摘 要：改革開(kāi)放以來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)與科技水平的持續(xù)加強(qiáng)和發(fā)展，導(dǎo)致人們對(duì)生活水平與生活條件的要求也越來(lái)越高，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在人們的吃穿住行等方面都帶來(lái)了極大的便利與樂(lè)趣，互聯(lián)網(wǎng)金融更是對(duì)人們的生活起著不可或缺的重要作用。然而，我國(guó)的金融業(yè)正處于改革的重要階段，急劇發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融； 商業(yè)銀行 ；沖擊和挑戰(zhàn)

支付寶的推出與興起，給人們帶來(lái)了很大的便利。不用出門就能在網(wǎng)上進(jìn)行商品的選擇與購(gòu)買；轉(zhuǎn)賬也不用去銀行排長(zhǎng)隊(duì)，只要用支付寶，幾下就搞定了；收付款以及想查詢余額時(shí)也不用到銀行或者打銀行熱線，直接用支付寶就能全都解決；現(xiàn)在連學(xué)校的飯卡充值，都能用支付寶里的校園一卡通來(lái)進(jìn)行自主的充值和余額的查詢。2013年，支付寶又推出了余額寶這一新功能，用戶可以通過(guò)將余額放入余額寶來(lái)獲得收益，而且余額寶的收益利率比銀行高的多，另外，余額寶可以隨取隨存，比現(xiàn)實(shí)中的商業(yè)銀行要方便、快捷許多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為大勢(shì)所趨，對(duì)于其帶給商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的管理人員有必要重視起來(lái)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

淘寶、天貓、京東等購(gòu)物平臺(tái)以及支付寶已經(jīng)在人們中普及開(kāi)來(lái)，大多數(shù)人都經(jīng)常使用它們甚至離不開(kāi)它們，使其逐步發(fā)展為如今人們生活中進(jìn)行網(wǎng)上交易和理財(cái)?shù)谋夭豢缮俚姆绞?，使得網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)得到迅猛的發(fā)展。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付這一方式，人們能夠更加便捷地進(jìn)行網(wǎng)上交易，以及可以免手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)跨行的存取款，充分反映出了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來(lái)的沖擊及挑戰(zhàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

余額寶就屬于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，淘寶也在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)這一塊設(shè)立了版塊，用戶們將余額放入這些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)軟件當(dāng)中，可以獲得比銀行還要高的利息收益。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的，因此它非常的便捷，相對(duì)于銀行理財(cái)方面，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)操作非常的簡(jiǎn)單，而且它不受時(shí)間和空間的約束，隨時(shí)隨地都能進(jìn)行理財(cái)。由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)功能全面、優(yōu)點(diǎn)眾多、特點(diǎn)各異等，許多的網(wǎng)站都愿意給予網(wǎng)絡(luò)理財(cái)一整套系統(tǒng)的服務(wù)，許多的第三方支付平臺(tái)也都愿意給予銀行進(jìn)行理財(cái)代售的機(jī)會(huì)。與第三方支付平臺(tái)相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)更加的安全，其必將成為大勢(shì)所趨。

（三）移動(dòng)金融

移動(dòng)金融，顧名思義，就是指可以移動(dòng)的金融業(yè)務(wù)，是將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相融合而成的，其主要分為手機(jī)銀行和移動(dòng)支付兩種形式。移動(dòng)金融是現(xiàn)階段興起的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，智能手機(jī)的加強(qiáng)與改善給予移動(dòng)金融很大的發(fā)展空間和改善的機(jī)會(huì)，例如在智能手機(jī)上安裝銀行的手機(jī)客戶端，就能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地在手機(jī)上完成一些金融業(yè)務(wù)的辦理，沒(méi)有時(shí)間和地點(diǎn)的約束和限制。

（四）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的，是以互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的，利用電腦進(jìn)行智能的自動(dòng)計(jì)算功能，全面系統(tǒng)地給信貸人做出其信用方面上的評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)出來(lái)的結(jié)果要是符合相關(guān)條件的話，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)給信貸人撥放貸款。與傳統(tǒng)的貸款方法和程序比較，網(wǎng)絡(luò)貸款能夠分散更多的風(fēng)險(xiǎn)，而且，其貸款的效率更高、成本更低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融正對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融侵占了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地

互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的操作方法、快速簡(jiǎn)便的支付方式、高效的資金配置以及其產(chǎn)品和模式的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展等，使得商業(yè)銀行遭到接連不斷的沖擊。

首先，商業(yè)銀行在客戶的服務(wù)方面存在欠缺。互聯(lián)網(wǎng)金融十分關(guān)注用戶的感受和體驗(yàn)，注重交互式的營(yíng)銷方式，將互聯(lián)網(wǎng)的高科技技術(shù)和金融行業(yè)的核心技術(shù)進(jìn)行深度的結(jié)合，并將平臺(tái)對(duì)外開(kāi)放，使得客戶能夠真切感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的人性化，讓他們體會(huì)到互聯(lián)網(wǎng)金融給予他們的尊重，而商業(yè)銀行在這一方面做的不夠好，商業(yè)銀行的人員和業(yè)務(wù)的服務(wù)都顯得非常的機(jī)械和冰冷。

