摘 要：小額貸款公司是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中的一個部分，自從小額貸款公司在全國范圍內(nèi)進行了試點工作，小額貸款公司風潮就在各個省市區(qū)迅速發(fā)展了起來。隨著發(fā)展速度的提高，小額貸款公司的數(shù)量也在不斷增加，但是小額貸款公司的數(shù)量過多，沒有產(chǎn)生積極效果，反而卻造成了小額貸款公司普遍出現(xiàn)資金來源困難、監(jiān)管不規(guī)范等等的不良情況，甚至產(chǎn)生了與我國經(jīng)濟主要發(fā)展方向相悖的嚴重問題。如今小額貸款公司正面臨著十分艱難的處境，正是迫切需要改變以求進一步發(fā)展的時期。本文將會通過小額貸款公司中的各種情況進行調(diào)查以及討論研究，針對小額貸款公司所存在的問題，尋找一條能夠促使小額貸款公司進行可持續(xù)發(fā)展的道路，以此來促進小額貸款公司的進步以及我國經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展

一、小額貸款公司概述和興起

（一）小額貸款公司概述

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人以及其他的社會組織所投資設立、不吸收公共存款、主要經(jīng)營小額的貸款業(yè)務的有限責任公司或者是股份有限公司。而且與銀行和民間借貸相比，小額貸款公司都有其特有的優(yōu)勢，首先，小額貸款公司比銀行更加便捷，處理業(yè)務的速度也更快，這樣的形式更加適合中小企業(yè)以及個體工商戶的資金需求，同時也吸引了許多人的關(guān)注和支持。其次，小額貸款公司是規(guī)范的公司主體，更加具有對客戶各方利益的保障，客戶的貸款信息也能夠通過雙方的協(xié)商而進行協(xié)同，比民間借貸更有安全性。正是因為如此，小額貸款公司才能夠得到業(yè)界各方的認可以及客戶的支持，因此才能夠如此迅速地發(fā)展起來。

（二）小額貸款公司的興起

1.我國中小型企業(yè)和”三農(nóng)“等經(jīng)濟主體融資困難的問題日漸突出。自我國進行改革開放以來，中小企業(yè)就已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，對經(jīng)濟社會中的各個方面都有著不可替代的作用。但是實際上，中小企業(yè)長期都有著融資困難的問題，原因主要有兩個：一是商業(yè)銀行在信貸活動中，為了能夠充分解決其中的道德風險和逆向選擇這兩個主要問題，在放款的時候一般都實行抵押和擔保制度，只不過大多數(shù)的中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小、抵御風險的能力也相對不足，在商業(yè)銀行放款時可以抵押的資金較少；另一個原因則是因為我國能夠為中小企業(yè)提供相關(guān)服務的金融機構(gòu)數(shù)量不多，而且是嚴重不足的狀態(tài)。這兩個因素結(jié)合起來，就造成了我國中小企業(yè)長期受融資困難困擾的情況。

2.我國現(xiàn)有的金融機制無法解決農(nóng)村金融供給不足的問題。我國農(nóng)村的金融機構(gòu)發(fā)展一般都是比較缺乏的，正規(guī)的金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的相關(guān)事項并不持有太多的支持，所以導致農(nóng)村中的大量的資金需求沒有正規(guī)的金融機構(gòu)能夠?qū)Υ诉M行滿足，所以民間借貸就大量興起，以此來滿足農(nóng)民們和中小企業(yè)的相關(guān)需求。民間借貸一定程度上滿足了農(nóng)村的資金需求，但同時又因為貸款利率過高和缺乏有效的機制進行監(jiān)管而出現(xiàn)了許多的問題。

二、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)量劇增，覆蓋面大

貴州省作為小額貸款公司國內(nèi)第一批試點省份的其中之一，在其省內(nèi)的小額貸款公司自然是發(fā)展得很是迅速。小額貸款公司的試點最先開始于2005年，央行將四川、貴州、陜西、山西和內(nèi)蒙古這五個省區(qū)作為試點地區(qū)，開始了“農(nóng)業(yè)小額信貸組織”的試點，這種以“只貨不存”的形式為主的小額貸款公司正式在這五個地區(qū)發(fā)展了起來。自從開始進行試點工作之后，貴州省就先后分后在省內(nèi)各個地區(qū)都成立起了小額貸款公司，數(shù)量總共為九十多家。到目前為止，小額貸款公司已經(jīng)在我國的各個城市地區(qū)迅速發(fā)展起來了，其中的發(fā)展速度、發(fā)展規(guī)?；蛘呤枪緮?shù)量都已經(jīng)超過了全國小額貸款公司發(fā)展的平均水平。

（二）有效促進了所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展

小額貸款公司都在以穩(wěn)定的狀態(tài)朝前發(fā)展著，整體運行的情況非常良好，而且在這些年的工作過程中，小額貸款公司的發(fā)展情況已經(jīng)達到了先前所預定的目標。小額貸款公司發(fā)展良好，不僅僅是該行業(yè)的一大進步，而且還在同時促進了各省的經(jīng)濟發(fā)展狀況。就我國小額貸款公司的具體發(fā)展情況來看，無論是從發(fā)放貸款的公司數(shù)量、資金來源、貸款限期、貸款方式、貸款對象或者是貸款用途這其中的哪一個方面來看，都能夠從側(cè)面了解到小額貸款公司極大地推進了全國各省的經(jīng)濟發(fā)展水平。

