“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”從行為主體以及參與方式來(lái)看都存在一定的差別但又不是完全割裂對(duì)立的。將互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各方面的比較和分析，不難發(fā)現(xiàn)，這兩者各有各的優(yōu)點(diǎn)、特色以及功能。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)的基礎(chǔ)以及核心工作上做的相對(duì)比較好，而金融互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的拓展工作上發(fā)揮的比較好，但是它們并沒(méi)有把各自所涉及的金融工作做到最優(yōu)、做到極致。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的速度都逐漸加快，我國(guó)近些年來(lái)也在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和社會(huì)改革的深化，在此背景之下強(qiáng)化金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的融合對(duì)于產(chǎn)業(yè)自身的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)二者進(jìn)行比較分析可以找出二者分別的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從而協(xié)調(diào)好互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展。

從行為主體和參與形式的角度區(qū)分界定“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”，對(duì)于理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭(zhēng)議及處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系具有現(xiàn)實(shí)意義。近幾年支付寶、微信支付等第三方支付方式在人們生活中的應(yīng)用日益廣泛，我國(guó)眾多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始進(jìn)軍金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了越來(lái)越多的重視和關(guān)注，并且越來(lái)越多的金融學(xué)家開(kāi)始投入到相關(guān)課題的研究中，理清互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系有利于把握互聯(lián)網(wǎng)大勢(shì)下傳統(tǒng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，并且對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展具有不可忽視的重要作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的差別分析

（一）產(chǎn)生背景不同

近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中的作用日益凸顯，人們想要尋求更加快捷、方便的金融服務(wù)方式，因此，為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的使用需求，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生；而金融互聯(lián)網(wǎng)則是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成了巨大的沖擊，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不得不進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)，只有這樣，金融市場(chǎng)的發(fā)展才能順應(yīng)時(shí)代的潮流。

（二）內(nèi)容創(chuàng)新不同

我國(guó)金融市場(chǎng)不夠成熟、市場(chǎng)監(jiān)管較為嚴(yán)格且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身對(duì)于金融行業(yè)的了解程度不夠高是金融市場(chǎng)存在的普遍問(wèn)題，因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)該更多集中在方式和手段上；而金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于一直處于金融行業(yè)之中對(duì)行業(yè)本身更為熟悉加之國(guó)家政策的鼓勵(lì)，因而除了服務(wù)手段之外還可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這能夠很好地滿足消費(fèi)者的需求，提升金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）資源配置不同

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的資金供需雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息甄選配對(duì)后二者直接進(jìn)行交流，之后可以雙方可以直接進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，不需要經(jīng)過(guò)金融中介；而金融互聯(lián)網(wǎng)還是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種拓展業(yè)務(wù)的渠道，其本質(zhì)上仍然是貨幣信用活動(dòng)中介機(jī)構(gòu)，二者不同的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)直接導(dǎo)致了資源配置模式的差別。

（四）監(jiān)管力度不同

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一種金融創(chuàng)新，目前尚未形成完善的行業(yè)法規(guī)與相關(guān)制度，在監(jiān)管上由于涉及面較廣實(shí)際的監(jiān)管有效程度不高，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率也就比較大；金融互聯(lián)網(wǎng)可以說(shuō)是傳統(tǒng)金融的一種延伸，因而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)也可以對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接監(jiān)管，監(jiān)管的力度和有效性較高。

（五）現(xiàn)實(shí)定位不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的理念之下發(fā)展起來(lái)的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助自身的科技能力進(jìn)行線上金融平臺(tái)的開(kāi)發(fā)，客戶可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上獲取金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)富的管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的定位就是線上平臺(tái)金融；而金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則是將線上金融服務(wù)作為線下服務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充和拓展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)線上支付方式、網(wǎng)上銀行等的開(kāi)通給自己的客戶更多的渠道獲取金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)定位為一種渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各自的優(yōu)勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)

首先互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有數(shù)量十分巨大的網(wǎng)絡(luò)用戶群體，且這一群體的數(shù)量還有不斷上升的趨勢(shì)，盡管這些用戶并不是全部都會(huì)進(jìn)行線上金融業(yè)務(wù)但仍然顯示出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的巨大潛力。其次互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所搭建的線上金融平臺(tái)更為開(kāi)放，不僅僅是資源的開(kāi)放而且也包括對(duì)客戶的開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶的限制更少，一些傳統(tǒng)金融無(wú)法接受的個(gè)體或者是小微企業(yè)客戶都可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。除此之外互聯(lián)網(wǎng)金融在長(zhǎng)期的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中還積累了海量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，可以構(gòu)建起專門(mén)的客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，從而可以促使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更有針對(duì)性和實(shí)用性，還可以通過(guò)服務(wù)客戶的篩選降低金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。最后互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也具有一般的線上服務(wù)所共有的便捷高效的特點(diǎn)，用戶可以獲得更好的線上金融服務(wù)體驗(yàn)。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢(shì)

