張博涵

中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2016）02-000-01

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術的衍生品也越來越多，包括大數(shù)據(jù)、云技術、電子商務等，這些新興技術正在快速改變著我們的社會活動方式，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的影響最為顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領域中的滲透已經(jīng)十分深入，對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代效應日益突出，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)面臨著巨大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將可能完全替代現(xiàn)有的銀行金融體系。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立在創(chuàng)新型轉(zhuǎn)型之上，本文將深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊與影響，并根據(jù)銀行產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀提出基于大數(shù)據(jù)技術的傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型策略。

關鍵詞 大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 銀行 轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融影響分析

（一）金融脫媒趨勢

傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)屬于金融交易中的中介機構(gòu)，但這種中介作用正在被互聯(lián)網(wǎng)金融體系所替代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以為用戶提供更加便捷的服務，同時保證了金融交易的透明化，有效解決了信息不對稱的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融導致的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)脫媒效應主要體現(xiàn)在三個方面：一是支付脫媒，第三方支付平臺的出現(xiàn)直接替代了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的作用，導致傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)資金脫媒、信息脫媒、渠道脫媒等現(xiàn)象；二是中介業(yè)務脫媒，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的很多盈利業(yè)務被互聯(lián)網(wǎng)金融擠占，比如理財業(yè)務等；三是融資脫媒，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)可以融資的對象減少。

（二）改變盈利模式

互聯(lián)網(wǎng)金融體系打破了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)模式，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢控制了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的業(yè)務，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)點優(yōu)勢被進一步削減，這些變化都會直接影響傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的盈利模式。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)盈利模式的改變主要體現(xiàn)在兩點，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融對價格捕捉能力更強，因此對基準利率的依賴程度更低，而傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)只有優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)才能擴大中間業(yè)務收入，另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的收入結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，很多傳統(tǒng)銀行的凈收益減少，成本管理控制進一步加強，因此中間業(yè)務收入比例會上升。

（三）沖擊服務模式

互聯(lián)網(wǎng)金融徹底打破了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的服務理念，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)更加注重資金的安全性，忽視了客戶的用戶體驗，而互聯(lián)網(wǎng)金融不僅保證了資金安全，同時做到了以客戶為中心，實現(xiàn)了私人定制，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶提供了金融預測的分析，通過大數(shù)據(jù)技術分析特定領域的發(fā)展趨勢，為小微企業(yè)提供了可靠的發(fā)展路徑，同時可以對客戶進行信用評估，提供授信，最大限度降低貸款風險。

二、傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型策略

金融產(chǎn)業(yè)的主要任務是完成價值交換，包括了貨幣交易、存儲、借貸等一系列金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也屬于金融行業(yè)的重要分支，實質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)信息技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)的完美結(jié)合。按照基本的金融功能分類包括支付結(jié)算模式、融資模式以及渠道業(yè)務模式等，常見的支付結(jié)算模式以第三方支付平臺為主，融資模式包括P2P、眾籌、信貸等，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的影響主要集中在三個方面，包括脫媒趨勢、盈利模式以及服務模式等。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型應該建立在以上新興互聯(lián)網(wǎng)技術之上，并實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的整合。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及傳統(tǒng)銀行的困境，本文提出四條傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型策略：1.信息化建設，傳統(tǒng)銀行應該改變現(xiàn)有的運營模式，提高傳統(tǒng)銀行信息化程度，積極引入高素質(zhì)信息化人才，同時擴大對大數(shù)據(jù)技術、云技術等新興互聯(lián)網(wǎng)技術的應用；2.經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型主要集中在四個方面，包括強化資產(chǎn)負債管理、重視中間業(yè)務拓展、創(chuàng)新直銷銀行業(yè)務、結(jié)合地區(qū)市場優(yōu)勢打造新型電商模式；3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在三個方面，包括創(chuàng)新小微企業(yè)金融產(chǎn)品、創(chuàng)新個人零售金融產(chǎn)業(yè)、合作搭建完善的金融產(chǎn)業(yè)鏈；4.完善覆蓋渠道，傳統(tǒng)銀行應該加強與移動商務企業(yè)的合作，聯(lián)合打造傳統(tǒng)—線上多層次物理網(wǎng)點。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)造成巨大的沖擊，但也給我國金融產(chǎn)業(yè)帶來了新的機遇，互聯(lián)網(wǎng)金融進一步促進了傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型，并為銀行轉(zhuǎn)型提供了路徑。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)之間的競爭日益激烈，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)不僅需要承受內(nèi)部競爭，同時還需要承受新興網(wǎng)絡金融的沖擊，面對激烈的市場競爭，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)必須根據(jù)實際情況進行轉(zhuǎn)型，充分利用現(xiàn)有的資源優(yōu)勢，包括地區(qū)政府支持、金融風險管理體系等，同時創(chuàng)新現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的金融服務，從目前的趨勢來看，網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)還沒有能力完全取代傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)，因此傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)應該主動吸收新興技術，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中實現(xiàn)優(yōu)勢互補，加快自身轉(zhuǎn)型，與互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)合作共贏的局面。

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