□姜思琪

（內(nèi)蒙古通遼市金融工作辦公室內(nèi)蒙古通遼028000）

我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新研究

□姜思琪

（內(nèi)蒙古通遼市金融工作辦公室內(nèi)蒙古通遼028000）

商業(yè)銀行是我國經(jīng)濟的重要組成部分，其對我國國民經(jīng)濟的作用無可替代。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的壓力與日俱增，進行金融創(chuàng)新成為了我國商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)危為機的重要舉措。本文以我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新為研究對象，從我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀出發(fā)，分析出我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題，并對產(chǎn)生這些問題的原因進行研究，最后提出提高我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的對策，以期為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展提供借鑒。

金融創(chuàng)新；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；國際競爭力；科學(xué)管理

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.02.54

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高自身核心競爭力的重要途徑，也是我國商業(yè)銀行現(xiàn)今所面臨的難點所在。我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在近些年雖然取得了長足進步，但是依然存在著諸多問題，與發(fā)達國家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新水平存在著較大差距。這與我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展時間較短有著直接關(guān)系，同時我國學(xué)界缺乏對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理論支持，也是導(dǎo)致我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力欠缺的重要原因。本文以我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新為研究對象，試圖通過對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新其發(fā)展現(xiàn)狀進行系統(tǒng)梳理，厘清我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題，并找到提高我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的有效路徑。

1　我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.1金融技術(shù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行通過對新出現(xiàn)的金融知識以及金融管理方式，研發(fā)出適應(yīng)客戶需求的新型金融服務(wù)，從而加強商業(yè)銀行自身的核心競爭力。金融技術(shù)創(chuàng)新主要包括金融信息、科技創(chuàng)新，金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，金融風險管理方式創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融信息科技創(chuàng)新當中。目前，我國多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)建立起了系統(tǒng)化信息技術(shù)平臺，200多種金融產(chǎn)品覆蓋了我國商業(yè)銀行服務(wù)的各個方面。各大商業(yè)銀行采取了RB評級法，有效降低了商業(yè)銀行的運營風險。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，電子信息技術(shù)已經(jīng)滲透到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各個領(lǐng)域。必須指出的是，雖然我國商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新取得了較大進步，但是依然存在著諸多問題。

1.2組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

自我國四大商業(yè)銀行完成股份制改革之后，形成了獨具特色的多重所有制組織結(jié)構(gòu)。在我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)當中，既包括中國人民銀行、國家政策性銀行，也包括股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作社、金融資產(chǎn)管理公司和外資法人機構(gòu)等等。我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型階段，這種多重所有制組織結(jié)構(gòu)適應(yīng)了我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的需要，促進了機構(gòu)之間的競爭，為我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供了空間。此外，我國各個商業(yè)銀行也在不斷進行著發(fā)展路徑的探索，多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)了商業(yè)銀行內(nèi)部的公司化運營。隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行中心、資金運作中心、信用卡服務(wù)中心以及票據(jù)收支結(jié)算中心的成立，我國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)不斷完善，創(chuàng)建了符合我國金融特點的組織架構(gòu)。

1.3業(yè)務(wù)工具創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要以存款和貸款為主，如今商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類產(chǎn)生了較大變化，逐漸擴大到中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行大多開始推出債券業(yè)務(wù)、結(jié)構(gòu)性存款服務(wù)、企業(yè)協(xié)議服務(wù)，這些業(yè)務(wù)工作多與金融市場聯(lián)系緊密。近些年，有些商業(yè)銀行也開展了基金運營、金融衍生品運營、以及金融擔保服務(wù)等新型業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行相比于過去，更加注重市場動態(tài)和需求。這一變化使得我國商業(yè)銀行的收入方式發(fā)生了較大變化，商業(yè)銀行的綜合收益以及運營效益得到了大幅度提高，而這也為我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了空間。

