摘 "要：我國信用卡相對(duì)起步較晚，發(fā)展較快，尤其是經(jīng)濟(jì)的快速崛起與人們消費(fèi)觀念與消費(fèi)習(xí)慣的變化，推動(dòng)著各行信用卡業(yè)務(wù)快速增長。與之不相匹配的是我國銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系卻并不完善，亟待加強(qiáng)。本文以信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，為我國未來信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;風(fēng)險(xiǎn)管理;征信體系

前言：技術(shù)的進(jìn)步帶動(dòng)了信用卡的發(fā)展，目前信用卡作為全球通用的貨幣模式，使人們的消費(fèi)更加便捷，信用卡也成為了銀行一個(gè)非常重要的盈利來源，各大小銀行都在大力發(fā)展信用卡。我國的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展速度卻極快，目前已經(jīng)在全國范圍內(nèi)形成了信用卡的使用規(guī)模。但是，快速發(fā)展的規(guī)模之下，我國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理卻存在著諸多問題，這些問題導(dǎo)致信用卡的使用給銀行帶來諸多的不便與損失，因此，要想保證我國的信用卡使用可以有序、穩(wěn)步、健康地發(fā)展，必須要加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理概述

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理。所謂信用卡風(fēng)險(xiǎn)，可以簡單理解為信用卡這一特殊產(chǎn)品在其日常使用中可能對(duì)當(dāng)事人（主要包括發(fā)卡組織、商用、個(gè)人用戶等）造成的非常規(guī)經(jīng)濟(jì)損失。從信用經(jīng)濟(jì)學(xué)理論來看，信用卡在其正常使用周期中，難以避免各項(xiàng)主觀與客觀因素的影響，客觀存在資金風(fēng)險(xiǎn);而從具體業(yè)務(wù)來看，信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)事人主體之間的博弈行為客觀存在，加之發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的威脅，信用卡在使用過程中同時(shí)伴隨著善意透支與惡意透支的并存：善意透支在推動(dòng)資金流動(dòng)方面發(fā)揮著積極作用，而惡意透支則會(huì)加大發(fā)卡機(jī)構(gòu)（主要為銀行）的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和壞賬準(zhǔn)備，從而影響其正常經(jīng)營，最終導(dǎo)致信用卡危機(jī)。目前，我國金融體系中的信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出，惡意透支、信用詐騙等惡性事件不斷發(fā)生，逐漸成為我國金融管理的重點(diǎn)與難點(diǎn)問題。

（二）世界先進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。目前在一些信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理較為完善的國家里，有諸多先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)可供我國內(nèi)地借鑒：

美國的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理憑借著強(qiáng)大健全的征信體系以及科學(xué)完善的法律體系來實(shí)現(xiàn)，保證了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的管理與個(gè)人征信息息相關(guān)。美國的征信機(jī)構(gòu)所建立的數(shù)據(jù)，可以在政府、銀行、民眾三者之間實(shí)現(xiàn)全面共享，從而有效提升了民眾的還款意識(shí)，并且完善的法律體系保證了信用卡的管理過程中能夠?qū)崿F(xiàn)有法可依。澳大利亞的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要借助于強(qiáng)大的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，并且制定了非常詳細(xì)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，從而保證了信用卡管理的有序性。澳大利亞所采取的風(fēng)險(xiǎn)控制，是以科技的進(jìn)步、數(shù)據(jù)的同步來實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的全面分析，這與澳大利亞的金融管理相一致。我國香港地區(qū)的信用卡管理憑借的最主要手段是先進(jìn)的科技，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面把控，借助于先進(jìn)的科技實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸的全面管理，并且及時(shí)地進(jìn)行催收，有效控制了信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在的問題

