陸　鵬　安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司

?

引入訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險完善法院訴訟保全擔(dān)保機制

陸鵬安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司

2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》開啟了我國保險業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。文件明確提出“發(fā)揮保險風(fēng)險管理功能，完善社會治理體系”，發(fā)揮責(zé)任保險化解矛盾糾紛的功能作用，用經(jīng)濟杠桿和多樣化的責(zé)任保險產(chǎn)品化解民事糾紛。訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險應(yīng)運而生，并在近年來部分地區(qū)的司法實踐中成為解決訴訟保全擔(dān)保問題的有效途徑。

一、訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險的背景與定義

訴訟財產(chǎn)保全是指法院審理案件時，在作出判決前為防止當(dāng)事人（被告）轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財產(chǎn)，依職權(quán)對財產(chǎn)做出的保護措施，以保證將來判決生效后能得到順利執(zhí)行。具體措施一般有查封、扣押、凍結(jié)。財產(chǎn)保全一般由當(dāng)事人申請，由人民法院審查決定是否采取財產(chǎn)保全措施。

《中華人民共和國民事訴訟法》第一百條規(guī)定：“人民法院采取保全措施，可以責(zé)令申請人提供擔(dān)保，申請人不提供擔(dān)保的，裁定駁回申請?！币虼?，提供擔(dān)保是申請訴訟財產(chǎn)保全的重要條件。傳統(tǒng)的擔(dān)保方式主要為現(xiàn)金擔(dān)保、實物擔(dān)保和保證擔(dān)保三種。然而，在司法實踐中存在諸多痛點：

第一，增加當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)。由當(dāng)事人（被告）提供現(xiàn)金、房產(chǎn)擔(dān)保，導(dǎo)致當(dāng)事人資產(chǎn)凍結(jié)，影響經(jīng)營，給當(dāng)事人造成沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

第二，銀行出具擔(dān)保函的要求頗高。銀行保函只有信用極好的大公司才能申請開具，并需有等量的銀行存款或授信。

第三，擔(dān)保公司保證擔(dān)保費用較高，而且擔(dān)保公司本身的資信、實力相對不足，令人不放心。

訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險是對民事訴訟財產(chǎn)保全制度的一種創(chuàng)新。即投保人向保險公司提出申請，經(jīng)保險公司核準(zhǔn)后繳納保險費，保險公司為投保人提供財產(chǎn)保全擔(dān)保，并承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險。其保險責(zé)任指在保險期間內(nèi)，被保險人向法院提出訴訟財產(chǎn)保全申請，如被保險人訴訟財產(chǎn)保全申請錯誤致使被申請人遭受損失的，經(jīng)法院判決由被保險人承擔(dān)損害賠償責(zé)任而被保險人沒有予以賠償?shù)模ｋU人按照保單和保險條款的約定負(fù)責(zé)賠償。保險人承擔(dān)保險責(zé)任必須同時滿足以下條件：

