閻文莉，張燕媛，譚　濤（1南京農(nóng)業(yè)大學(xué)．公共管理學(xué)院；．經(jīng)濟管理學(xué)院，南京210095）

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醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭消費的影響分析——基于不同收入層級的跨地區(qū)比較

閻文莉a，張燕媛b，譚濤a
（1南京農(nóng)業(yè)大學(xué)a．公共管理學(xué)院；b．經(jīng)濟管理學(xué)院，南京210095）

摘要：利用2009、2010農(nóng)村固定觀察點數(shù)據(jù)，分析了醫(yī)療保險對不同地區(qū)、不同收入層級的農(nóng)村居民家庭醫(yī)療消費支出和非醫(yī)療消費支出的影響。實證結(jié)果表明：醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療類消費不存在顯著影響，對非醫(yī)療類消費支出則存在顯著的正向促進作用。分地區(qū)來看，醫(yī)療保險對東西部地區(qū)農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費的影響差異顯著，對東中部地區(qū)農(nóng)村居民家庭非醫(yī)療類消費支出的影響同樣差異顯著；分收入層級來看，醫(yī)療保險對家庭醫(yī)療類消費的影響在不同收入層級的農(nóng)村居民家庭之間不存在顯著差異，但對非醫(yī)療類消費支出的影響在不同收入層級之間差異顯著。此外，商業(yè)醫(yī)療保險作為醫(yī)療保險體系的重要組成部分，對促進農(nóng)村消費起到帶動作用。最后，本文從加大政府補貼和完善保障機制兩個方面提出政策建議以期有效降低農(nóng)村居民家庭超常的預(yù)防性儲蓄，促進農(nóng)村居民家庭消費。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險；農(nóng)村居民家庭消費；固定效應(yīng)；跨區(qū)比較；收入分層

一、引言

中國的高儲蓄已成為一個世界矚目的現(xiàn)象，截止到2014年，居民儲蓄余額已達到48．53億萬元，位于歷史最高位。與高儲蓄率相對應(yīng)，20世紀90年代以來我國居民消費率呈下降態(tài)勢。雖然政府采取了降低存款利率、鼓勵個人信貸消費、提高居民收入等一系列措施，但居民消費并沒有擺脫低迷狀態(tài)，這必然會影響我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟固有的脆弱性，加之農(nóng)村社會保障、信貸市場的落后，導(dǎo)致農(nóng)村居民消費低于全國平均水平。另一方面，我國農(nóng)村醫(yī)療保險不斷完善，2013年全國參加新農(nóng)合的人數(shù)為8．02億，參合率達到99%①法制日報：http：//www．legaldaily．com．cn/index/content/2014-05/04/content_5495678．htm。，完成了實現(xiàn)新農(nóng)合基本全覆蓋的目標。隨著收入的增加，越來越多的農(nóng)村居民購買商業(yè)醫(yī)療保險以提高保障水平，農(nóng)村居民家庭醫(yī)療保險支出不斷增加。在上述大背景下，考察醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭消費支出的影響，對提高醫(yī)療保障水平、引導(dǎo)合理消費、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有較大的現(xiàn)實意義。

目前國內(nèi)外對醫(yī)療保險和消費之間的關(guān)系進行了廣泛的研究。許多研究都證實了醫(yī)療保險對農(nóng)村居民消費的刺激作用（岳愛、楊矗，2013[1]；尹華北，2011[2]）；并有研究重點關(guān)注醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭特定類別消費的影響：Wagstaff和Pradhan（2005）[3]對越南的研究發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療保險對家庭非食品類消費增長的影響最為顯著。馬雙、臧文斌（2010）[4]研究了新農(nóng)合對家庭食物消費的影響，結(jié)果顯示，參合家庭在營養(yǎng)物質(zhì)攝入量方面得到了顯著增加。胡宏偉（2012）[5]證實了在控制其他因素的前提下，醫(yī)療保險促進了醫(yī)療消費絕對量和相對比例的提高。此外，黃學(xué)軍、吳沖鋒（2006）[6]；寧滿秀、潘丹（2010）[7]；周曉艷、汪德華（2011）[8]認為醫(yī)療保險能夠降低居民的預(yù)防性儲蓄，促進家庭消費的增加。隨著商業(yè)保險在農(nóng)村發(fā)展，近年來關(guān)于發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險、完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系的研究不斷增多（陳志宏，2012[9]；陳玫懿，2013[10]；隋宇航，2015[11]）。

