王慶豐

摘 要：在2016年兩會(huì)期間，促進(jìn)農(nóng)業(yè)“供給側(cè)”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的改革升級(jí)，加快農(nóng)業(yè)人口脫貧，與互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)，農(nóng)業(yè)問題一直是黨和國家的重點(diǎn)工作之一，而如何把握好互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)業(yè)帶來的機(jī)遇，如何將農(nóng)村實(shí)際情況與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合，本文將結(jié)合湖南地區(qū)部分農(nóng)村調(diào)研情況，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融現(xiàn)狀相結(jié)合，提出互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)業(yè)相結(jié)合的方法與建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融現(xiàn)狀；對(duì)策

一、 農(nóng)村金融現(xiàn)狀及需求

為了解目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀即互聯(lián)網(wǎng)金融給農(nóng)村帶來的影響，筆者對(duì)湖南南部地區(qū)部分農(nóng)村進(jìn)行了實(shí)地考察調(diào)研，調(diào)查對(duì)象主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、中小企業(yè)、養(yǎng)殖戶、承包經(jīng)營戶、以及農(nóng)村信用社等。調(diào)查采取的是簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法，通過篩選取得有針對(duì)性及代表性的樣本，能夠比有效的反應(yīng)目前湖南地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀及所面臨的問題。

（一） 主要通過非正規(guī)渠道貸款

通過調(diào)研農(nóng)戶收入支出結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性的支出約占總支出的35%左右，屬于支出中占比例較高的項(xiàng)目，但因農(nóng)作物有生產(chǎn)周期，轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)收入的過程較漫長，導(dǎo)致農(nóng)民及養(yǎng)殖戶、種植戶對(duì)融資借貸的需求較為強(qiáng)烈，有借貸需要的農(nóng)民約占到調(diào)研比例的70%，而由于農(nóng)村信息閉塞，借口渠道狹窄的限制，農(nóng)戶只能選擇向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社正規(guī)貸款，或選擇向民間金融機(jī)構(gòu)、放高利貸者、親友借款，從調(diào)研結(jié)果看，選擇正規(guī)借款途徑的僅占調(diào)研人數(shù)的1%，多數(shù)農(nóng)戶都是通過向高利貸者或親友之間借款的方式解決資金需求，從而引發(fā)了較大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。而絕大多數(shù)農(nóng)戶只有存款、保險(xiǎn)方面的金融服務(wù)需求，且多為定期存款，多數(shù)農(nóng)戶理財(cái)僅僅是為了積累資金而未考慮盈利。

（二） 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款難問題嚴(yán)峻

面對(duì)農(nóng)戶的融入資金的需求，只有極小部分農(nóng)戶能夠獲得農(nóng)村信用貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸需求的滿足還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，主要存在農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款額度太小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)戶期望值、農(nóng)業(yè)貸款的借款利息偏高，導(dǎo)致農(nóng)戶難以承擔(dān)，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)代需提供抵押或擔(dān)保，而農(nóng)戶大多數(shù)僅有自己建造的住房和宅基地、除此之外，農(nóng)業(yè)貸款的還款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期大多數(shù)不一致，增加了農(nóng)民的還款難度，極容易出現(xiàn)借款到期而農(nóng)作物還未收獲，農(nóng)民無法獲得利益卻面臨著還款任務(wù)，若延期還款還將面臨高額的利息，并增加再次貸款的難度，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)較為復(fù)雜，還需經(jīng)過內(nèi)部審批，流程非常繁瑣花費(fèi)大量時(shí)間，故不被農(nóng)戶所選擇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)是基于公共互聯(lián)網(wǎng)、運(yùn)營商寬帶、廣域網(wǎng)、乃至城域網(wǎng)等交互式信息網(wǎng)絡(luò)向使用者提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，使用者只需通過接觸上述網(wǎng)絡(luò)的終端設(shè)備，如計(jì)算機(jī)、手機(jī)等移動(dòng)終端就能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，滿足個(gè)人及企業(yè)的融資或理財(cái)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融搭建的是一個(gè)供需相結(jié)合的平臺(tái)，將有意向理財(cái)?shù)木€下客戶與有融資需求的用戶信息通過互聯(lián)網(wǎng)連接起來，從而達(dá)到信息流通，供需平衡的狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比有著顯著的優(yōu)勢(shì)，尤其是其打破了物理形態(tài)的限制，不受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的限制，并且減少了繁雜的審批手續(xù)，具有更高的效率。

