摘 要：我國金融產(chǎn)品有待進(jìn)一步創(chuàng)新，客戶的需求越來越多，市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，因此要不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新滿足客戶需求。而我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍在探索階段，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏特色、缺乏相應(yīng)的制度保障等，我們只有不斷改善，積極找到應(yīng)對策略才能推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新現(xiàn)狀；對策研究

我國經(jīng)濟(jì)與世界接軌后，金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)十分嚴(yán)峻，國內(nèi)外的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待提高，需要商業(yè)銀行不斷研究對策才能推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展?；诖耍旅姹疚木徒Y(jié)合目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)際情況，提出其存在的相應(yīng)的問題，并提出針對性的解決措施，以便能夠?yàn)樘岣呱虡I(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力提供一定的參考價(jià)值。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)不平衡

目前大多數(shù)的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)普遍不平衡，沒有考慮到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的聯(lián)動(dòng)性，無法同時(shí)保證經(jīng)濟(jì)效益又能降低風(fēng)險(xiǎn)。從商業(yè)銀行產(chǎn)品的整體來看，負(fù)債類金融產(chǎn)品與資產(chǎn)類產(chǎn)品相當(dāng)不均衡，負(fù)債類金融產(chǎn)品相對較多。創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品很難同時(shí)做到既保證經(jīng)濟(jì)效益又方便市場的流動(dòng)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的不平衡對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的整個(gè)體系會(huì)產(chǎn)生很大影響，無法體現(xiàn)出金融產(chǎn)品能夠提升經(jīng)濟(jì)效益的優(yōu)勢，無法使金融產(chǎn)品的作用充分發(fā)揮出來。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏特色

很多金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都沒有自己的特色，都是模仿其他金融產(chǎn)品，大體都是相同的缺乏特色，很難形成品牌效應(yīng)。這是由于創(chuàng)新的金融產(chǎn)品沒有專利或產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，一個(gè)新的金融產(chǎn)品投入市場，其他銀行就會(huì)跟隨模仿，金融產(chǎn)品無法持續(xù)競爭，無法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的規(guī)模性提高。尤其是對于投入資金較大的金融產(chǎn)品，更是不利于經(jīng)濟(jì)利益的提升。

（三）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與銷售相脫離

商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在市場化進(jìn)程中相對較慢導(dǎo)致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與銷售相脫節(jié)。很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在研發(fā)出一段時(shí)間之后，銀行的工作人員還不了解產(chǎn)品的功能，無法向客戶介紹或推薦使用，客戶對產(chǎn)品不了解直接影響金融產(chǎn)品的銷售，帶來金融產(chǎn)品的擱淺，不利于金融產(chǎn)品的上市與推廣，對提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益也是非常不利的。此外，還有一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品無法帶來較高的經(jīng)濟(jì)效益，在市場競爭中又缺乏規(guī)范有序的市場環(huán)境，導(dǎo)致銀行的綜合效益的下滑。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏制度的保障

很多商業(yè)銀行都是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新出來之后很長一段時(shí)間，相對應(yīng)的監(jiān)管制度才能出臺(tái)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與制度規(guī)范的制定間隔太長時(shí)間很容易帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于每個(gè)地區(qū)和每個(gè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)度上不一致，創(chuàng)新的方法也各不相同，導(dǎo)致沒有統(tǒng)一規(guī)范的管理，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有很大的隨機(jī)性，存在的風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。即使創(chuàng)新的金融產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，但沒有制度的約束很難實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品零風(fēng)險(xiǎn)，尤其是風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全的股份制商業(yè)銀行，如果沒有完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不僅不會(huì)提高經(jīng)濟(jì)效益，甚至?xí)驗(yàn)殂y行的不適當(dāng)經(jīng)營而帶來更大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

隨著國外金融機(jī)構(gòu)開始入駐我國金融市場，我國金融業(yè)的發(fā)展在面臨巨大的競爭壓力的同時(shí)，也有更多的學(xué)習(xí)、借鑒、研發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的的機(jī)會(huì)，因此，對于我國商業(yè)銀行來說，一定要重視目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的各種問題，再結(jié)合國外先進(jìn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)，制定出適合自身的解決措施，進(jìn)而為提高商業(yè)銀行自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新力奠定良好的基礎(chǔ)。

（一）平衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)創(chuàng)新機(jī)制

要根據(jù)客戶的需求創(chuàng)新出符合客戶要求的金融產(chǎn)品，要平衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的創(chuàng)新機(jī)制，需要不斷了解客戶對金融產(chǎn)品的潛在需求，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供方向。很多商業(yè)銀行不斷完善對客戶的管理，采用分層管理的方法，這樣便于客戶的管理能夠及時(shí)為客戶提供需要的金融產(chǎn)品，滿足客戶對金融產(chǎn)品的需求達(dá)到客戶的滿意。針對目前負(fù)債類金融產(chǎn)品比資產(chǎn)類產(chǎn)品相對較多的不合理的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，首先要平衡金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，多借鑒國外的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，合理有效的管理資產(chǎn)類金融產(chǎn)品，注重對資產(chǎn)類金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。建立科學(xué)的創(chuàng)新機(jī)制，對創(chuàng)新的金融產(chǎn)品能夠科學(xué)合理的管理。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該成立一個(gè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的獨(dú)立的部門，由這個(gè)部門指導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，對存在的結(jié)構(gòu)的不合理等問題及時(shí)進(jìn)行指導(dǎo)調(diào)整，此外還需要全體員工都要具備創(chuàng)新意識(shí)，使銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品具有可持續(xù)性，在市場中能夠及時(shí)得到應(yīng)用和推廣。

