(福州大學 福建 福州 350116)

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互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)法律風險防控研究
——以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)為例

戴玉華王鍇銘林起渠鄭雅萍

(福州大學福建福州350116)

互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應運而生，為之制定相應的法律風險防控也迫在眉睫。本文歸納了近來P2P行業(yè)平臺自身及借貸雙方所面臨的風險，并結(jié)合16年出臺的新政策，對P2P行業(yè)所面臨法律風險提出了具體的防范措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；法律風險；監(jiān)管

一、引言

近年來，P2P投融資平臺、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務噴井式的發(fā)展，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃興起，引起高度關(guān)注。但考慮到我國監(jiān)管法律法規(guī)體系嚴重滯后等一系列原因，都將可能對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序的發(fā)展造成嚴重威脅。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)主要包括一下六個方面：(1)互聯(lián)網(wǎng)支付——通過計算機、手機等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務；(2)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸——個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸；(3)非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額借貸——通過小額借貸公司向旗下電子商務平臺客戶提供小額信用貸款；(4)眾籌融資——以網(wǎng)絡(luò)為平臺，發(fā)起籌集從事某項創(chuàng)業(yè)或活動的小額資金；(5)金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺；(6)基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售。

P2P網(wǎng)貸(PersontoPersonNetworkLending)，即“伙伴——伙伴”關(guān)系，金融改革創(chuàng)新背景下產(chǎn)生的P2P網(wǎng)貸可理解為“個人——個人”的借貸關(guān)系。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型模式，是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，通過專門的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)融資的模式。其資源配置的特點是：借款人的借款信息和貸款人的出借信息通過互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)布和匹配。通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，借貸雙方繞開傳統(tǒng)金融機構(gòu)直接進行借貸交易?？梢哉f，P2P網(wǎng)貸不僅僅是一種技術(shù)手段。它是一種創(chuàng)新理念與金融方式的發(fā)展融合，體現(xiàn)了金融脫媒。通過它由此釋放出互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的在金融領(lǐng)域的無窮大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

通過互聯(lián)網(wǎng)改寫金融業(yè)競爭的格局，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)搜索等技術(shù)，上百家銀行的金融產(chǎn)品將直觀的呈現(xiàn)在用戶面前。正是在這種大背景下，P2P網(wǎng)貸模式在國內(nèi)迅速興起并快速發(fā)展。自2007年，國內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立以后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)爆炸性增長。據(jù)統(tǒng)計，2014年新創(chuàng)建的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一千兩百多家。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在2014年年末的貸款余額超過1000億元，眾籌平臺遍及了全國17個省份，共計128家。2015年，中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場交易規(guī)模較2014年增長331.6%，而受監(jiān)管細則出臺影響以及各級監(jiān)管機構(gòu)對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺準入的限制，2015年我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟市場營收規(guī)模達11218.7億人民幣，較上年度增長47.3%。但未來三年中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟市場營收規(guī)模還將保持一定幅度的增長，至2018年將達27000余億，是2015年市場規(guī)模的兩倍以上。

二、所面臨法律風險及監(jiān)管現(xiàn)狀

在國內(nèi)P2P網(wǎng)貸發(fā)展的十年間，各種平臺倒閉、跑路事件頻發(fā)，2014年，全年共出現(xiàn)283家倒閉、跑路、提現(xiàn)困難等問題平臺，僅12月份就發(fā)生90家，超過了2013年全年總和。2015年新增問題平臺1345家，而截至2016年11月，全年共有949家P2P平臺出現(xiàn)問題。為維護P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)良好秩序，保障其健康發(fā)展，需要剖析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風險。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在三方主體，因此，本文分別從平臺自身、借方和貸方三方面分析了其存在的法律風險。

