孫瀟

?

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)及其與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的聯(lián)系

孫瀟

摘要：伴隨著科技化、信息化時(shí)代的到來，“互聯(lián)網(wǎng)+”引發(fā)了一次又一次的行業(yè)變革，催生了很多新興行業(yè)和新型模式。其中，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就是金融領(lǐng)域的一種新的運(yùn)行模式。作為一種新的金融業(yè)態(tài)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”主要是利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大平臺(tái)獲取中小企業(yè)的交易行為數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，之后為他們一一進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，并提供資金融通的相關(guān)服務(wù)。本文首先分析“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)的區(qū)別與聯(lián)系，其次探討了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，最后提出了助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體策略。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”實(shí)體經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融

在“中國(guó)制造2025”、“雙創(chuàng)、四新、四眾”、“經(jīng)濟(jì)共享”、“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”等背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠目標(biāo)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用日益明顯?！笆濉币?guī)劃時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)被首次納入國(guó)家五年規(guī)劃戰(zhàn)略中來，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)成為促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量之一。目前，國(guó)家鼓勵(lì)并大力支持金融行業(yè)的發(fā)展，尤其是鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融新型模式的實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展平臺(tái)和發(fā)展空間將會(huì)越來越廣。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)以普惠與共享為核心，以持續(xù)發(fā)展與機(jī)會(huì)均等為原則，有利于加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)金融行業(yè)改革，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟(jì)形態(tài)概述

（一）何為“互聯(lián)網(wǎng)+”

關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，可以從產(chǎn)業(yè)和技術(shù)兩個(gè)角度進(jìn)行闡述。從技術(shù)角度來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是綜合利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等推動(dòng)各行各業(yè)快速發(fā)展；從產(chǎn)業(yè)角度來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)、制造業(yè)等一些傳統(tǒng)行業(yè)的深度融合，即傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化[1]?！拔锫?lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)”等這些技術(shù)既是“互聯(lián)網(wǎng)+”這種新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的技術(shù)支撐，又是進(jìn)行信息處理、線上交易的重要工具。所以，“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)行業(yè)的跨界融合過程就是進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、用戶創(chuàng)新、信息技術(shù)創(chuàng)新的一個(gè)過程。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念

目前，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的概念，學(xué)術(shù)界有兩種主流觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”與傳統(tǒng)的金融屬于同一個(gè)金融體系，二者是相輔相成的關(guān)系，在融合的過程中相互促進(jìn)、相互提高，這是廣義的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念。雖然“互聯(lián)網(wǎng)+”的營(yíng)銷屬于線上營(yíng)銷，但是還需借助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展線下營(yíng)銷活動(dòng)。反過來講，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也要緊跟時(shí)代潮流，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，推動(dòng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”就是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事進(jìn)軍金融領(lǐng)域，從事金融活動(dòng)，推廣一系列金融產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)、證券、銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行效率高，運(yùn)行成本低，比如虛擬貨幣、電商小貸、眾籌融資、P2P貸款、第三方支付等，這是狹義的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”概念。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)的金融有何區(qū)別

實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型、升級(jí)與發(fā)展，需要大量的資金投入和支持，而金融就是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供資金融通服務(wù)?；诖?，可以把互聯(lián)網(wǎng)看做信息流，把金融看做資金流，兩者的深度融合會(huì)徹底顛覆傳統(tǒng)的金融行業(yè)。與傳統(tǒng)的金融相比，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運(yùn)行模式的革新主要體現(xiàn)在融資方面。

傳統(tǒng)金融的融資模式主要包括網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品（建行的“借貸通”、“快貸”）和銀行貸款（票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保貸款、信用貸款）。網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品主要有電商小貸、眾籌融資、P2P貸款、Bank To Business等。不同融資模式的比較見表1。

表1　不同融資模式的比較

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原理及優(yōu)勢(shì)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的大數(shù)據(jù)，獲取中小型企業(yè)的交易行為數(shù)據(jù)以及信用數(shù)據(jù)，并劃分相應(yīng)的信用等級(jí)，為符合條件的企業(yè)辦理資金融通業(yè)務(wù)。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

1.簡(jiǎn)化服務(wù)手續(xù)，提高服務(wù)效率

受“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的影響，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不斷革新工作方式，盡快融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，積極研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不斷簡(jiǎn)化辦理流程，提高服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的電商小貸、眾籌融資、P2P貸款等眾多融資模式，為無法在傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)獲得融資服務(wù)的個(gè)人或企業(yè)提供了新的辦理方法，辦理流程快捷、高效[2]。

2.提供信用服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)在電商平臺(tái)的庫(kù)存、銷售額、訂單等信息，為中小企業(yè)提供授信服務(wù)，并根據(jù)所劃分的信用等級(jí)提供不同數(shù)額的資金支持，從而有效解決中小企業(yè)融資難的問題。