2　我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題

2.1管理方式落后

管理方式落后是我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的主要問題。我國公權(quán)力機關(guān)長期以來對我國商業(yè)銀行的管制非常嚴格。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新以及商業(yè)運營受到的限制較多。但是，隨著我國政府以及相關(guān)管理機構(gòu)對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新管制的不斷放松，以及商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，我國相關(guān)法律法規(guī)以及管理制度并沒有進行相應(yīng)調(diào)整。這使得我國金融創(chuàng)新的法律責任不明確，由此我國金融創(chuàng)新水平受到了影響。此外，我國商業(yè)銀行長期以來“以分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”為主要管理方式，這與商業(yè)銀行“混業(yè)經(jīng)營”的發(fā)展趨勢背道而馳，并產(chǎn)生了原有的監(jiān)管制度無法與金融創(chuàng)新相配套的狀況。

2.2缺乏自主創(chuàng)新

缺乏自主創(chuàng)新能力是我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的另一問題。一方面，我國的大部分商業(yè)銀行都缺乏創(chuàng)新且沒有自主創(chuàng)新的內(nèi)在動力：總體來說，我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行一直以來都是由總行統(tǒng)一研發(fā)和推廣，這就促使省級以下銀行自主研發(fā)力和推廣力薄弱，造成了創(chuàng)新企業(yè)與中小企業(yè)等地方機構(gòu)得不到援助救助，再加上企業(yè)缺乏自有資金而無法進行技術(shù)創(chuàng)新，所以無論是在數(shù)量上還是質(zhì)量上都無法研發(fā)出新產(chǎn)品且一直處于較低水平。另一方面，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上沒有明確的市場定位和規(guī)劃，雖然也有不少創(chuàng)新產(chǎn)品，但是其原創(chuàng)性很差，再創(chuàng)新的能力也不夠，導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)的廣度和深度不足，很不利于銀行業(yè)和實業(yè)界的快速發(fā)展。

2.3科技兼容性弱

自互聯(lián)網(wǎng)誕生之日起，其就決定了世界發(fā)展的新高度，我國銀行業(yè)如今亦已成為了互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)。對于我國商業(yè)銀行來說，要想創(chuàng)新，就勢必要對金融行業(yè)進行重新配置和組合，給銀行業(yè)提供新的金融科技，我國商業(yè)銀行的金融發(fā)展離不開科技的支撐，科技是金融創(chuàng)新的重要因素。而從其現(xiàn)狀來講，目前來說我國省級以下支行機構(gòu)的開發(fā)和建設(shè)還不是太先進，這從一定程度上來講嚴重制約了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力。

3　提高我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力的對策

3.1建立科學(xué)管理體系，更新創(chuàng)新觀念，有效提高銀行金融創(chuàng)新能力

提高我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力，一是必須加快建立銀行金融科學(xué)管理體系，并組織、實施、推廣、收集銀行金融市場信息，積極組織銀行人員對新產(chǎn)品進行開發(fā)和推廣，促進新產(chǎn)品多方面發(fā)展；二是根據(jù)我國商業(yè)銀行金融發(fā)展現(xiàn)狀，明確自身市場定位，制定全面的金融創(chuàng)新計劃，并且健全金融創(chuàng)新制度，積極鼓勵和促進金融創(chuàng)新工作的高效開展，加大銀行自主創(chuàng)新力度，提升銀行服務(wù)質(zhì)量，不斷提高金融創(chuàng)新能力，建立一支高素質(zhì)專業(yè)的金融創(chuàng)新人才隊伍。三是加快科學(xué)管理理念的創(chuàng)新，把握金融創(chuàng)新和金融穩(wěn)定相結(jié)合的原則，積極加快銀行管理理念的創(chuàng)新；四是銀行還要加強對于金融創(chuàng)新的風險管理，要保護客戶利益，不斷更新創(chuàng)新觀念，把金融創(chuàng)新和風險管理緊密結(jié)合起來，不斷提高金融創(chuàng)新的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

3.2監(jiān)管部門應(yīng)加強監(jiān)管創(chuàng)新，加強經(jīng)營策略創(chuàng)新，進一步推進商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