(一)平臺面臨的風險

1.由于主體定位不符、缺乏行業(yè)標準及權(quán)責歸屬問題導致的法律風險

一方面，現(xiàn)有的平臺一般注冊為電子商務、金融咨詢類公司，但實質(zhì)上卻是網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸，而且，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)競爭的不斷加劇，許多平臺已不再滿足于單純的提供信息服務，而是逐漸轉(zhuǎn)向以銷售理財產(chǎn)品為核心的經(jīng)營模式，這使主體定位更加模糊。另一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)沒有針對平臺的市場準入標準與市場退出機制，市場準入標準是進入網(wǎng)絡(luò)借貸市場的門檻，是從源頭防范平臺法律風險的重要環(huán)節(jié)，我國P2P平臺數(shù)量迅猛發(fā)展的重要原因之一就是準入標準的缺失，最終導致整個行業(yè)亂象叢生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也沒有市場退出機制,導致很多平臺債臺高壘仍在運行，一旦壞賬率攀升，平臺就跑路。同時，由于其涉及互聯(lián)網(wǎng)、工商、金融等多個部門，各個部門都不大愿意對存在高風險的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)負責，一旦發(fā)生問題出現(xiàn)投訴無門的境地。

2.由平臺的操作引發(fā)的法律風險

目前網(wǎng)絡(luò)借貸中釆取的擔保方式有兩種：一是平臺以自有資金為投資人提供本金或本息保障；二是平臺與擔保公司進行合作，將擔保業(yè)務外包。這兩種擔保方式都存在較大的風險，前者實質(zhì)將風險都集中到了平臺，一旦平臺無法承擔風險便容易印發(fā)惡性事件。而平臺出于自身利益，通常會引入關(guān)聯(lián)關(guān)系的擔保公司，這類擔保公司的介入并不能完全阻斷平臺的擔保風險。另外，完善的征信體系就是降低網(wǎng)貸平臺信用風險的最佳方式，但是國內(nèi)在征信體系上的建設(shè)依然是乏善可陳，因此P2P網(wǎng)貸行業(yè)核心的問題是對用戶的風險審核仍面臨較大困難。

3.平臺自身規(guī)范性不足引發(fā)的法律風險

一方面，目前國內(nèi)一些平臺出現(xiàn)公開出售理財產(chǎn)品并承諾一定的收益率的行為，已經(jīng)符合向社會不特定對象吸收資金的規(guī)定，這種行為在未經(jīng)有關(guān)部門批準的情況下，即屬于非法吸收或變相吸收公眾存款的行為；若以非法占有為目的，使用詐騙方法且數(shù)額較大的，則有可能構(gòu)成集資詐騙罪。目前這種情況屢見不鮮，每年都有眾多平臺管理者攜款而逃。另外，由于所有資金都在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的賬戶中，形成大量沉淀資金。這個賬戶由平臺完全控制，也容易引發(fā)資金挪用、攜款跑路和非法集資的風險。

(二)借貸雙方面臨的法律風險

1.資金來源和去向監(jiān)管缺乏引發(fā)的法律風險

由于P2P平臺一般不對出借資金的來源進行審查，這就帶來了資金來源風險。例如不法分子可以通過網(wǎng)絡(luò)借貸將其違法犯罪所得及其收益進行放貸予以合法化，利用信用卡的免息期以透支充值的方式將資金在平臺出借違，法賺取高額的借貸利息。而由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，借款人極易將借得的資金違反借款協(xié)議的約定挪作他用，很多借款人在P2P平臺貸款并不是用于約定用途，而是用來放貸、炒股或者賭博。由于資本的逐利性，在缺乏貸后資金用途跟蹤機制的情況下，如此龐大的資金一旦流入某一行業(yè)勢必將對該行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，如流向國家限制發(fā)展或者禁止發(fā)展的行業(yè)，將影響國家的宏觀調(diào)控與和諧安定的社會局面。

2.借方信息虛構(gòu)或信息泄露引發(fā)的風險

由于P2P借貸更多以單純的工資、資產(chǎn)等文本憑證作為其信用等級的評價標準，這就大大增加了借款人虛構(gòu)信息的可能性，不法分子可以利用線上模式這種弊端，非法偽造相關(guān)征信憑證通過信用審核，進行貸款詐騙活動。而真正有意愿借款的人為了能成功借到資金，必須提供更詳盡的個人信息。而借款人提交的這些信息都是關(guān)系到借款人切身利益的信息，若平臺管理并不規(guī)范，一旦有不法分子利用職務便利或者平臺遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，借款人的個人信息將遭到泄漏。

3.貸方所面臨的法律風險

如前面所述，貸方無法了解到借方的真實信息及資金使用去向。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多都是信用借貸，一旦出現(xiàn)違約甚至不償還貸款，出借人將面臨無財產(chǎn)受償?shù)碾y題。同時由于P2P更多是小額借貸，一旦進行追償，相對成本將會很高。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，可能導致借款人所預留信息不實或者借款人下落不明，造成起訴狀等法律文書無法送達。

