摘 要：如今，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展水平也在不斷的提高，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了一定的沖擊，因為在目前的大環(huán)境中，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)在的市場需求了。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國的小微企業(yè)來說是一項難得的機遇，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式非常適合小微企業(yè)的發(fā)展，它可以為小微企業(yè)提供傳統(tǒng)金融行業(yè)所不能提供的服務(wù)，解決了傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)的各類難題。但是在小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下除了危機還有挑戰(zhàn)，所以小微企業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天走向一個新的發(fā)展水平還需要進行不斷的創(chuàng)新與奮斗，本文結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)與小微企業(yè)的在互聯(lián)網(wǎng)金融下的創(chuàng)新方式進行簡要的論述。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) ；互聯(lián)網(wǎng)金融； 創(chuàng)新與研究

在二十一世紀(jì)，最突出的發(fā)展莫過于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展了，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時給其它相關(guān)的產(chǎn)業(yè)也帶來了很多的機遇與挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著發(fā)展起來了。小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分之一，我國小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下同樣也受到了非常大的影響，在過去幾年的發(fā)展過程中逐漸建立起了小微企業(yè)獨有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。由于小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模相對來說比較小，同時設(shè)計的領(lǐng)域非常有限，所以其經(jīng)濟收益相對于大型企業(yè)而言是非常有限的，所以資金問題對小微企業(yè)來說是一個大難題，傳統(tǒng)金融模式下，小微企業(yè)的融資過程非常困難，并且獲得的幾率也很小，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，通過網(wǎng)上的相關(guān)融資方式使得小微企業(yè)在解決資金問題的時候輕松了很多。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提高了我國小微企業(yè)整體的生存能力。

一、小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了我國小微企業(yè)的融資手段。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保具體來說是由三個及以上的小微企業(yè)主動組成一個小型金融聯(lián)盟，然后該聯(lián)盟通過相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺進行必要的運作過程，比如說，組成的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子商務(wù)平臺進行貸款以及其它的融資過程，聯(lián)盟中的每個成員都要共同承擔(dān)融資的風(fēng)險，如果聯(lián)盟中出現(xiàn)一個程艷沒有償還貸款能力的時候，聯(lián)盟中的其他成員就會發(fā)生連帶的責(zé)任。這一模式對于我國的小微企業(yè)來說是一個很好的機會，因為通過這一方式大大降低了小微企業(yè)的融資難度，避免了傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)融資難的問題。同時網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式中，一個聯(lián)盟的成員是其自愿通過相互之間的信任組合起來的，所以網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保是一個非常穩(wěn)定的模式。最重要的是，在網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式下進行的任何融資過程都是具有安全保證的，并且融資的過程非常便捷，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式是如今很多小微企業(yè)的融資的首選方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)借款貸款集中模式

該模式即為電子商務(wù)平臺在這個過程中同時扮演借款人與貸款人兩個身份，也就是說電子商務(wù)平臺收集各大小微企業(yè)的借款賬目，然后以借款人的身份向銀行借款，計算好相關(guān)的回報利率將這筆資金借給小微企業(yè)，在這個工程中謀取一定的利益。在這種模式下，電子商務(wù)平臺需要承擔(dān)小微企業(yè)不能還款的風(fēng)險，但是它可以通過合理的方式向企業(yè)討回賬款，同時也能夠通過兩個過程中的利潤差額得到一定的收益。這個模式對于銀行來的意義重大，因為有了電子商務(wù)在這個過程中審核小微企業(yè)的相關(guān)情況，這為銀行省去了大量的工作。小微企業(yè)在這個過程都是獨立的，與聯(lián)保模式中的聯(lián)盟有所區(qū)別，是不需要承擔(dān)其它企業(yè)的相關(guān)責(zé)任的。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融下的大眾籌資融資模式

首先，大眾籌資融資模式的含義為，由需要融資的企業(yè)將其自身項目的相關(guān)信息發(fā)布在相關(guān)平臺上，投資者們可以權(quán)衡考慮以后自愿將進行投資活動，如果該項目成功了的話，就可以得到一定的回報。這種大眾籌資融資的模式打破了原來的融資過程，這樣的方式對于企業(yè)本身或者是投資者來說都變得更加自由。企業(yè)不需要經(jīng)過復(fù)雜的篩選過程獲得投資，并且在這種模式下，企業(yè)面向的投資者數(shù)量非常多，所以企業(yè)能夠得到的投資額也隨之增加，而投資者也不用過分考慮投資額，他們可以憑自身的興趣投入任意金額的資金。在大眾籌資融資模式下，小微企業(yè)除了能夠得到開發(fā)項目的資金，還能夠?qū)ψ陨淼捻椖科鸬胶芎玫男麄髯饔?，這對后期項目的展開是非常有利的，這得益于大眾籌資融資面向的投資者數(shù)量龐大。

