□段東山 程方圓 宋楚楚

（南昌理工學院江西南昌33000）

ZG銀行NC支行信用卡風險管理研究

□段東山 程方圓 宋楚楚

（南昌理工學院江西南昌33000）

近些年來我國經濟高速增長，信用卡業(yè)務受益于此也得到了快速的發(fā)展，信用卡發(fā)卡規(guī)模隨之越來越大，許許多多的銀行開始重點發(fā)展信用卡業(yè)務，這說明了中國的信用卡業(yè)務具備良好的發(fā)展前景和機遇。對于銀行來說信用相關的業(yè)務是盈利的主要來源，所以自然也避免不了巨大的風險，因此如何解決信用卡業(yè)務風險已經成為商業(yè)銀行面臨的主要問題。

銀行；信用卡；風險管理

1 ZG銀行NC支行信用卡業(yè)務風險管理存在的問題

1.1 缺乏信用卡風險管理專業(yè)人才

信用卡業(yè)務不管是理論上還是在具體的實踐中都與從業(yè)人員的數(shù)量、專業(yè)化、結構性有關，但ZG銀行NC支行的專業(yè)業(yè)務人員較為不足，并且基本上不是專職而是兼職，對信用卡業(yè)務很難做到精細化的管理，特別是在業(yè)務風險的管理方面。隨著信用卡相關業(yè)務都迅速的發(fā)展，對信用卡的風險管理和控制等工作愈加繁多，同時需要解決信用卡特約商戶的問題也越來越多，風險也隨之加大。

1.2 法律法規(guī)不完善

目前法律制度不夠完善，許多的法律條款并不適用于信用卡業(yè)務，同時對信用卡發(fā)卡前和發(fā)卡后的責任歸屬也模棱兩可。

1.3 存在監(jiān)管漏洞

信用卡業(yè)務利潤豐厚，市場龐大，但卻沒有建立起配套的金融監(jiān)管體系。再加上我國征信系統(tǒng)不夠完整，使得發(fā)卡銀行在監(jiān)管上面臨較大的難題。ZG銀行NC支行采取的是定期監(jiān)測的方法，即定期對大額信用卡賬戶進行監(jiān)控，但這樣會導致某些異常交易遭到遺漏。由于缺少實時監(jiān)控，有些不法分子就會利用這些漏洞實行信用卡犯罪。同時銀行還應該警惕內部人員與銀行外部人員進行聯(lián)合的違法犯罪，內部員工可能通過抓住信息系統(tǒng)的漏洞來進行犯罪。

1.4 催收工作進展效率低

ZG銀行NC支行由于監(jiān)管部門目前對催收外包機構管理不夠嚴格，導致催收過程中出現(xiàn)的違規(guī)操作事件讓ZG銀行NC支行的信譽受到極大影響，同時也影響了社會效益。另外制約ZG銀行NC支行信用卡管理的一個不能忽視的重要因素，是不良資產的催收人員嚴重不足。

1.5 風險管理體系不健全

ZG銀行NC支行的管控體系的不健全從多個方面顯現(xiàn)出來，一個方面是在信用卡的營銷，另一方面，在ZG銀行NC支行沒有形成對信用卡的風險進行管理這種氛圍。再加上ZG銀行NC支行的相關業(yè)務人員還沒有完全理清信用卡業(yè)務風險和信用卡收益之間的聯(lián)系，將風險和收益完全對立起來。

2 ZG銀行NC支行信用卡風險管理的策略

2.1 加大培訓力度

目前ZG銀行NC支行信用卡業(yè)務還處于由＂粗放管理＂向＂精細化管理＂的過渡期，對于專業(yè)的信用卡業(yè)務風險管理人才需求大。ZG銀行NC支行積極組織員工參加培訓。

2.2 完善法律法規(guī)制度

完善法律法規(guī)制度最重要的是政府部門應該盡快建立完善信用卡相關的法律規(guī)章制度，通過嚴厲的法律制度來打擊信用卡的非法使用。同時在建立完善法律的基礎上，也要更加細化法律規(guī)定，保證能夠全方位的覆蓋信用卡業(yè)務。

2.3 加強對賬戶監(jiān)控管理

ZG銀行NC支行若要保持信用卡業(yè)務健康穩(wěn)定快速的發(fā)展，制定一套的可行有效的監(jiān)控戰(zhàn)略是必不可少的，ZG銀行NC支行應該認真地從各方面來預防信用卡風險。

2.4 提高催收效率

加快不良資產催收團隊的建設，成立一支專門從事信用卡管理的團隊，尤其是在不良資產催收過程中，要配有足夠的人員。還可以采取資產清收外包的方式。

2.5 建設完善的風險管理體系

應該建設好完備的風險管理系，通過銀行內部的系統(tǒng)對員工進行有效的配置，并對信用卡交易進行完整的有記錄的實時監(jiān)控。建立ZG銀行NC支行信用卡持卡人不良信息數(shù)據(jù)庫，對于曾經有過不良行為的信用卡持卡人，及時記錄在數(shù)據(jù)庫中，方便隨時快速進行驗證。

[1]高伶.銀行信貸風險管理研究[J].石家莊經濟學院學報,2013.

[2]柴洪峰.網(wǎng)絡時代的銀行及銀行卡產業(yè)走向[J].中國信用卡,2012.

[3]李慧妍.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性分析[D].蘇州大學,2012.

[4](英)哈耶克.正義:法律與權力[J].環(huán)球法律評論, 2014.

1004-7026（2016）14-0060-01

F832.2

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.14.046