基于國內(nèi)P2P網(wǎng)貸業(yè)的風險和現(xiàn)狀,我國政府于2016年8月24日制訂了旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》,其中就明確了P2P的平臺法律定位只能是信息中介機構(gòu)，并以負面清單形式劃定了業(yè)務邊界；強化風險控制，規(guī)定了借款上限；完善了出借人與借款人的權(quán)益保護措施,并明確了對出借人進行風險揭示及糾紛解決途徑等要求；強化信息披露,發(fā)揮市場自律作用，要求平臺充分而公開地披露借款人和融資項目的基本信息、風險評估及可能產(chǎn)生的風險結(jié)果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關(guān)信息;及時披露本機構(gòu)的經(jīng)營管理信息,定期披露年度報告、網(wǎng)貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。但是其細則實施的可行性仍有爭議，實現(xiàn)管理目標仍然存在較大困難。

三、防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律風險的措施

(一)平臺自身法律風險的防范

1.制定市場準入標準和退出機制

P2P借貸機構(gòu)的合法經(jīng)營由地方金融辦對擬申請設(shè)立的平臺進行備案登記，并對備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)進行評估分類。然而沒有統(tǒng)一的市場準入標準，無需實質(zhì)性的審查，其只需要符合工商機關(guān)對咨詢服務類機構(gòu)的審核標準即可準入，且能以簡單的條件按照普通法人注冊公司進行借貸交易活動，導致出現(xiàn)P2P平臺數(shù)量迅猛發(fā)展、亂象叢生的現(xiàn)象。

在2005年，聯(lián)合國就提出了“普惠金融”的概念。其內(nèi)涵在于：以有效的方式使金融服務惠及每一個人，尤其是那些通過傳統(tǒng)金融體系難以獲得金融服務的中小微企業(yè)、個人等弱勢群體。為了使P2P網(wǎng)貸平臺規(guī)范化，第一步便是建設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺的準入機制，雖然《暫行辦法》對業(yè)務邊界、經(jīng)營規(guī)則等方面對P2P行業(yè)設(shè)置了準入門檻，由于此程序不屬于行政許可，還是讓某些不合規(guī)范的P2P平臺鉆了法律空子，掛羊頭賣狗肉的現(xiàn)象時有發(fā)生。普惠金融部應該盡快出臺P2P網(wǎng)貸平臺準入條件和限定，對其注冊進行嚴格審核批準。還需要對中介平臺的經(jīng)營資格和經(jīng)營能力進行審查、確認或限制，審查確認之后才賦予其相應的權(quán)利能力和行為能力。例如注冊資本金標準、從業(yè)人員資質(zhì)標準。同時宜采取以準則主義為主、行政許可主義為輔的混合主義立法原則，建立起由一般市場準入法律制度、特殊市場準入法律制度組成的中介平臺市場準入法律制度體系。平臺規(guī)范化后，身份便是作為金融服務中介，對其準入要求較之其他金融機構(gòu)適當降低標準，其市場活力才能得以有效激發(fā)。

完善市場退出機制也是P2P網(wǎng)貸行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的基石，一旦平臺倒閉，最大的受害方將是出借人。首先，應當明確平臺的退出標準。以資產(chǎn)負債率作為平臺退出標準的量化指標，當平臺資產(chǎn)負債率高達80%時就要啟動退出程序。其次，平臺負有提前通知義務，應至少提前三個月通知客戶終止時間、終止原因，確?？蛻粲凶銐虻臏蕚鋾r間。最后，對于平臺未履行完畢的貸款合同，企業(yè)在終止前應采取有效措施保證借貸雙方的貸款合同繼續(xù)履行。

2.完善社會征信體系建設(shè)

雖然《暫行辦法》確立了由銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)、省級人民政府及地方金融辦、工信部以及國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、公安部等多個主體從行為監(jiān)管、機構(gòu)監(jiān)管、業(yè)務監(jiān)管以及安全監(jiān)管等四個主要方面，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實施全面監(jiān)管的行政監(jiān)管體制。由于風險監(jiān)管存在缺失和漏洞，網(wǎng)貸平臺的信任危機也愈演愈烈，而征信平臺就是降低風險，消除信息不對稱的核心。

