李 營(yíng)

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有關(guān)中間業(yè)務(wù)情況的調(diào)查研究報(bào)告——以凌源農(nóng)行營(yíng)業(yè)部為例

李 營(yíng)

摘 要筆者通過對(duì)凌源農(nóng)行營(yíng)業(yè)部有關(guān)中間業(yè)務(wù)情況的調(diào)查，了解凌源農(nóng)行營(yíng)業(yè)部種業(yè)業(yè)務(wù)具體情況，分析其中存在的問題，并就如何改進(jìn)凌源農(nóng)行營(yíng)業(yè)部種業(yè)業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行分析探討。

關(guān)鍵詞凌源農(nóng)行營(yíng)業(yè)部 中間業(yè)務(wù) 調(diào)查

隨著現(xiàn)代金融業(yè)的不斷發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益多元化，中間業(yè)務(wù)收入的總額在逐年的增長(zhǎng)，銀行如果只靠存貸款利差盈利是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，很難在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。再加上人們對(duì)金融服務(wù)需求的不斷提升，僅僅依靠存貸是很難滿足客戶的需求的。面臨新形式所需，增加中間業(yè)務(wù)的種類和不斷完善中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)，是現(xiàn)階段提高我行收益的舉措之一。

筆者主要對(duì)前來辦理業(yè)務(wù)的客戶對(duì)農(nóng)行的基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、基金定投、商戶分期以及代收繳費(fèi)等代理業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和了解進(jìn)行了調(diào)查，進(jìn)一步了解客戶需求和期望，認(rèn)識(shí)到自身與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的不足和劣勢(shì)，從而更好地改進(jìn)工作方法和完善系統(tǒng)程序等。

客戶普遍認(rèn)為農(nóng)行應(yīng)該提高辦理業(yè)務(wù)的速度，來農(nóng)行辦理業(yè)務(wù)等待的時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)程序復(fù)雜。在調(diào)查中，有近一成的客戶提到如果銀行能代理車票的銷售業(yè)務(wù)會(huì)很方便，這樣就會(huì)一卡在手，天下走了；還有一些客戶希望農(nóng)行代理的中間業(yè)務(wù)的具體種類名稱有確切的指示標(biāo)語(yǔ)，很多客戶都不知道原來農(nóng)行還有黃金銷售，還能交話費(fèi)等，而且像西聯(lián)匯款等國(guó)際業(yè)務(wù)更是很少被人熟知。最后一點(diǎn)，客戶認(rèn)為農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)不僅能給其帶來方便，更能讓其在中有收益。調(diào)查分析：

一、我行中間業(yè)務(wù)的種類

據(jù)筆者所知，目前我行開通的中間業(yè)務(wù)大概有以下類型：托管類的有證券投資基金托管、委托資產(chǎn)托管、社?；鹜泄?、信托資產(chǎn)托管、農(nóng)村社會(huì)保障基金托管、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金托管、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金托管、貴重物品托管、收支賬戶托管、QFII托管等；擔(dān)保類的有開立非債務(wù)類保函、保函/備用信用證、履約保函、預(yù)付款保函、投標(biāo)保函、維修保函、預(yù)留金保函保理服務(wù)費(fèi)、授信額度承擔(dān)費(fèi)、修改或換開債務(wù)類；卡種情況有以下兩大卡，一是銀行借記卡，二是信用卡；代理類的有人民幣債券代理、外幣債券代理、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)、代理黃金手續(xù)費(fèi)、委托貸款手續(xù)費(fèi)、代理電費(fèi)電話費(fèi)的收繳、代收公共事業(yè)費(fèi)等；理財(cái)類的有基金、定投、雙利豐、本利豐等等。

雖然我行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類有這些，但是真正行之有效的并沒有多少，很多業(yè)務(wù)并沒有大力發(fā)展，雖有似無。

二、我行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中所存在的問題

第一，目前農(nóng)業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，無論是在業(yè)務(wù)品種、發(fā)展規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍，還是在業(yè)務(wù)收入和內(nèi)部管理等方面都存在較大的差距，外界對(duì)我行產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)壓力很大。

第二，我行對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展的范圍狹窄，服務(wù)的產(chǎn)品單一，很難滿足客戶所需，且自主研發(fā)的能力差，沒有核心的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品，沒有形成本行特色的代理業(yè)務(wù)，也沒有讓某一個(gè)代理業(yè)務(wù)在農(nóng)行大放光彩。

第三，我行中間業(yè)務(wù)操作程序復(fù)雜多變，且中間業(yè)務(wù)恰接端口不穩(wěn)定，有些業(yè)務(wù)辦理后容易造成后臺(tái)系統(tǒng)自動(dòng)抹賬，既給客戶帶來了不便，又給經(jīng)辦柜員帶來了麻煩。所以，很多業(yè)務(wù)柜員不敢去嘗試，不愿去操作，造成很多的客戶不必要的流失，這樣長(zhǎng)此以往會(huì)給我行帶來巨大的利益損失。

