摘 要：本文在介紹城市商業(yè)銀行相關概念及特點的基礎上，對我國城市商業(yè)銀行目前理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀和問題進行分析，并有針對性地提出相應的對策建議，保證我國城市商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展。

關鍵詞：城市；商業(yè)銀行；理財

隨著我國利率市場化改革的深入推進，銀行業(yè)金融機構的競爭日趨激烈，各家銀行（尤其是城市商業(yè)銀行）大力推動業(yè)務轉型發(fā)展理財業(yè)務。而作為我國金融市場上的新生力量，城市商業(yè)銀行為形成自身的核心競爭力、擴大利潤來源和轉變經(jīng)營方式，自然也將理財業(yè)務放到重要的位置。因此，根據(jù)我國城商行理財業(yè)務發(fā)展的實際情況，研究得出其來的發(fā)展趨勢、找出發(fā)展中存在的主要問題并有針對性地提出相應對策建議，具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、城市商業(yè)銀行概述

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程。城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀80年代設立的城市信用社，當時的業(yè)務定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。從20世紀80年代初到20世紀90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。后來很多城市信用社也逐步轉變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行，為地方經(jīng)濟及地方居民提供金融服務。

（二）城市商業(yè)銀行的特點。我國城市商業(yè)銀行伴隨著中國地方經(jīng)濟發(fā)展過程所產生的，其具有總體規(guī)模較小、發(fā)展程度多取決于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和市場定位不清等特點：

二、城市商業(yè)銀行優(yōu)劣勢分析

（一）城市商業(yè)銀行優(yōu)勢分析。主要體現(xiàn)在：（1）現(xiàn)代公司治理結構下一級或二級法人體質帶來的快速反應優(yōu)勢。（2）人員精簡，結構優(yōu)化，相比四大銀行而言沒有什么歷史包袱。（3）大多數(shù)城市商業(yè)銀行于地方政府和企業(yè)有密切的關系，在獲取信息方面具有地緣優(yōu)勢和時效優(yōu)勢，對當?shù)乜蛻舻馁Y信狀況、經(jīng)營成果掌握的更詳盡準確。

（二）城市商業(yè)銀行劣勢分析。（1）經(jīng)營管理理念落后，特色服務部突出。以客戶為中心的思想不能貫徹到產品、管理、人員等各個方面。（2）信息技術落后。資金實力不強，對科技投入不夠，信息技術相對于其他商業(yè)銀行來講顯得落后。（3）人力資源問題。眾多城商行缺乏具有戰(zhàn)略眼光的高素質專業(yè)管理人才，導致各項工作滯后，競爭力低下。

三、我國城市商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析

（一）我國城市商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。我國城市商業(yè)銀行近幾年理財產品的發(fā)行在產品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模逐年增長的同時，其種類也不斷豐富，除了研發(fā)推出并向客銷售本行的理財產品，許多城市商業(yè)銀行為更充分地利用銀行資源來發(fā)展中間業(yè)務擴大收入來源、滿足客戶多樣化的理財需求還積極開展代理銷售投資產品和產品的售后服務，這就為客戶提供了廣闊的金融平臺。

（二）我國城市商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題。（1）產品創(chuàng)新研發(fā)投入不足，城市商業(yè)銀行大多立足于本地進行發(fā)展，走特色化和差異化的經(jīng)營發(fā)展道路是其在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟的關鍵，然而多數(shù)城商行在發(fā)展個人理財業(yè)務的過程中并沒有很好地貫徹執(zhí)行特色、差異的理念，對產品創(chuàng)新研發(fā)的重視程度和支持投入力度遠遠不夠，從而導致其創(chuàng)新研發(fā)能力較弱，在產品和服務設計方面一味地跟隨和模仿大中型商業(yè)銀行。（2）風險管理存在隱患 個人理財業(yè)務作為一種新型的銀行中間業(yè)務，包含著多項風險：銀行向客戶提供的理財顧問服務和綜合理財服務主要包含著法律風險、聲譽風險、操作風險；銀行面向客戶研發(fā)推出的理財產品或計劃主要包含著流動性風險、信用風險、市場風險、操作風險。（3）缺乏高水平專業(yè)人才支撐 理財業(yè)務是一項具有綜合性、專業(yè)性、復雜性特征的業(yè)務，它要求理財人員必須全面掌握財務、會計、法律、銀行、證券、保險等方面的專業(yè)知識，擁有豐富的實際業(yè)務操作經(jīng)驗，同時具備良好的人際交往與組織協(xié)調能力。

四、我國城市商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策建議

（一）注意市場的細分和產品創(chuàng)新，努力創(chuàng)造市場需求。城市商業(yè)銀行在產品設計和營銷過程中，一定要注意對客戶市場進行細分，提供差異化的理財服務。在服務好優(yōu)質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶。這也是小型商業(yè)銀行必須堅持的一條路，否則與大型銀行競爭高端客戶，無疑死路一條。在這一過程中，城市商業(yè)銀行要依托地方優(yōu)勢，走進社區(qū)，了解并根據(jù)社區(qū)居民的需求特點設計相應的理財產品。

（二）高度重視理財品牌的經(jīng)營。在我國的金融發(fā)展中，品牌一直是個弱項，城市商業(yè)銀行更是如此。但隨著我國金融業(yè)競爭的加劇，品牌建設將在銀行業(yè)的建設和競爭中扮演日益重要的角色， 理財產品和企業(yè)品牌的競爭， 將成為未來競爭發(fā)展的主流。對于城市商業(yè)銀行來說，一定要注意理財品牌的塑造和維護。

（三）培養(yǎng)和組建精英的理財隊伍，完善相關人員培訓和激勵機制。優(yōu)秀的理財人員應當是具有綜合金融知識結構的理財顧問或理財策劃師。城市商業(yè)銀行要積極的從現(xiàn)有的員工中挑選基礎好、素質高的員工參加理財師的培訓，為城市商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展儲備人才。

參考文獻：

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[2] 余敏.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展分析[J].中國經(jīng)貿導刊，2010（8）.