婁永飛　中國太平洋人壽保險股份有限公司河南分公司

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我國農村小額保險發(fā)展問題及對策研究

婁永飛中國太平洋人壽保險股份有限公司河南分公司

目前，我國農村的社會保障制度發(fā)展很不完善，社會保障水平還比較低，廣大農村除了農村新型合作醫(yī)療制度保障以及政府救濟外，基本沒有完整的社會保險體系，農民遇到養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等風險時，往往就導致其生活陷于困境，很多農村家庭經常會出現(xiàn)“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象。然而，受到總體經濟水平的限制，政府還沒有財力建立起惠及全體農民的農村社會保障體系。一些商業(yè)人身保險雖然在農村廣泛存在，但是也難以覆蓋到低收入群體。而農村小額保險作為一種特殊的保險計劃，在商業(yè)保險高效的運作方式以及政府和其他金融機構大型資本的支持下，可以彌補以往單純依靠政府或者商業(yè)保險公司提供保障的不足，有利于提高農民的保障水平，有利于保險公司開拓潛在市場，有利于完善農村社會保障體系。

一、我國農村小額保險的發(fā)展狀況

小額保險，又叫做微型保險，是專門為貧困人群提供的金融服務產品，不同國家、不同監(jiān)管者對小額保險有著不同的理解，我國至今也未對此形成完全一致的權威定義。本文采用世界扶貧協(xié)商小組對小額保險的定義：小額保險是保護低收入人群對抗某些具體風險的一種保險，其依照風險事件的發(fā)生概率及其導致?lián)p失的程度，按一定比例適時收取數(shù)量較小的保費。小額保險在我國的發(fā)展并非為零，事實上無論是商業(yè)保險公司還是國家政府，甚至非政府組織都早已意識到發(fā)展小額保險的意義。貧困地區(qū)保險保障空白的存在，已是不爭的事實。具有“低保費、小保額”特征的扶貧小額保險試點，直接對接貧困地區(qū)的風險點和保障需求。就小額保險產品的類型來看，我國已經有小額壽險、小額財險、小額農業(yè)保險、小額意外險、小額健康險以及小額信貸保險。

2008年6月，中國保監(jiān)會印發(fā)《農村小額人身保險試點方案》，確定中國人壽為全國首家農村小額人身保險試點公司。2009年，中國人壽與山西省祁縣東觀鎮(zhèn)東炮村簽訂了首張農村小額保險，創(chuàng)新運用“全村統(tǒng)?！蹦Ｊ?，為小額人身保險試點推廣打開了突破口。2011年起，中國人壽與中國扶貧發(fā)展中心合作開展扶貧小額保險試點，探索小額保險與村級互助扶貧基金相結合的新型扶貧模式。目前，該項目已陸續(xù)推廣至四川、重慶等省市，2014年為73.5萬貧困農戶提供了240.44億元保險保障。中國人壽在寧夏首創(chuàng)了扶貧小額保險保費從互助社“公益金”中列支的方式，為寧夏“百萬人口扶貧攻堅計劃”的實施提供了風險保障，探索出小額保險與扶貧工作深度結合的可操作路徑和長效機制。在重慶，中國人壽則將服務對象由互助社員擴大至貧困縣的建檔立卡貧困人口，2015年已經實現(xiàn)所有建卡貧困戶的全覆蓋，涉及貧困戶48.2萬戶，貧困人口165.7萬人。該模式推廣至黑龍江省的結果是：2015年覆蓋到45萬貧困人口，極大地增強了該群體的風險抵御能力。截至2014年10月底，扶貧小額保險為73.5萬貧困農戶提供了240.44億元的保險保障。小額人身保險深受廣大農民群眾的認同和喜愛，不少農民群眾將其與“新農合”并稱為惠農利民的“雙保險”。

小額保險以“低保費、小保額”的模式走出了一條金融扶貧、保險護航的新路。通過分散和化解貧困農戶因意外傷害或因病引起的致貧返貧風險，實現(xiàn)鞏固溫飽成果、加快脫貧致富的目標，為貧困農戶建立了“心理安全網”。雖然我國小額保險產品類型較為豐富，但是參與面有待擴大，保障程度需要提高，專業(yè)性需要加強。

