孟路路　友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司

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未成年子女死亡險(xiǎn)限額的法律規(guī)范之完善

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一、引言

出于保護(hù)無(wú)民事行為能力人，防范受益人為獲得保險(xiǎn)金而加害被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）規(guī)定，投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。但基于父母與子女的血親倫理關(guān)系及未成年人獲得保險(xiǎn)保障的需求，在絕大多數(shù)情況下，父母不會(huì)為了獲得保險(xiǎn)金而將未成年子女殺害，法律同時(shí)規(guī)定父母可以為其未成年子女投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以承保。但是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》仍然對(duì)保險(xiǎn)金的給付作了限制性規(guī)定，即因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。保監(jiān)會(huì)2015年9月14日發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號(hào)，2016年1月1日起生效實(shí)施），將未成年人劃分為兩個(gè)年齡段，并且對(duì)原保險(xiǎn)金額進(jìn)行了較大幅度的提升。這與之前將未成年人死亡險(xiǎn)的保險(xiǎn)金限額統(tǒng)一規(guī)定為10萬(wàn)元相比，無(wú)疑有了較大進(jìn)步，值得肯定。但筆者認(rèn)為，該種年齡段劃分及保險(xiǎn)金額限制的規(guī)定仍不能很好地兼顧我國(guó)特殊的家庭結(jié)構(gòu)及不同年齡段未成年人的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。為此，本文試圖從我國(guó)的特殊家庭結(jié)構(gòu)出發(fā)，結(jié)合不同年齡段未成年人的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)以及目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上該類產(chǎn)品存在的問(wèn)題，就將來(lái)如何更好地完善該條規(guī)定及建立健全保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)配套措施進(jìn)行探討。

二、我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及特征

持續(xù)多年的計(jì)劃生育政策使中國(guó)的獨(dú)生子女家庭占所有家庭的比例很大，當(dāng)前城市的獨(dú)生子女家庭在所有家庭中的占比為70%。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是東部的北京、天津、上海及其鄰近的蘇州等地區(qū)，在20世紀(jì)70年代早期甚至更早前就提倡一對(duì)夫婦只生一個(gè)孩子，是我國(guó)計(jì)劃生育政策執(zhí)行最早、也是較為嚴(yán)格的地區(qū)，因此這些地區(qū)在人口控制方面取得重大成就的同時(shí)，人口結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題日趨嚴(yán)重（馬西亞，2007，《我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)已婚獨(dú)生子女的婚育模式研究》）。獨(dú)生子女家庭并不具備理想的家庭結(jié)構(gòu)，對(duì)父母而言，獨(dú)生子女意味著唯一的精神支柱，而唯一性其實(shí)就是脆弱性。因此，獨(dú)生子女家庭本質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)家庭，一旦遭遇變故就可能演變?yōu)槿鮿?shì)家庭。

盡管獨(dú)生子女意外傷亡在獨(dú)生子女總體中所占比例很低，但對(duì)于出現(xiàn)這一情況的獨(dú)生子女家庭來(lái)說(shuō)其影響則是難以預(yù)計(jì)的。對(duì)獨(dú)生子女家庭而言，唯一孩子的夭折將使整個(gè)家庭陷入絕望和痛苦的深淵，雖然部分省份和地區(qū)出臺(tái)了一些鼓勵(lì)和幫助失獨(dú)夫妻再生育的政策，但由于力度較小，且主要為一次性補(bǔ)助，對(duì)于缺乏足夠經(jīng)濟(jì)能力再撫養(yǎng)一個(gè)孩子的家庭來(lái)說(shuō)，仍不能解決長(zhǎng)期的實(shí)際問(wèn)題。許多失獨(dú)夫妻，尤其是失去未成年人子女的父母，雖然會(huì)希望再生育一個(gè)孩子來(lái)?yè)崞叫睦砗透星榈闹貏?chuàng)，并且也還具備再生育的身體條件，但由于考慮到自己的年齡和孩子的撫養(yǎng)及成長(zhǎng)問(wèn)題，大多懷著絕望的心情忍痛放棄了再生育的機(jī)會(huì)。因此，除了逐漸完善社會(huì)保障制度以外，如何通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避失獨(dú)夫妻再生育卻無(wú)力撫養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)就顯得勢(shì)在必行且十分具有社會(huì)意義。

