摘 要：隨著我國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的逐步完善，非公有制經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來越重要，而作為非公有制經(jīng)濟(jì)中比重占據(jù)著絕大多數(shù)的小微企業(yè)，雖然個(gè)體對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用很小，但是整個(gè)小微企業(yè)整體對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，對(duì)于緩解就業(yè)壓力，提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度等各個(gè)方面都有著重要的作用。然而在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型的新時(shí)期，小微企業(yè)自身在資金技術(shù)方面的局限性使得其生存空間被進(jìn)一步壓縮，融資渠道更是面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。要想繼續(xù)保持我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，提高我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，必須要重視解決小微企業(yè)金融服務(wù)的困境。本文主要針對(duì)小微企業(yè)在金融服務(wù)中遇到的問題加以研究和分析，并提出一些建議，希望能夠有利于我國(guó)小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；資本市場(chǎng)體系；創(chuàng)新

我國(guó)小微企業(yè)雖然由于自身的局限性大多從事低附加值的行業(yè)，但是也正是因?yàn)槿绱?，小微企業(yè)為對(duì)于工作人員的要求較低，為我國(guó)提供了大量的就業(yè)崗位，在很大程度上緩解了我國(guó)的就業(yè)壓力，促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)的和諧穩(wěn)定，可以說小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位是顯著的，而且其基數(shù)較大，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)上交的稅收占我國(guó)總稅收的60%左右。因此近年來我國(guó)政府也更加重視對(duì)于小微企業(yè)的扶持，相繼出臺(tái)了一些政策促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，可是，由于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期的特殊情況，小微企業(yè)所面臨的困境也更加嚴(yán)重，這個(gè)時(shí)候就需要國(guó)家進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，同時(shí)小微企業(yè)也要加強(qiáng)自身建設(shè)，推動(dòng)小微企業(yè)的健康持久發(fā)展，也進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

一、我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)中的不足

（一）小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平較低

由于我國(guó)小微企業(yè)自身資金和規(guī)模的局限性，所以小微企業(yè)的融資渠道比較狹窄，大多數(shù)的小微企業(yè)在面臨資金缺口的問題時(shí)第一選擇就是向銀行貸款。所以銀行在一定意義上就是我國(guó)小微企業(yè)最大的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。然而據(jù)相關(guān)資料的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的銀行業(yè)在近年來對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度雖然在不斷提高，但是占據(jù)我國(guó)企業(yè)總數(shù)達(dá)95%的小微企業(yè)在銀行中僅僅獲得總貸款金額的24%。這樣的現(xiàn)狀很顯然是由于銀行在金融服務(wù)中對(duì)于大中型企業(yè)有著明顯的偏向。不可否認(rèn)大中型企業(yè)由于自身的實(shí)力雄厚，抵押能力充足，所以銀行在綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)因素的情況下選擇大中型企業(yè)進(jìn)行放貸也是情有可原。但是小微企業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，銀行并沒有能夠引起足夠的重視，眾多數(shù)據(jù)顯示近年來我國(guó)的小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度緩慢，在對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)中，審核比較嚴(yán)格，貸款的步驟較為復(fù)雜，并且大部分選擇對(duì)于小微企業(yè)提供金融服務(wù)的都是中小型金融機(jī)構(gòu)，雖然其放貸步驟比較簡(jiǎn)單，但是由于中小型金融機(jī)構(gòu)自身資金的局限性，對(duì)于占據(jù)著我國(guó)企業(yè)總數(shù)中絕大多數(shù)的小微企業(yè)來說還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

（二）政府對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的重視程度不足

我國(guó)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在近年來隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)快速發(fā)展起來，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)屬于民間金融機(jī)構(gòu)，這種金融機(jī)構(gòu)由于成立的門檻較低，所以在我國(guó)民間迅速的發(fā)展起來，而且由于其自身的放貸步驟比較簡(jiǎn)便，所以受到了很多的小微企業(yè)的青睞，成為了小微企業(yè)融資選擇中的一個(gè)重要選擇。但是我國(guó)政府對(duì)這類準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)并沒有引起足夠的重視，在政策上沒有給予相應(yīng)的扶持，由于我國(guó)的特殊國(guó)情，缺乏政府扶持的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展速度較快，但是其自身的發(fā)展還是較為緩慢，并且準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與其所處的地理位置也有著非常重要的關(guān)系，我國(guó)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)大多都在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，而內(nèi)陸城市則相對(duì)較少，其分布十分不均。除此之外，由于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)備資金有限，又缺乏足夠的政府扶持，所以在面臨金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)極易受到?jīng)_擊，從而導(dǎo)致破產(chǎn)。最重要的由于缺乏政府的監(jiān)管，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式很不規(guī)范，很多條約的制定都違背了法律規(guī)定，而且其投資有著很大的盲目性，對(duì)于熱門行業(yè)的小微企業(yè)會(huì)給予更多的金融服務(wù)，對(duì)于其它的小微企業(yè)的金融服務(wù)水平也十分低下，所以雖然我國(guó)近年來準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，但是對(duì)于我國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)還是存在著很大的不足。

