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        為什么以房養(yǎng)老是件不靠譜的事

        2016-04-21 09:05:58崔鵬
        第一財(cái)經(jīng) 2016年14期
        關(guān)鍵詞:抵押現(xiàn)金保險(xiǎn)公司

        崔鵬

        不知道是我朋友圈的問題,還是真的—最近大家都在討論男女不平等的問題。比如這涉及到一個(gè)性感的女演員被推下游泳池的事。說男女不平等的人認(rèn)為這是中國男性無視女性尊嚴(yán)的自然外露。怎么說呢,我參加過一次婚禮,看到新娘的幾個(gè)女同事拿著一杯混了蠶豆那么大一塊芥末的白酒,強(qiáng)迫新郎喝下去。當(dāng)時(shí)一幫女孩在笑,新郎則吐了一 地……

        我想說,這種偶然事件和男女平等一點(diǎn)關(guān)系都沒有。有真正存在的不平等嗎?有。它們隱藏在那些其他地方。比如,這兩天又被翻出來的以房養(yǎng)老的事。據(jù)說是要擴(kuò)大以房養(yǎng)老城市的范圍。原來的這一范圍是北京、上海、廣州和武漢。不知道這個(gè)不靠譜的想法還要擴(kuò)大到哪兒去。

        以房養(yǎng)老到底是什么?

        當(dāng)然了,政府推廣以房養(yǎng)老并不是強(qiáng)迫老頭、老太太把房子交出來,而是通過保險(xiǎn)公司開展一項(xiàng)住房反向抵押的業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的基本概念就是,老人把房子抵押給保險(xiǎn)公司,同時(shí)可以繼續(xù)住在已經(jīng)抵押的房子里。保險(xiǎn)公司接受抵押,每個(gè)月向老人發(fā)放一定的現(xiàn)金。老人故去后,房子的產(chǎn)權(quán)歸保險(xiǎn)公司所有。

        聽起來這個(gè)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的合理性,而且有利于解決老年人生活給社會(huì)造成的負(fù)擔(dān)。但這件事落到具體實(shí)施層面,就變成了“放狗屁”的事。它的不受歡迎程度令人發(fā)指,自從2014年推出后,現(xiàn)在全國只有四戶五個(gè)老人購買了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

        原因很簡單,保險(xiǎn)公司每月給那些老人的錢太少了?,F(xiàn)在唯一一家開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的公司是幸福人壽保險(xiǎn)公司。根據(jù)其制定的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款》條款,如果將一套100萬元的住宅(100萬元是保險(xiǎn)公司的估值,而市場(chǎng)售價(jià)一般可以到120萬元)抵押給保險(xiǎn)公司—一個(gè)60歲的老頭,一直活到85歲,每個(gè)月他只能拿到2514元,這還是沒有刨除相關(guān)費(fèi)用的數(shù)字;而60歲的女性,也活到85歲,那么她每個(gè)月只能拿到2082元—看,歧視女性的不是男性,而是保險(xiǎn)公司。為什么女性拿得更少?主要原因是女性活得更長。如果上邊所說的老人在70歲才購買了這款保險(xiǎn),那么他們每個(gè)月能拿到的分別也只有3734元和3209元。

        為什么這種保險(xiǎn)給老人的錢這么少?大家可以計(jì)算一下,如果這個(gè)老人干脆把房子賣掉,能拿到120萬元的現(xiàn)金,每年的利息按3.5%計(jì)算,大概有4.2萬元。這幾乎已經(jīng)等于老人的房租和保險(xiǎn)公司提供的現(xiàn)金。而且25年后賣房所得的120萬元本金依然存在。

        這個(gè)算法說明什么?保險(xiǎn)公司在這項(xiàng)養(yǎng)老計(jì)劃中起到的作用是負(fù)數(shù)。它們從老人那兒拿走了120萬,卻什么服務(wù)也沒有提供。

        這種保險(xiǎn)有很多小眾保險(xiǎn)的一個(gè)通病,就是把自己的利潤設(shè)計(jì)得太高。這里有一個(gè)死循環(huán)—利潤越高的保險(xiǎn)越?jīng)]人買,越?jīng)]人買的保險(xiǎn)由于不能形成規(guī)模效應(yīng)公司就把利潤率設(shè)計(jì)得越高。

        更嚴(yán)重的是,這種業(yè)務(wù)還有一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司其實(shí)是盼著老人早點(diǎn)死的,因?yàn)槔先嗽缢谰涂梢陨俑跺X且早拿到房產(chǎn)。這和人壽保險(xiǎn)不一樣,保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人都希望買保險(xiǎn)那個(gè)人活得長 點(diǎn)。

        不過別擔(dān)心,絕大多數(shù)老人還不愿意購買這項(xiàng)業(yè)務(wù),而會(huì)把房產(chǎn)留給子女的。但這個(gè)業(yè)務(wù)還是有正面作用的,就是老人覺得兒女不夠關(guān)心自己了,就可以對(duì)他們說:我要做反向抵押,我要做反向抵押。這有點(diǎn)像,子女小時(shí)候愿望沒有滿足的就會(huì)對(duì)父母說,我要離家出走,我要離家出走。

        有這種業(yè)務(wù)威脅遺產(chǎn)獲得,子女會(huì)更關(guān)心他們老年的父母一點(diǎn)。

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