一是要積極加快對于監(jiān)管部門的創(chuàng)新，制定促進金融穩(wěn)定和金融創(chuàng)新共同發(fā)展的雙重監(jiān)管標準，賦予銀行機構(gòu)對于金融創(chuàng)新最大的自主性和靈活性，不斷的創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營模式；二是加強監(jiān)管部門和被監(jiān)管銀行機構(gòu)雙方之間的信息溝通和交流，大力支持并促進銀行金融機構(gòu)的創(chuàng)新；三是商業(yè)銀行應(yīng)該建立：“為客戶服務(wù)為宗旨，以市場發(fā)展為路標，以產(chǎn)品效益為目標”的經(jīng)營理念，建立銀行特色服務(wù)，樹立明確的市場營銷觀念，滿足客戶和市場不斷發(fā)展的需求，及時地調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營策略的依據(jù)和方針以適應(yīng)整個銀行市場的要求，實現(xiàn)經(jīng)營策略的創(chuàng)新，以進一步推進商業(yè)銀行金融創(chuàng)新。

3.3面向市場，加強銀行間相互合作，營造金融創(chuàng)新的良好外部環(huán)境

在我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中，由于缺乏技術(shù)、經(jīng)驗、創(chuàng)新等因素，使得我們在國際競爭中明顯處于劣勢，那么該如何創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)水平？具體而言，一要充分了解市場，因為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵就是市場，我國商業(yè)銀行不但要面向市場，了解市場，還要很好的融入市場，服務(wù)市場以及開拓市場，這是推動商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在動力，也是銀行要想加強金融創(chuàng)新能力邁出的第一步；二是銀行各金融機構(gòu)應(yīng)該把握自身優(yōu)勢，充分借助國際先進技術(shù)，將借鑒和引進相結(jié)合，融入產(chǎn)品新創(chuàng)意，增加新功能，改造并研究開發(fā)新業(yè)務(wù)，同時還要注重對銀行金融新業(yè)務(wù)的宣傳，優(yōu)化產(chǎn)品方針，營造金融創(chuàng)新良好的外部環(huán)境；三是隨著國際化不斷的發(fā)展與融合，中外銀行的合作顯得尤其重要，商業(yè)銀行的發(fā)展不僅要與外資銀行協(xié)作，還要學(xué)習(xí)外資銀行先進的金融創(chuàng)新經(jīng)驗、手段和經(jīng)營管理方式，逐步提高我國商業(yè)銀行在市場上的競爭力，增強中國銀行業(yè)在國際上的整體實力。

3.4積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)研制新業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行各金融機構(gòu)創(chuàng)新要樹立自身品牌觀念，其創(chuàng)新產(chǎn)品必須符合市場需求，在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新時，要融入新內(nèi)容，新觀點，并增加新功能，還要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的推銷和宣傳工作，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上還要遵循銀行管理策略，明確客戶定位，制定區(qū)域方略，不斷優(yōu)化產(chǎn)品方針和產(chǎn)品開發(fā)政策。在業(yè)務(wù)開拓上，重點推進省級以下中小銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷開發(fā)研制新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，要把科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)有機結(jié)合起來，利用銀行自身優(yōu)勢發(fā)展相對的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，擴大銀行產(chǎn)品的知名度，提高金融產(chǎn)品在市場上的競爭力，不斷地提高銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。

如今，銀行業(yè)發(fā)展迅速，一定的金融創(chuàng)新能力也成為了衡量現(xiàn)代銀行業(yè)是否具有核心競爭力的一個重要特征。近年來，國家對金融創(chuàng)新工作也開始重視起來，并開始建立專門部門和人員來負責推廣銀行金融創(chuàng)新工作，各個銀行機構(gòu)也開始結(jié)合自身實際積極認真地開展技術(shù)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新，在不斷地完善金融創(chuàng)新組織體系，以期強化自身金融創(chuàng)新能力。正是通過這一系列的改革創(chuàng)新機制和創(chuàng)新服務(wù)，我國的商業(yè)銀行金融體系在求創(chuàng)新、求發(fā)展的過程中，也取得了不錯的成就。但是金融創(chuàng)新是項長期道路，我們必須矢志不渝的堅持這一路子，才能更好地創(chuàng)新商業(yè)銀行金融，全面提高國內(nèi)商業(yè)銀行綜合競爭實力。

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1004-7026（2016）02-0082-02中國圖書分類號：F830.2

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