二、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的路徑分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也得到了飛速發(fā)展，因此對于小微企業(yè)來說，一定要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新力度，進而能夠為實現(xiàn)更好的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

（一）小微企業(yè)從自身角度進行深入分析

在一般情況下，大家都常說是互聯(lián)網(wǎng)金融帶動著小微企業(yè)的發(fā)展，但事實上是兩者相輔相成共同發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年得以發(fā)展在很大程度上是眾多的小微企業(yè)共同扶持的結(jié)果，同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融使得小微企業(yè)在發(fā)展的過程中解決了非常多的難題，二者相互促進，一同成長著。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)越來越好了，但是小微企業(yè)的發(fā)展卻有點止步不前了，這對小微企業(yè)來說是非常不利的現(xiàn)象，小微企業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下獲得更好的發(fā)展，首先一定要從自身開始進行深入的分析。為了更好地在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下生存，小微企業(yè)本身也一定要進行必要的優(yōu)化與提升，同時在互聯(lián)網(wǎng)金融中不能一味地接受，要學(xué)會擯棄這一金融模式下不適合自身的一些方案，找到一種最適合自身的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（二）電子商務(wù)平臺的優(yōu)化與提升

在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，電子商務(wù)平臺扮演的角色非常重要，電商平臺對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的信用制度建立的意義重大，電商平臺主為網(wǎng)絡(luò)交易建立起了一套完整的信用體系，同時對小微企業(yè)進行詳細(xì)的信用等級的劃分，根據(jù)他們的信用等級在處理相關(guān)業(yè)務(wù)的時候采取不同的處理方式，以提高小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下的資金回報率，保持互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的信用安全。小微企業(yè)在選擇電商平臺的時候也會預(yù)先分析平臺的相關(guān)情況，整個投資或者是理財?shù)倪^程都是非常謹(jǐn)慎的，所以想要得到小微企業(yè)的信任，得到更多的業(yè)務(wù)機會就一定要提升自身的服務(wù)指標(biāo)，在服務(wù)于小微企業(yè)的同時得到豐厚的利潤回報額，創(chuàng)造一個更加適合我國小微企業(yè)發(fā)展的健康互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融機構(gòu)的高效決策

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然突破于傳統(tǒng)的金融模式，在服務(wù)方式以及相關(guān)的體制上都有了很大的轉(zhuǎn)變，但是與傳統(tǒng)金融模式一樣的是，仍然需要進行機構(gòu)進行相關(guān)的決策，并且予以一定的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的創(chuàng)新道路上，金融機構(gòu)一定要努力加強自身的風(fēng)險意識，提高決策的效率以及決策的可行性，加強對小微企業(yè)的了解程度，包括小微企業(yè)的經(jīng)營狀況以及還款能力等等，在全面研究小微企業(yè)特點的基礎(chǔ)上進行相關(guān)的金融決策，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而努力。在新的模式下，金融機構(gòu)一定要與電子商務(wù)平臺、小微企業(yè)共同合作，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，推動小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的和諧發(fā)展，從而促進我國社會經(jīng)濟的全面發(fā)展，提高我國的經(jīng)濟實力。

三、結(jié)語

綜上所述，小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，在我國的發(fā)展過程中，為我國國民經(jīng)濟收益的提高做出了很大的貢獻(xiàn)，面對如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)，這個信息時代為小微企業(yè)創(chuàng)造了一個很好的發(fā)展平臺，但是小微企業(yè)從傳統(tǒng)金融模式走向如今的信息化發(fā)展模式也需要投入非常多的人力物力，并且要改變其原有的很多發(fā)展習(xí)慣，比如改變原來的信貸方式，投資方式模式等等，如果小微企業(yè)不能把握機會做出一定的轉(zhuǎn)變，那其在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下的生存難度就會提高很多，甚至被這個時代的潮流所淘汰。小微企業(yè)只有不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式才能很好的適應(yīng)如今的發(fā)展模式，利用現(xiàn)代的信息技術(shù)為自身創(chuàng)在更多的經(jīng)濟收益，謀得更好的發(fā)展前景，為我國國民經(jīng)濟的發(fā)展做貢獻(xiàn)。

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