（一）重視發(fā)卡數(shù)量忽視用卡質(zhì)量。在銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，片面的追求發(fā)行量占領(lǐng)市場成為一個(gè)明顯誤區(qū)，因此導(dǎo)致了銀行通過各種優(yōu)惠措施加大信用卡發(fā)行規(guī)模，片面追求信用消費(fèi)總量的提升，而忽視了深層次的功能開發(fā)。比如，營銷人員在推廣信用卡產(chǎn)品時(shí)，大多以完成個(gè)人業(yè)績?nèi)蝿?wù)為出發(fā)點(diǎn)，刻意夸大信用卡的功能作用而沒有從客戶利益出發(fā)，容易引發(fā)信用卡的信任危機(jī)，進(jìn)而不利于銀行自身形象，導(dǎo)致了信用卡持有量上升與使用率下降并存的現(xiàn)象，客觀上加大了銀行的資源浪費(fèi)。從數(shù)據(jù)來看，銀行業(yè)整體的信用卡發(fā)行規(guī)模逐漸擴(kuò)大，但也存在一人多卡、低效卡等顯著問題，不但造成了顯著的資源浪費(fèi)，也不利于銀行管理成本的科學(xué)控制。對(duì)此，必須提高信用卡的使用質(zhì)量，在控制發(fā)行規(guī)模的同時(shí)做好應(yīng)用工作，盡可能提升信用卡的使用效率。

（二）法律法規(guī)及制度建設(shè)不完善。相比經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家而言，我國信用卡產(chǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模有限且缺乏充分完善的法律法規(guī)與管理制度，直接表現(xiàn)出各方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)不夠明確清晰的問題。信用卡業(yè)務(wù)各方當(dāng)事人在信用卡的使用過程中都產(chǎn)生了一定影響作用，造成了信用卡的不穩(wěn)定狀況，不利于產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。盡管信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)逐漸提升，但由于發(fā)展時(shí)間尚短，產(chǎn)業(yè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制機(jī)制仍然不夠健全。對(duì)此，在信用卡業(yè)務(wù)開展過程中，銀行要積極發(fā)揮其培養(yǎng)與引導(dǎo)功能，積極加強(qiáng)商戶與個(gè)人消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與安全意識(shí)，通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范的教育培訓(xùn)，提高信用卡使用的安全水平，積極避免各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素的產(chǎn)生與擴(kuò)大。

（三）社會(huì)信用體系不健全?，F(xiàn)階段我國信用體系的建設(shè)，具體以人民銀行為主導(dǎo)，通過對(duì)各金融機(jī)構(gòu)提供的信用信息進(jìn)行整理進(jìn)行體系構(gòu)建與管理，信息來源極為有限。加之各金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營戰(zhàn)略的差異，存在顯著的信息壁壘問題，不利于信息采集的全面性與有效性。此外，在信用卡發(fā)行過程中，審批環(huán)節(jié)的人員配備與管理制度缺乏，造成信用卡發(fā)行周期過長、效率過低，嚴(yán)重影響和制約了信用卡業(yè)務(wù)的健康開展，同時(shí)不利于資源的有效利用。

（四）對(duì)商戶收單業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不足。目前，與銀行合作的商戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為銀行重要的客戶資源。但在具體的管理環(huán)節(jié)，銀行對(duì)特約商戶的管理與服務(wù)仍然存在較大問題。營銷管理人員的缺乏，導(dǎo)致銀行對(duì)特約商戶的服務(wù)與管理效率較低，不利于特約商戶整體的快速發(fā)展。對(duì)此，銀行需要從以下環(huán)節(jié)著手，提升特約商戶的服務(wù)能力和市場開拓能力。首先是從現(xiàn)有的法律法規(guī)出發(fā)，加大針對(duì)特約商戶的服務(wù)與優(yōu)惠力度，結(jié)合各種促銷手段的有效應(yīng)用，提高銀行發(fā)展與保留特約商戶的能力;其次，加大銀行分期業(yè)務(wù)的優(yōu)惠程度，向優(yōu)質(zhì)特約商戶開放分期業(yè)務(wù)，通過優(yōu)惠手續(xù)費(fèi)等措施提高自身對(duì)分期市場的號(hào)召力;再次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，結(jié)合交易控制與定期巡檢等措施，及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)并積極處理，提高信用卡交易的健康水平;最后要加強(qiáng)外幣信用卡業(yè)務(wù)的對(duì)接工作，以國際信用卡標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，對(duì)自身管理機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，做好硬件系統(tǒng)與軟件系統(tǒng)的升級(jí)管理，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下大力發(fā)展外幣卡業(yè)務(wù)。

