摘要：最近，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)步幅度較大，逐漸演變?yōu)閷?duì)金融體系的重要力量，同時(shí)也引起了社會(huì)的廣泛討論和重視。本文主要針對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)及負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面分析了網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利情況的作用?？傊?，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的作用并不明顯。筆者從貸款、存款方面及中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；商業(yè)銀行；盈利影響分析

一、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的作用

（一）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的作用

銀行貸款屬于銀行業(yè)務(wù)的資產(chǎn)項(xiàng)，用戶們借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展融資業(yè)務(wù)，這就意味著銀行貸款業(yè)務(wù)的損失。商業(yè)銀行將錢貸出去的情況下，才可以獲得利息，存款及貸款的利息差即為商業(yè)銀行的盈利。因此，如果網(wǎng)絡(luò)金融劃分了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的盈利水平自然就會(huì)下降。

影響程度的剖析。網(wǎng)絡(luò)金融通常是將資金貸款發(fā)放到個(gè)人手中或者中小型企業(yè)，對(duì)于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，像個(gè)人貸款及小型企業(yè)的貸款額度起著重要影響。由于網(wǎng)絡(luò)金融的個(gè)人貸款是建立在個(gè)人貸款的平臺(tái)之上，P2P貸款業(yè)務(wù)及眾籌融資均隸屬于這個(gè)平臺(tái)。但是，網(wǎng)絡(luò)金融的中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)前提是機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)，因此電商信貸屬于此平臺(tái)。

用戶個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的用戶及金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款用戶是不一樣的。個(gè)體網(wǎng)貸平臺(tái)的利息相對(duì)高一些，一般在15%到25%之間。銀行利率則沒有那么高，通常為6%左右，如果是理性的用戶會(huì)選取銀行利率進(jìn)行貸款，因?yàn)檫@樣資金成本不高，然而也并非每個(gè)人都可以獲得銀行貸款資格，唯有不滿足銀行貸款要求的用戶無法進(jìn)行銀行貸款，只有選擇利率很高的個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行的優(yōu)質(zhì)客戶依然會(huì)依賴銀行。所以說，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)不能搶占銀行的貸款利率，比如說阿里小貸等。依照上述探討不難發(fā)現(xiàn)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)造成多少威脅，雙方的客戶群體是分離的。

總而言之，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項(xiàng)及利潤(rùn)收入情況基本不會(huì)帶來不利的影響。反之，雙方是一種相互補(bǔ)充、雙方的協(xié)作也可以推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)水平的提升，有助于商業(yè)銀行的盈利性。

（二）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的作用

商業(yè)銀行的存款為銀行負(fù)債項(xiàng)，存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金的關(guān)鍵來源。存款業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行的利潤(rùn)具有重要的作用。第一，商業(yè)銀行需要向存款客戶付一部分利息，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行獲得資金的總數(shù)、利息過高，經(jīng)由存款利差得到的利益便會(huì)迅速下降；第二，國(guó)內(nèi)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行的貸款額度不可超過存款數(shù)的75%，若存款數(shù)目減少，則銀行資本流通水平便會(huì)下降，無法貸到更多的錢，進(jìn)而銀行利益便會(huì)降低。所以，本文主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融有無加劇存款競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步令商業(yè)銀行提升了存款支出，存款有沒有流出商業(yè)銀行。以上兩種情況均會(huì)對(duì)銀行盈利狀況產(chǎn)生重要影響。

像第三方支付、P2P借貸和余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融商品可以令銀行的個(gè)人存款發(fā)生流通，也就是銀行個(gè)人活期存款、個(gè)人定期存款、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等均會(huì)受到其重大影響。以下是對(duì)第三方支付、P2P借款信貸、余額寶等對(duì)商業(yè)銀行影響的具體分析。

首先，第三方支付結(jié)算對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的影響，按照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理辦法》的具體規(guī)定，第三方支付部門將資金通過備付金的形式存入到某個(gè)特定的銀行中，例如：支付寶的備付金銀行為工商銀行。即買家先行付款到第三方支付部門，其身為中介機(jī)構(gòu)再等賣家發(fā)貨、買家確認(rèn)收貨，再將資金支付給賣家，這個(gè)過程中間是有一定時(shí)間差距的，此貨款能夠暫時(shí)性存放到第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶中。如此一來便造成了個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款的損失。在買家付款的過程中，資金從銀行轉(zhuǎn)入到第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶中，這也是活期儲(chǔ)蓄存款的流通，活期儲(chǔ)蓄存款在總體銀行系統(tǒng)中并無增減。用戶活期儲(chǔ)蓄存款的損失到底是什么？由于一些第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金存款變?yōu)榱算y行的定期存款，銀行的定期存款利率不低于銀行的活期存款利率，因此銀行的資金費(fèi)用也提升了。然而，因?yàn)殂y行存款數(shù)目較大，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行利潤(rùn)的作用不大。

其次，我們可以將P2P借貸作為典型分析網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)銀行盈利的影響。表面上，P2P借貸對(duì)銀行的定期存款及理財(cái)商品具有某種程度上的作用。由于P2P借貸的屬性即銀行高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)賠付商品，其利率非常高，但銀行利率相對(duì)較低。P2P借貸的高利率并非空談，因缺少監(jiān)管加上借款人的違約概率大，才令利率升高以吸引投資者。這時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)回避及中立者必然選擇金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)愛好者才會(huì)考慮P2P借貸，即便缺少了這類網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)愛好者也依然會(huì)追求更高的收益?？傊?，此類網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利潤(rùn)影響不大。

