摘要：本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資的表現(xiàn)，分析了該形勢下小微企業(yè)融資產(chǎn)生的問題，針對存在的問題提出了相應的對策建議，結(jié)論對新形勢下小微企業(yè)融資提供了示范性很強的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資問題；策略

小微企業(yè)融資問題一直都是我們關(guān)注的重要問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的背景環(huán)境著手，分析當今形勢下小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀，提出相應的應對策略，對當前形勢下解決小微企業(yè)融資問題具有十分重要的現(xiàn)實意義。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀

1.1降低成本服務

隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融領(lǐng)域不斷擴展，融入了更多更新的個體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融電子化，數(shù)據(jù)化，程序化的服務，突破了時間和空間上的限制，有效減少了成本以收集小微企業(yè)的信息，實現(xiàn)了交易成本低，信用數(shù)據(jù)豐富的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務相結(jié)合，使得融資門檻降低，讓更多的小微企業(yè)方便快捷地得到融資機會。如P2P網(wǎng)貸等。

1.2控制風險程度

小微企業(yè)借助風控互聯(lián)網(wǎng)能掌握資金流、信息流、物流多維度信息，強化各個環(huán)節(jié)的風控。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)和云計算等手段分析小微企業(yè)的容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題信用狀況，收集客戶信息，提高信用管理的準確性，發(fā)現(xiàn)問題防控風險。網(wǎng)絡(luò)信貸模式是由電子商務企業(yè)和物流公司成立一家擔保公司，根據(jù)小微企業(yè)的信用狀況，對其進行比例擔保，使得小微企業(yè)獲得信貸資金。這樣，其實合理平衡了擔保公司、小微企業(yè)、商業(yè)銀行之間的利益關(guān)系。

1.3融資工具增加

互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建的是一個嶄新的生態(tài)系統(tǒng)，銀行將不斷創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式，改善融資服務，利用最新技術(shù)，升級金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺提供了更多選擇的新融資通道，如網(wǎng)上小貸平臺等，利用信息手段，使融資快速高效多渠道。

1.4過程批量規(guī)?；?/p>

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)下，批量化的管理模式逐漸受到人們的關(guān)注與青睞。推廣成熟的批量化模式，可以批量做同種特征的小微企業(yè)群體，可以系統(tǒng)評估風險，可以批量進行審批，這就提高了小微企業(yè)的操作和服務效率。如北京銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)變以往管理理念，借助批量模式實現(xiàn)“圈、鏈、超”有效結(jié)合，制定個性化融資，優(yōu)化供應鏈運轉(zhuǎn)，借助超商選擇小微企業(yè)批量授信。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資存在的問題

2.1融資風險不容忽視

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國仍不成熟，并沒有法律約束和行業(yè)規(guī)范，面臨著監(jiān)管困境和法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題，以2013年破產(chǎn)的“眾貸網(wǎng)”為代表的破產(chǎn)、“跑路”的網(wǎng)貸公司，反映了投資風險，運營風險，流動性風險在不斷地擴大。同時，網(wǎng)絡(luò)安全問題也成為不容忽視的問題。

2.2管理監(jiān)督力度薄弱

我國法律法規(guī)中對網(wǎng)絡(luò)融資中的糾紛問題如何處理并還沒有明確規(guī)定，缺乏政策法律來劃分資金供給者、小微企業(yè)和第三方中介平臺的權(quán)利。2013年9月，阿里巴巴向國務院提交擬設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的方案，提供小微企業(yè)金融的服務。沒有正式的監(jiān)管機制是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重大因素，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在著風險。

2.3大數(shù)據(jù)安全性

互聯(lián)網(wǎng)時代電子化帶來了快捷便利，但與此同時數(shù)據(jù)的安全性能否得到保障已成為了至關(guān)重要的問題。由于信息有了更強的傳遞和可復制性，數(shù)據(jù)泄露的可能性逐漸增大，這樣對金融融資無疑是帶來了一定威脅，也要求我們時刻避免信息的外露，未雨綢繆。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資策略

3.1借鑒國外先進經(jīng)驗，加強政府政策扶持力度

日本政府對小微企業(yè)的推動力度很大，建立專門為小微企業(yè)融資服務的金融機構(gòu)，美國則是不斷推出大量專項政策來支持小微企業(yè)的發(fā)展。因此，我國政府應該建立一些機制、法律法規(guī)來規(guī)范小微企業(yè)的發(fā)展。（1）建立小微企業(yè)融資風險補償機制。由于小微企業(yè)抗風險能力弱、管理不規(guī)范、信貸風險大，政府可以從財政收入中提取一定比例來設(shè)立風險補償基金，用于金融機構(gòu)在幫助小微企業(yè)融資中出現(xiàn)的風險補償。（2）成立小微企業(yè)融資服務機構(gòu)。小微企業(yè)自身經(jīng)營管理經(jīng)驗不足、缺少相關(guān)融資知識、了解融資渠道較少，為此政府應設(shè)立有關(guān)融資服務機構(gòu)，向小微企業(yè)傳播融資信息、推廣融資經(jīng)驗、授予融資技巧等，提升小微企業(yè)融資能力。（3）搭建有效直接融資平臺。美國的柜臺場外交易市場就值得我國學習借鑒，該市場具有低門檻、低成本、高效率等優(yōu)勢，同時也能使全國范圍內(nèi)的資金、信息等資源流入，為小微企業(yè)融資提供大量資源。

3.2規(guī)范小微企業(yè)管理體系

我國小微企業(yè)的管理水平不足，因此小微企業(yè)應從財務管理、人員管理、經(jīng)營管理等多角度提高小微企業(yè)形象。（1）財務信息真實透明。努力做到賬實一致，提高財務信息化水平。（2）培養(yǎng)融資人才。培養(yǎng)或招聘金融人才，幫助小微企業(yè)了解融資信息，認識融資好處，及時解決企業(yè)資金問題。（3）規(guī)范企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。學習阿里巴巴的內(nèi)部股權(quán)激勵和管理層收購的方式，建立監(jiān)督機制和內(nèi)控機制，改善管理水平使得經(jīng)營更加合理有序。同時也要注重信用的積累，樹立良好的企業(yè)形象。

3.3改進金融機構(gòu)融資服務體系

金融機構(gòu)是小微企業(yè)融資的關(guān)鍵，金融機構(gòu)應該改變傳統(tǒng)被動的狀態(tài)，應主動為小微企業(yè)融資服務。（1）提供良好的服務平臺。根據(jù)小微企業(yè)的特點，為其打造全新的融資平臺，滿足客戶的實際需求。如日本為其小微企業(yè)設(shè)立貸款保險公司、貸款擔保公司等。（2）完善審批機制。審批環(huán)節(jié)多、過程長、權(quán)限集中，而小微企業(yè)融資具有“短、急、頻”的特點，因此金融機構(gòu)應優(yōu)化審批程序，適當合理降低對小微企業(yè)的要求，給小微企業(yè)融資給予“綠色通道”。

綜上分析，我們應利用好互聯(lián)網(wǎng)金融這個平臺，及時解決小微企業(yè)融資所面臨的問題。同時，政府應完善信用擔保體系，推出相關(guān)政策，做好監(jiān)督管理工作，使小微企業(yè)走出融資難、經(jīng)營難的困境。

參考文獻：

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟與管理，2014（04）

[2]王天驕.小微企業(yè)融資困境及對策研究[D].吉林大學，2013.

作者簡介：

陳蘭艷，女，講師，研究方向：財務管理、公司理財?shù)取?/p>