三、我國銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)措施

（一）簡化信用卡發(fā)卡手續(xù)嚴(yán)格信用卡發(fā)卡門檻。隨著經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)行和金融業(yè)的快速發(fā)展，信用卡逐漸成為居民日常生活的重要支付工具，極大便利與社會(huì)公眾的生活與消費(fèi)，為我國信用卡產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展奠定了良好的發(fā)展條件。但在信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，難以避免各項(xiàng)不利因素的影響，對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)的健康與安全造成了不利影響。

（二）發(fā)卡行加強(qiáng)制度監(jiān)管。信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范與管理，客觀上需要健全的監(jiān)管法規(guī)與管理制度進(jìn)行約束。對(duì)于信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)而言，首先就要嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)信用卡審批、結(jié)算等環(huán)節(jié)的科學(xué)管理;其次是要繼續(xù)加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理職能，進(jìn)一步規(guī)范信用卡產(chǎn)業(yè)的使用過程;三是要提高認(rèn)識(shí)，充分重視信用卡的風(fēng)險(xiǎn)要素，完善責(zé)任制度提高信用卡運(yùn)行的規(guī)范程度。

在開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，銀行首先要做好發(fā)卡審批的嚴(yán)格管理，通過與公安部門的緊密合作與信息共享提高發(fā)卡安全性;二是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，崗位與職責(zé)明確，提高管理的科學(xué)水平;三是提高信用卡交易的安全防護(hù)工作，避免交易信息與用戶數(shù)據(jù)的泄漏，提高資金安全;四是加強(qiáng)客戶管理，做好維護(hù)與催繳工作。信用卡的發(fā)行與催收工作應(yīng)當(dāng)同時(shí)作為營銷人員的業(yè)績考核內(nèi)容，盡可能降低信用卡的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)技術(shù)升級(jí)和設(shè)備更新。信息技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展在為居民提供更加便利、快捷的生活工作的同時(shí)，也為信用卡高科技犯罪提供了條件，特別是針對(duì)信用卡信息系統(tǒng)與硬件設(shè)備的犯罪事件始終呈現(xiàn)增長勢頭。為了提高信用卡的安全水平，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須重視技術(shù)開發(fā)與投入，不斷提升信用卡系統(tǒng)的硬件與軟件水平，盡可能降低安全風(fēng)險(xiǎn)。首先是要做好信用卡工具自身安全功能，不斷提升產(chǎn)品的安全防范水平;其次要以芯片卡的研究與應(yīng)用為主導(dǎo)，積極推動(dòng)新型芯片卡取代傳統(tǒng)磁條卡的產(chǎn)品革新，進(jìn)而提高信用卡的安全水平。

