摘 要：在最近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對國內(nèi)金融體系有著深刻的改變和影響，同時也影響了居民消費(fèi)。面對當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)市場上存在的需求不足問題，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展確實(shí)能夠解決這一問題，深入分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融給國內(nèi)消費(fèi)者帶來的消費(fèi)影響，這對于推進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展有著重大的實(shí)際意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；居民消費(fèi)；影響

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也正向雨后春筍般出現(xiàn)在人們的生活中，刺激了居民的消費(fèi)欲望，眾籌融資、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺正在我國市場上以掩耳不及迅雷之勢迅速發(fā)展。在實(shí)際應(yīng)用中，互聯(lián)網(wǎng)金融給國內(nèi)居民傳統(tǒng)消費(fèi)方式和習(xí)慣帶來了強(qiáng)大的沖擊力，由傳統(tǒng)現(xiàn)金支付形式轉(zhuǎn)向于網(wǎng)上虛擬交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不但能夠減少消費(fèi)者消費(fèi)成本，而且也能提高消費(fèi)者的資金購買力，從而刺激居民消費(fèi)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)緊密結(jié)合的新領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，進(jìn)而拓寬了金融機(jī)構(gòu)融資途徑，讓越來越多人享受到金融業(yè)的服務(wù)，也為很多投資者提供出多種理財渠道。在出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品后，不但匯集了社會上的閑散資金，而且也給那些有意愿做投資的人們提供出新渠道，在還未推廣之前就已經(jīng)受到社會各界人們的廣泛關(guān)注，在推廣后受到人們的認(rèn)可和追捧，從而推出更多金融理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)已全面影響著人們的經(jīng)濟(jì)生活，顯然互聯(lián)網(wǎng)金融給金融市場帶來很大的影響。對于那些辦理電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)業(yè)務(wù)等服務(wù)的人們，所新增加的支付形式在無形之中加強(qiáng)了居民支付體驗(yàn)，加強(qiáng)了支付效率，促使他們的生活更加便捷和高效，但對于還沒有開通這些服務(wù)的人們而言，這些支付形式他們還未體驗(yàn)過，還存在很多質(zhì)疑的地方。尤其是支付安全問題是他們首要考慮的問題，在人們生活過程中，很多時候都會收到附有轉(zhuǎn)賬要求的信息，很多人們也表示曾遇到很多支付安全問題?？梢娫诰W(wǎng)絡(luò)理財快速發(fā)展下，各種理財詐騙形式司空見慣，讓很多人們對網(wǎng)絡(luò)理財安全問題產(chǎn)生了很大的質(zhì)疑。特別是在近年來出現(xiàn)的手機(jī)信息詐騙情況，讓廣大消費(fèi)者對網(wǎng)上交易有著強(qiáng)烈的不安全感，如何解決這一問題，還給消費(fèi)者一個健康、安全的網(wǎng)上交易環(huán)境，這是互聯(lián)網(wǎng)金融界工作者應(yīng)重點(diǎn)探討和研究的問題，唯有解決這一問題，讓消費(fèi)者在網(wǎng)上安全購物和交易，才能從根本上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民消費(fèi)的影響

1.刺激了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的形勢下，信息技術(shù)已波及到社會經(jīng)濟(jì)生活中方方面面，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合而形成互聯(lián)網(wǎng)金融，可以說在互聯(lián)網(wǎng)剛出現(xiàn)時，就與社會經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合在一起。以阿里巴巴為主要例子，在互聯(lián)網(wǎng)剛出現(xiàn)時，一些功能、操作簡單的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)就在不同程度上影響到居民的消費(fèi)，“支付寶”對人們的日常消費(fèi)帶來了很大影響，在支付寶錢包出現(xiàn)后，讓一直很不健全的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了強(qiáng)大的支持平臺，從某方面上而言，支付寶的出現(xiàn)，拉近了人們與互聯(lián)網(wǎng)金融的距離，為廣大人們消費(fèi)提供出了多樣化的服務(wù)，進(jìn)而滿足了廣大人們消費(fèi)的需求，更在不同程度上激發(fā)出人們消費(fèi)欲望。在社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)生活中，所出現(xiàn)的“阿里小貸”讓居民在消費(fèi)中體驗(yàn)到便捷和高效的融資支持，而“支付寶”為人們消費(fèi)提供出便捷渠道，這兩者的有效結(jié)合為滿足居民消費(fèi)需求而創(chuàng)造出與實(shí)際需求相符的客觀環(huán)境。也正是由于這兩者的有效結(jié)合，才將大多數(shù)人們從傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式開始轉(zhuǎn)向于網(wǎng)上交易，進(jìn)而降低了交易成本，提高了消費(fèi)者的交易增長。

2.強(qiáng)化了居民消費(fèi)的收入效應(yīng)

