摘 "要：本文結(jié)合管理學(xué)、金融學(xué)的相關(guān)理論，以國有銀行個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險控制問題為研究對象，首先闡述了國有銀行個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，其次分析了國有銀行個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險成因，最后提出了防范風(fēng)險的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：國個人貸款;風(fēng)險控制;策略

前言：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人們的生活水平也有了很大的提高，人們對信貸資產(chǎn)的需求也日益多樣化，從最基本的房貸、車貸，到如今的投資、教育、生產(chǎn)等各個領(lǐng)域。由于個人貸款業(yè)務(wù)金額相對較小，人群來自各個領(lǐng)域和地區(qū)，既可以降低信貸損失對銀行整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，又有利于分散信貸風(fēng)險，因此個人貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了各大銀行未來“戰(zhàn)略性”業(yè)務(wù)發(fā)展的必然選擇。目前個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過最初探索階段、全面擴張階段后，已進入穩(wěn)定階段。據(jù)統(tǒng)計截至2013年年底，建設(shè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)余額為2.19萬億元，比2012年增長了28個百分點，居于各大銀行前列。但當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一定階段，也暴露了一些問題，因此客觀上要求銀行必須加強個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范、監(jiān)管機制，準(zhǔn)確分析其共性風(fēng)險和個性風(fēng)險，以保障風(fēng)險和收益的均衡。

一、銀行個人信貸業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀

以建設(shè)銀行為例，至2010年上半年，個人貸款業(yè)務(wù)余額已經(jīng)突破了1萬億元，2011年、2012年、2013年個人貸款余額分別為1.58萬億、1.72萬億和2.19萬億元，2012年和2013年同比增長9.08%和27.39%。在我國個人貸款業(yè)務(wù)中，大多以住房類貸款，見我國建設(shè)銀行某省分行貸款業(yè)務(wù)余額表（表1），從表中可以看出，2013年該銀行住房類個人貸款余額為900多億元，占該銀行總的個人貸款余額的97%以上，消費類占到1.8%，經(jīng)營類占到0.5%。個人信貸業(yè)務(wù)類型市場份額構(gòu)成如圖1所示。

表1 建設(shè)銀行某省分行個人信貸業(yè)務(wù)余額情況表 " " "單位（萬元）

由此我們可以看出，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，為了滿足不同領(lǐng)域、不同群體的需求，在流程、服務(wù)以及產(chǎn)品上不斷創(chuàng)新，逐步形成了以住房為依托，以消費為輔助，以經(jīng)營為拓展的產(chǎn)業(yè)鏈，并進一步細分客戶，以服務(wù)客戶為中心，建設(shè)形成了多層次、全方位、個性化的服務(wù)體系。同時為了提高客戶的忠誠度以及實現(xiàn)銀行的持續(xù)發(fā)展，銀行更是轉(zhuǎn)變了營銷模式，完善了貸款業(yè)務(wù)體系，更好的服務(wù)了個人及社會經(jīng)濟[1]。

圖1中國建設(shè)銀行某省分行個人信貸業(yè)務(wù)市場份額結(jié)構(gòu)圖

二、個人貸款風(fēng)險控制存在的問題分析

（一）個人信用體系不健全。 個人信用風(fēng)險評估主要目的

是證明和查驗個人信用情況，并通過相關(guān)制度來保證個人經(jīng)濟活動中的信用行為，提高守約守信意識。作為個人貸款業(yè)務(wù)的核心，個人信用風(fēng)險評估在我國還不健全，使得銀行無法對申請借款的個人進行全面、準(zhǔn)確的風(fēng)險評估。并且目前我國僅有商業(yè)銀行的借貸類信息可以在央行的征信系統(tǒng)共享，其他銀行和部門還沒有實現(xiàn)共享，因此銀行在分析判斷申請人的信用風(fēng)險時，無法參考到更多的信息。

（二）對住房類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險重視度不足。（1）住房類貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有滯后性，一般來說，違約率和不良率往往在發(fā)放貸款的5～8年內(nèi)才逐漸顯露并攀升，由此可見其內(nèi)在的風(fēng)險還是不容忽視的。（2）住房類個人貸款業(yè)務(wù)的良好拖欠比例不斷增加，據(jù)某國有銀行分行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，其2012年，2013年，