第一，財產(chǎn)保全被申請人確有實際損失的存在；

第二，財產(chǎn)保全被申請人的損失的出現(xiàn)與被保險人的訴訟保全申請錯誤有因果關(guān)系；

第三，財產(chǎn)保全被申請人的損失經(jīng)法院判決，確認(rèn)具體損失金額。

◤圖　訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險關(guān)系圖

二、訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險的作用與優(yōu)勢

（一）訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險的作用

作為訴訟風(fēng)險的一種社會轉(zhuǎn)化方式，在民事案件中引入訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險，由保險公司為財產(chǎn)保全提高擔(dān)保的做法，對于案件當(dāng)事人、法院和保險公司各方是共贏的。首先，保險的引入降低了訴訟門檻，可維護弱勢當(dāng)事人的權(quán)益，尤其是保險費率低且無需再擔(dān)保，極大地降低了維權(quán)成本。其次，可緩解執(zhí)行難問題，提高人民法院實施財產(chǎn)保全案件率，利于法院判決的執(zhí)行，從而樹立和維護司法公正及權(quán)威。再次，可分散擔(dān)保風(fēng)險，由于申請財產(chǎn)保全錯誤給被申請人造成損失的，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，有效保護了被申請人的合法權(quán)益，降低了當(dāng)事人的擔(dān)保風(fēng)險。最后，保險公司介入訴訟保全，猶如在財產(chǎn)保全“保險鎖”高墻邊搭建一個梯子，幫助一部分缺乏經(jīng)濟基礎(chǔ)的民眾從對司法救助的期待中轉(zhuǎn)向購買保險，均衡投入與回報，更能實現(xiàn)司法救助的合理化和效用最大化。

（二）訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險的優(yōu)勢

我國民事訴訟法雖然規(guī)定了財產(chǎn)保全擔(dān)保規(guī)則，但并沒有限制擔(dān)保物的形式，在司法實踐中訴訟擔(dān)保的需求愈來愈廣泛，擔(dān)保金額也越來越高，相較于傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，創(chuàng)新的訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任險優(yōu)勢凸顯，具體如下：

1.有利于保護當(dāng)事人利益

當(dāng)前社會現(xiàn)象是有錢人才打得起官司，訴訟費用含立案費、律師費、保全費等，大部分當(dāng)事人會考慮訴訟成本。訴訟財產(chǎn)保全案中，因保全申請人無法提供貨幣、實物財產(chǎn)作擔(dān)保，或進行財產(chǎn)保全時因時間限制而無法完成手續(xù)，進而損害申請人利益的情形時有發(fā)生。這無疑增加了當(dāng)事人與法院的摩擦，也不利于案件的合法公正解決。訴訟保全引入保險擔(dān)保機制，由申請人出具其與保險公司簽訂的保單保函，保險公司承擔(dān)訴訟保全擔(dān)保責(zé)任，可全方位地保障當(dāng)事人的權(quán)利、利益。

2.有利于排除擔(dān)保公司潛在風(fēng)險

近年來，為解決當(dāng)事人訴訟財產(chǎn)保全擔(dān)保困難，各級法院紛紛引進擔(dān)保公司提供保全擔(dān)保服務(wù)，但在實踐中出現(xiàn)了一些問題：一是擔(dān)保公司資質(zhì)狀況良莠不齊，倒閉、卷款跑路事件時有發(fā)生，如全國第二大擔(dān)保公司——河北融投擔(dān)保集團喪失擔(dān)保能力，震驚整個金融業(yè)；二是擔(dān)保公司收費高昂，擔(dān)保公司的收費標(biāo)準(zhǔn)為擔(dān)保標(biāo)的額的1%至1.5%，有些案件當(dāng)事人僅擔(dān)保費就要支付上百萬元，人為地增加了當(dāng)事人的訴訟成本；三是法院實行擔(dān)保公司入圍，引發(fā)壟斷，尤其是一些擔(dān)保機構(gòu)與律師事務(wù)所之間存在股東相同、利益輸送的不正之風(fēng)。

訴訟保全引入保險機制，能有效解決上述問題。訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險已由中國保監(jiān)會批準(zhǔn)備案，保險費率僅為擔(dān)保費率的三分之一，而保險公司的資信遠遠高于擔(dān)保公司。這樣不僅能排除擔(dān)保公司給法院帶來的潛在風(fēng)險，還能大幅降低當(dāng)事人的訴訟成本，尤其保單保函既擔(dān)保又擔(dān)責(zé)的特點是普通擔(dān)保函所不具備的。

