摘 要：二十一世紀迎來了大數(shù)據(jù)時代的到來，網(wǎng)絡(luò)信息化平臺的建立和迅速擴展為我國各個領(lǐng)域的發(fā)展提供了新的平臺，也在一定程度上加快了我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型。作為國民經(jīng)濟中不可或缺的銀行業(yè)，也在跟隨著時代的潮流進一步的擴展網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展方向。經(jīng)過了近些年來的快速發(fā)展，我國銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)取得了很大的進步，交易安全也得到了很大的保障，交易規(guī)?？焖僭鲩L。但是不可否認的是我國目前網(wǎng)上銀行還存在著很大的不足，產(chǎn)品種類較少、服務(wù)水平較低、售后體系不健全等一系列的問題都在影響著我國網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。所以本文針對網(wǎng)上銀行的發(fā)展和管理進行了詳細的分析，并提出了一些建議，希望能夠有利于我國網(wǎng)上銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：安全保障；金融產(chǎn)品；管理

一系列類似“余額寶”此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的推出在金融領(lǐng)域和廣大用戶中取得了極大的良好反響，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也逐漸的建立起來，這為中國的金融業(yè)發(fā)展提供了新思路和新方向，加快了貨幣流通和使用，補充了現(xiàn)有金融體系的不足。然而在此同時也給我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的壓力，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)開展面臨了嚴峻的形勢，各大銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)如果還僅僅局限于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，不能夠及時的擴展其他金融業(yè)務(wù)并且提高自身服務(wù)水平的話就將嚴重受到快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的巨大沖擊，影響銀行自身經(jīng)濟命脈，甚至關(guān)系到銀行的生存，所以目前銀行業(yè)必須要加大對于網(wǎng)上銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的重視程度和服務(wù)態(tài)度，促進網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。

一、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展中存在的不足

（一）產(chǎn)品的種類較為單一

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品數(shù)量較多，但是種類過于單一。我國的網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品是徐徐漸進的，它將銀行業(yè)的現(xiàn)實業(yè)務(wù)一步步的搬到了網(wǎng)絡(luò)上，先是對于銀行業(yè)務(wù)的回復(fù)，再到網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的開通，最后才是銀行金融業(yè)務(wù)的開通。然而雖然銀行開發(fā)出了大量的產(chǎn)品，但是產(chǎn)品的業(yè)務(wù)范圍卻過于集中，據(jù)相關(guān)的調(diào)查報告顯示，我國81%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用都是繳費支付，76%的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用是賬戶管理，排在第三的是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。這些都說明了我國的網(wǎng)上銀行雖然在不斷地完善銀行產(chǎn)品，但是對于金融類產(chǎn)品的開發(fā)和推廣還存在著很大的不足，這在一定程度上導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行發(fā)展緩慢，其中主要原因就是網(wǎng)上銀行對于產(chǎn)品的創(chuàng)新能力較差，使用范圍較小。

（二）安全保障能力較差

在我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的過程中，各方面的安全性能已經(jīng)有了很大的提高，同時各類安全產(chǎn)品也層出不窮，網(wǎng)上銀行客戶的安全信息的保障性有了很大的提高，除了安全產(chǎn)品以外我國的網(wǎng)上銀行還推出了相關(guān)的查毒軟件以及獲取私密問題的提問等方式來保護客戶的信息安全。但是想要真正保護好客戶們的基本安全信息，保證他們的財產(chǎn)安全，這樣的做法是遠遠不夠的，除了以上技術(shù)類的安全保護措施，網(wǎng)上銀行還應(yīng)該對客戶的信息進行必要的安全管理，如今社會上經(jīng)常會出現(xiàn)網(wǎng)上銀行的客戶賬號被盜的現(xiàn)象，甚至是直接的賬戶資金流失，這給網(wǎng)上銀行客戶的財產(chǎn)帶來了很大的安全隱患，這樣很難讓客戶對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生信賴感，網(wǎng)上銀行的發(fā)展也必然不會長久，所以我國的網(wǎng)上銀行想要在其發(fā)展過程中產(chǎn)生一個突破就必須要在其安全保障方面采取更加有力的措施，提高我國網(wǎng)上銀行的安全保障能力。

（三）我國網(wǎng)上銀行的動戶率低

在我國過去幾年的發(fā)展過程中，雖然開設(shè)網(wǎng)上銀行客戶的數(shù)量非常多，我國網(wǎng)上銀行的開戶率甚至達到了75%，但是真正使用網(wǎng)上銀行進行交易或者進行相關(guān)業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量卻非常少，僅僅占開戶數(shù)量的30%，這兩個數(shù)量的對比反應(yīng)出了我國網(wǎng)上銀行一個重大的發(fā)展隱患，其使用率低間接反映出網(wǎng)上銀行的整體服務(wù)對客戶不具吸引力。造成這一現(xiàn)象的主要原因是網(wǎng)上銀行的使用過程相對其他網(wǎng)絡(luò)交易平臺而言更加復(fù)雜，需要花費更多的時間，這大大降低了客戶們的使用欲望，所以我國大部分的網(wǎng)上銀行用戶僅使用網(wǎng)上銀行進行信息查詢，而不是將它作為一個網(wǎng)上交易平臺，這一現(xiàn)象對我國網(wǎng)上銀行來說是一個很嚴重的問題，因為網(wǎng)上銀行的動戶率低意味著其沒有發(fā)揮它應(yīng)有的作用，這樣直接降低了網(wǎng)上銀行的經(jīng)濟收益，阻礙了網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展。

