陳麗貞1　陳麗珊21安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院　2河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院

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我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對(duì)策研究

陳麗貞1陳麗珊2
1安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院2河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院

摘要：隨著改革開(kāi)放，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)成為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，但是由于居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)偏差導(dǎo)致保險(xiǎn)滲透力度有限，市場(chǎng)上仍存在大量潛在需求。本文通過(guò)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，了解保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求量與發(fā)展趨勢(shì)，針對(duì)保險(xiǎn)的消費(fèi)者層面預(yù)計(jì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新等方面進(jìn)行深入的研究，只有在完善消費(fèi)理念與改善服務(wù)體系以及監(jiān)管體系，保險(xiǎn)行業(yè)才能擺脫瓶頸。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)誤區(qū)潛在需求綜合服務(wù)業(yè)監(jiān)管體系

隨著改革開(kāi)放保險(xiǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，在固有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境與發(fā)展條件下，居民對(duì)保險(xiǎn)的誤區(qū)以及保險(xiǎn)宣傳的有限滲透等因素阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展?，F(xiàn)有投保人逐漸萎縮，保險(xiǎn)市場(chǎng)日漸萎靡，挖掘潛在消費(fèi)者成了保險(xiǎn)行業(yè)搶占市場(chǎng)的有效途徑。拓展險(xiǎn)種多元化以及轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)行業(yè)觀念已成為保險(xiǎn)行業(yè)加快發(fā)展所面臨的突出問(wèn)題。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力逐漸增強(qiáng)，創(chuàng)新產(chǎn)品成為保險(xiǎn)企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)份額的有力手段。[1]我國(guó)潛在的市場(chǎng)需求很大，目前的保險(xiǎn)深度僅為1.486%，人均保費(fèi)僅為1.08美元。 [2]自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)雖以30%的年均增長(zhǎng)率增加，但是對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)僅有20%，在社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制實(shí)行，也僅有50%的居民購(gòu)買，而普遍性強(qiáng)的險(xiǎn)種購(gòu)買比例逐年下降，保險(xiǎn)意識(shí)并未得到有效的普及與推廣。為了搶占市場(chǎng)，我國(guó)大部分企業(yè)著力于創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，[3]比如農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼保險(xiǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)從5個(gè)增加到18個(gè)。從保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)體系不夠完善，缺乏多元化險(xiǎn)種。為了便于管理與辨別險(xiǎn)種，導(dǎo)致大多險(xiǎn)種主要依附于單方面領(lǐng)域，但是實(shí)際上標(biāo)的物導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失所涉及到的層面是多樣化的，使得投保人與保險(xiǎn)人在理清標(biāo)的物損失程度時(shí)常常難以界定。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題分析

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)綜合服務(wù)業(yè)保險(xiǎn)稀少

隨著人口數(shù)量的不斷增長(zhǎng)，世界保險(xiǎn)業(yè)由非壽險(xiǎn)向壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，壽險(xiǎn)險(xiǎn)種潛在客戶需求量占據(jù)市場(chǎng)主要比例，自然保險(xiǎn)企業(yè)更多的關(guān)注與壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種創(chuàng)新而逐漸忽視了非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。非壽險(xiǎn)涉及層面主要是投保人對(duì)損失補(bǔ)償，各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域間界限區(qū)別不大，比如會(huì)展活動(dòng)而言，由于其涉及多個(gè)經(jīng)濟(jì)種類致使保險(xiǎn)業(yè)未能清晰的處理和協(xié)調(diào)多方面的關(guān)系，使得會(huì)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今仍是盲區(qū)。[4]會(huì)展活動(dòng)包括人員、展品、設(shè)備及倉(cāng)儲(chǔ)等等，其市場(chǎng)價(jià)值未能得到高度重視。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)本身缺少綜合性業(yè)務(wù)，綜合性險(xiǎn)種由于技術(shù)以及對(duì)企業(yè)的專業(yè)化程度要求相對(duì)較高，導(dǎo)致該類服務(wù)市場(chǎng)需求無(wú)法得到滿足。

（二）保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制缺失

保險(xiǎn)險(xiǎn)種與金融產(chǎn)品類似，屬于極易模仿的產(chǎn)品，對(duì)于創(chuàng)新型保險(xiǎn)企業(yè)而言險(xiǎn)種的新穎度持續(xù)時(shí)間段，對(duì)市場(chǎng)的潛在需求瓜分力弱。對(duì)于所有權(quán)制度不完善的保險(xiǎn)業(yè)而言，創(chuàng)新產(chǎn)品僅僅只能維系短時(shí)間的利益，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)占據(jù)取決于企業(yè)內(nèi)部與保險(xiǎn)體制。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的偏見(jiàn)與誤區(qū)

隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，每年參保人數(shù)以30%速度增加，但是僅有20%的局面購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在未來(lái)幾年潛在消費(fèi)者只會(huì)選擇購(gòu)買社會(huì)保險(xiǎn)。居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)導(dǎo)致潛在需求難以實(shí)現(xiàn)、保險(xiǎn)滲透力差。首先，居民對(duì)于社保中“低水平”認(rèn)識(shí)不足，社保強(qiáng)調(diào)的是滿足生活的最低保障程度，與一般商業(yè)保險(xiǎn)存在是實(shí)質(zhì)上的差異；其次，受到傳統(tǒng)觀念的影響，居民大多認(rèn)為保險(xiǎn)只是單方向支出，從小概率事件角度而言保險(xiǎn)是無(wú)法擔(dān)負(fù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至認(rèn)為保險(xiǎn)僅僅“零回報(bào)”，沒(méi)能領(lǐng)會(huì)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、互助共濟(jì)的實(shí)質(zhì)性理念。

三、保險(xiǎn)業(yè)對(duì)策研究

（一）轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新險(xiǎn)種

加大對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳，改變潛在消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)本身的認(rèn)知偏差與誤區(qū)，改良居民厭惡消費(fèi)型的保障險(xiǎn)種而偏好于保險(xiǎn)企業(yè)推出的投資連結(jié)產(chǎn)品，避免盲目投資使得保險(xiǎn)企業(yè)形象受損。各企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)劃分不同險(xiǎn)種的特異性，針對(duì)相似的險(xiǎn)種進(jìn)行有效改進(jìn)與合并，同時(shí)，創(chuàng)新綜合服務(wù)類險(xiǎn)種，如會(huì)展活動(dòng)包括人員、展品、設(shè)備及倉(cāng)儲(chǔ)等等保險(xiǎn)精細(xì)化、人性化[5]，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)本身缺少綜合性業(yè)務(wù)，綜合性險(xiǎn)種由于技術(shù)以及對(duì)企業(yè)的專業(yè)化程度要求相對(duì)較高，提升人員自身素養(yǎng)以及服務(wù)體系才能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。

（二）拓寬海外市場(chǎng)，完善服務(wù)體系

在挖掘國(guó)內(nèi)潛在消費(fèi)者需求的同時(shí)可以向海外區(qū)域延伸，同時(shí)學(xué)習(xí)海外保險(xiǎn)行業(yè)管理制度以及險(xiǎn)種創(chuàng)新程度，引進(jìn)完善的服務(wù)體系與高水平管理人才。費(fèi)率的高低決定了投保人在意外發(fā)生時(shí)候得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋嚷矢叩?，現(xiàn)有的計(jì)算費(fèi)率主要依據(jù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)大數(shù)定律，對(duì)于傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算存在極大的誤差，企業(yè)需要提高階段性普查以及高科技費(fèi)率計(jì)算的準(zhǔn)確度，使得費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)力提高，刺激潛在投保人對(duì)保險(xiǎn)的需求，不僅使得國(guó)內(nèi)行業(yè)需求的增加，同時(shí)帶動(dòng)國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)需要完善所有權(quán)制度的保險(xiǎn)業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)品僅僅只能維系短時(shí)間的利益，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)占據(jù)取決于企業(yè)內(nèi)部與保險(xiǎn)體制。

四、小結(jié)

居民對(duì)保險(xiǎn)的誤區(qū)以及保險(xiǎn)宣傳的有限滲透等因素阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者觀念、創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種以及完善服務(wù)體系成為挖掘潛在消費(fèi)者成了保險(xiǎn)行業(yè)搶占市場(chǎng)的有效途徑。同時(shí)，人員自身素養(yǎng)以及對(duì)企業(yè)的專業(yè)化程度的提高才能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。

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作者簡(jiǎn)介：陳麗貞（1993-），女，漢族，福建莆田，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2013級(jí)本科金融專業(yè)，研究方向：金融；陳麗珊（1995-），女，漢族，福建莆田，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，2013級(jí)本科生會(huì)計(jì)專業(yè)，研究方向：會(huì)計(jì)。