二、我國農村小額保險存在的問題分析

雖然我國農村小額保險發(fā)展較為迅速，但其發(fā)展過程中，仍存在一些突出矛盾和問題。

（一）政府的問題

1.缺乏完善的監(jiān)管體系

農村小額保險有其特殊性，覆蓋范圍主要是農村低收入人群。以往我國保險公司很少開展此項業(yè)務，目前為止，保險公司掌握的資料不夠完整又缺乏經驗，保險監(jiān)管部門的保險風險預警機制、防范機制和風險處置機制也還沒有經過實踐的充分檢驗。雖然我國已經建立起以償付能力監(jiān)管、公司治理結構監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管制度體系，能較好地控制保險業(yè)運行中的風險，但對經營農村小額保險的保險公司應該采取什么樣的監(jiān)管措施、由誰監(jiān)管等問題還在探索中，沒有規(guī)范性的文件。

2.缺乏法律保障，政府主導地位不明確

我國農村小額保險已經發(fā)展近十年，主要是各保險公司的自發(fā)經營，并沒有形成體系。目前，農村小額保險的定義、經營主體的法律地位、組織結構、經營模式等未能明確規(guī)定?，F(xiàn)行保險法主要規(guī)范和保障商業(yè)性保險公司的經營行為，而農村小額保險中有一部分是非商業(yè)性的保險。用現(xiàn)行的保險法指導農村小額保險會存在許多問題。由于無法可依，農村小額保險中的許多情況多存在法律真空，政府主導地位不明確，即使政府積極參與推動，也缺乏法律依據(jù)。而農村小額保險經營主體的經營行為也缺乏法律保護和政策的指引，基本上處于一種自發(fā)的無序探索階段，這樣就必然導致農村小額保險缺乏可持續(xù)長期穩(wěn)定發(fā)展的依據(jù)。

（二）農民、農戶的問題

1.對保險的認識不足

隨著我國農村居民收人的提高，低收人人群具有了一定的小額保險購買力，但是一些人對保險的認識不足，甚至有的對保險持有偏見，對于收益不是立竿見影或可能不發(fā)生賠付的農村小額保險特別抱有懷疑的態(tài)度，認為保險不可靠。因此，很多農戶對農村小額保險的購買積極性不高。再者，保險是一種消費型商品，但不是生活必需品。人們只是在滿足了衣食住行等日常生活需要之后，才有可能將剩余的錢投入保險，我國農村人口收入水平相對較低且不穩(wěn)定，大多數(shù)農民雖然意識到保險的保障功能，但無力承擔保費。改革開放以來，我國農村經濟取得了較快的發(fā)展，農民的收入也有了較大提高，但增長的這部分收入被高昂的醫(yī)療、教育費用吞噬。小額保險的保費雖然低廉，但多數(shù)農民還是無力負擔。另外，我國地區(qū)差別很大，如東部地區(qū)農村較富裕，而西部地區(qū)農村還比較貧困，這種地區(qū)差別也影響農村小額保險的發(fā)展。

2.有效需求不足

有效需求是指保險需求者對想購買的保險產品不僅具有經濟支付能力，而且保險需求者想投保的險種正好和保險公司所推出的險種相吻合。保險公司應盡量滿足全部有效保險需求。但是，在一定的時期內，保險公司只能根據(jù)自己的資源配置選擇其中某些目標客戶作為服務的對象。盡管近年來保險業(yè)快速發(fā)展，但農村購買過保險的人還是很少，而且，收入越低，購買保險的比例也越低。保險公司所開發(fā)的產品價格相對較高、品種單一，造成小額保險的有效需求嚴重不足。目前我國農村小額保險的覆蓋率不足30%，需求缺口高達5000萬人次。許多機構包括商業(yè)保險公司經過市場調研發(fā)現(xiàn)，農村的中低收入群體對基本保障型保險服務的需求是現(xiàn)實存在的。保險商品的價格就是保險費率。保險需求主要取決于可支付保險費的數(shù)量。同一保險商品的保險費率與保險需求一般呈反相關，保險費率越高，則保險需求越小。由于小額保險面對的是低收入群體，當保險費率偏高時，無力支付昂貴的保險費而不得以削減自己的保險需求。用保險需求的價格彈性反映保險需求量變化對保險商品價格變化反應程度的指標表示，它是保險商品需求變化的百分數(shù)與保險商品價格變化的百分數(shù)之比。不同險種有著不同的價格彈性。目前我國小額保險的費率是千分之五左右，保險金額在1萬元至5萬元之間，年繳保費在50元到100元之間，保險期間在1到5年之間。由于我國保險公司開辦此險種時間較短，掌握的統(tǒng)計數(shù)據(jù)不足，在費率厘定時出于穩(wěn)妥考慮趨向于費率略高。同時由于逆選擇的作用，風險低的主體趨向于不投保，因此投保人的構成中高風險群體所占的比例過高，從而迫使保險公司提高費率。費率提高又會進一步減少保險的有效需求，逆向選擇將會更加嚴重，如此惡性循環(huán)下去，最終將導致小額保險失去其原本的特征，失去市場價值。