2014年三年的住房類個人貸款業(yè)務(wù)的良好拖欠比例分別為：

0.27%、0.28%、0.29%，拖欠總額高達9000多萬元。一旦該項個人貸款業(yè)務(wù)下遷至不良貸款，則會一直存在于銀行信用體系，直至結(jié)清[2]。（3）經(jīng)濟的持續(xù)下滑導(dǎo)致欺詐套貸的問題日益增多，給銀行管理造成了一定的困難。

（三）個人貸款業(yè)務(wù)的不良客戶群體質(zhì)量持續(xù)下滑。究其原因主要有兩個方面：一是企業(yè)職工的流動性較大，收入不穩(wěn)定，尤其是低學(xué)歷的外地打工者所占比例逐年增多;二是隨著金融危機、債務(wù)危機的爆發(fā)，私營企業(yè)業(yè)主的經(jīng)營風(fēng)險加劇，并且受房地產(chǎn)市場調(diào)控、勞動力價格上升等因素的影響，資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，資金鏈逐漸斷裂，由此導(dǎo)致履約還款困難，債務(wù)糾紛或刑事案件時常發(fā)生。

表2 "某國有銀行分行2011-2013年個貸不良客戶職業(yè)分布情況表

三、個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范對策

（一）建立健全個人信用體制。在我國，由于缺乏一套完善可行的個人信用制度，個人資料匱乏，信息嚴重不對稱，使得銀行對個人用戶的信用調(diào)查成本升高，消費信貸的風(fēng)險防范機制難以建立，迫使銀行不得不抬高門檻，以煩瑣的手續(xù)、較高的利率來規(guī)避風(fēng)險。因此，我國迫切需要建立一套完善有效的個人信用制度。

（1）加強對個人資信行業(yè)的組織和管理。建立個人信用制度是一項艱苦而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及幾乎每個人和許多部門的利益關(guān)系。由于目前我國資信行業(yè)還處于發(fā)展階段，其經(jīng)營目標(biāo)、方式等不夠明確統(tǒng)一，有關(guān)個人信息資料又分散在公安、銀行、法院、稅務(wù)、保險等部門，需要統(tǒng)一組織和協(xié)調(diào)等，因此，必須成立相應(yīng)的管理機構(gòu)來統(tǒng)一組織和管理個人資信行業(yè)。具體而言，可在人民銀行內(nèi)設(shè)立個人信用管理局，作為常設(shè)管理機構(gòu)具體執(zhí)行領(lǐng)導(dǎo)小組的決議，草擬相關(guān)規(guī)章、制度報領(lǐng)導(dǎo)小組審批，及審批、監(jiān)管個人資信機構(gòu)等。同時，為了加強資信行業(yè)內(nèi)的協(xié)調(diào)和自律，可成立民間個人信用管理協(xié)會，其職責(zé)主要為協(xié)調(diào)資信機構(gòu)與有關(guān)部門的關(guān)系，制定行業(yè)自律規(guī)則，開展行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)交流及人才培訓(xùn)等。（2）實現(xiàn)個人信用信息的開放和商業(yè)化。本文認為由于個人資信機構(gòu)投資規(guī)模較大，產(chǎn)權(quán)主體不明晰，容易出現(xiàn)行政干預(yù)和行業(yè)壟斷等原因，應(yīng)由民間資金投資設(shè)立，內(nèi)部必須建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。其對外經(jīng)濟交往必須遵循等價交換原則，除普通信息資料的收集一般免費外，對于需花費一定成本的專門調(diào)查資料，則應(yīng)支付相應(yīng)的費用。而對于信用報告的提供，除對有關(guān)國家行政部門如公安、法院等部門免費外，其他一般都收取一定的費用。（3）提高個人信用評估水平，增強授信決策的科學(xué)性。個人信用評估應(yīng)主要由發(fā)放消費信貸的銀行自身進行，以使信用評估與授信直接掛鉤，增強評估與授信的責(zé)任意識。評估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)由個人信用管理局制定頒布，各行統(tǒng)一實施，以保證評估方法和結(jié)果的基本一致。當(dāng)然，信用評估結(jié)果與具體授信與否及授信條件應(yīng)由各行根據(jù)自身資金狀況和經(jīng)營策略自主確定，以體現(xiàn)在消費信貸上的競爭性，也給個人提供選擇銀行的機會。各行評估在采用計算機統(tǒng)計評分法的同時，應(yīng)結(jié)合使用主觀判斷法，以提高授信的正確性和效率。

