隨著經濟的迅速發(fā)展，科技的不斷進步，網絡已經成為時代的潮流，特別是在金融改革后，互聯網銀行、微信銀行也成為人們最受歡迎的業(yè)務之一，人們足不出戶也能辦貸款，辦業(yè)務，本文通過文獻法、調查法、論證分析法等對新時代的背景下網絡銀行的發(fā)展現狀及其特點進行了系統的分析，從中了解到網絡銀行的一些問題，并對此提出了自己的見解。

一、研究背景及意義

（一）研究背景

網絡銀行在作為現今網絡信息時代的一類產物，對于金融業(yè)發(fā)展的影響是不言而喻的，無論是面對當今國際或國內市場的激烈競爭，網絡銀行所代表的都是金融市場的尖端科技領域的最前沿要領陣地。也因此而致使各大銀行先后對各自的網絡銀行領域進行研發(fā)開拓，即使是經濟較為發(fā)達的一些地區(qū)的中小銀行也逐漸的涉足該領域。

（二）研究意義

各地區(qū)銀行在面臨激烈的市場競爭時都選擇利用現今網絡信息時代所帶來的諸多優(yōu)勢來占取先機，而網絡銀行的發(fā)展便是其中最具代表性的。只有做到把網絡銀行的不斷前進融合到金融業(yè)在不斷創(chuàng)新改革發(fā)展的大潮中，我國銀行業(yè)的發(fā)展才能在金融競爭市場中爭取得先機，才能切實的提高其競爭與應變的能力。

二、網絡銀行發(fā)展現狀及特點

（一）發(fā)展現狀

就網絡銀行的發(fā)展現狀而言，截止到2003年3月，我國國內已經能夠利用網上銀行進行相關業(yè)務辦理的達到了58個，從我國目前所有商業(yè)銀行的整體發(fā)展現狀來看，幾乎全部的商業(yè)性的銀行已經都利用網站建立了自己的網上銀行，并且基本都已經投入到實際應用中，相關報告表明，2015年的中國銀行業(yè)在網上銀行這一領域的交易總額達到1507.95萬億元人民幣，同比增長了15.59%。如圖1為我國網絡銀行的經濟產值及投資情況。

（二）發(fā)展特點

在網絡銀行的發(fā)展特點方面總共可以概述為四點，一是網絡銀行的形式目前都是分支型的網絡銀行，就目前而言還沒有純網絡銀行；二是到目前為止仍有某些銀行將其涉及到的服務或是產業(yè)等廣告及宣傳等放到其他網站之中進行宣傳；三是在業(yè)務方式方面的演變呈現迅速化；四是跳躍性發(fā)展，我國諸多商業(yè)銀行都是由銀行辦公自動化階段直接步入到網絡銀行的發(fā)展階段。

三、網絡銀行優(yōu)勢及發(fā)展趨勢

隨著人們觀念的進步和時代的發(fā)展，越來越多的人的消費觀念開始改變。人們消費觀的改變得益于信息技術的發(fā)展，以及目前多媒體的迅速發(fā)展，這都給人們接觸網絡提供了良好的技術基礎與技術環(huán)境。網絡銀行在市場發(fā)展中給廣大用戶帶來了許多好處，體現了出了一些優(yōu)勢，這些優(yōu)勢決定了網絡銀行在未來幾年中的發(fā)展趨勢，因此我們需要用理性客觀的視覺看待網絡銀行的發(fā)展優(yōu)勢及未來發(fā)展方向。

（一）優(yōu)勢

（1）不需要分支機構，在經營成本上較為低廉。網上銀行在運行上不需要設立任何性質的分支機構，由此而致使在經營成本上就呈現較為低廉的趨勢。相比一般實體銀行，網絡銀行省去很多人工和物力，對于節(jié)省經營成本優(yōu)化網絡子資源具有一定優(yōu)勢。

（2）業(yè)務發(fā)展速度快。網上銀行能夠做到全天候的運作，客戶可以隨時隨地的通過網絡獲得“3A”式的金融服務，因此其業(yè)務發(fā)展速度是較為迅速的。另外客戶可以同時選擇辦理多種業(yè)務，不受任何時間、空間的限制，其辦理業(yè)務速度和效率較實體銀行具有相當大的優(yōu)勢。

（3）降低信息不對稱狀況的發(fā)生。網絡技術的不斷前進，使得信息在傳遞成本上大大的降低，其以互聯網為信息傳遞的載體，提供高質量、資源廣闊的信息服務，使得客戶與銀行之間的信息不對稱狀況的發(fā)生大幅度的降低。網絡信息資源共享使得信息利用率和信息數據的真實性都得到了提高。

（二）發(fā)展趨勢

（1）由于網絡的支撐而使得業(yè)務拓展空間呈現廣闊趨勢。在網絡信息技術的發(fā)展與介入之下，金融業(yè)務的拓展空間堪稱無限寬闊，可以想象得到在未來的生產或是經營以及生活、消費等各樣的活動通過一定手段都可以在網上銀行完成。網絡銀行具有成本低、操作簡單、效率高、資源利用率高等特點，因此未來幾年里網絡銀行的業(yè)務發(fā)展空間前景是巨大的，不可估量的。

