摘 要：民間金融在我國的發(fā)展由來已久，隨著我國民間經(jīng)濟(jì)團(tuán)體的規(guī)模的擴(kuò)大和自身資金的缺乏，相應(yīng)的民間金融機構(gòu)應(yīng)時而生。民間金融機構(gòu)是相對于官方金融機構(gòu)的，相對于官方金融機構(gòu)來說，民間金融機構(gòu)對于民營企業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，雖然其自身的資金并不充足，但是其便利的借貸方式和較低的借貸門檻都為我國中小企業(yè)的發(fā)展起到了較大的作用。在一定程度上對于緩解我國中小企業(yè)的資金壓力，加快中小企業(yè)發(fā)展都有著重要的意義，也非常及時的補充了官方金融機構(gòu)的漏洞，為我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展做出了很大貢獻(xiàn)。但是不得不承認(rèn)的是近年來我國民間金融機構(gòu)問題頻現(xiàn)，借貸危機不時發(fā)生，嚴(yán)重的破壞了我國金融市場的穩(wěn)定性。因此本文針對民間金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因加以研究和分析，并提出一下建議，希望能夠有利于我國民間金融機構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展，推動我國金融市場的穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融市場秩序；金融風(fēng)險；創(chuàng)新

民間金融機構(gòu)的產(chǎn)生是始于我國的發(fā)達(dá)地區(qū)，隨后又隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展逐漸的擴(kuò)大到我國的大部分區(qū)域，而且民間金融機構(gòu)的規(guī)模也在快速的擴(kuò)大，并且在推動我國中小企業(yè)的發(fā)展方面也發(fā)揮著越來越重要的作用，在我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)體制下，由于官方金融機構(gòu)對于借貸的審核比較嚴(yán)格，程序也比較復(fù)雜，因此民間金融機構(gòu)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越發(fā)突出。但是近年來，由于我國民間金融機構(gòu)發(fā)展過快，導(dǎo)致了民間金融市場秩序紊亂，一大批的民間金融危機的爆發(fā)破壞了我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的大環(huán)境，同時也破壞了民間金融市場秩序，所以目前政府加大對于民間金融機構(gòu)的監(jiān)管勢在必行。

一、我國民間金融風(fēng)險加大的原因

（一）缺乏完善的民間金融市場秩序

在我國特色社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系下，政府發(fā)揮著重要的作用，其中就包括監(jiān)管職能。近年來我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展帶動了我國民間金融市場的活躍，交易量和交易規(guī)模都在不斷地增長，然而在這一系列現(xiàn)象的背后，隱藏了一個不可忽視的事實，就是我國政府對于民間金融市場的宏觀調(diào)控和監(jiān)管并沒有隨著加強，相關(guān)的規(guī)章制度和監(jiān)管體系都沒有能夠完善，這就導(dǎo)致了民間金融市場的現(xiàn)有秩序并沒有能力容納如此大量的民間金融機構(gòu)的注入，這樣的不協(xié)調(diào)發(fā)展必然會導(dǎo)致一系列金融風(fēng)險發(fā)生，影響我國金融市場秩序。在相關(guān)的法律方面，由于民間金融機構(gòu)的特殊性，對于交易規(guī)模的大小沒有規(guī)定，從而使得很多的金融條約都處于法律的漏洞之內(nèi)，因此導(dǎo)致了民間金融機構(gòu)的一部分資金缺乏足夠的法律保障，從而為民間金融機構(gòu)的金融風(fēng)險的爆發(fā)埋下了一定的苗頭。再加上我國民間金融機構(gòu)由于首要的宗旨是盈利，又缺乏相關(guān)的監(jiān)管，所以在實際操作的過程中很多的形式都是高利貸，這樣的放貸方式固然盈利較大，但是一旦出現(xiàn)了金融危機，高額的利息讓借貸者難以歸還，從而使得民間金融機構(gòu)面臨金融風(fēng)險的可能性大大增加。這些都是導(dǎo)致我國金融機構(gòu)金融風(fēng)險加大的相關(guān)原因。

（二）民間金融機構(gòu)抵御金融風(fēng)險的能力較差

民間金融機構(gòu)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位毋庸置疑，然而與此同時，我們不得不承認(rèn)的是民間金融機構(gòu)自身存在著很多的問題，首先，民間金融機構(gòu)由于其成立的門檻較低，因此大部分的民間金融機構(gòu)的資金較少，缺乏足夠的預(yù)備資金。這樣的情況在平時的金融運作中可能并沒有很明顯的體現(xiàn)出來，但是在面臨金融風(fēng)險的時候，民間金融機構(gòu)相對于官方金融機構(gòu)而言就缺乏足夠的資金來抵御金融風(fēng)險，從而導(dǎo)致了民間金融機構(gòu)的破產(chǎn)。其次，民間金融機構(gòu)缺乏規(guī)范的管理，由于民間金融機構(gòu)運行模式簡便，而且在日常的運作中對于規(guī)范管理的意識也不足，再加上大部分的金融機構(gòu)的規(guī)模較小，因此我國的民間金融機構(gòu)大多都缺乏規(guī)范的科學(xué)管理，大部分的民間金融機構(gòu)都只是簡單的進(jìn)行吸收資金和放貸的簡易操作，這樣的金融機構(gòu)在面臨金融風(fēng)險的時候由于自身管理的不規(guī)范，因此極易在金融風(fēng)險來臨時解散。最后，民間金融機構(gòu)缺乏專業(yè)的人才。金融機構(gòu)成立的本身目的是盈利，但是由于金融市場的高風(fēng)險性，在金融運作中如果沒有專業(yè)的金融人才很容易遭受損失，但是我國的民間金融機構(gòu)由于管理層意識的落后和自身規(guī)模的局限，很難有能力吸引專業(yè)人才。但另一方面這樣的民間金融機構(gòu)在金融操作的過程中，很容易受到高利潤的金融產(chǎn)品的吸引從而導(dǎo)致資金陷入其中，但是高利潤的金融產(chǎn)品往往伴隨著高風(fēng)險，缺乏專業(yè)人才的操作很容易致使民間金融機構(gòu)陷入金融風(fēng)險，使得民間金融機構(gòu)的生存能力極差。