三、我國(guó)的相關(guān)法律法規(guī)及發(fā)展歷程

《保險(xiǎn)法》第三十三條第二款規(guī)定，父母可以為其未成年子女投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)，但同時(shí)又規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。即《保險(xiǎn)法》授權(quán)中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定相關(guān)法律條文予以規(guī)范。關(guān)于限額，加上最近一次發(fā)布的通知，保監(jiān)會(huì)先后共發(fā)布了四個(gè)通知。

（一）1999年3月22日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知》（保監(jiān)發(fā)〔1999〕43號(hào)，現(xiàn)已失效），規(guī)定父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元。同年5月25日，保監(jiān)會(huì)又在《關(guān)于對(duì)〈關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知〉中有關(guān)問(wèn)題的請(qǐng)示的答復(fù)》（保監(jiān)壽〔1999〕7號(hào)）中明確，“死亡保險(xiǎn)金額不得超過(guò)5萬(wàn)元”指的是累計(jì)死亡保險(xiǎn)金額的限額。死亡保額的限定標(biāo)準(zhǔn)不得以任何方式提高。

（二）2002年3月22日，為了適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于在北京等試點(diǎn)城市放寬未成年人死亡保險(xiǎn)金額通知》（保監(jiān)發(fā)〔2002〕34號(hào)，現(xiàn)已失效），該通知規(guī)定：自該通知發(fā)布之日起，在北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險(xiǎn)的死亡給付保險(xiǎn)金額的上限由5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元；其他地區(qū)的保險(xiǎn)公司及分支機(jī)構(gòu)辦理未成年人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其死亡給付保險(xiǎn)金額仍應(yīng)嚴(yán)格按照保監(jiān)發(fā)〔1999〕43號(hào)文件執(zhí)行。

（三）2010年，保監(jiān)會(huì)將上述規(guī)定的適用范圍從北京、上海、廣州和深圳市幾個(gè)試點(diǎn)城市擴(kuò)大到全國(guó)，在2010年11月15日發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕95號(hào)）中規(guī)定，對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元。這意味著自該通知生效實(shí)施之日即2011年4月1日起，投保人與一家或多家保險(xiǎn)公司簽訂以未成年人死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金總額不能超過(guò)10萬(wàn)元，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)金賠付的順序依照投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)間順序。

例如投保人先在A保險(xiǎn)公司為未成年子女投保了保額為6萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，后又在B保險(xiǎn)公司投保8萬(wàn)元保額的人身保險(xiǎn)，如若發(fā)生約定的未成年人死亡的保險(xiǎn)事故，則由先簽訂保險(xiǎn)合同的A保險(xiǎn)公司賠付6萬(wàn)元，后簽訂保險(xiǎn)合同的B保險(xiǎn)公司則只需賠付4萬(wàn)元。

（四）2015年9月14日，保監(jiān)會(huì)發(fā)出了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號(hào)），規(guī)定了“對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)50萬(wàn)元?！痹撏ㄖ?016 年1月1日起執(zhí)行。

四、當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的兩點(diǎn)問(wèn)題

從以上保監(jiān)會(huì)對(duì)于該問(wèn)題的相關(guān)規(guī)定的演變歷程可以看出，考慮到社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況以及保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際需求，保監(jiān)會(huì)逐步提高了父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度，尤其是最近一次發(fā)布的通知，摒棄了之前“一刀切”的做法，根據(jù)未成年人的特點(diǎn)將其分成了兩個(gè)年齡階段，分別予以規(guī)定了不同保險(xiǎn)金額的限制，并且保險(xiǎn)金額有了大幅的提升，這在一定程度上是符合社會(huì)及保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的。但筆者認(rèn)為，該通知仍沒(méi)有從根本上解決目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的問(wèn)題，還有進(jìn)一步改善的空間。

