摘 要：以互聯(lián)網技術作為依托，互聯(lián)網金融下出現(xiàn)了很多產物，給人們生活帶來便利的同時也存在諸多問題，互聯(lián)網金融在快速發(fā)展的同時，有必要對其進行監(jiān)管，以保證其帶著本身具有的旺盛生命力，健康穩(wěn)定發(fā)展。任何事物的存在都有其合理的一面，互聯(lián)網金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。本文對互聯(lián)網金融監(jiān)管模式進行分析，旨在促進互聯(lián)網金融快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網；互聯(lián)網金融；監(jiān)管模式

互聯(lián)網與金融的聯(lián)系從2013年以來，開始變得日益密切，互聯(lián)網金融下有很多產物，比如說余額寶、微信紅包以及財付通和滴滴打車等，與此同時互聯(lián)網金融的形式也發(fā)生了改變，比如說第三方支付、P2P和眾籌等都是從傳統(tǒng)民間借貸中化身而來。但是在銀根收緊的形勢下，一些地區(qū)也出現(xiàn)了民間金融崩盤的現(xiàn)象，比如浙江、江蘇以及內蒙和陜西、四川等地區(qū)。地區(qū)互聯(lián)網金融崩盤很容易誘發(fā)地方性金融危機，最近幾年法院受理的互聯(lián)網金融崩盤案越來越多，增加了地區(qū)的維穩(wěn)壓力，以上問題說明我國互聯(lián)網金融問題是亟需解決的問題。

一、互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

最近幾年，互聯(lián)網金融成為人們熱議的話題，甚至使人們變得有些瘋狂。馬蔚華剛剛離開招商銀行就說，剛剛接觸臉譜的時候，就已經意識到傳統(tǒng)銀行會受到社交網絡的沖擊，社會網絡存在巨大潛能，銀行如何利用社交網絡尋找新的利潤增長點應該作為重點討論的話題。

馬云、馬化騰以及馬蔚華的同臺競爭是大眾樂于看到的?，F(xiàn)階段很多銀行已經推出了手機客戶端，在互聯(lián)網領域金融行業(yè)得到了推廣。與此同時，各大互聯(lián)網巨頭也開始將矛頭指向金融領域。比如說阿里巴巴的余額寶，說明其已經開始涉獵投資領域，微信也與多家銀行合作，轉身成為了銀行的入口，360則是玩起了手機防盜保險業(yè)務，企圖將安全概念一推到底。層出不窮的互聯(lián)網新聞，對大眾來說是有益的舉措。

二、互聯(lián)網金融對金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，對我國金融監(jiān)管體系帶來了一定挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.互聯(lián)網金融的最新變化使得行業(yè)監(jiān)管措施無法適應。各家金融機構以互聯(lián)網技術作為依托，推出的金融服務十分雷同，其金融機構業(yè)務的綜合性得到增強。模糊了金融和非金融機構之間的界限，給金融行業(yè)帶來了新的問題和挑戰(zhàn)。

2.潛在的互聯(lián)網金融風險容易滋生金融安全問題。一方面互聯(lián)網金融在線交易頻率很高，系統(tǒng)性風險很容易產生。另一方面由于互聯(lián)網金融以計算機技術作為依托，其系統(tǒng)容易受到網絡病毒和黑客的攻擊。

3.傳統(tǒng)的法律法規(guī)對互聯(lián)網金融的約束力度較小。首先互聯(lián)網金融的法律地位很低，而且效力不明顯，因此其在發(fā)展過程中很容易出現(xiàn)各種問題。其次，對互聯(lián)網金融的監(jiān)管往往落后于互聯(lián)網金融技術的發(fā)展，當前的法律法規(guī)對一些新型的互聯(lián)網金融犯罪并不適用。最后，我國并沒有健全的法律法規(guī)監(jiān)管出現(xiàn)的一些金融新品。當前，我國在互聯(lián)網金融資金、業(yè)務范圍以及借貸雙方信用評價方面的監(jiān)管還不明確。