（四）法律法規(guī)的完善。我國信用卡發(fā)展起步晚，但是卻如火如荼，短短幾年之內(nèi)，就獲得了數(shù)億消費(fèi)者的青睞。而且，在收入水平較高、知識(shí)層次較高的人群中，信用卡基本可以呈現(xiàn)出是人手一個(gè)，很多人手中都有著數(shù)個(gè)不同銀行的信用卡。然而，這種大范圍的消費(fèi)者使用，很多時(shí)候也給銀行帶來了嚴(yán)重的信貸問題，雖然一直以來都有著相關(guān)的法規(guī)性條文出臺(tái)，但是仍然缺乏明確的法律條文來約束。從上世紀(jì)八十年代開始，不同行業(yè)的領(lǐng)軍組織都存在著信用卡的個(gè)體和企業(yè)應(yīng)用狀態(tài)，經(jīng)常出現(xiàn)很多惡意透支的財(cái)務(wù)問題，當(dāng)時(shí)的銀行并未對(duì)這些情況重視起來，相關(guān)的法律也遲遲沒有出現(xiàn)，現(xiàn)代社會(huì)中，最需要執(zhí)行的就是利用法律去嚴(yán)厲打擊利用信用卡進(jìn)行違法犯罪行為，不僅要將多個(gè)部門進(jìn)行智能融合，還要保證平臺(tái)上的多個(gè)社會(huì)組織，能夠?qū)崿F(xiàn)有效的交流與穩(wěn)定。最關(guān)鍵的還有，要實(shí)現(xiàn)信用卡制度的動(dòng)態(tài)推進(jìn)，避免由于滯后性帶來的觀念落后、經(jīng)濟(jì)落后等等，既能夠維護(hù)銀行經(jīng)濟(jì)主體的合法利益，也能夠給不同的社會(huì)主體，帶來新的服務(wù)關(guān)系的實(shí)現(xiàn)。

（五）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)。以我國發(fā)展?fàn)顩r來看，如果要對(duì)全面居民信用進(jìn)行評(píng)定，建立有效的等級(jí)制度，最重要的就是根據(jù)四個(gè)大方向，進(jìn)行嚴(yán)格的社會(huì)經(jīng)濟(jì)意識(shí)引導(dǎo)。第一，將“誠信”二字設(shè)立到社會(huì)生活的各個(gè)方面。作為國家政府的穩(wěn)定基石，只有將“誠信”作為整個(gè)社會(huì)的各個(gè)階層支柱，才能夠?qū)⒉煌膫€(gè)體進(jìn)行整合，保護(hù)社會(huì)環(huán)境中的最基本的運(yùn)作模式。第二，以法律約束信用結(jié)構(gòu)。只有將社會(huì)中最強(qiáng)有力的力量拿出來，用法律手段去建立高效體系，才能夠?qū)⑽覈?jīng)濟(jì)市場中的不同主體，分別歸屬到適合的信用等級(jí)中，尤其是很多制約點(diǎn)的存在，都帶有明顯的落后性，要實(shí)現(xiàn)真正的信用體系法律基礎(chǔ)，最需要的就是將明確的義務(wù)、權(quán)利，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的限定。第三，以現(xiàn)代市場為依托，樹立新的信用關(guān)系。根據(jù)當(dāng)前市場的發(fā)展?fàn)顩r，要在國內(nèi)建立合理、合法的信用等級(jí)評(píng)定體系，最基本的信息數(shù)據(jù)公布平臺(tái)，正是當(dāng)前缺乏的，當(dāng)市場作為承載基礎(chǔ)，對(duì)不同的主體進(jìn)行信息的共享。既要保證建設(shè)的有效性，更要提高現(xiàn)代化資源的利用效率。第四，建立新的監(jiān)督模式。任何評(píng)定制度的外延必然是監(jiān)督機(jī)構(gòu)的完善，當(dāng)聯(lián)防關(guān)系被確認(rèn)之后，不僅可以將信用制度進(jìn)行協(xié)調(diào)，更能夠在相當(dāng)程度的范圍內(nèi)，獲取整個(gè)社會(huì)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，去執(zhí)行新的法律關(guān)系下的信用等級(jí)確立。

結(jié)論：信用卡的不斷發(fā)展為持卡人帶來了極大的方便，為商家?guī)砹烁嗟匿N量，同時(shí)也為銀行帶來了諸多的收益，但是，信用卡的良心發(fā)展離不開一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，只有把控住風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，才能保證信用卡可以在我國長期、健康地豐富發(fā)展，為國民提供更多的便利。

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭玉功. 我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].山東大學(xué)，2013.

[2] 陳欣. A銀行廈門分行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].廈門大學(xué)，2014.