文熙

沒有社保、沒有基本工資的小杜，是一家二手房中介的置業(yè)顧問，收入全靠提成。由于他自己也覺得風險大，希望壽險規(guī)劃師可以為他量身定做下單身人士的保險規(guī)劃。

1992年出生的小杜是一家二手房中介處的置業(yè)顧問，工作近3年，已經(jīng)升任為部門銷售主管。近來房產(chǎn)市場回暖，小杜每個月都有客戶成交，每月提成超5000元。

據(jù)小杜介紹，他們單位既沒有給上社保，也沒有基本工資，收入全靠提成。每成交一套房，中介費大概為總房款的2個點，而他從中賺的提成，大概為中介費的15%。幸好單位包吃包住，要不然，在樓市淡季沒有成交就沒有工資。

隨著貸款利率的持續(xù)降低，二手房交易市場開始火爆，他每天陪著客戶看房，基本上每個月都能成交。最多一個月成交了3套房。當月，他的收入達到8000元。小杜很高興，但在高興之余，也為自己沒有保險而發(fā)愁。

目前，小杜還沒有談戀愛，銀行存款也不多，只有4萬元。雖然現(xiàn)在的收入比去年高點，但也是時好時壞。今年又是他的本命年，他希望給自己買一份合適的保險。

小杜為目前典型的90后工薪一族，二手房銷售這個工作，沒有社保和基本工資，收入完全來自于提傭，不能算作非常穩(wěn)定的收入。房地產(chǎn)行業(yè)雖然受制于國家的政策影響比較大，但是鑒于目前這兩年貸款利息的持續(xù)降低，還是屬于比較有發(fā)展前景的行業(yè)，而且小杜工作3年已經(jīng)升為部門的銷售主管，未來收入在這幾年的行業(yè)大背景下有望節(jié)節(jié)攀升。

保險需求：

對于小杜這樣剛進入社會的年輕人，購買保險應以自身保障為主，充分利用年紀輕、費率低的優(yōu)勢，規(guī)劃高額保障和養(yǎng)老保障，避免因意外或疾病不能工作，收入中斷而影響生活。小杜目前銀行存款只有4萬元，年收入為6萬，根據(jù)保險規(guī)劃的雙十原則，每年的保費支出不能超過年收入的20%。

保險方案的設計：

1.考慮到小杜目前的房地產(chǎn)銷售工作的性質，在外奔波的時間比較多，沒有醫(yī)保，需要首先配置疾病住院保障，每年消費550元購買住院費用醫(yī)療保險和意外傷害保險，住院醫(yī)療每年有1萬元的報銷額度。這部分費用為消費型，每年需要自行購買，調整的靈活度也比較高。

2 .小杜目前只有23歲，尚沒有結婚，但是上有父母需要孝順。充分利用年紀輕、費率低的優(yōu)勢，配置人保壽險無憂一生，每年繳費4240元，連續(xù)20年交費，終身可以享有54種重大疾病和15種輕癥的保障，一旦遇到重大疾病風險，可以有20萬的疾病保障來周轉。

3.小杜目前處于工作和收入的上升期，但是未來可能會結婚生子，開銷會日益增多?？紤]到公司不給解決社保，需要自己配置養(yǎng)老保險。具體方案：選擇人保壽險福壽年金，每年繳費6000元，連續(xù)20年交費，未來65歲退休，每年可領取30714元的養(yǎng)老金。這款產(chǎn)品是按固定利息4.025%結算，考慮到目前連續(xù)降息的經(jīng)濟形勢，中國會提前進入到0利率和負利率的新興經(jīng)濟體，目前選擇一款定價利率4%以上的年金類產(chǎn)品，未來既能保值增值，又可以避免不必要的開銷，強制儲蓄，為自己設立?？顚Ｓ玫膬π钯~戶，可謂一舉多得。

作為一個有責任感和保險意識的年輕人，小杜每年需要拿出550+4240+6000=10790元來為自己配置意外、疾病和住院醫(yī)療以及養(yǎng)老保險。這部分收入小于他年收入的20%，屬于完全意義上的財務安全邊際。當然了，保險方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應適時對自己的保單以及保障計劃進行調整。

家庭財務規(guī)劃中，保險是基礎。這是因為保險作為一種風險管理工具，可以防范不確定性風險的發(fā)生對家庭帶來的財務沖擊。保險是每個家庭必不可少的理財工具之一，是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。