在1954年，莫迪利安尼提出了關(guān)于消費(fèi)的“生命周期假設(shè)”理論，在預(yù)算約束的基礎(chǔ)上，大多數(shù)消費(fèi)者都是希望最優(yōu)分配自己的消費(fèi)支出，并讓支出產(chǎn)生最大效益。因此，通常情況下消費(fèi)者都會在未來消費(fèi)和現(xiàn)期消費(fèi)中展開最優(yōu)選擇，讓金融資產(chǎn)利率盡最大可能影響消費(fèi)者的收入，這樣才能影響著消費(fèi)者的現(xiàn)期消費(fèi)。比如：自從2013年后，騰訊財付通與華夏基金展開合作，阿里巴巴余額寶與天弘基金展開合作，為用戶提供出年利率已超過7%的理財產(chǎn)品。在2013年6月7日余額寶上線，與天弘基金共同研發(fā)出余額增值服務(wù)，在短短五個月的時間內(nèi)其規(guī)模就已經(jīng)突破近一千億，并將近三千萬用戶使用，已成為我國規(guī)模最大、范圍最廣的貨幣基金。在2005年8月，騰訊公司推出專業(yè)在線支付平臺，主要是幫助網(wǎng)上交易雙方完成收款及支付，并試圖為消費(fèi)者提供出更加安全、高效的在線支付服務(wù)。財付通、騰訊QQ、拍拍網(wǎng)三者之間聯(lián)系緊密，按照交易金額來劃分，支付寶位列第一，財付通位列于第二。隨著金融理財產(chǎn)品的迅猛發(fā)展，不但突破了傳統(tǒng)銀行在設(shè)置實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的限制，而且也沖擊了傳統(tǒng)銀行高高在上的服務(wù)意識，促使傳統(tǒng)銀行為了可持續(xù)發(fā)展而不得不提高自身的服務(wù)水平，讓公眾享受到全方位的服務(wù)。它們憑借互聯(lián)網(wǎng)融資渠道吸收大量的存款，并向中小企業(yè)實(shí)施放貸，在降低實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)率同時，并開展一系列的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)交易效率和減少交易成本，同時還加快了存款利率市場化發(fā)展進(jìn)程，拓展廣大公眾融資領(lǐng)域，提高公眾存款利率，讓公眾積極參與到存款服務(wù)中，在存款中并享受其他服務(wù)，從而更好的管理自身的錢財。

3.推動了居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)變效應(yīng)

為了能夠讓消費(fèi)者享受到更多的支付服務(wù)，并提高支付的安全性和便捷性，出現(xiàn)了“余額寶”。據(jù)天弘基金介紹，余額寶在剛推出不久后其規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到七千多億。在2014年，四個季度都保持在五千多億元。通過使用余額寶，用戶不但得到更多的收益，而且還方便用戶隨時轉(zhuǎn)出和消費(fèi)。在支付寶網(wǎng)站內(nèi)，用戶能夠直接購買理財產(chǎn)品，余額寶內(nèi)資金還能隨時用于網(wǎng)上購物和轉(zhuǎn)賬中。在15天內(nèi)，基金會公司會確認(rèn)在已轉(zhuǎn)到余額寶內(nèi)資金份額，并計算已確認(rèn)的資金份額收益。其實(shí)質(zhì)就是貨幣基金，隨著余額寶收益的增加，其資金利率也隨之增加，資金利率越高，而余額寶收益也就越高，反之，資金率越低，余額寶收益也就低，可見二者是呈現(xiàn)正比例關(guān)系。在日常生活中，很多人們會接觸到金融脫媒，人們也開始將從銀行中的活期存款放置到余額寶中，究其原因在于余額寶和銀行間市場利率有著很大的關(guān)系，收益率明顯高出銀行存款利率，顯然人們更愿意將資金放入到余額寶中，有著同樣的利率，只要有網(wǎng)就能實(shí)時轉(zhuǎn)賬，既方便又快捷。另外，很多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，雖然是將貨幣基金投入其中，但是卻支持資金實(shí)時劃轉(zhuǎn)，與活期存款功能相同。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展極大緩解了傳統(tǒng)商業(yè)銀行中投資/儲蓄者的關(guān)系，消費(fèi)者可以結(jié)合自己的收入，將儲蓄更多應(yīng)用于在投資上，可以隨時隨地將收益轉(zhuǎn)換成為消費(fèi)支出，這樣不但有助于改進(jìn)消費(fèi)條件，而且也能讓激發(fā)出消費(fèi)者更多的消費(fèi)欲望，刺激消費(fèi)，進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生既是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，同時對居民消費(fèi)的影響也是具有劃時代意義的，極大的刺激了居民消費(fèi)的欲望，并且促進(jìn)了其消費(fèi)的轉(zhuǎn)換效應(yīng)，這就需要加大力度監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，避免在交易中出現(xiàn)被詐騙、信用卡被盜、資金被挪用等不良現(xiàn)象，為廣大消費(fèi)者營造出安全、高效、便捷的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，讓我國居民能夠安全消費(fèi)，并擴(kuò)大國內(nèi)資金需求，刺激居民消費(fèi)，有效緩解通貨緊縮現(xiàn)象，進(jìn)而推動我國國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭靖鈺，楊浩浩，白玉.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為和理財觀念的影響[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2015，（11）：34-36.

[2]張建營，王瑩.金融互聯(lián)網(wǎng)化背景下的消費(fèi)信托平臺化模式探索[J].品牌，2015，（07）：203-204.

[3]王鵬飛.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對我國居民消費(fèi)的促進(jìn)作用研究[D].中共中央黨校，2014：12.