征信通過對法人、非法人組織以及自然人的信用進行調(diào)查核實，使出借方能夠充分地了解借貸方真實的資信狀況和履約償還能力，從而降低違約風險。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務中的一大難題是借款人信用的審核與評定，而國外網(wǎng)絡(luò)貸款之所以能夠較快、有序、蓬勃地發(fā)展，其基礎(chǔ)也正在于其發(fā)達和成熟的征信體系?！墩餍艠I(yè)管理條例》于2013年3月15日起施行，但國內(nèi)還尚未形成完善的個人信用征集、評價、跟蹤體系，早在2006年，央行已經(jīng)開始組建全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但該系統(tǒng)并不對P2P網(wǎng)貸平臺開放。對于P2P平臺，其直接與央行征信系統(tǒng)對接還暫不成熟，前期可以考慮讓目前運營情況良好的平臺開展征信系統(tǒng)接入試點，等后期條件較為成熟時，再考慮向整個網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開放。為了營造一個適度競爭的市場格局，征信的行業(yè)和征信機構(gòu)在適度分割下不能被壟斷，私營征信公司也應被允許進入征信市場。

3.建立中介平臺的信用評級制度

歐美等國家的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺能夠成功運營主要依賴于這些國家統(tǒng)一、完備、透明的個人信用評價體系，如美國的FICO評分系統(tǒng)，通過對客戶的信用使用信用的年限、信用賬戶數(shù)、新開立的信用賬戶償還歷史、等項目來給客戶打分，分數(shù)高低直觀反映客戶信用風險的大小。這種評分機制能夠快速、直觀的反映客戶的信用風險，大大提高授信效率。第一，網(wǎng)站信用評級制度應當被公開明細化。平臺應該采取積極作為的方式來規(guī)定平臺采取何種信用評級制度、信用評級制度內(nèi)容、何種級別對應何種權(quán)利、每一級別所對應的貸款額度、提高其信用評級制度的方法；當客戶采取欺詐或隱瞞方式惡意提高其信用評級制度時，平臺應有相應的懲罰措施。第二，如前文所述，我國的網(wǎng)貸平臺可以與類似芝麻信用等私營征信公司合作。根據(jù)公民個人的信用等級來對公民進行綜合評分作為評定信用等級的數(shù)據(jù)，并依此設(shè)定借款的最高額和服務費。

4.加強平臺自身規(guī)范性

(1)嚴控業(yè)務范圍

《辦法》明確了P2P平臺的法律定位,即只能是信息中介機構(gòu),而不是信用中介,并以負面清單形式劃定了業(yè)務邊界,如:不得吸收公眾存款,不允許設(shè)立資金池,不得自身承諾擔保,不能自行發(fā)放貸款,不得從事債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為以及自行發(fā)售理財產(chǎn)品,不得向出借人提供高風險的融資信息中介服務。經(jīng)營活動必須在線上,線下不得從事營銷活動和虛假宣傳。從而將互聯(lián)網(wǎng)借貸與傳統(tǒng)金融服務區(qū)隔開來,促進網(wǎng)貸行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

(2)健全內(nèi)部控制

p2p要實現(xiàn)其經(jīng)營目標，內(nèi)部須采取自我調(diào)整、約束、規(guī)劃、評價和控制的一系列方法、手續(xù)與措施，在法律允許的范圍內(nèi)制定和實施一些列切實可行的制度，并對風險進行有效的事前防范、事中控制和事后監(jiān)督。

在事前防范過程中，要加強對借款人基本信息的審核，并對借款用途核實，確保借款用途的真實性。

在事中控制環(huán)節(jié)，首先，需完善個人信用評級制度，在獲取大量真實有效的個人信息的前提上，選取適合的評級方法對進行信用等級評估。其次，設(shè)置合理額度，《辦法》中規(guī)定一個自然人或法人在一個平臺上的借款上限分別為20萬和100萬，一個自然人或法人在多個平臺上借款和的上限分別為100萬和500萬。另外，將客戶資金與自有資金有效隔離，實行三方存管制度，遏制P2P平臺監(jiān)守自盜、攜款潛逃現(xiàn)象的發(fā)生，保障借貸雙方的資金安全。

在事后監(jiān)督過程中，P2P平臺應效仿商業(yè)銀行制定貸后管理辦法，再貸款發(fā)放后對借款人的財務狀況、貸款使用情況等持續(xù)追蹤調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)特殊情況，應立即采取措施保障出借人利益。