此外，像余額寶等金融理財(cái)商品，對(duì)銀行的小額貸款人而言，銀行存款利率不高。但是，余額寶是針對(duì)小額存款人的，無需投入大量的資本，操作簡(jiǎn)易，收益性強(qiáng)，這就吸收了銀行的一些存款。和上述剖析相同，余額寶對(duì)于銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響是：銀行活期存款及定期存款減少，存款不斷向余額寶流通，但這部分錢最終也將流入銀行。國(guó)內(nèi)現(xiàn)在持續(xù)向利率市場(chǎng)化的方向前進(jìn)，再加上存款保障機(jī)制的頒布，銀行可以創(chuàng)造收益更高、種類更多的理財(cái)商品?，F(xiàn)階段，很多銀行已經(jīng)開始推行了?；谶@個(gè)前提，余額寶將會(huì)慢慢失去它的市場(chǎng)。

（三）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的作用

上文中也提及了網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)銀行資產(chǎn)及負(fù)債業(yè)務(wù)的作用。商業(yè)銀行中存在收取扣除中間費(fèi)用的業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)及余額寶等產(chǎn)品在很大程度上影響到這項(xiàng)業(yè)務(wù)，像第三方支付結(jié)算對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響。所以，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)銀行的利潤(rùn)造成了一定的負(fù)面影響。

二、商業(yè)銀行的具體對(duì)策

（一）擴(kuò)展個(gè)人及中小型企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通常比較關(guān)注對(duì)公業(yè)務(wù)，因?yàn)樗菭I(yíng)業(yè)利潤(rùn)的最主要來源。外國(guó)的銀行就更重視零售業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)收入主要通過這些零售業(yè)務(wù)獲得。像美國(guó)的花旗銀行，個(gè)人金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比超過一半。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的前提下，商業(yè)銀行更需要尋找多渠道的資金來源，而不是將眼光停留在對(duì)公業(yè)務(wù)上。所以，必須主動(dòng)擴(kuò)展個(gè)人業(yè)務(wù)，使得利潤(rùn)增加，有助于企業(yè)的轉(zhuǎn)型。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行是怎樣拓展零售業(yè)務(wù)的呢？其不僅提供和消費(fèi)者息息相關(guān)的房貸及車貸，也推出和人們自身利益緊密相連的其他產(chǎn)品及服務(wù)。除了可以迎合客戶的需要，也存在巨大的升值空間。中小型企業(yè)融資困難是長(zhǎng)期以來的問題，銀行過去設(shè)立的門檻太高，將大部分中小企業(yè)拒之門外，便失去了不少可靠資源。銀行將小微企業(yè)納入考慮范圍，需要了解信息技術(shù)，對(duì)中小企業(yè)的信用強(qiáng)度進(jìn)行預(yù)測(cè)。由于央行降息的影響，存貸利差變小，然而銀行的自主定價(jià)水平迅速提高，銀行需提升定價(jià)水平，依照自身狀況，推出更豐富的金融產(chǎn)品。

（二）提升貸款業(yè)務(wù)的有效性

在可以降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀行需要令客戶辦理業(yè)務(wù)的操作更加簡(jiǎn)易，網(wǎng)絡(luò)金融由于具備此優(yōu)勢(shì)，才會(huì)被大眾喜愛。比如，客戶經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款，可以及時(shí)獲得資金。然而，若找商業(yè)銀行，那么手續(xù)就會(huì)更加繁雜。用戶需要先跟銀行申請(qǐng)，待銀行審核通過，再簽訂相關(guān)合同。通常情況下，一個(gè)普通貸款業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到放款需要很長(zhǎng)的周期、非常繁瑣的流程，令銀行的競(jìng)爭(zhēng)力下降。所以，必須簡(jiǎn)化銀行貸款流程，減掉一些不必要的步驟。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，重視人才培養(yǎng)

和貸款類似，在存款方面也必須實(shí)時(shí)創(chuàng)新。商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢(shì)就是深厚的客戶群，可以起到聚攏資金的作用。銀行僅需在理財(cái)產(chǎn)品上多下工夫，想客戶之所想，創(chuàng)造出更加系統(tǒng)科學(xué)的理財(cái)工具，加上對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及科技的全面應(yīng)用，便會(huì)迅速積累充足的資金，使產(chǎn)品得到群眾認(rèn)可。

由于網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步，銀行必須跟上時(shí)代步伐，令其服務(wù)更加智能化、網(wǎng)絡(luò)化，多推出一些類似余額寶的產(chǎn)品，滿足用戶自身的需求。但是，研制創(chuàng)新性的金融理財(cái)產(chǎn)品急需專業(yè)的技術(shù)人才?，F(xiàn)今，國(guó)內(nèi)銀行用人一般以經(jīng)濟(jì)金融為主體，缺少信息技術(shù)專員。因此，銀行的信息技術(shù)機(jī)構(gòu)構(gòu)建應(yīng)當(dāng)提上日程，大量地引進(jìn)信息科技人才，設(shè)計(jì)出更豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品。

（四）提供全面的服務(wù)，搭建品牌電商平臺(tái)

支付寶之所以受到歡迎，就是因?yàn)槠渑c淘寶的結(jié)合，客戶在買入產(chǎn)品后，可以借助支付寶進(jìn)行及時(shí)支付；銀行的服務(wù)也能夠涉及像微博、微信等領(lǐng)域，使用戶可以獲取更加便捷的銀行服務(wù)。另外，銀行完全可以憑借網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)來搭建自己的平臺(tái)。最近，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行自主建立了電商平臺(tái)，樹立了自己的品牌，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，讓銀行及時(shí)了解用戶的情況及需求，從而提供全方位的服務(wù)。

結(jié)束語

綜上所述，本文主要從商業(yè)銀行的貸款層面、存款層面以及支付結(jié)算三個(gè)方面，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)這些方面的重大影響，同時(shí)提出了許多可行性的解決措施，為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作及盈利提供了參考。

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