第四，我行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度還不夠，沒有把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要位置，缺少對(duì)中介業(yè)務(wù)的宣傳報(bào)道，對(duì)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷意識(shí)也不強(qiáng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的操作也沒有明確的規(guī)范，使很多應(yīng)收的費(fèi)用在不經(jīng)意間流失。

三、解決我行中間業(yè)務(wù)所存在的問題的辦法

第一，面對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，我行要不斷拓展中間業(yè)務(wù)。隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。要想與國(guó)際金融接軌，就要積極增強(qiáng)參與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)。外資銀行本身技術(shù)裝備的先進(jìn)、服務(wù)的到位、效率的快捷和服務(wù)領(lǐng)域廣泛等都比較具有優(yōu)勢(shì)，所以我們要在信用卡、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)厚的中間業(yè)務(wù)上與其展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)，只有充分發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣、客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，才能更多地介入國(guó)際金融市場(chǎng)。

第二，我行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我行已經(jīng)不能滿足大眾所需。所以，近年來客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，簡(jiǎn)單的存貸和結(jié)算服務(wù)已經(jīng)不是銀行收入的主要來源了?？蛻魧?duì)諸如代理、理財(cái)、顧問、信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來越多，質(zhì)量上的要求也越來越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)整體，并相互促進(jìn)，相互制約。我行只有提供高效率、優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶所想，開發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度（個(gè)人認(rèn)為調(diào)查中客戶所需要的用農(nóng)行卡購(gòu)買車票之事是可以考慮實(shí)施的），才能同時(shí)贏得更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)，從而才能在金融市場(chǎng)的大戰(zhàn)中立于不敗之地。

第三，就我行的中間業(yè)務(wù)操作程序的復(fù)雜方面來講，筆者認(rèn)為我行的科技部門要不斷研發(fā)新的終端和操作的程序，從而使我行中間業(yè)務(wù)的辦理更順暢、更便捷。在電子科技的今天，如果我們不奮力前進(jìn)，就會(huì)被改革的大浪潮卷走，在市場(chǎng)利率化的今天，就會(huì)很難站穩(wěn)腳跟。所以，我們更要大力發(fā)展科技，用技術(shù)來贏得利益。與此同時(shí)，我們也要鼓勵(lì)前臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的柜員大膽嘗試一些中間業(yè)務(wù)的辦理，如果說連試一試的膽量都沒有，又從何談成與敗呢？更別說從中受益之事。用激勵(lì)的辦法來讓經(jīng)辦人員有去嘗試的動(dòng)力，用研發(fā)的事實(shí)來讓中間業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。

第四，應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)行中間業(yè)務(wù)的宣傳力度。首先，農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)是作為樹立銀行在市場(chǎng)上的品牌形象的媒介，為向客戶宣傳新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的最佳場(chǎng)所。而我行恰恰沒有把握好這一商機(jī)，很多客戶都不知道原來農(nóng)行還有貴金屬買賣，在農(nóng)行存錢有的理財(cái)比定期存款收益要多得多等等。對(duì)于我行所有中間業(yè)務(wù)的種類、產(chǎn)品的具體信息等都可以在農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)掛立宣傳條幅，為客戶發(fā)放產(chǎn)品說明書等，還應(yīng)該增加視頻宣傳，動(dòng)畫演示環(huán)節(jié)，讓客戶積極主動(dòng)地了解銀行的相關(guān)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，讓多數(shù)的客戶化被動(dòng)方式的營(yíng)銷來獲取主動(dòng)的認(rèn)識(shí)，從而讓更多的人了解農(nóng)行的中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，我們要增強(qiáng)營(yíng)銷意識(shí)，針對(duì)與不同的客戶要開展有針對(duì)性的服務(wù)，并且要規(guī)范我們的操作流程，減少不必要的費(fèi)用流失。

通過此次調(diào)查，筆者感觸頗深，隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的逐步加快，我國(guó)銀行存貸利差呈現(xiàn)逐步縮小的趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開始進(jìn)入微利時(shí)代。而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)束了單純依賴存貸利差獲取利潤(rùn)的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源。農(nóng)業(yè)銀行要生存發(fā)展，如果只依靠單一的存貸利率差是不可行的，必須尋求新的收益渠道和空間，這樣才能不斷提升我行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

最后，筆者也希望個(gè)人的一些調(diào)查結(jié)果能夠被重視，一些建議能被采用，一些棘手的問題能夠盡快地解決。在不斷滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，為客戶提供更高、更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)我行中間業(yè)務(wù)收益的最大化。

參考文獻(xiàn)

［1］ 曹春蕾.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范研究［D］.吉林大學(xué)，2015：39-45.

［2］ 李俊成.論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)［J］.財(cái)務(wù)與金融，2014（01）：7-15.

作者單位（為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行凌源市支行）