（二）加強對個人貸款的內(nèi)部審控。首先應(yīng)嚴格內(nèi)部審查，建立責(zé)任制。一是嚴把銀行審貸環(huán)節(jié)。銀行應(yīng)審查購房合同是否進行預(yù)售登記、是否進行備案、借款人購房交易是否真實等，從源頭上把住貸款風(fēng)險，此外在制度上應(yīng)明確責(zé)任、嚴格責(zé)任。其次要建立適當(dāng)?shù)莫剳蜋C制，使貸款審查人真正自覺地按照規(guī)定進行，并對審核資料的真實性負責(zé)。這樣銀行就可以避免因為自身原因而產(chǎn)生的風(fēng)險。二是嚴格中介機構(gòu)的審查，加強其風(fēng)險責(zé)任。現(xiàn)今大多銀行按揭貸款辦理過程中往往是由中介機構(gòu)負責(zé)辦理貸款抵押和其他相關(guān)手續(xù)，而中介機構(gòu)大部分是由開發(fā)商自行代理，如開發(fā)商和中介公司相互勾結(jié)辦理假按揭套取銀行貸款，將會給銀行帶來極大的風(fēng)險，所以對中介機構(gòu)嚴格審查將可以從外部避免貸款風(fēng)險。

（三）加強借款人群體風(fēng)險控制。首先對于個人信用記錄良好，收入穩(wěn)定但未來職業(yè)的發(fā)展?jié)摿Σ淮螅杖肟赡鼙３植蛔兩踔脸霈F(xiàn)下滑的客戶，在對其評估貸款額度申請時，要盡量要求追加共同借款人，計算還款方法也應(yīng)采用等額本金;對于信用良好但收入不穩(wěn)定，或還款金額較大的客戶，則必須追加共同借款人或擔(dān)保人;對于有不良記錄的客戶則應(yīng)分情況對待，如果客戶屬于非主觀惡意拖欠的，如當(dāng)利率上調(diào)時，銀行因工作失誤未及時通知客戶，導(dǎo)致客戶未能按期足額還款，可以辦理貸款業(yè)務(wù)，在辦理過程中要謹慎判斷、審慎處理不良記錄銀行出具的證明;對于兩年內(nèi)有連續(xù)違約5次以上的客戶或累計違約超過8次的客戶，則應(yīng)在向其貸款時追加有償還能力的個人或擔(dān)保公司;對于確實惡意違約的客戶，則應(yīng)拒絕貸款[4]。

其次加強對專業(yè)擔(dān)保公司、開發(fā)商保證金賬戶的管理。要確保專業(yè)擔(dān)保公司及開發(fā)商的繳存的保證金比例，不低于擔(dān)?？傤~的5%，并且還要對保證金賬戶實施動態(tài)管理，一旦借款人違約，銀行應(yīng)有權(quán)扣劃相應(yīng)的金額，并向擔(dān)保公司或開發(fā)商發(fā)出通知補齊賬戶保證金金額，使其不低于擔(dān)?？傤~的5%。

最后建立完善的信貸風(fēng)險預(yù)警機制。預(yù)警機制可以使銀行貸款在面臨的各種現(xiàn)實的或潛在的風(fēng)險尚未形成或剛剛開始顯露有效威脅的情況下，排斥和防范風(fēng)險的侵入，迅速采用風(fēng)險防范措施，在銀行和個人之間建立起一道防火墻，將貸款風(fēng)險的危險系數(shù)降低到最小，從而實現(xiàn)銀行信貸經(jīng)營收益的最大化。整個預(yù)警操作系統(tǒng)的構(gòu)建，應(yīng)該充分考慮其科學(xué)性、可操作性、法律可行性。其運作框架如圖2所示。

圖2 "個人貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建及運行

結(jié)語：個人信貸風(fēng)險積累各方面的因素，再經(jīng)過相互間的影響和作用向其他領(lǐng)域擴散，并最終爆發(fā)，進而對銀行貸款造成損失。銀行應(yīng)著眼于個人群體、風(fēng)險預(yù)警控制、內(nèi)部審控等幾個方面才能有效控制貸款風(fēng)險，才能規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行的未來持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1] 陳旭東.商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理[J].現(xiàn)代營銷（學(xué)苑版），2014（7）：26-28.

[2] 孫悅雯.關(guān)于完善個人信貸風(fēng)險防控機制的思考[J].理論觀察，2013（5）：156-156.