但目前的研究內(nèi)容主要集中于商業(yè)保險和農(nóng)村醫(yī)療保險的銜接及商業(yè)保險參與新農(nóng)合的模式分析上，很少涉及商業(yè)保險與農(nóng)村居民消費關(guān)系的研究。以往的研究鑒于數(shù)據(jù)獲得的限制，往往以某類支出或全部消費為因變量，不能準確考察醫(yī)療保險對醫(yī)療支出和非醫(yī)療類消費支出的影響。此外，基于某些省市微觀層面的數(shù)據(jù)展開研究的結(jié)果不具普遍性。

本文擬使用2009、2010農(nóng)業(yè)部固定觀察點調(diào)查數(shù)據(jù)，構(gòu)建固定效應(yīng)模型（隨機效應(yīng)模型），在預(yù)防性儲蓄相關(guān)理論的框架下，考察醫(yī)療保險對不同地區(qū)、不同收入層級農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療消費支出和非醫(yī)療消費支出的影響，以期為降低農(nóng)村居民家庭超常的預(yù)防性儲蓄、增加農(nóng)村居民家庭消費支出、完善醫(yī)療保險體系提出借鑒性建議。

二、理論分析

在較長的一段時間內(nèi)生命周期—持久收入假說是研究居民消費—儲蓄行為的主要框架，該假說認為年齡和人口構(gòu)成都會影響消費。年輕時期，消費大于收入；中年階段后，收入大于消費；退休以后，消費又會超過收入。如果人口構(gòu)成比例發(fā)生變化，邊際消費傾向也會變化：年輕人和老年人比例增大將會導(dǎo)致消費傾向的提高，中年人比例增大，則會導(dǎo)致消費傾向的降低。然而，許多消費方面的研究發(fā)現(xiàn)，由于不確定性的存在，居民消費并不是平滑的[12]。在吸收理性預(yù)期思想的基礎(chǔ)之上，Leland（1968）最早提出了預(yù)防性儲蓄理論，引入不確定性及消費者跨時選擇分析，認為消費者儲蓄不僅僅只是將收入均等分配于整個生命周期，還在于防范不確定事件的發(fā)生。預(yù)防性儲蓄理論是對理性預(yù)期生命周期假說的拓展，其核心思想即未來不確定性或風(fēng)險越大，人們將會進行更多的預(yù)防性儲蓄，從而擠出了當期的消費支出。學(xué)者們常利用絕對風(fēng)險厭惡系數(shù)的指數(shù)化效應(yīng)函數(shù)（CARA）來說明不確定性對居民消費和儲蓄行為產(chǎn)生的影響。

假設(shè)消費者面臨如下的跨時優(yōu)化決策問題：

滿足約束條件：

其中，C表示居民消費，Y表示勞動收入，A表示居民資產(chǎn)。r是常絕對風(fēng)險厭惡系數(shù)。假設(shè)居民生存T期，主觀時間貼現(xiàn)率等于利率，都等于0，勞動收入遵從隨機變動，具有正態(tài)分布變化。于是可以證明最優(yōu)消費滿足：

利用約束條件，可以得出消費水平為：

（3）式給出了收入不確定性對消費路徑斜率的影響，較高的收入不確定性和較高的風(fēng)險厭惡系數(shù)將導(dǎo)致較陡的斜率和更謹慎的行為。（4）式給出了消費水平是居民財富、收入和不確定的函數(shù)?？紤]到不確定情況的存在，居民的謹慎由第三項反映，即給定收入和財富水平，不確定性越高，居民的消費水平越低，從而預(yù)防性儲蓄越多。