（三）保險公司的問題

1.農村小額保險風險較大，保險公司缺乏經營積極性

農村小額保險在我國的開辦時間短，各保險公司積累的數(shù)據(jù)不充分，因此在保險產品的開發(fā)和費率的厘定方面比較薄弱，在經營經驗上也比較缺乏。農村小額保險的很多險種，如水稻保險、能繁母豬保險受自然條件影響的程度較深。若發(fā)生自然災害，保險公司將承擔巨額的賠償責任。在農村小額保險的經營過程中，道德風險同樣十分突出。在非統(tǒng)保的情況下，農民總是將魚塘、房屋、蔬菜中風險最大的部分投保。這增加了保險公司的經營風險。另外，不同地區(qū)的農村情況千差萬別，而保險公司由于考慮到成本，在農村設立的營業(yè)網點少，加上交通通信設施不發(fā)達，往往為了十幾元的保費要驅車幾十公里展業(yè)、承保、理賠，提高了農村小額保險的經營成本。一方面由于小額保險的展業(yè)和售后服務成本相對較高；另一方面由于風險的高發(fā)性和危害的同質性產生的高賠付，很難依靠保費收入聚積起足夠防范巨災風險的準備金，甚至都很難達到企業(yè)經營的盈虧平衡。面對高風險、高成本、高賠付的“三高”特點，農村小額保險的純商業(yè)化經營連年虧損，而商業(yè)性保險公司作為企業(yè)，必然會以追求利潤最大化為最終目標，當他們發(fā)現(xiàn)經營該險種無利可圖甚至會出現(xiàn)虧損時，自然而然就會收縮或放棄該險種的經營。

2.小額保險的交易成本過高

保險市場效率取決于保險交易成本的大小。要提高保險市場效率關鍵在于有效降低保險交易成本。在保險合約中，投保人與保險人之間進行的是風險交易，而并非保險標的的轉移，投保人購買保險后，使其在保險標的之上的不確定性利益通過風險的轉嫁而得到保障。因此，保險公司實際上是經營風險的特殊企業(yè)，它與一般企業(yè)不同的地方在于設法從風險中獲利，風險是其獲利的基礎。保險公司經營的風險種類很多，包括環(huán)境性風險、經營性風險和人為性風險三大類，而不同于一般企業(yè)的經營性風險主要有險種定價風險、業(yè)務管理風險營銷風險、承保風險、理賠風險、準備金風險、投資風險、分保風險、退保風險、應收保費風險、財務管理風險等。保險公司的經營性風險，不論是源于客觀的不確定性因素，還是由于經營管理過程中的各種失誤與偏差所致的風險，最終都表現(xiàn)為主要來源于保費收入的收益與保險賠款和各項費用支出的成本間的背離。保險費率是保險產品保險合約的價格，是保險雙方進行風險交易的成本。雖然保險費率厘定建立在精算科學基礎之上，仍然有著因不確定性造成的偏差。但更為重要的是，保險經營過程中不同利益主體的自利動機和機會主義傾向，即不僅要面臨客戶的“逆選擇”風險，主動而積極參加小額保險的人往往是那些高風險者，而且還要面臨投保人的欺詐與道德風險。在信息不對稱和風險的不確定性條件下利益博弈的結果，使保險經營具有很高的風險性，從而極大地增加了保險交易成本。