（三）資本市場(chǎng)不健全

我國(guó)的小微企業(yè)由于融資渠道的局限，主要的直接融資渠道為股權(quán)交易市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。然而由于我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間較短，因此市場(chǎng)體系還存在著很大的漏洞，所以在小微企業(yè)掛牌融資的新三板的服務(wù)中存在著嚴(yán)重不足，對(duì)于企業(yè)的準(zhǔn)入門檻要求過高，導(dǎo)致了我國(guó)資本市場(chǎng)中新三板的交易規(guī)模增長(zhǎng)緩慢。資本市場(chǎng)在小微企業(yè)服務(wù)中的漏洞首先在準(zhǔn)入機(jī)制方面，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家的分層市場(chǎng)，我國(guó)資本市場(chǎng)的層次性較差，小微企業(yè)的進(jìn)入受到了極大的限制，導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資渠道更加狹窄，其次市場(chǎng)對(duì)于小微企業(yè)的監(jiān)管不夠，導(dǎo)致了新三板的秩序較為紊亂。小微企業(yè)由于自身的局限性，所以在融資過程中極易發(fā)生各種狀況，但是出于自身的利益考慮又不加披露，這時(shí)就需要市場(chǎng)的監(jiān)管，但是我國(guó)資本市場(chǎng)的監(jiān)管體系較為落后，從而導(dǎo)致了部分小微企業(yè)在融資過程中隱瞞自身真實(shí)情況，獲取資金，損害投資人利益，從而使得整個(gè)新三板市場(chǎng)都受到?jīng)_擊，嚴(yán)重的影響了小微企業(yè)的融資。最后，我國(guó)的債券市場(chǎng)的融資門檻也較高，制度不完善，因此小微企業(yè)想要通過債券融資也非常困難，大部分的小微企業(yè)都被門檻過高的債券市場(chǎng)所阻礙，部分有資格進(jìn)入的小微企業(yè)又由于其效率較低的服務(wù)水平導(dǎo)致融資困難。

二、提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的方法

（一）改善小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)服務(wù)水平的低下主要原因還在于小微企業(yè)自身的實(shí)力較差，因此要想提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平，最主要的方法還是加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)，提高企業(yè)實(shí)力。第一，小微企業(yè)要重視規(guī)范管理，小微企業(yè)要加大力度引進(jìn)科學(xué)的管理模式，提高員工的積極性和財(cái)務(wù)管理的規(guī)范性，從而提高企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的水平。第二，小微企業(yè)要加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，由于受到資金的局限，小微企業(yè)很難在短時(shí)間內(nèi)快速發(fā)展，因此想要提高企業(yè)發(fā)展?jié)摿?，?chuàng)新是必由之路。這樣也有利于在金融機(jī)構(gòu)的評(píng)定中提高企業(yè)的評(píng)定指數(shù)，從而獲得融資。第三，小微企業(yè)要重視自身的信用積累。要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，在企業(yè)發(fā)展中禁止采取用信用獲取資金積累的不正當(dāng)手段，以正確的方式來推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。

（二）政府要加強(qiáng)對(duì)于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的扶持力度

我國(guó)小微企業(yè)在當(dāng)前形勢(shì)下最主要的融資方式還是通過準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，所以政府要加快對(duì)于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)章制度的制定和監(jiān)管體系的建設(shè)。推動(dòng)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)市場(chǎng)的規(guī)范化建設(shè)，使得準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的金融運(yùn)作處于法律的保護(hù)范圍之內(nèi)，減少不正當(dāng)交易的發(fā)生。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，對(duì)于違背市場(chǎng)規(guī)則的機(jī)構(gòu)要加大懲罰力度，以保障市場(chǎng)的正當(dāng)交易，維護(hù)市場(chǎng)秩序，提高準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。同時(shí)政府要出臺(tái)相關(guān)的政策對(duì)于準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展適當(dāng)?shù)姆龀郑訌?qiáng)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)間的聯(lián)系，推動(dòng)二者的交流協(xié)作，共同解決我國(guó)小微企業(yè)融資難的問題。

（三）完善資本市場(chǎng)體系

我國(guó)政府要積極的借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，完善我國(guó)的資本市場(chǎng)體系。要多層次市場(chǎng)的建設(shè)，要針對(duì)我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展水平差異的現(xiàn)狀有針對(duì)性的建設(shè)多層次市場(chǎng)，使得不同水平的小微企業(yè)都能夠獲得足夠的融資渠道以獲取企業(yè)發(fā)展所需的資金。同時(shí)要積極地?cái)U(kuò)大新三板的規(guī)模，適當(dāng)?shù)慕档推髽I(yè)的準(zhǔn)入門檻，使得更多的企業(yè)可以獲得融資的機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，我國(guó)的債券交易市場(chǎng)也應(yīng)該加快自身建設(shè)，適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化審核程序，提高服務(wù)水平，為我國(guó)小微企業(yè)的融資提供更好的服務(wù)。

三、結(jié)語

綜上所述，作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必不可缺的小微企業(yè)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型期中遇到融資困境對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的成功轉(zhuǎn)型有著非常重要的負(fù)面作用。非但如此，小微企業(yè)的融資難問題甚至?xí)璧K我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。所以我們必須要重視小微企業(yè)的融資難問題，通過政府和小微企業(yè)自身的共同努力，加強(qiáng)小微企業(yè)的自身發(fā)展，推動(dòng)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化以及完善資本市場(chǎng)和債券市場(chǎng)體系等各種方式推動(dòng)我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)水平的提高，從而推動(dòng)我國(guó)小微企業(yè)的健康發(fā)展。

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