預(yù)防性儲蓄理論主要強調(diào)從收入的不確定方面去解釋消費低迷的原因?？紤]到我國農(nóng)村存在個人消費信貸市場落后、社會保障體系不健全的現(xiàn)實，農(nóng)村居民即使在收入確定的情況下，由于流動性約束的存在，消費水平也會因預(yù)期支出的增加而呈現(xiàn)不變甚至下降的趨勢。因此，流動性約束假說也對農(nóng)村居民家庭預(yù)防性儲蓄增加、消費水平下降做出了一定的解釋。為避免潛在的流動性約束轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的流動性約束，農(nóng)村居民家庭只能減少當期的消費、增加預(yù)防性儲蓄。流動性約束假說的主要結(jié)論是：第一，與無流動性約束相比，流動性約束下的消費者的消費較低。第二，流動性約束的存在迫使消費者降低當前消費[13]。

農(nóng)村醫(yī)療保險作為一種大病醫(yī)療支出的風(fēng)險規(guī)避機制，可以降低居民未來患病支出的不確定，根據(jù)以上對預(yù)防性儲蓄理論、流動性約束假說的分析，未來不確定性的降低會減少居民的預(yù)防性儲蓄從而刺激居民家庭增加消費。在此理論邏輯之下，本文提出三個假說：

H1：醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭消費的刺激作用主要體現(xiàn)在非醫(yī)療類消費的增加。

H2：不同地區(qū)之間，醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費和非醫(yī)療消費的影響均存在顯著差異。

H3：不同收入層級之間，醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費和非醫(yī)療消費的影響均存在顯著差異。

三、醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭消費支出影響的實證分析

（一）數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)定

1．數(shù)據(jù)來源

本文使用來自農(nóng)業(yè)部全國農(nóng)村固定觀察點2009、2010兩年的面板數(shù)據(jù)。該調(diào)查數(shù)據(jù)覆蓋全國31個省份的346個縣，共計360多個村莊，20100個農(nóng)戶，調(diào)查信息包括人口統(tǒng)計學(xué)特征、收入、消費以及一系列其他反映農(nóng)戶社會經(jīng)濟狀況的變量，衡量指標比較全面；基本涵蓋了中國東、中、西部主要地區(qū)，具有較強的代表性。此外，數(shù)據(jù)依靠嚴格的農(nóng)戶記賬程序采集，測量誤差較小，可以最大程度地降低模型估計的偏差。剔除存在缺失值的樣本后有效樣本30470人，其中東部地區(qū)12248人，中部地區(qū)13736人，西部地區(qū)4486人。

2．模型設(shè)定

本文使用的是兩年面板數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)時間維度較小，橫截面的維度較大，所以為短面板數(shù)據(jù)。估計面板數(shù)據(jù)一般選擇個體效應(yīng)模型，包括固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)模型，現(xiàn)將基本計量模型設(shè)定如下：

其中，logexpijt為t時間j地區(qū)農(nóng)村居民家庭i的消費支出的對數(shù)，xijt為可以隨時間及個體而變的特征，包括家庭特征變量、戶主個體特征變量和體現(xiàn)不同地區(qū)、收入層級農(nóng)村居民家庭醫(yī)療保險對消費影響的差別的交叉項。zij為不隨時間而變的個體特征，如戶主性別。μij+εijt為復(fù)合擾動項，其中，μij代表個體異質(zhì)性的截距項，εijt為隨個體與時間而變的擾動項。

（二）變量選擇與樣本描述性分析

1．變量選擇

考慮到醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭不同類別消費支出作用方式的差異，文章將因變量分為醫(yī)療類消費支出和非醫(yī)療類消費支出。