正如前文所說，農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言還是一塊尚待開發(fā)的“處女地”，2016年兩會(huì)期間許多代表也提出，農(nóng)村將會(huì)是下一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制高點(diǎn)，而經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“供給側(cè)”改革正是如此，實(shí)現(xiàn)供給更多質(zhì)優(yōu)的產(chǎn)品，增加高質(zhì)量農(nóng)產(chǎn)品的比重，減少中低農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目的，必須與全方位的農(nóng)業(yè)立體改革相結(jié)合。而多渠道多角度的融資渠道對(duì)于需要提高生產(chǎn)質(zhì)量的農(nóng)戶顯得尤為關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)在城市的發(fā)展已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了一次“爆發(fā)”，而相比較為落后的農(nóng)村，將會(huì)體現(xiàn)“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，在農(nóng)業(yè)的的發(fā)展必將超越城市等發(fā)達(dá)地區(qū)。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的困境

互聯(lián)網(wǎng)金融要在中國廣大農(nóng)村普及面臨著許多障礙。第一、農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施較差。農(nóng)村的公路、交通一直是新農(nóng)村建設(shè)的首要問題，雖然近年來的農(nóng)村改革工作逐漸成效，但還有大部分農(nóng)村地區(qū)交通仍不便利，上述問題直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)無法接入農(nóng)村，許多地方并沒有實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋。第二、農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)接受度較低。農(nóng)村青壯年多數(shù)外出務(wù)工，農(nóng)村的居民以中老年居多，他們幾乎不會(huì)也不愿意使用互聯(lián)網(wǎng)，培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)用戶需要較長時(shí)間。第三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋及互聯(lián)網(wǎng)用戶的普及成本巨大，建立一個(gè)全覆蓋的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的前期基礎(chǔ)設(shè)施投入巨大，需要政府付出巨大的投入才能逐漸收獲成效，短時(shí)間并不能看見收益?？v觀全國，大部分農(nóng)民仍使用紙和筆記錄日常的重要數(shù)據(jù)，例如農(nóng)產(chǎn)品交易記錄等，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，P2P融資平臺(tái)等無異于天方夜譚。

四、發(fā)展農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

從我國農(nóng)村的金融實(shí)際出發(fā)，為適應(yīng)深化改革的需要，需要建立起一個(gè)覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)可控、可持續(xù)發(fā)展、兼具公益與盈利特質(zhì)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系， 為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村現(xiàn)狀及任務(wù)的艱巨，應(yīng)汲取商業(yè)金融、政策金融、合作性金融的特點(diǎn)，堅(jiān)持將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極致。

第一、堅(jiān)持“寬帶中國”戰(zhàn)略，加快完成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。2016年兩會(huì)代表提出“寬帶中國”戰(zhàn)略，認(rèn)為建立“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”首先應(yīng)當(dāng)解決農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)接入問題，針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)狀，同時(shí)建議互聯(lián)網(wǎng)APP研發(fā)公司也應(yīng)當(dāng)適應(yīng)農(nóng)戶需求，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民使用的簡(jiǎn)略終端，要實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)需要政府及相關(guān)運(yùn)營商公司加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的重視及投入，這是進(jìn)行農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的前提。

第二、借助互聯(lián)網(wǎng)公司，構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺(tái)。在國內(nèi)外發(fā)展較快并較為有實(shí)力的互聯(lián)網(wǎng)公司，可參與農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建，如阿里巴巴公司旗下的淘寶網(wǎng)平臺(tái)，京東電子商務(wù)平臺(tái)等，構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的生產(chǎn)銷售一體化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營體系，同時(shí)構(gòu)建農(nóng)村物流網(wǎng)、信息網(wǎng)、資金網(wǎng)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)大宗交易等，或?qū)崿F(xiàn)農(nóng)戶自運(yùn)營網(wǎng)上交易網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的零售等，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收。

第三、支持中大型涉農(nóng)企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村等到推廣，將給當(dāng)?shù)刂写笮蜕孓r(nóng)企業(yè)帶來最大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，本地中大型企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)較為了解，已經(jīng)形成了有固定標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)化組織，一方面連接廣大農(nóng)戶，一方面鏈接巨大客戶，這些企業(yè)可在自建的平臺(tái)上為農(nóng)戶提供互聯(lián)網(wǎng)融資、理財(cái)、投資等增值服務(wù)。但農(nóng)業(yè)投資本身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格漲跌幅度較大，風(fēng)險(xiǎn)也大于其他產(chǎn)業(yè)，所以，風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融而言十分重要。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)可以地域結(jié)合為優(yōu)勢(shì)，如長三角區(qū)域、長株潭區(qū)域農(nóng)業(yè)等農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)平臺(tái)，打造具有地域特點(diǎn)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品平臺(tái)，乃至向外國市場(chǎng)、國際市場(chǎng)“走出去”，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融投融資平臺(tái)，為農(nóng)戶集中市場(chǎng)、標(biāo)準(zhǔn)等信息資料。（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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