其次是，由于淘寶、天貓等的存在，使得阿里巴巴在金融方面上持有的數(shù)據(jù)庫(kù)能夠與中央銀行的征信系統(tǒng)相提并論，把互聯(lián)網(wǎng)與信用貸款相結(jié)合，使得進(jìn)行信用貸款時(shí)在甄選客戶這方面的流程、風(fēng)險(xiǎn)以及成本方面大大減少。阿里金融在為信貸人貸款這方面上還特地建立了擔(dān)保公司，為信貸人先墊付貸款。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)該加深銀行互聯(lián)網(wǎng)化這方面的發(fā)展和強(qiáng)化。中國(guó)建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”此項(xiàng)服務(wù)已然推出并踐行、中國(guó)建設(shè)銀行與中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司共同上線的銀聯(lián)手機(jī)支付；中國(guó)交通銀行與阿里巴巴交通銀行淘寶旗艦店；中信銀行加盟財(cái)付通進(jìn)行全面的合作與發(fā)展；廣東發(fā)展銀行與易方達(dá)合作共同建立了信用理財(cái)與余額寶相較勁；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司與中國(guó)電信共同退出掌尚錢包等，商業(yè)銀行已向互聯(lián)化邁步，但還需進(jìn)行進(jìn)一步的加強(qiáng)與發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到蠶食

互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式產(chǎn)生了一定的影響。余額寶的推出給商業(yè)銀行帶來(lái)了當(dāng)頭的一棒，使得商業(yè)銀行的根基受到了嚴(yán)重的影響。銀行活期存款所能得到的利息與余額寶的收益相比較，余額寶的收益遠(yuǎn)超銀行活期存款的利息。目前，支付寶上還推出了“螞蟻花唄”服務(wù)，用戶可以先通過(guò)螞蟻花唄進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，然后在下個(gè)月或者選擇分期進(jìn)行還款，用戶同時(shí)還能夠通過(guò)螞蟻花唄進(jìn)行貸款。這類網(wǎng)絡(luò)信貸一經(jīng)上線，就得到廣大民眾的認(rèn)可和信賴，使其一時(shí)間就興起起來(lái)，特別是在學(xué)生以及草根階層等用戶當(dāng)中尤其受歡迎，其必將給個(gè)人借貸領(lǐng)域以及銀行等進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的領(lǐng)域帶來(lái)嚴(yán)重沖擊和競(jìng)爭(zhēng)，如若這些網(wǎng)絡(luò)信貸接觸到一些大型企業(yè)，勢(shì)必真正動(dòng)搖商業(yè)銀行的地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）對(duì)商業(yè)銀行成本的挑戰(zhàn)

與商業(yè)銀行相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融大部分都是在線上進(jìn)行操作的，在買賣方進(jìn)行交易時(shí)，彼此在信息的獲取、信用的評(píng)估以及合約等方面上所發(fā)生的成本費(fèi)用是相對(duì)較少的。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)買賣雙方的交易事項(xiàng)，因此，交易本身所發(fā)生的成本以及其固定的成本都相對(duì)比較低?；ヂ?lián)網(wǎng)儲(chǔ)存著海量的數(shù)據(jù)信息，所以，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線上宣傳廣告以及進(jìn)行營(yíng)銷，而且，這種宣傳與營(yíng)銷的方式不需要用到太多的人力與物力，這相對(duì)于商業(yè)銀行的大量的工作人員、營(yíng)銷人員、管理人員等來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融省了非常多的資源。

（二）對(duì)商業(yè)銀行中介地位的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式是將儲(chǔ)備資金轉(zhuǎn)化為投資資金，以此來(lái)減少客戶在查詢有關(guān)信息資料時(shí)所花費(fèi)的成本，并且能夠大大地提高資金間的轉(zhuǎn)化效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融大多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查找等方法，來(lái)設(shè)立和完善網(wǎng)絡(luò)上的信息平臺(tái)，進(jìn)而來(lái)使借貸方得帶盡可能的便捷，這樣不但能夠有效降低借貸過(guò)程中所發(fā)生的成本費(fèi)用，還能夠?qū)⒂嘘P(guān)的信息資料做到公開(kāi)透明。互聯(lián)網(wǎng)金融有效地處理好了商業(yè)銀行近幾年來(lái)一直困擾其的問(wèn)題，給商業(yè)銀行的中介地位帶來(lái)了很大的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。

（三）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)

與實(shí)體的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下四個(gè)優(yōu)點(diǎn)：第一是互聯(lián)網(wǎng)能夠齊全地儲(chǔ)存顧客的相關(guān)信息和資料，將顧客的交易記錄下來(lái)，根據(jù)這些交易、信息以及資料將顧客靈活地分為不同的領(lǐng)域，以此來(lái)給這些不同領(lǐng)域的顧客提供相應(yīng)不同的金融服務(wù)，進(jìn)而使得這些不同領(lǐng)域的顧客的要求得到相應(yīng)的滿足；第二是互聯(lián)網(wǎng)金融功能齊全，優(yōu)點(diǎn)眾多，特點(diǎn)各異，能夠給用戶們提供更多更加齊全的金融業(yè)務(wù)，而且其還不受時(shí)間和空間的約束；第三是客戶可以合理運(yùn)用空余的時(shí)間來(lái)通過(guò)移動(dòng)支付用碎片資金進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物和理財(cái)，這樣能夠充分利用起空余時(shí)間和碎片資金；第四是互聯(lián)網(wǎng)具有全面的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)能夠自動(dòng)對(duì)客戶的信用進(jìn)行智能評(píng)價(jià)，使得評(píng)價(jià)結(jié)果較為精準(zhǔn)，而且效率也高。以上四方面等互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著人們對(duì)生活水平與生活條件的要求越來(lái)越高，功能齊全、操作便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融得到人們的普遍使用和信賴，這嚴(yán)重動(dòng)搖到商業(yè)銀行的存在地位，勢(shì)必給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、收益效率等各個(gè)方面帶來(lái)巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。

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