文章依據(jù)生命周期—持久收入理論將收入和年齡作為消費的決定因素；不少研究結(jié)果顯示，受教育程度也會對個人的患病率及醫(yī)療消費支出產(chǎn)生影響（李珍珍、封進，2006[14]；申志偉、蔣遠勝，2008[15]）；由于農(nóng)村居民消費是以家庭為單位的，家庭規(guī)模自然成為影響家庭消費支出的一個重要因素。鑒于中國各地區(qū)社會經(jīng)濟差異顯著，在分析醫(yī)療保險對家庭消費支出的影響時，也要考慮地區(qū)差異（史清華、顧海英，2004[16]；王翌秋、雷曉燕，2011[17]）。

基于以上分析，本文選取以下變量為自變量：家庭特征變量，包括農(nóng)村居民家庭醫(yī)療保險支出、家庭年人均收入、家庭規(guī)模、65歲以上人口比例及10歲以下人口的比例、是否黨員戶、是否“五保戶”；個人特征變量，包括戶主受教育程度、戶主年齡、戶主年齡的平方、性別；體現(xiàn)地區(qū)、收入差異的交叉項，包括地區(qū)虛擬變量與家庭醫(yī)療保險支出的交叉項以及家庭收入虛擬變量與家庭醫(yī)療保險支出的交叉項。文章將農(nóng)村居民家庭所在地區(qū)分為東、中、西三部分，根據(jù)家庭人均收入的分布，生成收入分類變量：家庭月人均收入少于或等于462．5元的為低收入家庭（約占總樣本的25%），人均月收入界于462．5元和1073．9元的為中等收入家庭（約占總樣本的50%），人均月收入在1073．9元以上的為高收入家庭（約占總樣本的25%）。

此外，由于是否參加醫(yī)療保險存在著逆向選擇的問題，為減少這種選擇性偏差，文章選擇“自我健康評估”來衡量預(yù)期的醫(yī)療開支，并加入年份和家庭健康狀況的交叉項來允許不同初始健康狀況的農(nóng)村居民家庭在消費上有不同的潛在時間趨勢，類似的，文章加入年份和農(nóng)村居民家庭收入的交叉項來允許不同收入的農(nóng)村居民家庭在消費上有不同的潛在時間趨勢[18]。變量的具體定義見表1。

表1變量的定義

2．樣本的描述性分析

表2通過對東中西部樣本描述性統(tǒng)計的對比分析發(fā)現(xiàn)：（1）農(nóng)村居民家庭個人的健康自評狀況分為優(yōu)、良、中、差、喪失勞動能力5個等級，分別以1-5分賦值，中西部的自評健康均值較為接近，分別為1．81、1．82，東部地區(qū)較其他兩地低，為1．74，總體而言我國農(nóng)村人口健康水平由東到西依次下降；（2）東部地區(qū)的收入水平高于中西部地區(qū)，收入存在明顯的地域差距；（3）農(nóng)村居民家庭戶主受教育程度普遍偏低，多集中于初中層次，但東部地區(qū)情況好于中西部地區(qū)；（4）各地區(qū)家庭規(guī)模相近。

（三）實證結(jié)果分析

豪斯曼檢驗結(jié)果顯示，兩類消費支出的p值都為0．0000，故應(yīng)該使用結(jié)果更為一致的固定效應(yīng)模型。表3是以固定效應(yīng)模型為基礎(chǔ)得出的農(nóng)村居民家庭醫(yī)療保險支出對醫(yī)療類消費和非醫(yī)療類消費支出的實證結(jié)果。

1．醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費支出的影響分析

表3第二列顯示，醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療類消費支出無顯著影響，可能是由于醫(yī)療保險通過降低醫(yī)療產(chǎn)品價格促進了農(nóng)村居民家庭對醫(yī)療服務(wù)的利用，增強了醫(yī)療服務(wù)的可及性。也從側(cè)面說明在收入水平相對較低的農(nóng)村地區(qū)，由醫(yī)療保險帶來的道德風(fēng)險并不嚴重即農(nóng)村居民家庭不會因購買醫(yī)療保險而對醫(yī)療服務(wù)過度消費。