筆者認(rèn)為，法律對(duì)于未成年人死亡保險(xiǎn)額度的設(shè)定既要滿足社會(huì)對(duì)該類保險(xiǎn)的合理保障需求，也要兼顧保護(hù)未成年人的人身安全，盡可能規(guī)避或減少可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。綜合考慮未成年人的特征及我國(guó)目前的家庭結(jié)構(gòu)與社會(huì)保障現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為仍有必要對(duì)該條款進(jìn)行更加符合實(shí)際情況的修改。

目前，由于保險(xiǎn)行業(yè)缺乏統(tǒng)一征信平臺(tái)，保險(xiǎn)公司之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息互通，造成實(shí)踐中存在投保人隱瞞已投保的事實(shí)而在其他保險(xiǎn)公司繼續(xù)投保的情形，以10萬(wàn)元保險(xiǎn)金額限制為例，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)諸如A保險(xiǎn)公司賠付了受益人6萬(wàn)元之后，又找B保險(xiǎn)公司賠付8萬(wàn)元的情形，甚至保險(xiǎn)金額合計(jì)遠(yuǎn)超出保監(jiān)會(huì)規(guī)定的限額而保險(xiǎn)公司也無(wú)從知曉。即使事后被查出，也只是退還超額獲取的保險(xiǎn)金，因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)并未出臺(tái)針對(duì)投保人此類行為的相關(guān)懲罰措施。

五、完善立法和相關(guān)制度措施的幾點(diǎn)建議

針對(duì)上述情況，筆者提出如下幾點(diǎn)建議，以期拋磚引玉，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定建言獻(xiàn)策。

（一）不同年齡段設(shè)定不同層次的保險(xiǎn)金限額

獨(dú)生子女家庭的風(fēng)險(xiǎn)在不同的生命周期階段是不同的。總體來(lái)看，獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著生命周期的推進(jìn)而放大。也就是說(shuō)，越是到生命周期的后期，獨(dú)生子女的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)就越大。如下圖所示，獨(dú)生子女家庭的風(fēng)險(xiǎn)性在母親過(guò)了35歲之后驟然放大，而且隨著母親生育能力的逐步喪失，依賴性需求逐步出現(xiàn)而放大，獨(dú)子生育的風(fēng)險(xiǎn)也同步上升。一些獨(dú)生子女家庭殘破空亡之后，將淪為在痛苦中掙扎的“形式家庭”。獨(dú)生子女家庭的風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)在成人風(fēng)險(xiǎn)（生存風(fēng)險(xiǎn)）、成才風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)（關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)）等諸多方面（桂世勛、王秀銀、李蘭永、穆光宗，2004，《對(duì)成年獨(dú)生子女意外傷亡家庭問(wèn)題的深層思考》）。

由圖可知，不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)不同。此次保監(jiān)會(huì)對(duì)于未成年人死亡險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的修改考慮到這個(gè)因素，將未成年人劃分為兩個(gè)年齡段，即10周歲以下及已滿10周歲而未滿18周歲，無(wú)疑是一種進(jìn)步，但筆者認(rèn)為這種劃分雖強(qiáng)于“一刀切”，但仍不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，應(yīng)該對(duì)未成年人進(jìn)行更加細(xì)致的劃分，建議將未成年人劃分為三個(gè)年齡段，按不同年齡段設(shè)定不同層次的保險(xiǎn)金總額規(guī)定：

1．10周歲以下?；谏鐣?huì)的進(jìn)步，適度提高保險(xiǎn)金限額聽(tīng)上去似乎無(wú)可厚非，但由于10周歲以下的未成人的自我保護(hù)能力過(guò)弱，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的概率較高，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。且失去該年齡段未成年獨(dú)生子女的父母一般尚具再生育及撫養(yǎng)能力，因此筆者認(rèn)為對(duì)于該年齡段的未成年人，主要應(yīng)當(dāng)考慮的是最大程度上保護(hù)其人身安全，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。建議可按現(xiàn)行做法，即各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和均不得超過(guò)人民幣10萬(wàn)元。