4.互聯(lián)網金融消費者的權益得不到保障。首先互聯(lián)網金融存在很大潛在欺騙性，原因在于雙份身份都是虛擬的，交易信息很容易被非法竊取。其次，互聯(lián)網金融的運營存在很多潛在的權益問題，遇到某種條件很容易引發(fā)。比如說網絡資金被隨意挪用。

5.互聯(lián)網金融加大了反洗錢難度。通過互聯(lián)網金融平臺進行的支付交易很難對其進行監(jiān)控，資金流動方向不明，很容易出現(xiàn)洗錢活動。

6.互聯(lián)網金融發(fā)展無序，金融宏觀調控很容易受到影響。第一會影響到貨幣調控效果。第二會影響到信貸調控效果。企業(yè)和個人信用數(shù)據(jù)是其進行網絡融資的信用憑證。如果經濟發(fā)展形勢良好，信譽好的企業(yè)融資難度也會降低。產能過剩區(qū)域如果投入了過多資金，就會無形之中增加經濟調控部門的工作難度。

三、互聯(lián)網金融監(jiān)管模式分析

任何事物的存在都有其合理的一面，互聯(lián)網金融作為一種新鮮事物也有其存在的合理性。從這個角度考慮，我們應該鼓勵互聯(lián)網金融的發(fā)展。任何事物的發(fā)展同樣都具有雙面性，互聯(lián)網金融同樣如此?；ヂ?lián)網金融是一把“雙刃劍”，要想促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，需要加大對互聯(lián)網金融的監(jiān)管力度。

1.建立健全橫向監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網金融涉及的領域很廣，國家要以此作為基礎，建立以監(jiān)管主體為主，以相關部門的監(jiān)管為輔的橫向監(jiān)管體系，對其進行明確分工，不斷完善監(jiān)管機制。一方面，以互聯(lián)網金融服務作為基礎，“一行三會”要堅持分類監(jiān)管的原則，在建立和完善相關制度法規(guī)的前提下，對互聯(lián)網金融實施延伸監(jiān)管。另一方面，要明確網絡借貸主體。網絡借貸最明顯的特征就是跨地區(qū)，中國人民銀行作為一個全國性的機構，具有監(jiān)管和信息優(yōu)勢，筆者建議應該由其對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管。

2.加強互聯(lián)網金融的準入門檻和資金管理。首先要設定嚴格的互聯(lián)網金融準入條件，并且加強對互聯(lián)網金融交易行為的監(jiān)督；其次要加大對互聯(lián)網金融平臺資金的管理力度，并且要加強對資金安全的監(jiān)督，有針對性的監(jiān)測互聯(lián)網金融風險。

3.出臺相關法律法規(guī)。一是打破互聯(lián)網金融的地域限制，明確監(jiān)管原則以及界限，建立完善的互聯(lián)網金融監(jiān)督機制和法律體系，加強對互聯(lián)網金融風險的防控。

二是國家要及時更新相關標準和部門規(guī)章，互聯(lián)網金融需要依賴于很多技術，因此應該制定一些具有戰(zhàn)略高度的制度。

三是有關互聯(lián)網金融的基礎性法律要不斷完善。四是對于一些新型的互聯(lián)網金融形式，國家要及時出臺與之相適應的法律法規(guī)，降低法律滯后給互聯(lián)網金融帶來的影響。

4.要重視加強互聯(lián)網金融的消費者權益保護。首先國家要制定相關法律保護互聯(lián)網金融消費者的權益，比如類似于消費者權益保護法，使得互聯(lián)網金融糾紛案的解決能夠有法可依。

其次為了能夠保證整個互聯(lián)網金融行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，金融行業(yè)一定要加強行業(yè)自律，以便互聯(lián)網金融消費者的權益能夠切實得到保護。最后為了能夠有效解決互聯(lián)網金融糾紛案，要不斷完善消費者權益保護法，并且要加強對互聯(lián)網金融消費者的教育。