在控制其他變量的情況下，家庭人均收入在10%的顯著性水平上對家庭醫(yī)療類消費支出有促進作用。家庭規(guī)模越大，用于醫(yī)療類的消費支出越多；家庭老人撫養(yǎng)比和醫(yī)療類消費支出呈顯著正相關(guān)，家庭要花費相當?shù)馁Y金在老年人的預(yù)防與治療疾病上。受教育程度對醫(yī)療類消費的影響存在兩種可能：一方面，受教育水平提高可能會降低家庭成員的患病率；另一方面，受教育水平的提高也可能使農(nóng)村居民家庭提高對醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量方面的要求從而使家庭的醫(yī)療消費支出增加。因此，農(nóng)戶受教育水平對家庭醫(yī)療消費支出的影響不顯著。

表2變量的描述性統(tǒng)計（分地區(qū)）

（1）醫(yī)療保險對不同地區(qū)家庭醫(yī)療類消費支出影響的差異分析

表3的地區(qū)變量和家庭醫(yī)療保險支出的交叉項顯示，中、東部地區(qū)家庭醫(yī)療保險支出對家庭醫(yī)療類消費支出的影響不存在顯著差異，而西部地區(qū)與東部地區(qū)相比，家庭醫(yī)療保險支出每增加1%，醫(yī)療類消費支出會比東部地區(qū)多增加0．29%，且在5%水平上顯著。

表4給出了以中部地區(qū)為參照組的估計結(jié)果。第一列顯示，中西部地區(qū)在家庭醫(yī)療保險支出對醫(yī)療類消費產(chǎn)生的影響方面無顯著性差異。產(chǎn)生上述狀況的原因可能是醫(yī)療消費自價格彈性的絕對值小于1，對于農(nóng)村居民家庭來說是生活必需品[19]，醫(yī)療保險通過降低醫(yī)療服務(wù)的價格釋放了西部農(nóng)村居民家庭對醫(yī)療產(chǎn)品的潛在需求，根據(jù)收入邊際效應(yīng)遞減規(guī)律，經(jīng)濟發(fā)展水平最落后的西部地區(qū)醫(yī)療保險對醫(yī)療類消費支出的邊際效應(yīng)要顯著大于經(jīng)濟發(fā)展水平較高的東部地區(qū)。

表3醫(yī)療保險對醫(yī)療類消費支出、非醫(yī)療類消費支出的模型估計結(jié)果

（2）醫(yī)療保險對不同收入層級家庭醫(yī)療類消費支出影響的差異分析

表3的收入分類變量和家庭醫(yī)療保險支出的交叉項顯示，中、低收入層級農(nóng)村居民家庭之間，高、低收入層級農(nóng)村居民家庭之間醫(yī)療保險支出對家庭醫(yī)療類消費的影響不存在顯著差異。表4顯示，高、中收入家庭之間醫(yī)療保險支出對醫(yī)療類消費支出產(chǎn)生影響的差異很小，即不同收入層級之間的農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療保險支出對醫(yī)療類消費的影響無顯著差異。原因可能是我國農(nóng)村醫(yī)療保險尤其是基本醫(yī)療保險過低的封頂線降低了其對高收入家庭醫(yī)療類消費的刺激作用；過高的起付線又將中低收入家庭排除在受益范圍之外，兩方面的作用導(dǎo)致農(nóng)村醫(yī)療保險對不同收入層級的農(nóng)村居民家庭醫(yī)療類消費的影響不存在顯著差異。

表4醫(yī)療保險對醫(yī)療類消費支出、非醫(yī)療類消費支出的模型估計結(jié)果（中部地區(qū)為參照組）

2．醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭非醫(yī)療類消費支出的影響分析

表3第三列顯示，醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭非醫(yī)療類消費支出的影響在1%水平上顯著，家庭醫(yī)療保險支出每增加1%會促使家庭非醫(yī)療類消費支出增加0．07%。說明醫(yī)療保險作為一種風(fēng)險規(guī)避機制，能夠降低人們未來面臨的醫(yī)療支出的不確定性，帶動消費的上升。