3.降低金融成本

一方面，依托云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)更加容易了解不同客戶的不同需求，便于進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，能夠有效降低營(yíng)銷成本。另一方面，根據(jù)大數(shù)據(jù)中的各項(xiàng)企業(yè)信息，金融機(jī)構(gòu)可以快速篩選符合條件的客戶，并完成在線授信評(píng)價(jià)，匹配相應(yīng)的資金額度，完成融資服務(wù)。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原理

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原理就是綜合利用中小企業(yè)的“商品流”、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“信息流”以及銀行的“資金流”，建立一個(gè)系統(tǒng)完善的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，解決中小企業(yè)的融資難題。

1.利用第三方平臺(tái)建立資金融通關(guān)系

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)具有互聯(lián)互通的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就是通過打造一些第三方平臺(tái)比如眾籌、P2P等，第三方平臺(tái)的建立有效解決了融資雙方信息不暢通的難題，增進(jìn)了雙方的交互關(guān)系。雙方各自在第三方平臺(tái)發(fā)布需求信息，之后在平臺(tái)的溝通、監(jiān)管和審核下，提高了匹配成功率。在平臺(tái)中的信息共享機(jī)制下，資金融通量、資金融通率都得到了很大程度的提高，不僅優(yōu)化了閑置資源，而且解決了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金問題，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

2.利用企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行融資

很多電商等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有中小企業(yè)各項(xiàng)詳細(xì)信息，包括資金周轉(zhuǎn)需求、信用數(shù)據(jù)以及庫(kù)存、銷售額、訂單等基本信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)詳細(xì)分析這些資金流信息，然后評(píng)估各個(gè)企業(yè)的信用等級(jí)，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。完成數(shù)據(jù)庫(kù)的建立之后，電商平臺(tái)會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行授信，交由銀行審核，審核通過之后提供貸款。在整個(gè)過程中，均采用線上辦理的形式，節(jié)省了經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本。而電商平臺(tái)的主要服務(wù)對(duì)象為平臺(tái)內(nèi)的商家或者與之相關(guān)聯(lián)的物流、購(gòu)買、銷售、制造、采購(gòu)、研發(fā)、原材料等各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈合作伙伴，這種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運(yùn)行模式能夠加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略

（一）建立健全“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的管理制度

只有建立健全“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的管理制度和框架體系，才能加快推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)力。非法集資、捐款潛逃等各類惡性融資事件嚴(yán)重打擊投資者信息，阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第一，保護(hù)借款人的各項(xiàng)信息，防止信息泄露。第二，保障投資人的資金安全，加強(qiáng)對(duì)投資人的財(cái)產(chǎn)保護(hù)。第三，制定相關(guān)的融資標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，強(qiáng)化行業(yè)自律。第四，建立健全企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，完善我國(guó)的信用制度。第五，嚴(yán)格審核借款人的信用記錄，加強(qiáng)項(xiàng)目追蹤、貸后管理。第六，采取強(qiáng)制措施進(jìn)行信息披露，提高平臺(tái)的信息透明度。第七，提高平臺(tái)建立的準(zhǔn)入門檻，選用合法、優(yōu)質(zhì)、專業(yè)、正規(guī)的平臺(tái)。

（二）建立健全社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系

社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系是金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心和關(guān)鍵，因此，必須加快建立健全社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系。其一，建立健全信用懲戒體制和信用評(píng)級(jí)體制。其二，完善企業(yè)信用評(píng)價(jià)制度，共建企業(yè)征信系統(tǒng)。其三，建立多維度、多層次、多元化的信用體系，加大對(duì)信用服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管力度。其四，采取相關(guān)的強(qiáng)制措施，保證各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和各個(gè)銀行建立兼容性和開放性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，形成商業(yè)信用主體系[3]。

五、結(jié)語(yǔ)

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)深度融合的新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，同時(shí)也是產(chǎn)業(yè)金融、創(chuàng)新金融、傳統(tǒng)金融、網(wǎng)絡(luò)金融相互結(jié)合的新型經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。這種共享的“金融生態(tài)圈”可以全面激活金融領(lǐng)域的各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，為第三方、融資方、投資方打造共享共享的價(jià)值平臺(tái)，優(yōu)化資源配置，加快金融行業(yè)革新，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李平,陳林,李強(qiáng)等.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述[J].電子科技大學(xué)學(xué)報(bào),2015,(2):245-253.

[2]周宇.互聯(lián)網(wǎng)金融:一場(chǎng)劃時(shí)代的金融變革[J].探索與爭(zhēng)鳴,2013,(9):67-71.

[3]黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融,2013,(8):18-23.