3.小額保險的有效供給不足

有效供給是指對應有效需求的那部分供給，或者說，與消費者有支付能力的需求相對應的供給就是有效供給。有效供給的含義很廣，適銷對路的產品是有效供給，物美價廉的商品也是有效供給。從小額保險市場發(fā)展較好的國家的經驗看，政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險發(fā)展，推動相關部門的對話和協(xié)調，使全社會重視小額保險的發(fā)展，有的給予小額保險提供者或低收入人群補貼以擴大供給，從而增加低收入人群的投保積極性，有的在銷售渠道和經營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持。而政府之所以會不遺余力地大力推進小額保險，恰恰是作為一種扶貧手段，小額保險不僅讓低收入人群獲得了保障，也讓政府、渠道和保險服務商等獲得了更好的社會信譽、更穩(wěn)定的市場環(huán)境。因而他們能夠并且應該為提升小額保險的生存環(huán)境而努力，所有的參與者都應該相互合作，為貧困人群提供買得到并且買得起的小額保險。

三、促進我國農村小額保險發(fā)展的對策建議

（一）完善農村小額保險的相關法律

由于農村小額保險業(yè)務具有分散性等特點，對其管理必須將經濟手段、行政手段、法律手段綜合運用。應加強農村小額保險立法，以法律的形式明確政府、農民、保險經營者等行為主體在農村小額保險發(fā)展中的作用。明確農村小額保險的法律地位、經營方式、經營范圍、管理原則、經營組織、農民參與形式等重要問題。同時，針對不同性質的保險活動，制定地方性法規(guī)，通過法律手段調整參與農村小額保險各方的利益關系，引導農村小額保險健康發(fā)展。

（二）積極探索小額保險分類監(jiān)管

根據(jù)小額保險的發(fā)展需要，對原有的監(jiān)管規(guī)定及時進行修訂與完善：一是完善小額保險產品報備制度，鼓勵保險公司、專業(yè)保險中介公司創(chuàng)新保險產品。二是適度調整小額保險監(jiān)管規(guī)定。鼓勵保險機構在中小城鎮(zhèn)設立分支機構，更好地為低收入人群提供保險服務。完善保險兼業(yè)代理機構管理辦法，允許農機站、農業(yè)用品銷售網點，以及農產品行業(yè)協(xié)會等農村合作組織代理銷售保險產品，并探索農村營銷員的分級分類管理。

（三）加強保險宣傳，提高農戶的保險意識

農民保險意識直接決定著農村小額保險的需求，是農村小額保險發(fā)展的基礎。農村小額保險是一項新的事業(yè)，許多農民對其了解不多，甚至認為投保農業(yè)保險是白交錢，看不到可能的風險，僥幸心理嚴重。發(fā)展農村小額保險，農民是主體。因此，應采取多種形式加大宣傳力度，如海報、講座、電視、廣播等。在宣傳中要讓農民對農業(yè)風險危害性、投保的利弊等有清楚的認識，同時把農業(yè)保險與亂攤派區(qū)別開來。

（四）加大政策支持力度

一是積極爭取小額保險稅收優(yōu)惠政策。爭取對小額保險業(yè)務、農村營銷員和消費者的合理稅收政策，提高保險機構、農村營銷員開展小額保險的積極性，增強農村低收入群體的投保意愿。二是加強與相關金融機構的合作。經驗表明，小額保險的發(fā)展離不開小額金融的大環(huán)境。保險監(jiān)管部門必須加強與其他金融監(jiān)管部門的協(xié)調，探索農村小額保險與農村金融的結合點，鼓勵保險機構與農信社、郵政儲蓄等農村金融機構的合作試點。

（五）加強產品的開發(fā)和創(chuàng)新

由于我國國土面積大，東西南北各個地域的氣候差異大，可能遭受各種災害的發(fā)生頻率和損失程度存在著很大的差異，這就為設計出能吸引廣泛小額保險投保人興趣的產品造成了較大難度。如果不能吸引到足夠多的投保人，則小額保險產品就失去了可操作性。同一風險在不同的地區(qū)也會造成差異很大的危害。再者由于各個地區(qū)的經濟發(fā)展不平衡，家庭收入情況也大不相同，單位區(qū)域內的保險價值也不盡相同。因此，筆者建議采取分類指導的辦法發(fā)展小額保險，加強小額保險產品創(chuàng)新，開發(fā)針對性強、適應性高的農村小額保險產品，避免“一刀切”模式。保險公司的產品設計上應根據(jù)當?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風險保障型產品為主，開發(fā)適應低收入人群需求的小額保險產品。