在控制其他變量的情況下，家庭規(guī)模越大，非醫(yī)療類消費支出越多；老人撫養(yǎng)比越大，家庭一般會節(jié)省非醫(yī)療類的消費支出以確保有更多的儲蓄預(yù)防將來可能發(fā)生的醫(yī)療開支；戶主年齡系數(shù)為正，但年齡平方的系數(shù)顯著為負，說明隨著年齡的增長非醫(yī)療類消費支出增加，達到一定年齡后，非醫(yī)療類消費支出就會呈下降趨勢。養(yǎng)兒防老和自我養(yǎng)老依然是農(nóng)村養(yǎng)老的主要方式，因此，隨著年齡的增長，農(nóng)民必須減少當前消費為未來老年生活儲蓄。

（1）醫(yī)療保險對不同地區(qū)家庭非醫(yī)療類消費支出影響的差異分析

表3第三列地區(qū)變量和家庭醫(yī)療保險支出的交叉項顯示，中部地區(qū)家庭醫(yī)療保險支出每增加1%對家庭非醫(yī)療消費支出產(chǎn)生的促進作用比東部地區(qū)多0．07%，且在1%水平上顯著。結(jié)合表4發(fā)現(xiàn)，東、西部地區(qū)之間及中、西部地區(qū)之間醫(yī)療保險對家庭非醫(yī)療類消費支出產(chǎn)生的影響沒有顯著差異?？赡苁怯捎谥胁康貐^(qū)經(jīng)濟水平居中，與東部相比收入較低，根據(jù)收入邊際效應(yīng)遞減規(guī)律，醫(yī)療保險對中部地區(qū)非醫(yī)療類消費支出的刺激作用要大于東部地區(qū)。而對于經(jīng)濟發(fā)展水平最落后的西部地區(qū)來說，多數(shù)農(nóng)村居民家庭的收入僅能維持基本生活需要，醫(yī)療消費的預(yù)算約束較大，在醫(yī)療保險的設(shè)計規(guī)則尚不完善、補償水平相對較低的情況下，醫(yī)療保險對中、西部地區(qū)農(nóng)村居民家庭的非醫(yī)療類消費支出的影響差異不會顯著。

（2）醫(yī)療保險對不同收入層級家庭非醫(yī)療類消費支出影響的差異分析

表3第三列收入和家庭醫(yī)療保險支出的交叉項的結(jié)果說明，在不同的收入層級之間，農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療保險支出對非醫(yī)療類消費支出的影響均存在顯著差異。中等收入家庭醫(yī)療保險支出每增加1%對非醫(yī)療類消費支出的刺激作用比低收入家庭多0．02%，高收入家庭醫(yī)療保險支出每增加1%對非醫(yī)療類消費支出的影響比低收入家庭多0．04%，表4顯示，高收入層級家庭醫(yī)療保險支出每增加1%對非醫(yī)療類消費支出的刺激作用比中等收入層級的農(nóng)村居民家庭多0．02%，且不同收入層級之間的差異都在1%水平上顯著?？梢园l(fā)現(xiàn)收入是影響醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭非醫(yī)療類消費支出作用大小的關(guān)鍵因素。

