摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)也如雨后春筍般迅速地發(fā)展了起來(lái)，成為時(shí)下最引人注目的領(lǐng)域之一。大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式進(jìn)行支付、信息傳播手段，它對(duì)于一家銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的大小起著很大的作用。本文就大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行深入探討，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間的差異性進(jìn)行分析，并且提出相應(yīng)的改進(jìn)措施，希望能對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型提供一些借鑒和幫助。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融之爭(zhēng)已經(jīng)日趨白熱化，而且互聯(lián)網(wǎng)金融、新技術(shù)的運(yùn)用成為上市銀行發(fā)展的新動(dòng)力。各上市銀行將傳統(tǒng)金融與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等元素結(jié)合，加快互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)化水平，大力推進(jìn)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行及直銷(xiāo)銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道的建設(shè)和升級(jí)，使得網(wǎng)上銀行的使用者數(shù)量也在不斷地在攀升。但是接下來(lái)銀行仍需面對(duì)許多的挑戰(zhàn)，這就需要銀行深化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新以及積極實(shí)行傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型工作。

一、對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的所進(jìn)行的研究與分析

（一）大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的概念理解

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的進(jìn)行結(jié)合，憑借大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的方式在公開(kāi)放置在互聯(lián)網(wǎng)上演變成為具有功能性金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，主要囊括了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，且具備普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等與傳統(tǒng)金融截然不同的金融模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)化、技術(shù)性高的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⑸碳业乃杏嘘P(guān)信息以數(shù)據(jù)化的形式集中的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)呈現(xiàn)，而且這些數(shù)據(jù)可以跟隨著市場(chǎng)情況的變動(dòng)而進(jìn)行更新，讓投資者能夠更好地根據(jù)自身的情況來(lái)進(jìn)行投資決策。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性要求也非常高，這樣才能快地捕捉市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，獲取最新的信息。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本較低，但具高效性的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式下，減少了中介費(fèi)等一系列的中間費(fèi)用的消耗，有效地降低了所需要的成本。與此同時(shí)，它還極大地減少了傳統(tǒng)交易所需要的時(shí)間，也減少了對(duì)實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)的資金投入量，不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，能夠使用者的自助服務(wù)，有效地提升辦事效率和減輕運(yùn)作成本。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)較大且難以監(jiān)控。當(dāng)前形勢(shì)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法還未完善，讓它存在著許多潛在風(fēng)險(xiǎn)，而且尚未形成一套完整的監(jiān)控體制，很難做到對(duì)它進(jìn)行有效地監(jiān)控。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的差異性比較

（一）傳統(tǒng)銀行的實(shí)質(zhì)以及發(fā)展難題

從實(shí)質(zhì)上講，銀行就是在中心部分的引導(dǎo)之下進(jìn)行大范圍地進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)、成產(chǎn)、銷(xiāo)售等行為，然后憑借非常規(guī)信息和特殊途徑實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和實(shí)質(zhì)性的壟斷，最終銀行從中間的各環(huán)節(jié)取得相應(yīng)的利益。但是在當(dāng)前背景之下，傳統(tǒng)銀行也在發(fā)展上遇到了很大的題難，例如在債務(wù)方面，因?yàn)閲?guó)民存款額度大不如從前使得各大銀行在全國(guó)融資總額的比例大幅度的降低。用戶(hù)、運(yùn)營(yíng)資金的減少，也進(jìn)一步加重了核心環(huán)節(jié)貸款業(yè)務(wù)的不景氣的現(xiàn)象。而這樣極大地加大了債券融資的成本，造成資金獲取難度增大，但是銀行的利差收窄能力被持續(xù)地弱化，這樣嚴(yán)重的影響到銀行的自身獲利能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)以及發(fā)展難題

互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下的新寵，它有著平等公開(kāi)等特點(diǎn)，并且它更加注重與使用者之間的聯(lián)動(dòng)性，為了能夠更有效地取消傳統(tǒng)銀行中的中間環(huán)節(jié)，而使用了一種數(shù)據(jù)化的方式進(jìn)行運(yùn)營(yíng)與操作。從大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)用情況來(lái)看，由于它的優(yōu)勢(shì)明顯，所有正積極地推動(dòng)著傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型工作。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行還在起步階段，還需要面對(duì)非常多的發(fā)展難題。一方面，它有著很高的風(fēng)險(xiǎn)性，因?yàn)樗@取到的絕不部分資金都將被投用到互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中，而只有一小部分突入到實(shí)體市場(chǎng)中，是得二者之間的差異性不斷的被拉大，這樣的行情也存在許多的潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在信息安全的潛在問(wèn)題。由于它需要將大量的信息儲(chǔ)存在互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)上，所以一旦信息管理系統(tǒng)上出了紕漏，就會(huì)對(duì)使用者的信息安全造成了很大的威脅。

三、在大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融幫助下傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型對(duì)策與分析

隨著近幾年我國(guó)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)步入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了飛速發(fā)展，進(jìn)而對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行造成了巨大影響，因此商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，不斷進(jìn)行改革和創(chuàng)新，進(jìn)而能夠適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求?；诖耍旅婢蛯?duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融幫助下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的有效措施進(jìn)行深入分析和研究。