2．已滿10周歲但不滿14周歲。由于此年齡段的未成年人已經(jīng)具備了一定的自我保護(hù)能力，屬于限制民事行為能力人，且父母養(yǎng)育至此年齡段的未成年人所花費(fèi)的成本較大，部分未成年人的母親已經(jīng)屬于高育齡婦女，尤其是希望再生育的失獨(dú)父母，生育風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)育成本都會(huì)有所提高，父母因財(cái)謀害孩子的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著下降。因此，本階段應(yīng)將著眼點(diǎn)放在保險(xiǎn)的保障本質(zhì)上，同時(shí)在一定程度上兼顧預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。考慮到父母的養(yǎng)育成本、再生養(yǎng)費(fèi)用及精神創(chuàng)傷，筆者認(rèn)為，將此階段的保險(xiǎn)金限額提高到30萬(wàn)至40萬(wàn)元之間比較合理。

3．已滿14周歲但不滿18周歲，此年齡段的未成年人身體發(fā)育已經(jīng)趨向成熟，已經(jīng)具備了很高的自我保護(hù)能力，與剛達(dá)到成年年齡的人相比相差不多，甚至《刑法》上也規(guī)定已滿14周歲的未成年人已經(jīng)開(kāi)始需要為一些嚴(yán)重的犯罪行為承擔(dān)刑事責(zé)任，而已滿16周歲的人犯罪更是應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任。該年齡段未成年人的母親基本都步入高育齡甚至自然絕育階段，尤其是失獨(dú)父母的生育風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)育成本顯著提高，且考慮到此階段的未成年人日后將會(huì)創(chuàng)造的價(jià)值，父母因財(cái)謀害孩子的道德風(fēng)險(xiǎn)基本可以排除。因此，此時(shí)主要考慮的應(yīng)是父母的精神創(chuàng)傷、養(yǎng)育成本、再生育或領(lǐng)養(yǎng)孩子的撫養(yǎng)成本等，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定性。筆者認(rèn)為，此年齡段的保險(xiǎn)金限額應(yīng)安排在50萬(wàn)至60萬(wàn)元之間甚至更高。

（二）建立保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)

目前，由于保險(xiǎn)行業(yè)缺乏統(tǒng)一的征信平臺(tái)，保險(xiǎn)公司之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息互通。一方面，投保人很容易隱瞞已投保的事實(shí)，在其他保險(xiǎn)公司多處投保；另一方面，保險(xiǎn)公司之間因缺失互通的信息平臺(tái)而極易造成投保人獲得多次保險(xiǎn)金給付的事實(shí)，使投保人獲得保險(xiǎn)金總額遠(yuǎn)超出保監(jiān)會(huì)規(guī)定的限額。如上述例子中，A保險(xiǎn)公司賠付了受益人6萬(wàn)元之后，B保險(xiǎn)公司又賠付8萬(wàn)元的情形。且2016年1月1日起最新通知付諸實(shí)施后，由于保險(xiǎn)金額的大幅提升，有理由相信多保、騙保的可能性也會(huì)隨之增加。對(duì)此，筆者建議保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快建立起保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)一征信平臺(tái)，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)信用信息的互通與共享。

圖　獨(dú)生子女家庭的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的年齡分布

（三）制定相應(yīng)懲罰措施

目前，對(duì)于投保人隱瞞已在其他保險(xiǎn)公司為其未成年子女投保了以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)且超限額獲取保險(xiǎn)金的情況，保監(jiān)會(huì)只在1999年5月25日發(fā)布實(shí)施的保監(jiān)壽〔1999〕7號(hào)文中有所規(guī)定，該文第一條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人聲明是否在其他保險(xiǎn)公司為其未成年子女投保了死亡人身保險(xiǎn)，如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，出現(xiàn)累計(jì)保險(xiǎn)金額超過(guò)5萬(wàn)元的情況，超過(guò)部分保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！边@意味著即使投保人隱瞞事實(shí)超額投保并最終領(lǐng)取了超出限額的保險(xiǎn)金，如果被發(fā)現(xiàn)也只是退還多領(lǐng)的保險(xiǎn)金并且損失其相應(yīng)部分的保險(xiǎn)費(fèi)。可見(jiàn)，因該處罰力度明顯太低，導(dǎo)致投保人騙保的違法成本過(guò)低。