3.有利于法院案件審理

對于法院而言，訴訟保全引入保險機制，有利于增加控制風(fēng)險的手段，提高保全政績，推進立案時效，加快結(jié)案效率。在依法治國的導(dǎo)向下，每年的案件量明顯增加，如天津2014年審結(jié)金融商事糾紛案15572件，較2013年同比上升18.3%。而保全難是司法改革的重中之重，法院作為居中的裁判者，對案件雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益都需予以保護。在訴訟保全案件中，申請人敗訴后被申請人因訴訟保全所遭受的損失能否得到賠償，申請人與被申請人都要承擔(dān)一定的保全風(fēng)險。訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任險可幫助司法有效控制這種風(fēng)險。一旦發(fā)生保全錯誤，導(dǎo)致保全財產(chǎn)遭受損失，被申請人得到及時的追償，有利于整個涉及訴訟財產(chǎn)保全案件的正常審理和執(zhí)行工作的順利開展。

4.有利于市場接受和推廣

訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任險在我國保險領(lǐng)域還是一片“藍海”，市場新、潛力大、專業(yè)程度高，各家保險公司積極創(chuàng)新和拓展，呈現(xiàn)如下特點：保險機構(gòu)資本雄厚，承保和償付能力有保障；保險條款通俗易懂，責(zé)任明確；保險費率合理定價，報行一致；風(fēng)險審核嚴(yán)格，資料標(biāo)準(zhǔn)細化，投保流程簡便，理賠服務(wù)優(yōu)質(zhì)。作為一種責(zé)任保險，訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任險的開發(fā)兼具社會管理功能，旨在為申請人提供保全擔(dān)保之便利，維護法律秩序公平，因此，在訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險試點期間，若當(dāng)事人需求強烈、接受程度較高，則易于市場推廣。例如，在上海市律師協(xié)會浦東工委組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)中，參會的律師對該保險表現(xiàn)出濃厚的興趣。

三、訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險的操作實務(wù)

（一）風(fēng)險分析和控制

在前期審查階段，首先要審查企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、起訴狀及相關(guān)的證據(jù)材料或能夠證明申請人對被申請人享有債權(quán)的其他文書材料、訴訟保全申請書、律師出具的法律意見書和被申請人營業(yè)執(zhí)照等基本資料。如果是法院已經(jīng)受理的案件，還需法院受理案件的通知書、開庭通知及其他訴訟文書進行審查，重點在于查明：

1.是否存在訴訟爭議，且爭議的解決是否具有財產(chǎn)給付之內(nèi)容；

2.是否具備訴訟保全的理由，如不立即采取財產(chǎn)保全措施將有可能使利害關(guān)系人的合法權(quán)益遭受難以彌補的損害；

3.申請人是否具備原告的主體資格；

4.訴訟請求是否適當(dāng)以及證據(jù)材料是否確實、充分；

5.被申請人是否為合適的被告，以及申請保全的財產(chǎn)權(quán)屬是否明確；

6.申請人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況以及履約信用等情況。

（二）投保流程及資料

投保流程：當(dāng)事人向保險公司申請→業(yè)務(wù)受理→業(yè)務(wù)調(diào)查審核→申請人繳納保費→保險公司出具保險單和保函→保單交給客戶，保函交法院。

訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險投保資料包括：

1.起訴狀、仲裁申請書；

2.訴訟保全申請書；

3.原、被告的身份證明；

4.法人身份證復(fù)印件；

5.證明原被告法律關(guān)系存在的證據(jù)；

6.證明被告違約或侵權(quán)事實的證據(jù)；

7.證明申請人訴訟請求及訴訟保全金額計算依據(jù)的證據(jù)；

8.財產(chǎn)保全標(biāo)的物明細清單；

9.財產(chǎn)保全標(biāo)的物權(quán)屬證明；

10.上年度財務(wù)報表；

11.調(diào)查問卷填寫。

四、訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險的發(fā)展現(xiàn)狀

在很多西方國家，訴訟保險制度已經(jīng)成為一種相當(dāng)規(guī)范化、體系化的制度，能夠充分保障當(dāng)事人的訴訟權(quán)，實現(xiàn)接近正義的客觀需要，有助于緩解政府實施法律援助的壓力。在國內(nèi)，隨著我國保險市場的逐步放開和保險法律規(guī)范的出臺，為訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險提供了土壤和發(fā)展的可能，尤其是“新國十條”為責(zé)任保險的發(fā)展提供了契機。