（二）加強(qiáng)金融產(chǎn)品獨(dú)立創(chuàng)新，提高市場競爭力

商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品只有具有特色又符合客戶的需求才能在日益激烈的市場競爭中占據(jù)地位。我們要不斷創(chuàng)新出具有自身特點(diǎn)特色的金融產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上做到獨(dú)立，盡量避免模仿其他金融產(chǎn)品。創(chuàng)新商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品可以增加銀行的內(nèi)在實(shí)力，我們要不斷完善創(chuàng)新金融產(chǎn)品的發(fā)展策略。目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍舊處于初級(jí)階段，銀行要根據(jù)自身的具體情況制定適合自身發(fā)展的策略，加強(qiáng)品牌效應(yīng)是我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的主要目標(biāo)。要想加強(qiáng)金融產(chǎn)品的獨(dú)立創(chuàng)新，需要構(gòu)建一個(gè)良好的溝通機(jī)制，要使每一個(gè)員工都能充分表達(dá)自己的創(chuàng)新思想與建議，加強(qiáng)員工之間的交流，集思廣益把不同客戶的需求集中分析，創(chuàng)新出適合市場發(fā)展的具有特色的金融產(chǎn)品，提高銀行的市場競爭力。商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融系統(tǒng)與制度的更新，保證內(nèi)部制度跟上金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。銀行要加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的相融合，在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的基礎(chǔ)上不斷加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新?？蛻粜枨笫墙鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新的核心，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品既要滿足客戶需求，還要方便于客戶應(yīng)用，使客戶感受到金融產(chǎn)品的特色，能夠給客戶帶來切實(shí)的利益。

（三）推動(dòng)金融產(chǎn)品的市場化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與銷售的相融合

對于商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品要加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品與銷售環(huán)節(jié)的相融合。要想不斷推動(dòng)金融產(chǎn)品的市場化進(jìn)程就要不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新流程，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新與銷售的相融合。健全的溝通機(jī)制可以提高商業(yè)銀行的工作效率和工作質(zhì)量，能夠使員工及時(shí)了解并掌握創(chuàng)新產(chǎn)品的功能，這樣才能為客戶提供詳細(xì)的解答，使客戶能夠更快的接受創(chuàng)新產(chǎn)品。有條件的商業(yè)銀行可以開展創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)的模擬平臺(tái)，讓客戶、銀行的工作人員及技術(shù)負(fù)責(zé)人員能夠相互交流，不斷改善產(chǎn)品存在的不足。只有不斷了解客戶的需求，幫助客戶解決實(shí)際問題，為客戶創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)也能夠推動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)效益的進(jìn)步。商業(yè)銀行還應(yīng)建立健全創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的責(zé)任制落實(shí)制度，使員工明確責(zé)任，積極支持創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用與推廣，才能保證創(chuàng)新金融產(chǎn)品的快速發(fā)展。

（四）完善金融產(chǎn)品的制度保障，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患

商業(yè)銀行要不斷完善金融產(chǎn)品的制度保障，對不同的金融產(chǎn)品采取不同的管理方式，比如風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品可以采用報(bào)備的管理方式，風(fēng)險(xiǎn)相對較高的金融產(chǎn)品要謹(jǐn)慎推廣，可以先選取幾個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品的試點(diǎn)并進(jìn)行監(jiān)管。對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與違規(guī)經(jīng)營要明確，銀行監(jiān)管部門要對創(chuàng)新的金融產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，要明確商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)能力能否應(yīng)對金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況，要加強(qiáng)實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管體系。此外還要加強(qiáng)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的制度保障，對創(chuàng)新的金融產(chǎn)品及時(shí)制定出制度規(guī)范，避免不正當(dāng)競爭及違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象發(fā)生。要不斷完善商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的法律政策，使各個(gè)商業(yè)銀行之間良性競爭，在公平公正統(tǒng)一的法律政策下健康發(fā)展。

三、結(jié)語

目前來看，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍舊處在不斷探索的階段，需要銀行全體人員共同努力才能不斷進(jìn)步。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開滿足客戶需求這一基本點(diǎn)，只有不斷創(chuàng)新出具有自身特色的金融產(chǎn)品，才能保證市場地位。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷完善相關(guān)的制度體系，才能保證創(chuàng)新金融產(chǎn)品的健康快速發(fā)展。

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