文章這一部分的實證結(jié)果與前面的假設(shè)有一定的差異，在對假設(shè)論證的基礎(chǔ)上進行了補充。

四、商業(yè)健康保險對農(nóng)村居民家庭消費影響

2003年初，我國首先在云南、吉林、湖北、浙江實行新農(nóng)合試點，2013年完成了實現(xiàn)新農(nóng)合基本全覆蓋的目標。另外，隨著收入水平的提高，越來越多的農(nóng)村居民開始購買商業(yè)健康保險以提高保障水平。由于本文所用的兩年面板數(shù)據(jù)中，購買商業(yè)健康保險的農(nóng)村居民家庭樣本個數(shù)占全部樣本的比例較小，論文主要運用描述性方法考察商業(yè)健康保險對農(nóng)村居民家庭消費支出的影響。預(yù)防性儲蓄理論和流動性約束假說意味著居民家庭儲蓄規(guī)模和未來面臨的不確定性成正比，家庭的消費支出與未來的不確定性成反比。為更加詳細地體現(xiàn)醫(yī)療保險對農(nóng)村居民家庭消費支出產(chǎn)生的影響，文章將非醫(yī)療類消費支出細分成體現(xiàn)基本生活水平的食品支出、衣著支出以及體現(xiàn)生活質(zhì)量的文化服務(wù)支出、住房支出和耐用品支出。圖1顯示的是在同一收入層級（中等收入）下，只有基本險的家庭和同時具有商業(yè)險、基本險的家庭在2009、2010兩年間各分項消費支出變化的對比。

圖1不同類型家庭分項消費支出占比變化圖（%）

圖1顯示，在同一收入水平上，只有基本險的農(nóng)村居民家庭的住房、文化服務(wù)和食品支出都有不同程度的下降，僅有耐用品、衣著支出比例上升。與之相比，擁有兩種險種的農(nóng)村居民家庭的住房支出占比上升較大，由2009年的20．82%上升至2010年的26．58%，食品支出由35．29%上升至38．66%，文化服務(wù)支出、衣著支出也有小幅上升，僅有耐用品消費支出與2009年相比呈下降趨勢?？紤]到我國2008年下半年實施的“家電下鄉(xiāng)”對促進農(nóng)村居民家庭的耐用品消費起到很大促進作用，加之耐用品購買決策的離散性：之后幾年的消費量主要取決于初始存量。因此，耐用品消費支出的短期變化不能準確反映醫(yī)療保險對家庭消費帶來的影響。此外，衣著支出在兩類家庭中均呈小幅上升，變化不大，即其基本上不受家庭醫(yī)療保險支出的影響。農(nóng)村居民家庭對住房的投資具有長期性，在家庭收入較低的情況下，新建或整修房屋往往需要多年財富的積累才能實現(xiàn)，因此，農(nóng)村居民家庭住房支出的增加反映了商業(yè)健康保險通過提高保障水平降低了參保者面臨的未來不確定性、促使他們減少預(yù)防性儲蓄、增加其他的消費支出。

上述描述性分析顯示，在同一收入層級的前提下，同時擁有基本險和商業(yè)健康險的家庭的消費明顯高于只有基本險的農(nóng)村居民家庭，即保障程度的提高降低了家庭未來面臨的不確定性感受從而刺激了居民家庭的消費。這說明商業(yè)健康保險在刺激農(nóng)村居民消費中能夠發(fā)揮作用，是農(nóng)村醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

五、結(jié)論與政策建議

本文利用農(nóng)業(yè)部2009、2010兩年的農(nóng)村固定觀察點數(shù)據(jù)分地區(qū)、分收入分析了醫(yī)療保險對我國農(nóng)村居民家庭消費的影響。

從全國層面上來看，家庭醫(yī)療保險支出對農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療類消費支出沒有顯著影響，家庭收入、家庭規(guī)模及家庭老人撫養(yǎng)比都與家庭醫(yī)療類消費支出呈顯著正相關(guān)關(guān)系。分地區(qū)、分收入來看：東西部之間醫(yī)療保險對家庭醫(yī)療類消費支出的影響差異最為顯著，不同收入層級之間農(nóng)村居民家庭的醫(yī)療保險支出對醫(yī)療類消費的影響并不十分顯著。