二、加快我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的方法

（一）加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)

我國網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品種類較為單一，是導(dǎo)致網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展不順利的主要原因。所以銀行必須加強相關(guān)的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新，擴展產(chǎn)品種類，加強產(chǎn)品質(zhì)量研究，同時還要加強產(chǎn)品的宣傳和推廣。不僅如此，網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣和使用還需要銀行進行相應(yīng)的產(chǎn)品使用培訓(xùn)，在這一點上我國銀行業(yè)要借鑒發(fā)達國家銀行的先進經(jīng)驗，有針對性的針對客戶的需求為客戶推薦相應(yīng)的產(chǎn)品，并且為其講解該類產(chǎn)品的好處和操作方法，使得客戶從自身增強對網(wǎng)上銀行產(chǎn)品使用的意愿，從根本上加強網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣和使用，為此我們可以從兩個方面著手，首先，我們應(yīng)該加強對銀行各營業(yè)點相關(guān)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的宣傳介紹，通過客戶在營業(yè)點的等待時間適當(dāng)?shù)倪M行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳。其次，加強網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的建設(shè)，在網(wǎng)站中增加相關(guān)產(chǎn)品的詳細介紹和分析，普及金融知識，為客戶對于網(wǎng)上銀行相關(guān)產(chǎn)品的了解提供渠道。以促進網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣和使用。

（二）加強網(wǎng)上銀行安全保障

由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性使得網(wǎng)上財務(wù)操作具有很大的風(fēng)險，對于網(wǎng)上銀行來說也是如此，廣大用戶在使用網(wǎng)上銀行時往往擔(dān)心資金和賬戶的安全問題，雖然近年來我國網(wǎng)上銀行的安全保護措施已經(jīng)逐漸完善，網(wǎng)上交易的安全也得到了很好的保障，但是客戶對于網(wǎng)上交易的不信任還是存在，因此我們要在進一步加強網(wǎng)上銀行安全保障的同時加強安全知識宣傳，消除客戶的不信任，加快網(wǎng)上銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的推廣。首先要使用最新的科學(xué)技術(shù)對網(wǎng)上交易進行監(jiān)管和保護，銀行要加快相關(guān)的專業(yè)部門的成立和健全，要加強網(wǎng)上交易的監(jiān)管力度，從而更好的保障網(wǎng)上銀行交易的安全。其次，要對客戶的安全意識加以培養(yǎng)，銀行可以專門制定相關(guān)的網(wǎng)上交易安全小冊，對于網(wǎng)上銀行交易的各種保障措施加以介紹，減少客戶對于網(wǎng)上銀行使用的顧慮，而且還可以定期舉辦一些網(wǎng)上銀行安全知識小活動，通過獎品回饋廣大客戶，同時還可以塑造客戶的安全意識。最后，要健全網(wǎng)上銀行交易的售后服務(wù)和實時的反饋體系，對于客戶在網(wǎng)上銀行交易時所遇到的問題及時解決，出現(xiàn)的錯誤及時反饋，加強銀行客服人員對于專業(yè)知識和服務(wù)水平的培訓(xùn)，幫助客戶更好的使用網(wǎng)上銀行完成交易。

（三）激發(fā)廣大客戶的使用意愿

銀行客戶對于網(wǎng)上銀行的使用與網(wǎng)上銀行自身的建設(shè)有著重要的關(guān)系，因此銀行自身應(yīng)該加強網(wǎng)上銀行運營機制的健全，提高運營效率，培養(yǎng)顧客的使用習(xí)慣。首先，應(yīng)該加強銀行的服務(wù)水平的提升，銀行在我國的國民經(jīng)濟領(lǐng)域中地位特殊，因此導(dǎo)致了很多銀行職工的自大心理，在服務(wù)態(tài)度方面有著很大的不足，因此應(yīng)該加強銀行對于業(yè)務(wù)員服務(wù)水平的定期培訓(xùn)，提高銀行職工的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)水平，塑造良好的銀行形象，吸引廣大顧客的使用。其次，要加強網(wǎng)上銀行的使用反饋體系建設(shè)，對于網(wǎng)上銀行客戶的使用情況和滿意程度加以了解，并且對于客戶的意見也要加以征求，為此可以適當(dāng)?shù)倪M行一些獎勵。最后，要加大銀行績效考核中關(guān)于客戶使用率的考核，以此來促進各營業(yè)點服務(wù)水平的提高和網(wǎng)上銀行運行效率的提升。

三、結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)時代的到來為我國銀行業(yè)的發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)的同時也帶來了發(fā)展的機遇，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式取得了巨大進步的嚴峻情形下，我國銀行業(yè)積極通過加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)，加強網(wǎng)上銀行安全保障和激發(fā)廣大客戶的使用意愿等手段提高銀行的競爭力，擴大網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍，促使我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展步入新時期。

參考文獻：

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，（4）.

[2]王雪玉.互聯(lián)網(wǎng)金融：銀行變革的驅(qū)動者[J].金融科技時代，2013，（3）.

[3]王光遠. 基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策研究[J]. 投資研究，2015，（06）.