摘 要：我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在不斷的健全和完善的過程中，中小企業(yè)也隨之蓬勃發(fā)展，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位也逐漸提升。但是顯然在國(guó)有經(jīng)濟(jì)占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位的市場(chǎng)中，中小企業(yè)的發(fā)展面臨著不少嚴(yán)峻的考驗(yàn)，其中就包括關(guān)乎企業(yè)經(jīng)濟(jì)命脈的融資問題。由于大部分的中小企業(yè)缺乏足夠的資金支持，在發(fā)展的過程中或多或少的都會(huì)遇見資金鏈短缺或周轉(zhuǎn)不開的問題。中小企業(yè)由于其自身的資金和融資渠道的限制，最主要的融資渠道就是通過銀行貸款，但是現(xiàn)有的銀行金融服務(wù)很難滿足中小企業(yè)的需求，所以重視解決銀行針對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)中的不足成為了當(dāng)務(wù)之急。本文針對(duì)銀行對(duì)于中小企業(yè)金融服務(wù)中的不足加以研究和分析，并提出相關(guān)的建議，希望有利于我國(guó)中小企業(yè)金融服務(wù)的改善，進(jìn)一步的推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；管理體系；創(chuàng)新

在現(xiàn)階段，我國(guó)大多數(shù)中小企業(yè)由于自身發(fā)展的資金不足，而企業(yè)的融資途徑又比較缺乏，融資的手段也比較落后，導(dǎo)致了中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的嚴(yán)峻考驗(yàn)。面對(duì)這個(gè)問題，國(guó)家在近年來(lái)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的幫助，在政策和財(cái)政上面都逐漸的在向中小企業(yè)適當(dāng)?shù)膬A斜一部分資源，銀行方面也在逐漸的放寬中小企業(yè)貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)。但是在中小企業(yè)的金融服務(wù)中仍然存在著很多不足，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展步伐。

一、中小企業(yè)金融服務(wù)水平較低的主要原因

（一）中小企業(yè)的抵押實(shí)力較弱

中小企業(yè)的發(fā)展由于自身資金和實(shí)力的限制，大多規(guī)模較小，而且缺乏技術(shù)支撐，絕大多數(shù)中小企業(yè)都是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，依靠著加工產(chǎn)品支撐企業(yè)的發(fā)展，這樣的企業(yè)不可否認(rèn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中為我國(guó)提供了大量的財(cái)政收入和就業(yè)崗位，緩解了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓力和就業(yè)壓力，但是我們必須清醒的認(rèn)識(shí)到，中小企業(yè)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條的最底端，生存能力極差，缺乏足夠后備資金和核心技術(shù)支撐的中小企業(yè)在融資過程中抵押能力很弱，并且這樣的企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的優(yōu)勝劣汰中很容易被淘汰出市場(chǎng)，發(fā)展?jié)摿^差，因此在通過銀行融資的審核過程中自然會(huì)受到嚴(yán)格的限制，導(dǎo)致了融資困難的境地。除此之外，中小企業(yè)的抵押能力較差也限制了他們的融資渠道，由于中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿τ邢?，在想要通過其他渠道包括風(fēng)險(xiǎn)投資等金融機(jī)構(gòu)獲得融資時(shí)變得更加困難，這更使得中小企業(yè)融資陷入困境，阻礙了中小企業(yè)的快速發(fā)展，也阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。

（二）中小企業(yè)的管理體系漏洞百出

任何企業(yè)的健康發(fā)展都離不開完善的管理體系，企業(yè)發(fā)展的核心是人，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金，只有通過完善的管理體系，激發(fā)和鼓勵(lì)企業(yè)員工的工作積極性，科學(xué)合理的管理和運(yùn)用企業(yè)資金，才能夠促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，在企業(yè)的融資過程中為企業(yè)減少阻礙。而且在我國(guó)中小企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，由于中小企業(yè)的前期大多都是由家庭式企業(yè)發(fā)展而來(lái)，所以大部分的中小企業(yè)的管理十分混亂，對(duì)于管理體系對(duì)企業(yè)發(fā)展重要性的認(rèn)識(shí)程度嚴(yán)重不足。在中小企業(yè)的管理層絕大多數(shù)都是依靠血緣關(guān)系上位，這對(duì)于企業(yè)員工的工作積極性是嚴(yán)重的打擊，嚴(yán)重的影響了企業(yè)運(yùn)營(yíng)的效率。同樣，由血緣關(guān)系選拔的管理層使得企業(yè)的財(cái)務(wù)管理十分混亂，企業(yè)的資金不能夠得到有效的管理和運(yùn)用，影響了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。這些管理漏洞都是企業(yè)融資困難的重要原因，企業(yè)在融資過程中金融機(jī)構(gòu)在審核企業(yè)抵押能力和發(fā)展?jié)摿r(shí)企業(yè)的管理是重要評(píng)定指標(biāo)之一，這樣形勢(shì)下的中小企業(yè)自然很難獲得融資，導(dǎo)致了自身的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙。