從全國層面上看，家庭醫(yī)療保險支出對農(nóng)村居民家庭的非醫(yī)療類消費支出產(chǎn)生顯著的正向促進作用，家庭規(guī)模、戶主年齡、家庭老人撫養(yǎng)比對非醫(yī)療類消費支出產(chǎn)生顯著的影響。分地區(qū)、分收入來看：東中部地區(qū)之間醫(yī)療保險對家庭非醫(yī)療類消費支出的影響差異最為顯著，不同收入的農(nóng)村居民家庭之間的醫(yī)療保險對非醫(yī)療類消費產(chǎn)生的影響都存在顯著的差異。

以本文的實證結(jié)果為基礎(chǔ)，文章認為政府應(yīng)明確以下兩個方面的責(zé)任。

第一，繼續(xù)加大政府補貼力度。首先，在擴大農(nóng)村醫(yī)療保險覆蓋面的同時，加強政府對中西部地區(qū)和低收入群體轉(zhuǎn)移支付力度，使醫(yī)保起付線不再成為低收入群體享受優(yōu)惠的障礙，最大程度的提高農(nóng)村居民對醫(yī)療服務(wù)的可及性。其次，鑒于當前農(nóng)村地區(qū)由醫(yī)療保險引起的道德風(fēng)險并不嚴重這一事實，各級政府應(yīng)進一步加大對農(nóng)村基本醫(yī)療保險的補貼力度，改善農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施。

第二，完善農(nóng)村保障機制建設(shè)。首先，豐富農(nóng)村基本醫(yī)療保險的保障內(nèi)容，針對老年人建立疾病預(yù)防和康復(fù)護理機制，減輕人口老齡化對家庭消費帶來的負向影響；完善醫(yī)療保險設(shè)計規(guī)則，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)民收入狀況因地制宜的設(shè)置醫(yī)療保險的起付線、封頂線和自付比例；健全政府監(jiān)督機制，保障基金專用，提高參保者的受益水平以帶動消費的增加；完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系，實施稅收優(yōu)惠等政策積極扶持商業(yè)健康保險在農(nóng)村的發(fā)展，探索商業(yè)保險參與新農(nóng)合的合理模式，形成多層次的農(nóng)村醫(yī)療保障體系。?

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An Empirical Analysis on the Influence of Health Insurance towards the Consumer Behavior of China’s Rural Family：A Cross-regional Comparative Study Based on Various Income Groups

YAN Wen-lia，ZHANG Yan-yuanb，TAN Taoa
（a.College of Public Administration；b.College of Economics and Management，Nanjing Agriculture University，Nanjing 210095）

Abstract：Based on the data from 2009 and 2010 fixed observation population survey in rural areas by Ministry of Agriculture of China，the paper analyzes the influence of health insurance towards the medical consumption and non-medical consumption of rural families from different areas and income groups．Results show that health insurance doesn’t contribute significantly to rural families’medical consumption while has a significantly positive impact on their non-medical consumption at the same time．In terms of different areas，there exist significant differences between the influences of health insurance towards the medical consumption of rural families from western and eastern China．Also the influence of health insurance towards the non-medical consumption of rural families from middle China varies greatly from its counterpart in eastern China．In terms of different income groups，there is no significant difference among the influences of health insurance towards the medi

cal consumption of rural families at different income levels while the influences towards non-medical consumption vary greatly among different income groups．As an important part of health insurance，the commercial medical insurance plays an important role in boosting rural consumption．Therefore，in this paper，the increasing government subsidies and improve the rural security mechanism are also proposed to promote consumption．

Key words：Medical insurance；Rural residents Household consumption；Fixed effects model；Interregional comparison；Income stratification

作者簡介：閻文莉，女，山東濟寧人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士研究生，研究方向：農(nóng)村社會保障；譚濤（通訊作者），男，廣西賀州人，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)副教授、碩士生導(dǎo)師，管理學(xué)博士，研究方向：農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)村社會保障。

基金項目：2014年教育部人文社科基金項目“土地流轉(zhuǎn)與中國農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)變化”（項目編號：14YJC790108）。

中圖分類號：F840．613

文獻標志碼：A

文章編號：1007-0672（2016）02-0022-07

收稿日期：2015-06-03