自2012年開始，云南、深圳、福建等地法院先行試點，各方反響較好，天津、上海、北京、浙江等地紛紛效仿。2012年，云南保監(jiān)局同意誠泰保險在云南試點兩年財產(chǎn)保全責(zé)任險；2014年，上海浦東新區(qū)法院受理首起以保險公司作為擔(dān)保的股權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛案，保全標(biāo)的為6000萬元銀行存款；2015年7月，北京市高級人民法院在其審理的一起借款合同糾紛案件中作出民事裁定：接受平安保險出具的保單保函，進而支持原告的財產(chǎn)保全申請……雖然《財產(chǎn)保全規(guī)定》并未將申請人向保險公司投保的訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險明確納入擔(dān)保形式，但各地的基層法院已大膽嘗試，并積累了許多成功的案例。

近年來，各家保險公司已認(rèn)識到訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險這片“藍?！鄙虣C無限、潛力巨大，紛紛將其列入公司重點拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。誠泰、平安、人保、安信、太平、陽光等多家保險公司已向中國保監(jiān)會報備該類產(chǎn)品，群雄逐鹿，搶灘布局，業(yè)務(wù)開展的主要形式是與當(dāng)?shù)氐姆ㄔ夯蚵蓭熓聞?wù)所進行合作。以平安保險為例，自2014年7月開辦此險種以來，目前已與全國330個法院建立合作，擔(dān)保金額約100億元，單筆最大擔(dān)保金額為9億元。

訴訟保全引入保險擔(dān)保機制，能否得到受訴法院的認(rèn)可與支持至關(guān)重要。筆者欣喜地看到，部分地區(qū)法院明確表態(tài)要全力滿足新形勢下便民便利的新期待，對符合條件的訴訟風(fēng)險有序引入訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險并加以規(guī)范使其成為法院的全新?lián)Ｐ问?，為申請人保全?dān)保拓寬渠道。如《天津市高級人民法院關(guān)于進一步規(guī)范保全擔(dān)保工作的通知》（津高法〔2015〕1號）規(guī)定：“保全擔(dān)保形式有實物、現(xiàn)金、權(quán)利憑證擔(dān)保、銀行、經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)備案的保險公司等有代償能力的法人、其他組織或者自然人提供的擔(dān)保等，以上擔(dān)保形式可以單獨適用，也可組合適用?！庇秩纭墩憬「咴宏P(guān)于同意中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司浙江省分公司、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司試行訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險擔(dān)保的通知》（浙高法辦〔2015〕50號）。

當(dāng)然，訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險作為一種新興的財產(chǎn)保全擔(dān)保方式，其專業(yè)性、創(chuàng)新性、社會性既賦予了它強大的生命力，也決定了它在司法實踐中的漫漫征途。一些地區(qū)的法院對于沒有得到最高法院明文規(guī)定的保險擔(dān)保方式持似是而非或觀望的態(tài)度，甚至有法官持否定的態(tài)度，由此也造成了訴訟財產(chǎn)保全責(zé)任保險目前在司法適用中得不到廣泛應(yīng)用的現(xiàn)狀，但這更加需要各界以包容、開放和創(chuàng)新的態(tài)度予以應(yīng)對和解決。訴訟財產(chǎn)保全保險機制在很多方面仍有待完善，如適用范圍、制度建設(shè)和政策宣導(dǎo)方面等。

在訴訟財產(chǎn)保全中引入責(zé)任保險擔(dān)保機制既是國際慣例，也在國內(nèi)取得了豐富的實踐經(jīng)驗，不但能更好地發(fā)揮保險公司專業(yè)風(fēng)險管理的作用和輔助社會管理的功能，而且為解決案件糾紛、保障當(dāng)事人合法權(quán)益、破解案件執(zhí)行難題提供了利器。在當(dāng)前司法改革和創(chuàng)新的背景下，未來有著廣闊的發(fā)展空間。