(二)借貸雙方面臨的法律風險

1.完善反洗錢制度建設(shè)

P2P網(wǎng)貸平臺由于時間與空間上的不受限滋生了許多黑錢合法化的現(xiàn)象，為了保障網(wǎng)貸平臺的健康發(fā)展，國內(nèi)反洗錢制度的建設(shè)是很有必要的?！吨腥A人民共和囯反洗錢法》第十六條明確規(guī)定：“金融機構(gòu)應當按照規(guī)定建立客戶身份識別制度任何單位和個人在與金融機構(gòu)建立業(yè)務關(guān)系或者要求金融機構(gòu)為其提供一次性金融服務時，都應當提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件?！边@就要求P2P平臺首先應該對客戶身份進行有效、準確的識別與核實。其次，P2P網(wǎng)貸平臺應像特定金融機構(gòu)那樣適用大額和可疑交易報送制度。平臺在日常運作中對涉及可疑交易的個人資料、具體活動、可疑原因等信息應上報反洗錢監(jiān)測中心。

2.加強借貸雙方隱私權(quán)保護

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營過程中，中介平臺為保證網(wǎng)絡(luò)借貸的順利進行，一般需要客戶出示相關(guān)的個人信息，這些個人信息往往涉及客戶的隱私，因此建立一套完整的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸隱私保護機制來保障客戶的數(shù)據(jù)和隱私安全是非常有必要的。

明確隱私保護的條件以及可披露隱私的范疇。第一，明確可披露隱私的范疇。依據(jù)隱私是否直接關(guān)系客戶的人生安全和其他切身利益，可將隱私分為核心隱私和非核心隱私，核心隱私的泄露或者披露會給債務人帶來人生危險，以防他人利用借款人的較強隱私信息從事違法犯罪活動；第二，明確隱私保護的條件。當且僅當客戶沒有按期完成借款本息的返還，或者存在惡性欺詐以及嚴重違約的情況下，網(wǎng)站通過專門的窗口，披露其非核心隱私；最后，中介平臺在日常經(jīng)營過程中需要采取必要的技術(shù)手段以及嚴格的審批程序等保護措施來確?？蛻舻男畔踩?/p>

3.建立完善的擔保制度

采用抵押擔保制度，要求借款人提供相應的抵押物擔保其債務的履行，減少借款人違約時給出借人帶來的損失。

這樣既可以對出借人債權(quán)起到擔保左右，又可以防范因抵押物評估不真實帶來的風險。

引進保險公司信用擔保。保險公司具有經(jīng)營范圍廣、資產(chǎn)規(guī)模龐大、覆蓋地域范圍廣等多方面優(yōu)勢，并且有很強的風險控制能力，且信用保險是以信用風險為保險標的保險，其原理就是把債務人的保證責任轉(zhuǎn)移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。在具體制度設(shè)計上：首先，保險公司應當與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無關(guān)聯(lián)關(guān)系；其次，擔保率應當設(shè)定在2%-8%，過高的擔保費最終將增加借款人的借款成本，提高P2P行業(yè)的融資成本，從而引發(fā)更大的違約風險。再次，將出借人設(shè)定位投保人，一方面可以降低借款人融資成本，另一方面，投保人與受益人為同一人，當有違約時，利于糾紛處理。當借款人出現(xiàn)違約時，投保人就可獲得保險公司的相應賠償，而保險公司取得分散的出借人的債權(quán)人資格，有利于集中行使追償權(quán)，解決了單個出借人資金不夠立案標準問題和追償成本過高問題，一舉兩得。

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[4]王飛.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風險及防范[D].遼寧大學,2015.

戴玉華

戴玉華(1996-)，女，漢族，廣東惠州，學生，本科在讀，福州大學法學院，法學專業(yè)；王鍇銘(1995-)，男，漢族，福建泉州，本科在讀，福州大學經(jīng)濟與管理學院，數(shù)理金融；林起渠(1996-)，男，漢族，福建大田，本科在讀，福州大學經(jīng)濟與管理學院，數(shù)理金融；鄭雅萍(1995-)，女，漢族，福建永春，本科在讀，福州大學數(shù)學與計算機科學學院，計算機科學與技術(shù)。