5.逐步推進互聯(lián)網金融的監(jiān)測和調控，完善反洗錢手段。對互聯(lián)網金融的監(jiān)測和監(jiān)控，可以從以下四個方面進行努力，第一網絡融資部門；第二要進一步加強對網絡借貸資金的實時監(jiān)測；第三對網絡貨幣交易業(yè)務進行監(jiān)測；第四要加大反洗錢力度?？偠灾瑢ヂ?lián)網金融的監(jiān)測和調控靠單方面努力是不夠的，需要從以上四個方面進行努力。此外網絡金融監(jiān)管還要求國家不斷完善相關法律法規(guī)體系，使對互聯(lián)網金融的監(jiān)管能夠有法可依。

6.逐步加快社會信用體系建設?；ヂ?lián)網金融的虛擬性使得其很容易出現(xiàn)一系列問題，降低互聯(lián)網金融的虛擬性風險，才能夠從根本上降低互聯(lián)網金融風險。這就要求我國要加快社會信用體系建設，大力發(fā)展信用中介機構，使建立的信用數(shù)據(jù)能夠支持互聯(lián)網金融的發(fā)展。

四、完善我國互聯(lián)網金融監(jiān)管的對策

1.借鑒發(fā)達國家金融監(jiān)管模式。監(jiān)管方向上，可以借鑒美國等發(fā)達國家的模式，對于互聯(lián)網金融風險防范的法律法規(guī)要盡快完善，互聯(lián)網金融市場準入、資金流動以及退出規(guī)則要盡早明確，對互聯(lián)網金融交易監(jiān)管體系要進行標準的統(tǒng)一。制定完善的法律法規(guī)對消費者的隱私、電子合同以及交易憑證進行保護，使建立的互聯(lián)網金融市場權責分明、法理明確。除此之外，政府應該加強對互聯(lián)網金融行業(yè)的引導，樹立鮮明的行業(yè)道德規(guī)范。

2.打破分業(yè)監(jiān)管模式，加強監(jiān)管當局的合作交流?，F(xiàn)階段我國的經營模式已經從分業(yè)經營走向混業(yè)經營，互聯(lián)網金融出現(xiàn)模糊了金融的業(yè)務邊界。繼續(xù)采用分業(yè)監(jiān)管勢必會使得監(jiān)管出現(xiàn)重復和缺失問題，另外分業(yè)監(jiān)管各個部門之間信息會出現(xiàn)溝通不暢的現(xiàn)象，信息傳遞會出現(xiàn)延遲?；鞓I(yè)經營可以加強監(jiān)管當局之間的合作和交流，提高監(jiān)管效果，從保護消費者權益作為出發(fā)點，互聯(lián)網金融的發(fā)展應該服務于經濟實體，服務于社會。這就要求監(jiān)管當局應該將消費者權益保護作為工作重點，維持互聯(lián)網金融市場健康有序發(fā)展。

五、總結

總而言之，互聯(lián)網金融作為一種新鮮事物，其出現(xiàn)存在一定的合理性，對其進行監(jiān)管是必要之舉?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)模糊了金融業(yè)務邊界，對其進行監(jiān)管存在很大難度，需要監(jiān)管當局以及社會各界的共同努力，才能夠提高監(jiān)管效果，堅持以政府引導作為基礎，健全各種監(jiān)管制度，才能夠切實保護消費者權益，維持互聯(lián)網金融市場健康有序發(fā)展?；ヂ?lián)網金融監(jiān)管并非一朝一夕就能夠做好的，需要經過多個方面長時間的共同努力，不斷增強網絡金融消費者的自我保護意識，才能夠確?；ヂ?lián)網金融監(jiān)管工作能夠有聲有色進行。

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作者簡介：代凱歌，36歲，女，漢族，河南省禹州市人，河南財政稅務高等專科學校講師，碩士學位，研究方向：金融經濟