□記者 顧佳華/文

“裸奔”的貸款 暴力貸款誰之過？

□記者 顧佳華/文

“一手持身份證放在胸前，另一手自拍，將照片作為信用抵押獲取款項(xiàng)?！边@樣的“裸持借貸”您以前聽過嗎？最近，“裸貸”這個(gè)詞卻頻頻出現(xiàn)在人們的視線里。2016年6月，有人通過一款熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供“裸條放款”，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款，借款人多為在校女大學(xué)生。女大學(xué)生裸貸也自此進(jìn)入人們的視野，也由此引發(fā)網(wǎng)友的熱議，有網(wǎng)友認(rèn)為，這樣的催款方式無異于暴力催款，也有網(wǎng)友認(rèn)為，女大學(xué)生裸貸屬虛榮心作怪，不值得同情。那么，“裸貸”到底是誰之過呢？

500變 5萬5 不還就曝光裸照

近日，根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸照替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。這種類似的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，甚至連平臺(tái)都是虛架子，很多借貸行為都是私下達(dá)成的。

據(jù)悉，這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生借款一般還會(huì)根據(jù)學(xué)校層級(jí)作出區(qū)分。不同的學(xué)歷可借貸的額度不同，學(xué)歷越高額度也就越大，重點(diǎn)本科及研究生博士生的額度還會(huì)高一些。還款期限從6個(gè)月到36個(gè)月不等，上述所有產(chǎn)品均可提前還款。申請(qǐng)貸款的學(xué)生只要提供裸條，相應(yīng)的學(xué)生證明，信用證明等即可立即放款。便捷且低門檻的借貸條件使得許多學(xué)生都申請(qǐng)貸款，殊不知，這樣的裸奔的貸款后患無窮。

有記者曾輾轉(zhuǎn)聯(lián)系上一名自稱受害的女大學(xué)生李麗(化名)。據(jù)李麗敘述，今年2月她因?yàn)閯?chuàng)業(yè)，在一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行了注冊(cè)。據(jù)其回憶，該平臺(tái)實(shí)行實(shí)名制，必須上傳身份證、學(xué)生證以及填寫家庭信息，包括家里人的聯(lián)系方式。李麗表示，通過該平臺(tái)她第一次借了500元錢，周利率30%。因?yàn)榈狡跊]還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，李麗更加無法償還，欠款目前已達(dá)5.5萬元。李麗說，在欠款金額過萬時(shí)，借款方曾多次向她催款。由于不敢聲張，李麗想再次通過借新貸還舊債的方式來還款。此時(shí)，對(duì)方已不再輕易借款，要求其手持身份證拍裸照作抵押，還款后再將照片退還給她。無奈之下，李麗只得照做。很快，新的還款日到了，李麗仍還不上。對(duì)方表示，不還的話就會(huì)把照片發(fā)給其家人甚至公開。

裸照不能作為借貸憑證 裸貸存在違法行為

不還款就曝光裸照，這樣的催款行為合法嗎？在法律上行的通嗎？裸貸中的裸條即手持身份證裸照具有法律效應(yīng)嗎？關(guān)于這些問題，記者詢問了相關(guān)的法律人員。

北京盈科律師事務(wù)所刑事部主任易勝華表示，“裸照本身并不是物品，因此不能當(dāng)?shù)盅何?，即使用來抵押，因?yàn)槭欠欠ǖ?，這種抵押行為也是無效的?！币虼?，在物品抵押方面，裸條并不能作為借貸抵押，網(wǎng)絡(luò)借貸行為要求借貸人裸照抵押也是不符合規(guī)定的。其次，根據(jù)法律規(guī)定，裸照的出售者、轉(zhuǎn)手者、傳播者都屬于傳播淫穢物品。易勝華表示，從法律上講，這些將自己裸照傳給他人的女性，本身就在傳播淫穢物品，她們的行為也構(gòu)成了違法，如果她們發(fā)現(xiàn)其他人在利用她們的裸照牟利，可以向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，也可以跟對(duì)方通過協(xié)商解決，告訴對(duì)方行為已經(jīng)違法，并要求對(duì)方不再傳播。

易勝華表示“要判斷有沒有構(gòu)成犯罪，要看他們傳播淫穢物品的數(shù)量和牟利的數(shù)量，比如，淫穢視頻、照片等發(fā)布到網(wǎng)上就要看點(diǎn)擊率和閱讀量，如果將淫穢物品出售，就看銷售淫穢物品的數(shù)量和他們獲取金額的數(shù)量?！倍栀J平臺(tái)如果因?yàn)榻栀J人無法還款就將其裸照進(jìn)行傳大規(guī)模的播銷售那么將構(gòu)成犯罪。

樹立科學(xué)消費(fèi)意識(shí) 加強(qiáng)借貸平臺(tái)監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為何將矛頭直指在校大學(xué)生？這與大學(xué)生的消費(fèi)方式不無聯(lián)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展以及智能手機(jī)的普及，大學(xué)生群體作為互聯(lián)網(wǎng)背景下成長(zhǎng)起來的新新人類，接受新鮮事物的速度更加迅速，其生活、理財(cái)、消費(fèi)習(xí)慣都顯示了新一代群體生活方式的發(fā)展趨勢(shì)。憑借穩(wěn)定的生活費(fèi)、潛在支付能力和消費(fèi)能力可預(yù)見的特點(diǎn)，越來越吸引網(wǎng)貸平臺(tái)，大學(xué)生群體也就成為了網(wǎng)貸平臺(tái)的熱門目標(biāo)。

根據(jù)2016年5月3日清華大學(xué)發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》，目前90后大學(xué)生存在4個(gè)方面財(cái)商特征：財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū);消費(fèi)社會(huì)化和消費(fèi)無計(jì)劃性并存；理財(cái)意識(shí)勃發(fā)和財(cái)商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足。調(diào)查結(jié)果還顯示，近六成的大學(xué)生消費(fèi)區(qū)間在1000-3000元/月之間，28.2%的大學(xué)生消費(fèi)額度在3000-5000元/月，極少數(shù)在8000元以上。大學(xué)生消費(fèi)能力見長(zhǎng)的同時(shí)，消費(fèi)規(guī)劃能力卻亟需提升。調(diào)查還顯示僅有9.8%的大學(xué)生有非常明確的消費(fèi)計(jì)劃，并能堅(jiān)持。由此看來，缺乏科學(xué)的消費(fèi)意識(shí)也是大學(xué)生尋求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款的重要原因之一。

除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管方面的缺失也是造成校園“裸貸”等暴力貸款等違規(guī)行為的主要原因之一。根據(jù)最高人民法院1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！倍奥阗J”顯然也是這種形式的高利貸。有關(guān)部門需加強(qiáng)此類平臺(tái)的監(jiān)管。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布通知，指出部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至陷入高利貸陷阱，并要求加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管和整治。