摘 要：由于近年來我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國經(jīng)濟體制無論從規(guī)模上還是從結(jié)構體系上都有了巨大的提升，城市金融體系有了巨大的創(chuàng)新。但是對于農(nóng)村金融行業(yè)來說，仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)營模式為主，在如今農(nóng)業(yè)飛速發(fā)展的時代，傳統(tǒng)個人貸款的金融模式已經(jīng)不能夠適應農(nóng)村發(fā)展的需求，因此農(nóng)村金融服務行業(yè)必須以改革創(chuàng)新的方式來適應農(nóng)村發(fā)展需求。打破農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀，以農(nóng)業(yè)系統(tǒng)化發(fā)展為依托，充分發(fā)揮金融體系在網(wǎng)絡科技、管理模式以及服務技術等方面優(yōu)勢，形成綜合體系的的金融服務機構。這樣既能夠保持農(nóng)村金融行業(yè)的普及性特點，又能夠提高農(nóng)村金融服務行業(yè)的工作效率和服務范圍。同時能促進農(nóng)村金融體系的健康循環(huán)發(fā)展，改善投資環(huán)境。

關鍵詞：農(nóng)村金融； 服務； 創(chuàng)新模式； 思考

現(xiàn)今，我國農(nóng)業(yè)改革已經(jīng)處在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關鍵時期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)明顯的表現(xiàn)出了系統(tǒng)化、科技化和市場化等特點。同時國家也一再強調(diào)，促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進程是農(nóng)業(yè)改革進程的必由之路，定能給我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供新的動力。而這一切的發(fā)展變革都離不開經(jīng)濟的支持，而金融又是經(jīng)濟的中心，故農(nóng)業(yè)變革離不開金融行業(yè)的支持，因此，這種環(huán)境給金融服務行業(yè)提出了更高的要求。盡快探究出適合我國新型農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的金融服務體系，對我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村小康社會的發(fā)展有著十分重要的幫助。

一、農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的路徑選擇

（一）從金融需求方面分析

長久以來，我國農(nóng)業(yè)的經(jīng)營模式是聯(lián)產(chǎn)承包責任制，多數(shù)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動規(guī)模小，收益少，這嚴重阻礙了農(nóng)民的信用貸款需要，致使農(nóng)民的生產(chǎn)和信用貸款長時間處在低程度中。因為自身產(chǎn)能力有限，加之信用貸款能力不足，使得缺乏資金的農(nóng)戶只能以量入為出的模式對農(nóng)業(yè)經(jīng)營，嚴重限制了他們對土地和勞動力等資源的整治，要改變這一現(xiàn)狀就必須提升農(nóng)戶資金的利用效率。由發(fā)展情況看，一些自發(fā)形成的具有專業(yè)生產(chǎn)模式的農(nóng)業(yè)機構，具有較好的生產(chǎn)效率和資金利用效率，且對資金的需求也是很大。故從金融需求方面來講，金融體系應該以現(xiàn)有網(wǎng)絡為支撐，大力發(fā)展這些農(nóng)業(yè)機構的金融服務業(yè)務，打破舊的服務模式。

另一角度而言，農(nóng)村金融在小額支付等方面也是不可或缺的，有專家指出，農(nóng)村金融活動中，80%的農(nóng)戶有儲蓄、匯款和消費等服務需求，僅有20%的農(nóng)戶有貸款需求。故，金融機構服務創(chuàng)新既要滿足信貸需要，同時也要滿足農(nóng)村日常金融服務的需要。這是農(nóng)村金融改革的必然趨勢。

（二）從金融供給方面分析

投資收益是決定農(nóng)村金融服務健康發(fā)展的主要條件，只有持續(xù)提高農(nóng)業(yè)收益率才能保證有足夠的金融資源，并且能夠吸引金融投資，達到金融和農(nóng)業(yè)雙發(fā)展及共贏的目標。對金融機構而言，當投入到農(nóng)村市場的資金收益不能夠滿足風險補償及達到收益要求時，就不會對業(yè)務開的展形成鼓勵。相反，若投資收益率高于風險補償以及收益的平均水平，趨利動機就會促使金融機構向農(nóng)村金融市場融合，促進農(nóng)業(yè)規(guī)模和金融市場發(fā)展。故，農(nóng)村金融資源配比應將農(nóng)業(yè)收益標準作為主要指標，無法提升農(nóng)業(yè)收益的金融機構是無意義的。另外，農(nóng)業(yè)發(fā)展是我國經(jīng)濟發(fā)展的前提，農(nóng)民致富奔小康，農(nóng)村發(fā)展健康穩(wěn)定是確保國家長治久安的基礎，農(nóng)村金融服務具有的公共特性不能被忽略，故，農(nóng)村金融機構必須在農(nóng)村金融公共特性和商業(yè)發(fā)展兩方面找尋交點，這就給農(nóng)村金融服務發(fā)展提出了新要求，不能像以往那樣全面開花，而是應該由粗放型向集約型方向變革。金融機構要結(jié)合各地的資本條件，綜合有限資源，提升金融服務發(fā)展效率，且注意以點帶面、綜合服務等模式，照顧到中小農(nóng)戶。