二、加強我國民間金融機構(gòu)抵御金融風(fēng)險能力的方法

（一）完善金融市場秩序

完善我國金融市場秩序需要政府充分的發(fā)揮自身的監(jiān)管作用。第一，政府要加強金融市場相關(guān)規(guī)章制度的制定，要根據(jù)我國金融市場的現(xiàn)實情況結(jié)合我國的法律法規(guī)，再吸收發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)理念制定出符合我國金融市場特色的，能夠完善我國金融市場秩序的規(guī)章制度。使得民間金融機構(gòu)在金融運作的過程中有序操作，在規(guī)章制度規(guī)定的渠道內(nèi)操作。第二，政府要加強相關(guān)的監(jiān)管體系的建立。政府由于其自身的特殊性，因此在監(jiān)管方面有著得天獨厚的優(yōu)勢，所以在金融市場的監(jiān)管中，政府要充分的發(fā)揮自身優(yōu)勢，對于金融機構(gòu)在金融運作中的情況加以監(jiān)管，提高民間金融機構(gòu)在金融運作中的合法性。第三，政府和金融市場要加大監(jiān)管力度懲罰力度。完善的體系更需要嚴(yán)格的執(zhí)行，在對于金融機構(gòu)的監(jiān)管和懲罰方面，不但政府要充分的發(fā)揮自身作用，加大監(jiān)管力度，對于違法金融機構(gòu)嚴(yán)厲處罰，同時金融市場本身也應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，金融機構(gòu)的運作是在金融市場內(nèi)進(jìn)行的，那么金融市場本身才是掌握金融機構(gòu)運作的第一手資料，并且金融市場是又各個金融機構(gòu)組成，對于部分不法金融機構(gòu)的不良行為不但政府要加以制止和懲罰，其他的金融機構(gòu)也要利用自身的優(yōu)勢加強對于不法金融機構(gòu)的懲罰。在二者共同努力下完善金融市場秩序，促進(jìn)金融市場的健康持續(xù)發(fā)展，

（二）加大對民間金融機構(gòu)的扶持力度

我國特色的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系決定了在我國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，任何一個行業(yè)的發(fā)展都離不開政府的支持，民間金融機構(gòu)的發(fā)展也同樣如此。作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的組成部分，政府不但要加強對其的正確管理，還要鼓勵和扶持民間金融機構(gòu)的發(fā)展。相對于我國官方金融機構(gòu)的高門檻，民間金融機構(gòu)對于缺乏足夠抵押能力的小微企業(yè)的發(fā)展有著重要的推動作用，所以政府相關(guān)部門應(yīng)該對于民間金融機構(gòu)加大扶持力度，制定相應(yīng)的扶持方案，例如可以加強官方金融機構(gòu)和民間金融機構(gòu)的交流，定期的舉辦由官方金融機構(gòu)專家開辦的講座，為民間金融機構(gòu)在實際運作中遇到的問題加以解釋和適當(dāng)?shù)膸椭?，同時，可以在官方金融機構(gòu)和民間金融機構(gòu)之間尋找合作點，加強雙方的合作和交流，在我國龐大的金融市場中，并不缺乏資源，所以二者間并不存在利益沖突。所以二者的合作是可期的，因此政府更要發(fā)揮自身優(yōu)勢推動二者的交流協(xié)作，使官方金融機構(gòu)和民間金融機構(gòu)共同發(fā)展，共同進(jìn)步。

（三）民間金融機構(gòu)加強創(chuàng)新力度

政府的扶持是民間金融機構(gòu)發(fā)展的一大保障，但是想要加快民間金融機構(gòu)的發(fā)展，最終還是需要其自身的建設(shè)。二十一世紀(jì)是一個可以用創(chuàng)新來衡量一個企業(yè)、一個民族甚至是一個國家發(fā)展?jié)摿Φ臅r代，對于任何國家和行業(yè)來說創(chuàng)新都是擺在核心位置的戰(zhàn)略目標(biāo)，對于民間金融機構(gòu)來說，由于其自身的局限性，想要提高自身的生存能力和發(fā)展速度，加大創(chuàng)新更是必由之路。第一，要加大管理制度的創(chuàng)新，民間金融機構(gòu)由于規(guī)模的局限性顯然不可能像官方金融機構(gòu)一樣設(shè)置大量的部門，但是其自身的管理也需要一定的規(guī)范，這時就應(yīng)該根據(jù)先進(jìn)的管理模式和自身的實際情況相結(jié)合創(chuàng)新管理模式，提高管理水平，推動自身發(fā)展。第二要加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，民間金融機構(gòu)由于資金的局限性，吸引客戶的能力還不強，這時就需要加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引廣大客戶，推動自身的健康發(fā)展，增強抵御金融風(fēng)險的能力。

三、結(jié)語

綜上所述，民間金融機構(gòu)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了重要的推動作用，因此，我們必須要加強民間金融市場的秩序化建設(shè)，完善金融市場秩序，并且大力扶持民間金融機構(gòu)的發(fā)展，以促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

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