（三）逐步朝著更加制度化和規(guī)范化的方向發(fā)展

小額貸款公司數(shù)量不斷增加，需要管制的范圍也越來越廣，小額貸款公司也就逐漸變得更加制度化和規(guī)范化。《指導意見》中有相關(guān)的規(guī)定：小額貸款公司無論是審批權(quán)還是風險承擔都由各地政府所負責。因此，在發(fā)展小額貸款公司的過程中，政府部門就需要成立相關(guān)的監(jiān)管部門，并且制定相應的管理體系和管理制度，以便對小額貸款公司進行有效的管理和監(jiān)督。有了專門的小額貸款公司監(jiān)管部門以及監(jiān)管體系與制度，小額貸款公司就能夠不斷地朝著制度化和規(guī)范化的方向發(fā)展，維持市場秩序的同時也促進小額貸款公司自身的發(fā)展。

三、現(xiàn)如今小額貸款公司發(fā)展過程中所面臨的問題

（一）對于小額貸款公司的性質(zhì)定位不清晰

所謂的小額貸款公司，上文中也有提到，就是由自然人、企業(yè)法人以及其他社會組織所投資設立的、不吸收公共存款、主要經(jīng)營小額的貸款業(yè)務的有限責任公司或者是股份有限公司。不僅如此，小額貸款公司是一般工商企業(yè)，并不是金融機構(gòu)，運營的成本也比金融機構(gòu)高上許多。因為許多人對這些性質(zhì)及其他一些方面的了解不透徹清晰，以至于在小額貸款公司運作過程中出現(xiàn)了許多問題，比如小額貸款公司的稅收和同業(yè)存款利息計算不正確等情況的發(fā)生。

（二）小額貸款公司的后續(xù)資金來源不足

雖然“只存不貸”是最初小額貸款公司試點時的主要形式，但是隨著發(fā)展，這種形式已經(jīng)成為了小額貸款公司的一個運作的底線。資本金、捐贈資金與最多兩家銀行的融入資金是當前小額貸款公司資金的主要來源，但是現(xiàn)如今三種資金來源都出現(xiàn)了困難。

（三）小額貸款公司無法全面了解客戶相關(guān)情況

因為小額貸款公司業(yè)務還沒有被納入我國人民銀行的征信系統(tǒng)，所以在運行過程中，公司就無法了解客戶具體的信用情況，在這種前提之下進行經(jīng)營，無疑增大了風險性，對征信系統(tǒng)更新的準確度也是有一定影響的。

四、促進小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的有效措施

（一）為小額貸款公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境

小額貸款公司在我國還是一種較為新穎的經(jīng)濟形式，是處于發(fā)展初期階段的事務。在我國，與之相關(guān)的法規(guī)法律不多，相對于其他金融機構(gòu)來說是很不完善的，沒有充分保障的話，要在市場競爭如此激勵的現(xiàn)狀下發(fā)展起來是相當之難的。要促進小額貸款公司的發(fā)展，首先就需要有個合適的環(huán)境，我國應該創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，充分保障小額貸款公司在發(fā)展過程中的利益，如此一來，小額貸款公司在面臨困難的時候能夠有解決的方法和助力，才能有更多的可能有下一步的發(fā)展。

（二）拓寬小額貸款公司資金來源的途徑

如今國家對小額貸款公司有相應的資金來源限制，這就造成了小額貸款公司資金來源的途徑相當有限，在后續(xù)資金困難的情況之下，小額貸款公司很難有其他方式緩解自身的資金困難問題。國家應該逐漸放寬對小額貸款公司資金來源的限制，小額貸款公司有了更加多樣化的融資渠道，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈的情況就會減少，而且再加上有了政府的政策支持，對公司的整體發(fā)展是非常有利的。國家在放寬小額貸款公司資金來源限制的時候，應該實行分階段放寬的方式，并且對一些關(guān)鍵部分進行明確的規(guī)定，能夠在小額貸款公司進一步發(fā)展的同時實行有效的監(jiān)管。

（三）建立合理科學的監(jiān)管體系和風險防范體制

因為小額貸款公司不是金融機構(gòu)，也沒有專門的監(jiān)管機構(gòu)，所以可以說小額貸款公司是被排除在正規(guī)的金融監(jiān)管機制之外的，這就使得小額貸款公司沒有足夠有力的支持，是加大公司運行風險性的因素之一。我國應該針對與小額貸款公司建立合理科學的監(jiān)管體系，對小額貸款公司運行經(jīng)營的過程進行監(jiān)管，保證其運作的規(guī)范和安全。由于小額貸款公司的風險性很高，所以就需要建立風險防范體制，以使得小額貸款公司在出現(xiàn)風險問題的時候能夠進行防范和處理。建立合理科學的監(jiān)管體系和風險防范體制，能夠保障小額貸款公司的發(fā)展，也從另一方面極大地促進我國經(jīng)濟社會的進步與發(fā)展。

五、結(jié)語

小額貸款公司自從開始進行試點工作，就對我國的各類金融問題的解決起到了重要作用，對中小企業(yè)融資困難和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都起到了積極的促進作用，雖然小額貸款公司對我國的經(jīng)濟都做出了貢獻，但是其發(fā)展的前景卻不是特別樂觀。本文對促進小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的有效措施進行論述，希望能夠在我國對小額貸款公司進行發(fā)展道路研究的過程之中起到借鑒作用，能夠?qū)π☆~貸款公司的發(fā)展起到積極的促進作用，從而推進我國整體的經(jīng)濟社會的前進。

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