（2）網絡銀行與電商一體化，促進金融創(chuàng)新。電子商務是當前一種較為流行的叫網上貿易，而網上銀行所能辦理的大多數業(yè)務實質上都是一種交易，因此它的發(fā)展也必定與網絡時代的經濟和電子商務是密切相關的。縱觀電子商務當前所包含的一些業(yè)務可以看出，銀行在企業(yè)與消費者之間，其實質是充當了中間人的角色，其中的中介作用是較為明顯的。電商一直是近幾年發(fā)展的熱點和潮流，促進電子商務迅猛發(fā)展的因素就是金融行業(yè)的與時俱進，其中最明顯的就是支付寶、信用卡、網上銀行等金融技術和支付手段的創(chuàng)新。

（3）網上銀行貸款將變得更加現實。借貸是實際生活中存在的一項重要交易，而網絡銀行的出現，必定會將借貸業(yè)務直接呈現于網絡上，其中它可以在資金周轉或是個人貸款等方面發(fā)揮作用，也可以為個人投資或是理財等方面創(chuàng)造更多的途徑。未來幾年里網上貸款將實現跨越式突破，因此說網上銀行貸款逐漸地呈現現實化。

四、網絡銀行出現的問題

（一）涉及到的網絡安全相關法律法規(guī)不盡完善

在網絡安全相關法律法規(guī)這方面，出現同一銀行的網址或是網站等沒有統一，或是不明確，對于風險的揭示也相對不足的問題；除此之外，在網上用銀行等來交易的雙方是見不到面的，因此對于交易的真實性就很難保證。網絡銀行信息網絡安全問題不僅影響到企業(yè)的經濟發(fā)展同時也關系到整個電子商務大環(huán)境。據最新調查報告顯示，每年網絡銀行交易信息詐騙犯罪導致的企業(yè)和個人經濟損失達數萬美元。當前我國信息網絡體系建設仍不夠完善和成熟。

（二）在金融監(jiān)管方面困難度較大

在網上銀行諸多業(yè)務的運行大多數是不受空間與實踐的限制的，這對于金融監(jiān)管無疑是增大了難度的。此外，網絡銀行諸多業(yè)務的交易在網上往往進行并采用的是無紙化的辦公，這種操作一般無憑證可查，且大多數設有密碼，這些無疑致使網絡銀行在監(jiān)管的難度上都呈現較大趨勢。金融監(jiān)管力度較低的主要原因一部分是網絡信息太過魚龍混雜，加上監(jiān)管成本和監(jiān)管部門的疏忽管理導致網絡監(jiān)管存在很多漏洞。

（三）在服務方面互動性以及人性化缺乏，致使操作存在風險

從大多數現有的網上銀行的網站上可以看到，只有一些主要的鏈接，而對于順利的使用網站找到自身需要辦理的業(yè)務并按流程辦理的說明并沒有給予指引性的提示，且客服也并沒有窗口業(yè)務員人性化，因此會出現許多人不能熟練的使用網絡銀行這一問題。這就致使客戶若沒有充分理解網上銀行所使用的軟件的話，在其進行誤解的操作時客戶自身帶來操作風險。網絡銀行的操作需要信息反饋，一方面客戶要熟悉其操作另一方面在業(yè)務交易完后，需要得到信息提示，讓客戶知道其交易是否成功和安全。

五、網絡銀行發(fā)展的對策

（一）完善法律法規(guī)體系

統籌考慮當前網絡銀行的現狀來建立完善的法律法規(guī)體系，對于雙方的義務與權力、違規(guī)行為、處罰措施等都應該進行制度化的說明。不斷補充、制定、修改、調整適合的金融法律規(guī)章，防范金融風險的危害，加大網絡銀行的信息披露制度。規(guī)范完善網絡銀行認證交易平臺和交易流程，降低用戶進行交易時“先款后物交易”帶來的風險，大力推廣通過獲認證的交易平臺進行交易，不斷建立誠信制度，完善社會信息體系，提高網絡銀行交易消費意識，保證交易安全可靠。

（二）加強監(jiān)管和技術防范

加大網絡銀行的信用業(yè)務品種監(jiān)管，有新的網絡銀行業(yè)務品種，要在中國境內的主報告上統一銀行監(jiān)管報告。城市銀行增加新的網上銀行業(yè)務品種時，要由其總行統一監(jiān)管以及當地機構審查。一方面建議基層工商管理部門本著對消費者高度負責的理念，充分研究、提早介入，積極探索網絡銀行經營的注冊登記，并建立轄區(qū)經營者臺賬，及時掌握主題情況，開展后續(xù)監(jiān)管。

（三）加強社會的誠信教育

從學校、家庭教育入手，加強全方位規(guī)范的誠信體系建設，建立個人的誠信檔案，信息公開，終身有效，營造全遵法守諾、誠實守信的氛圍。這在信息填寫時就可以保證信息的準確性。另外需要通過網絡、微信等媒體加大關于網絡銀行誠信交易的宣傳，促進外貿企業(yè)對網絡銀行的全面認識，引導企業(yè)和個人盡量通過認證的交易平臺進行安全交易，合法維護自己的貿易交易權益。

六、結論

在經過以上關于網上銀行的相關分析，我們便可以發(fā)現網上銀行的存在使我們在利用網絡進行相關操作時發(fā)現其所存在的優(yōu)勢，對此，我們更要不斷完善發(fā)展網上銀行，進一步提高其操作的安全性能，帶給人們更多便利。（作者單位為安徽財經大學金融學院）