（一）更注重客戶(hù)的自身體驗(yàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融比起傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式，它信息的公開(kāi)性和資源共享平等性有著非常明顯的優(yōu)勢(shì)在，使用者之間可以得到更好地交流與溝通。銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，也應(yīng)該注意客戶(hù)的自身體驗(yàn)這一問(wèn)題，要將所推出的產(chǎn)品的一切相關(guān)信息都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)告訴客戶(hù)，讓對(duì)產(chǎn)品有興趣的客戶(hù)自發(fā)地對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行搜索了解。想要更好地去吸引客戶(hù)的注意力。就必須要求銀行對(duì)客戶(hù)的各種需求有著更為深刻的了解，哪個(gè)銀行能更好地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，必將受到客戶(hù)的一致青睞。設(shè)計(jì)出客戶(hù)所需要的金融產(chǎn)品可以說(shuō)是在這一環(huán)節(jié)的成果與否起到關(guān)鍵性的作用。

（二）加強(qiáng)“移動(dòng)化”支付手段

移動(dòng)化顧名思義就是可以隨心所欲，不受時(shí)間地點(diǎn)等的約束，只要使用移動(dòng)客戶(hù)端就可以做到的一種支付手段。受互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響，手機(jī)支付如支付寶、微信錢(qián)包等支付手段的市場(chǎng)占有率越來(lái)越大，而且穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)一點(diǎn)也沒(méi)減弱。要將這一思想運(yùn)用到銀行系統(tǒng)中，進(jìn)而推出手機(jī)銀行的等新型運(yùn)作模式，使得段從起初簡(jiǎn)單的運(yùn)用手機(jī)短信的支付方式實(shí)現(xiàn)到移動(dòng)客戶(hù)端的轉(zhuǎn)變。使得客戶(hù)們可以直接運(yùn)用手機(jī)進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、支付等，這樣省去了他們?cè)阢y行拿號(hào)排隊(duì)的時(shí)間，也省去了網(wǎng)上銀行必須借助于計(jì)算機(jī)的幫助的麻煩，從而讓客戶(hù)對(duì)銀行的滿(mǎn)意程度大幅提高，有了客戶(hù)口碑的幫助，一定會(huì)讓銀行未來(lái)的發(fā)展更加順暢。

（三）做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作

做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以說(shuō)對(duì)一個(gè)銀行的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。而且在大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融下，銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度變的更大，管理好風(fēng)險(xiǎn)的難度也隨之加大了不少。要做好風(fēng)險(xiǎn)的管理，一方面。銀行要給自己一個(gè)清楚的定位和發(fā)展方向，然后再制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。另一方面，銀行必須建立起一套完整的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避理念，并且要切實(shí)地落實(shí)到各個(gè)環(huán)節(jié)之中，做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與監(jiān)控等工作。同時(shí)，還得加強(qiáng)對(duì)銀行一線(xiàn)員工風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的培訓(xùn)力度，并輔以適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲制度，以激勵(lì)他們，讓他們更有能力去管理風(fēng)險(xiǎn)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的結(jié)合的大方向

一方面，要盡可能的讓銀行所想要發(fā)行的產(chǎn)品和服務(wù)可以成功推出，而且要率先給以消費(fèi)者嘗試的的機(jī)會(huì)，并且要以消費(fèi)者的意見(jiàn)和看法作為后期整改的主要方向，使得產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)都能夠得到大幅的提升。另一方面，要把更多的注意點(diǎn)放在大客戶(hù)和大市場(chǎng)上，同時(shí)也要兼顧好小市場(chǎng)，不能過(guò)于的厚此薄彼。再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)發(fā)公開(kāi)的自身優(yōu)勢(shì)，不斷吸引社會(huì)上更多不同群體的人成為銀行的客戶(hù)，從而到達(dá)了擴(kuò)大市場(chǎng)的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展之下，它對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響力也隨之?dāng)U大，是得傳統(tǒng)銀行更趨向于往智能化道路前進(jìn)。要使得這條路走的更遠(yuǎn)更好就必須加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的靈活運(yùn)用，做好了對(duì)數(shù)據(jù)的分析工作之后，所設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品才能更能地滿(mǎn)足更多人群的需求，進(jìn)一步拓寬銀行的市場(chǎng)占有率。與此同時(shí)，銀行所想要開(kāi)發(fā)的新項(xiàng)目也應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密相連。好比，在籌資這一方面，要更靈活地使用各種新型并且安全性較高的支付手段，讓部分新上線(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品可以在線(xiàn)投入，是得資金的籌集工作更高效地執(zhí)行，也有效地降低了融資所耗費(fèi)的成本。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述， 隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，在這樣大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下，將互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用到傳統(tǒng)銀行之中的趨勢(shì)勢(shì)不可擋。讓互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)著傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，將二者的優(yōu)點(diǎn)相互融合，不斷地優(yōu)化銀行產(chǎn)品與服務(wù)，使得銀行能夠更好地滿(mǎn)足大眾的需求，也讓銀行自身可以得到更好更快的發(fā)展。

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