摘 要：經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷蓬勃發(fā)展的今天，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)統(tǒng)銀行的影響也日益顯著。支付寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，無(wú)論是在支付領(lǐng)域、融資領(lǐng)域還是投資理財(cái)領(lǐng)域都對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了沖擊。因此，針對(duì)沖擊的影響進(jìn)行分析，并提出有效的應(yīng)對(duì)策略，對(duì)于推動(dòng)商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新具有重要意義。

關(guān)鍵詞：支付寶；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；影響

一、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)發(fā)展壯大。支付寶作為中國(guó)最大的線上交易支付平臺(tái)，以便利快捷的交易體系，將新技術(shù)、新模式和市場(chǎng)需求結(jié)合起來(lái)，引導(dǎo)消費(fèi)者導(dǎo)向，逐漸成為了居民日常網(wǎng)上消費(fèi)、投資、娛樂(lè)的首選。

2016年1月22日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心 （CNNIC）發(fā)布第37次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》?！秷?bào)告》顯示，截至2015年12月我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.16億，較2014年底增加1.12億，增長(zhǎng)率達(dá)到36.8%。

根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到118674.5億元，同比增長(zhǎng)46.9%。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比47.6%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶以72.9%的份額居首。由此看來(lái)，支付寶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響日益加深。

二、支付寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊分析

（一）支付寶便捷支付沖擊銀行傳統(tǒng)支付方式

據(jù)央行發(fā)布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，15年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)金額2506.23萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金額2018.20萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.67%；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)金額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的80.5%。

從13年的12%左右、14年的6%左右，到15年的不到1%，銀行業(yè)處境日趨艱難，凈利潤(rùn)增幅繼續(xù)放緩。2015年建行凈利增速最少為0.28%，工行為0.5%，農(nóng)行為0.7%。中行和交行略高，分別為1.25%和1.03%，均較此前有所下降。支付寶的普及一定程度上對(duì)銀行業(yè)的利潤(rùn)率造成了嚴(yán)重的沖擊。

支付寶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速轉(zhuǎn)賬且無(wú)手續(xù)費(fèi)，而16年五大商業(yè)銀行同城異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)均不低于轉(zhuǎn)賬金額的0.05%。支付寶簡(jiǎn)化了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的流程，人們更青睞先把款項(xiàng)轉(zhuǎn)到對(duì)方支付寶，再進(jìn)行提現(xiàn)。

（二）支付寶小微貸沖擊銀行高利率長(zhǎng)期貸款

銀監(jiān)會(huì)2016年2月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，15年四季度末我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季度末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。而在大數(shù)據(jù)，大網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)下，阿里小微信貸的貸款不良率為0.87%。

支付寶“借唄”，用戶可以根據(jù)芝麻分?jǐn)?shù)的不同申請(qǐng)最高50000元的貸款，還款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.045%，整個(gè)放款過(guò)程花時(shí)不到一分鐘。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行專注長(zhǎng)期大額貸款，手續(xù)繁雜且金額到賬所需時(shí)間長(zhǎng)。

支付寶“花唄”，給予一定授信消費(fèi)額度，最高限額為3萬(wàn)，但是僅限于天貓和淘寶使用。信用卡辦理手續(xù)繁瑣，提交材料、坐等審核、發(fā)卡等，至少一周。如今90后成為消費(fèi)主力軍，由于剛?cè)肼殘?chǎng)經(jīng)濟(jì)能力較差，大多選擇花唄。

（三）余額寶高回報(bào)沖擊銀行理財(cái)產(chǎn)品

截至2015年12月31日，余額寶的累計(jì)用戶規(guī)模達(dá)2.6億，與14年相比增長(zhǎng)高達(dá)42%。

余額寶的人均投資額僅為1 912.67元，而傳統(tǒng)的基金理財(cái)戶人均投資額為七八萬(wàn)元。從這點(diǎn)來(lái)說(shuō)，余額寶在一定程度上分流了銀行的活期存款和理財(cái)產(chǎn)品客戶。

余額寶的本質(zhì)就是用戶將錢轉(zhuǎn)入“余額寶 ”后相當(dāng)于購(gòu)買了天弘基金的貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品。與一般的基金不同之處在于，顧客在使用支付寶的同時(shí)也可隨時(shí)使用余額寶里的資金，實(shí)質(zhì)上也就是T+0日實(shí)時(shí)贖回貨幣市場(chǎng)資金。支付寶通過(guò)余額寶這一基金直銷推廣平臺(tái)，徹底打破了互聯(lián)網(wǎng)與理財(cái)?shù)慕缇€，開(kāi)啟了“碎片化理財(cái)”的新模式。

2016年5月1日余額寶每萬(wàn)份收益為0.6550元，七日年化收益率為2.462%。而我國(guó)銀行一再調(diào)低銀行存貸款基準(zhǔn)利率，兩年期存款利率為2.10%低于余額寶七日化收益率。而且定存需要一系列的復(fù)雜表格填寫，不利于資金的流動(dòng)，一旦中途取出會(huì)影響收益。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)支付寶的建議

（一）積極推動(dòng)信用卡的線下交易

花唄和借唄雖然借款手續(xù)便捷到賬快，但是利率高且僅限于淘寶和天貓使用。信用卡應(yīng)該抓住其自身的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展線下支付把握市場(chǎng)。

（二）推動(dòng)手機(jī)銀行的發(fā)展，及時(shí)更新理財(cái)信息

要求每一個(gè)用戶必須下載手機(jī)銀行進(jìn)行注冊(cè)認(rèn)證，不定期的更新理財(cái)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)和其他優(yōu)勢(shì)來(lái)擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍。

（三）實(shí)施戰(zhàn)略合作

開(kāi)展客戶銀行賬戶信息驗(yàn)證，聯(lián)合各商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，就客戶跨銀行賬戶服務(wù)開(kāi)展合作。

（四）強(qiáng)化安全性和資金靈活度

支付寶金融產(chǎn)品始終在安全性上存有隱患，而對(duì)于流動(dòng)性高、理財(cái)體制更為完善、安全性也更高的銀行類理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品更為優(yōu)質(zhì)。銀行是身份證實(shí)名認(rèn)證的實(shí)體企業(yè)，應(yīng)把握自身優(yōu)勢(shì)。

（五）發(fā)展直銷銀行

直銷銀行是經(jīng)歷了金融危機(jī)的成熟的經(jīng)營(yíng)模式，具有獨(dú)立的組織結(jié)構(gòu)和人員團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)擴(kuò)展和營(yíng)銷不以實(shí)體網(wǎng)店和柜臺(tái)為前提和基礎(chǔ)，具有成本低、人員精、機(jī)構(gòu)少等顯著優(yōu)勢(shì)，可以為顧客提供比實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)更優(yōu)惠的利率和更低廉的金融產(chǎn)品及服務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正受著革命性的挑戰(zhàn)，這種新生代的并且經(jīng)得起考驗(yàn)的銀行類型――直銷銀行呼之欲出。這種情況下要求我們不僅要懂金融，更要懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神，改變這種傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。

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作者簡(jiǎn)介：周瑩（1995-），女，湖北黃石人，湖北大學(xué)知行學(xué)院2013級(jí)會(huì)計(jì)專業(yè)本科生，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。