（三） 從農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境方面分析

當今，我國農(nóng)村市場經(jīng)濟的現(xiàn)狀是體制不完善，多數(shù)經(jīng)濟機構相互之間存在隔膜，各經(jīng)濟機構之間生產(chǎn)要素價位和回報率都互不相同，金融服務體系面對的經(jīng)濟機構信息較為散亂。但經(jīng)濟投資是系統(tǒng)的、不可割裂的，因此，從事簡單生產(chǎn)的個體農(nóng)業(yè)很難獲得信用貸款和外部注資，具體表現(xiàn)為貸款利率高，貸款難度大。故，想要推進農(nóng)村金融服務改革就一定要在農(nóng)村市場化過程中創(chuàng)建牢固的農(nóng)戶個人信用體系，以及促進農(nóng)村金融綜合發(fā)展的市場體制。由實際發(fā)展情況可以看出，被農(nóng)村金融市場喜歡的新性模式都是以合作方式存在的，比如銀行—公司—農(nóng)戶、銀行—合作社—農(nóng)戶，這種合作模式既有農(nóng)業(yè)主體間的相互合作，也包括以農(nóng)產(chǎn)品為基礎的延展合作，這決定農(nóng)村金融服務創(chuàng)新必須是一個系統(tǒng)的改革。既需要金融機構資金的大力支持，又需要政府引領和農(nóng)戶協(xié)同配合。這樣才能夠最大程度的保留經(jīng)濟余留，吸引金融投資，促進經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的模式探究

為了能夠更深入探究農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的有效路徑，筆者先后調(diào)查研究了我國多地的農(nóng)村金融機構發(fā)展的金融服務體系，對調(diào)查結(jié)果進行匯總，并結(jié)合以下的集中金融經(jīng)營服務模式進行分析，因為這些模式能夠很好的滿足客戶需要，并且能夠有效提高金融服務效率，能夠給農(nóng)村金融分配提供參考。

（一）結(jié)合集中經(jīng)營的服務模式

在我國東北地區(qū)，農(nóng)業(yè)資源十分豐富，各種生產(chǎn)要素十分集中，金融資本更容易發(fā)揮出推動作用，因此集中經(jīng)營服務模式就是在此基礎上進行金融資金的集中分配和監(jiān)管，以這種集中范圍的金融模式促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化發(fā)展，以提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率和收益幅度。如，農(nóng)行的方正縣（黑龍江省）支行的舉措，依靠該地糧食加工單位集中，展開了以產(chǎn)業(yè)基地和農(nóng)戶的集中授權和信貸服務，并將項目落實情況作為風險監(jiān)控依據(jù)，實現(xiàn)了業(yè)務拓寬和風險監(jiān)控的有協(xié)調(diào)發(fā)展。實踐表明，該種創(chuàng)新服務模式使各方形成一個緊密的制約和利益體系，既能吸引金融投資，又能夠提高金融服務效率。

（二）結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈的聯(lián)合服務模式

隨著競爭日益激烈，農(nóng)產(chǎn)品競爭更趨向于產(chǎn)業(yè)鏈的競爭，因此，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈展開金融服務創(chuàng)新成了金融機構的首選。產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)合服務模式就是通過產(chǎn)業(yè)鏈將閑散資金集中起來，為基層農(nóng)戶提供聯(lián)合金融服務的模式。例如，四川射洪縣政府引導的的養(yǎng)豬計劃，在此環(huán)境下，該縣農(nóng)行支行結(jié)合飼料、養(yǎng)殖、回收、宰殺等各環(huán)節(jié)進行產(chǎn)業(yè)鏈金融嘗試，達到了產(chǎn)業(yè)鏈促進金融內(nèi)外部融資的效果。銀行首先給各飼料公司提供貸款摸底，同時以農(nóng)戶合作模式掌握生豬養(yǎng)殖鏈條，將兩者結(jié)合形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，完善各種相關配套服務，并在政府配合促進各環(huán)節(jié)的規(guī)?；l(fā)展，實現(xiàn)多方共贏。

（三）結(jié)合銀行和村集體合作的服務模式

由于新農(nóng)村和城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展，給各地農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展帶了生機，并且給農(nóng)村金融服務機構創(chuàng)新提供了新的機遇。筆者根據(jù)沙縣（福建?。┱{(diào)查情況發(fā)現(xiàn)，在銀行和村集體合作的基礎上開展金融服務模式，能夠充分利用全網(wǎng)點優(yōu)勢，實現(xiàn)金融資金集中，提升金融投資收益的目的。該種服務模式是指銀行通過對村集體進行信譽評價，并以村集體作為用戶代表，給他們提供貸款和其余金融服務的一種新模式。例如該縣的西郊村，雖土地資源十分匱乏，但集和私人經(jīng)濟十分興盛，主要是經(jīng)營特色小吃和入廠打工。以此背景，銀行就根據(jù)信用評定系統(tǒng)和該村簽訂了合作協(xié)議，并確定了該村的金融服務規(guī)劃，并根據(jù)實情提供多宗金融服務。這種做法不僅提升了當?shù)厝司找?，更促進了金融機構的投資收益，實現(xiàn)了共贏。

三、結(jié)語

結(jié)合上文分析發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村已經(jīng)建立起了綜合的競爭型金融服務市場，但仍然需要深入完善農(nóng)村金融服務體系：第一，引領農(nóng)村金融機構向集中合作和精細化方向發(fā)展；第二，重視地方差異，制定多層次的金融服務計劃，并且結(jié)合當?shù)貙嶋H開展特色金融服務體系；第三，各地政府機構應該加強金融機構的公共設施建設，推動農(nóng)合模式的健康快速前進；第四，監(jiān)管部門要積極對地方金融發(fā)展進行規(guī)劃，優(yōu)化農(nóng)村金融投資環(huán)境，吸引外資。以上措施均是為了促使農(nóng)村金融更好的變革發(fā)展，能夠使之形成健康的循環(huán)體系，促進農(nóng)村生活品質(zhì)的提升。

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