（三）銀行的金融服務(wù)體系落后

我國(guó)中小企業(yè)融資的主要渠道就是通過銀行獲得資金，政府也在近年來(lái)相繼頒布了很多支持中小企業(yè)加快發(fā)展的政策。然而在我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際操作中，對(duì)于中小企業(yè)的融資審核扔存在著很多的限制，由于中小企業(yè)的實(shí)力較差，作為以盈利為目標(biāo)的銀行在選擇融資對(duì)象時(shí)肯定會(huì)優(yōu)先選擇實(shí)力較雄厚的大型企業(yè)，既確保了資金的及時(shí)回收，又有利于銀行資金鏈的持續(xù)運(yùn)行。這樣的金融服務(wù)是由于我國(guó)銀行業(yè)缺乏先進(jìn)理念引導(dǎo)的原因，我國(guó)的銀行業(yè)由于其特殊性因此管理層的選擇往往很少選擇專業(yè)的管理人才，由此也使得我國(guó)銀行的發(fā)展較為緩慢，缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)管理，在金融服務(wù)方面存在著很大的不足，在融資過程中嚴(yán)重壓縮了中小企業(yè)的生存空間，使得我國(guó)中小企業(yè)通過銀行融資的過程中往往遭受很多曲折，很難獲得促進(jìn)企業(yè)迅速發(fā)展的融資資金。

二、創(chuàng)新我國(guó)中小企業(yè)金融服務(wù)的措施

我國(guó)中小企業(yè)的金融服務(wù)水平低并不是單方面造成的結(jié)果，它的形成是政府、金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)三方面以及其他部分原因共同導(dǎo)致的結(jié)果，政府頒布的改善中小企業(yè)融資問題的政策沒有得到有效的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)處于自身利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮在選擇融資對(duì)象時(shí)往往優(yōu)先考慮大型企業(yè)，中小企業(yè)自身沒有充足的抵押能力而且管理混亂等等，這些都是導(dǎo)致我國(guó)中小企業(yè)出現(xiàn)融資難的重要原因之一，那么我國(guó)創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)的任務(wù)顯然需要各方面的共同努力來(lái)完成，以推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（一）中小企業(yè)加強(qiáng)自身發(fā)展

中小企業(yè)雖然由于資金的限制使得在擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模的過程中受到很多阻礙，但是提高中小企業(yè)自身實(shí)力的途徑扔有很多。首先，中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，二十一世紀(jì)的企業(yè)發(fā)展是以人才和核心技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)期，提高自身創(chuàng)新能力，掌握核心技術(shù)，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展是飛躍式的進(jìn)步，所以企業(yè)在發(fā)展的過程中要適當(dāng)?shù)恼{(diào)度資金加強(qiáng)創(chuàng)新型人才的引進(jìn)，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力，研發(fā)企業(yè)自身的核心技術(shù)，增強(qiáng)企業(yè)的實(shí)力和發(fā)展?jié)摿?，使得其在融資過程中可以有效的增加自身優(yōu)勢(shì)。其次要重視企業(yè)社會(huì)信用的積累，企業(yè)的發(fā)展離不開人民群眾的支持和信任，而在我國(guó)很多中小企業(yè)的發(fā)展中對(duì)于信用的重視程度還比較低，很多的企業(yè)都會(huì)選擇犧牲信用換取利益，這樣的行為在企業(yè)的發(fā)展過程中屢見不鮮，但是這是犧牲企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的行為，為了企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)的管理者必須要加強(qiáng)信用意識(shí)，重視企業(yè)良好信譽(yù)的培養(yǎng)，同時(shí)也可以在融資的過程中提高自身的發(fā)展?jié)摿?，增加獲得融資的籌碼。最后，企業(yè)在發(fā)展的過程中要積極抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，要提高企業(yè)產(chǎn)品的附加值，增強(qiáng)企業(yè)的實(shí)力，促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展。

（二）加強(qiáng)企業(yè)管理體系的建設(shè)

中小企業(yè)的良好運(yùn)行離不開完善的管理體系，因此，在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，一定要重視管理體系的建設(shè)。第一，企業(yè)要重視引進(jìn)專業(yè)的管理人才，企業(yè)的管理離不開專業(yè)人才的參與，企業(yè)的管理體系的建立和完善也離不開專業(yè)人員的努力，所以中小企業(yè)必須重視專業(yè)管理人才的引進(jìn)，重視先進(jìn)管理理念的學(xué)習(xí)，要加強(qiáng)建設(shè)現(xiàn)代化的管理體系。第二，要加強(qiáng)企業(yè)管理層的建設(shè)，中小企業(yè)的發(fā)展一定要避免出現(xiàn)大量的通過關(guān)系參與企業(yè)管理的現(xiàn)象，這樣會(huì)導(dǎo)致基層員工失去上進(jìn)的動(dòng)力，因此在提拔管理人員的時(shí)候一定要嚴(yán)格的按照企業(yè)的升職標(biāo)準(zhǔn)，只有這樣才能夠激發(fā)員工的工作積極性，提高工作熱情，從而加快企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，推動(dòng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，使得企業(yè)在融資過程中減少阻礙。

（三）加快中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐

銀行作為中小企業(yè)融資的主要渠道，卻在我國(guó)中小企業(yè)融資的過程中百般刁難，這樣的現(xiàn)狀在我國(guó)銀行業(yè)中屢見不鮮。為了加快我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，銀行必須要?jiǎng)?chuàng)新中小企業(yè)的金融服務(wù)，提高中小企業(yè)金融服務(wù)水平，在審核過程中公正客觀的對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)定，要根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化中小企業(yè)審批程序，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷健全的今天，對(duì)于在市場(chǎng)中占據(jù)重要地位的中小企業(yè)的扶持力度在不斷的增強(qiáng)。為了更好的推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，解決中小企業(yè)融資困境，創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)必須要加快速度。政府機(jī)關(guān)，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)自身應(yīng)該共同努力，推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新金融服務(wù)。

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