金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金實(shí)力十分雄厚，線上金融業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)前期往往需要大量的資金投入，包括技術(shù)研發(fā)、客戶群積累等等，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以完全承擔(dān)起前期的“燒錢(qián)”行為，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法比擬的。此外傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力要優(yōu)于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，客戶對(duì)其信任程度更高，所建立的客戶群體也就會(huì)更為穩(wěn)固。其次金融業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)性較高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等大大增加了經(jīng)營(yíng)的難度，而金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)通過(guò)大量的實(shí)踐形成了完善有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)過(guò)程中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力更強(qiáng)。需要注意的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還擁有政策上的優(yōu)勢(shì)，我國(guó)金融市場(chǎng)目前的準(zhǔn)入門(mén)檻較高，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)容易受到多方面的政策限制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏實(shí)現(xiàn)方式

上文分析已經(jīng)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)都有著各自獨(dú)特的特征，因此，可以將這兩者緊密結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)共贏，這對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展來(lái)說(shuō)起著非常重要的作用。基于此，本文就結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際情況，對(duì)這兩者實(shí)現(xiàn)共生的有效方式進(jìn)行深入分析和研究，以便能夠確保這兩者實(shí)現(xiàn)共生共贏。

（一）競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊，加快了金融互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的進(jìn)程，而金融互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)線上支付賬戶與線下銀行卡賬戶互轉(zhuǎn)的渠道的打通為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步壯大提供了直接的支持；在客戶群方面金融互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)鞏固原有的高端客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以針對(duì)傳統(tǒng)金融未涉足的小微企業(yè)以及個(gè)體貸款等。目前市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類(lèi)越來(lái)越多諸如余額寶、微貸等，金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度也大大加快，為此必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的協(xié)同配合，在保持競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)強(qiáng)化合作，謀求共同發(fā)展。

（二）實(shí)現(xiàn)資源與信息的共享

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在線上服務(wù)的提供中逐漸培養(yǎng)了自己的用戶群體以及大量的用戶信息，為其在金融業(yè)的開(kāi)疆?dāng)U土奠定了基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早在涉足互聯(lián)網(wǎng)之前與其他物流交通業(yè)、零售業(yè)等建立了合作的關(guān)系，金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以進(jìn)行客戶信息以及社會(huì)資源的交流共享，最終達(dá)到交叉銷(xiāo)售合作共贏的最優(yōu)局面。此外互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)還可以從支付工具的開(kāi)發(fā)切入進(jìn)行合作，通過(guò)科技與資金的配合不斷創(chuàng)新支付方式，給用戶提供更加人性化的支付服務(wù)提高金融服務(wù)質(zhì)量，從而達(dá)到鞏固客戶群的目的。

（三）業(yè)務(wù)的聯(lián)合和市場(chǎng)的共同開(kāi)拓

目前我國(guó)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)金融業(yè)中存在明顯的市場(chǎng)欠缺，因而可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積累的海量的客戶信用信息與金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的資本實(shí)力和監(jiān)管能力的共同配合，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，最終達(dá)到信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)占有率的擴(kuò)大。目前我國(guó)的大額的信貸市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，但在小微企業(yè)貸款以及個(gè)人消費(fèi)貸款方面市場(chǎng)的需求還無(wú)法得到滿足，且由于信貸需求龐大因而為相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造巨大的收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶交易信息綜合分析可以對(duì)潛在客戶群進(jìn)行較為準(zhǔn)確的定位，同時(shí)結(jié)合金融互聯(lián)網(wǎng)較強(qiáng)的財(cái)富管理能力對(duì)我國(guó)的大眾理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行直接有效的開(kāi)拓。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上都是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)平等、開(kāi)放的精神真正融入到金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)分析客戶訴求和市場(chǎng)走向，提高金融服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防控能力是解決我國(guó)金融面臨困境的關(guān)鍵舉措，也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融產(chǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向。（作者單位為哈曼汽車(chē)電子系統(tǒng)（蘇州）有限公司）