摘 要：自我國改革開放以來，市場經濟體制逐漸確立，資本市場獲得了前所未有的發(fā)展空間，各個行業(yè)呈現(xiàn)良好的發(fā)展前景。銀行作為金融體系中重要的組成部分，對于我國國民經濟健康持續(xù)發(fā)展有著深遠的影響，尤其是在當前全球經濟一體化背景下，銀行需要更多的資本才能獲得持續(xù)發(fā)展。銀行在經營活動開展中，最主要的盈利來源是通過信貸，但很容易遇到拖欠貸款或者拒絕還貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，這些問題嚴重侵害了銀行的切身利益，而我國當前現(xiàn)行的法律法規(guī)中，對不良貸款處置的影響較為深遠，有待進一步完善和研究。由此，本文主要就現(xiàn)行法律對銀行處置不良貸款的影響進行分析，結合實際情況，就其中存在的不足之處，提出合理的改善措施。

關鍵詞：現(xiàn)行法律；銀行；不良貸款

作為我國國民經濟健康持續(xù)發(fā)展中重要的組成部分，商業(yè)銀行被譽為重要的樞紐，銀行業(yè)發(fā)展水平好壞將直接影響到國民經濟穩(wěn)定發(fā)展，經過長期的實踐證明，商業(yè)銀行積累了大量的實踐經驗，加之經營網點較多、資金雄厚，在經營管理活動過程中很容易受到外界客觀因素的影響，其中存在的缺陷十分明顯，不良資產問題尤為突出。就當前我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，最主要的制約因素是不良資產問題，在不同程度上制約著銀行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，尤其是當前經濟全球化背景下，銀行業(yè)為了能夠謀求更長遠的發(fā)展，提升市場競爭力，需要強化銀行資產質量，從而有效處理不良資產，對于其中存在的問題，有待進一步完善。由此看來，加強對銀行處置不良貸款的影響的研究，對于后續(xù)理論研究以及實踐工作開展具有一定參考價值。

1 銀行通過訴訟處置不良貸款存在的問題

（一）執(zhí)行困難

在執(zhí)行過程中存在的困難是十分突出的，尤其是一些負債能力較弱、籌集資金能力較弱的企業(yè)而言，如果這些企業(yè)在同銀行建立信貸關系后宣布破產，那么企業(yè)內部大量員工的薪酬待遇將受到嚴重限制，無論是職工的醫(yī)療費用還是養(yǎng)老費用，亦或是其他福利，都難以落實到實處，這種現(xiàn)象嚴重影響債權人受償率；企業(yè)承諾的物資很難有效兌現(xiàn)，部分企業(yè)資產總量不清，尤其是部分企業(yè)惡意討債，會謊報企業(yè)資產，或是企業(yè)負債過大出現(xiàn)停業(yè)，將企業(yè)名下的資產轉移到其他人名下。部分企業(yè)在信貸之初將租借期限定為20年，致使信貸業(yè)務很難有效執(zhí)行，侵害銀行的切身利益。此外，由于信貸業(yè)務相關信息不齊，難以對企業(yè)總資產進行充分、全面的了解[1]。

（二）訴訟成本較高

信貸業(yè)務一旦司法介入，那么案件受理會產生一系列的費用，其中包括案件律師費用、法院受理費用以及財產保全費，如果是對土地資源所有權轉讓，那么還需要對土地地價進行評估，辦理相關過戶手續(xù)，而扣除這些費用后，不良貸款剩下的余額也就沒有剩下多少了

2 法律對銀行處置不良貸款的影響

（一）登記權利人變?yōu)檎鎸崣嗬耍瑢嶋H情況存在出入

根據我國現(xiàn)行的《物權法》來看，其中有專門的登記制度內容，利害關系人如果發(fā)現(xiàn)登記事項同實際情況存在偏差，那么可以提出貸款登記內容進行修改的權利，這項權利可以看做是對原有貸款條款內容的延伸和拓展，具體內容表現(xiàn)在以下幾個方面：其一，商業(yè)銀行在同企業(yè)建立信貸關系時，首先需要明晰抵押物品的所有權，確保抵押物品權利所屬人員享有相應權利，一旦時機工作開展中出現(xiàn)抵押物品所有權問題，銀行則需要耗費大量的人力和物力，加劇成本，如果抵押物品登記存在問題，那么對于抵押物品銀行在短時間內使無權進行處置的[2]。其二，以銀行貸款準備工作不足，事先對企業(yè)經營實力以及資產總量進行調查取證，將有爭議的物品進行抵押，一旦權利人放棄追求抵押物品的權利，那么抵押物品將失去原有作用。如果銀行人員在實際工作中缺少責任意識，專業(yè)素質偏低，很難結合法律法規(guī)內容開展工作，那么很可能造成工作出現(xiàn)缺陷，出現(xiàn)資產異議現(xiàn)象，制約銀行資產安全。所以，加強銀行貸款前調查工作是十分有必要的，選擇有效的抵押物品，或者在有異議物品失去原有作用后再次進行辦理，這樣能夠有效規(guī)避不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）預告登記的不動產進行抵押，銀行抵押權可能落空

根據我國《物權法》相關規(guī)定來看，如果將預告登記的物品作為抵押，那么債券消失后，預告登記將失去原有作用，這項規(guī)定在頒布后對于銀行而言，有著十分突出的作用，有助于銀行貸款工作開展。當前銀行住房貸款基本上都是采用預告登記方式，這種方式存在很大的風險，如果抵押人在預告登記三個月之內辦理正式登記手續(xù)，那么可能會因為抵押人預告登記失效而喪失抵押權。故此，銀行貸款工作仍然需要不斷完善和改進，嚴格遵循規(guī)章制度和法律法規(guī)內容開展業(yè)務，督促抵押人及時辦理正式登記，盡可能的降低低壓風險[3]。

（三）質權受損時，質權人應根據法律規(guī)定承擔民事責任

當前我國現(xiàn)行的法律中對于質權做出了較為全面的規(guī)定，當訴訟結束后兩年之內，可以進行有效訴訟，并無其他的約束條件，但是《物權法》對此卻提處了一定的限制條件，要求質權人及時使用自身的權利，如果由于質權人自身的問題造成權力受損，那么質權人將承擔相應的民事責任。

（五）確保為關聯(lián)交易，降低對企業(yè)的影響

關聯(lián)企業(yè)主要是指經濟利益相關群體，法律規(guī)定其中如果有一方持有股份超過25%，那么就認定為關聯(lián)企業(yè)。擔保人和債務人所承擔的風險變動時存在密切關聯(lián)的，債務人資產出現(xiàn)惡化，償還能力下降時，資產質量相應的也會逐漸下降，相應的債務人如果在規(guī)定期限內仍然償還債務，那么擔保人則不需要承擔責任，擔保的作用自然也就消失[4]。所以，銀行在同企業(yè)建立貸款合作關系時，對于不同的企業(yè)類型需要選擇不同的風險防范措施，還款能力和借款企業(yè)還款能力呈現(xiàn)負相關的企業(yè)，則是銀行的首選客戶，這樣能夠有效降低其中潛在的不良貸款風險，維護銀行自身利益安全[5]。

（六）實踐工作中，抵押權的種種限制

根據《擔保法》中相關規(guī)定，抵押權受到了租賃權的限制，抵押人車如果將已經出租的財產作為抵押，那么應通知承租人，仍然履行原本的租賃合同；如果在簽訂抵押合同的財產已經租賃出去，那么租賃關系并不會受到財產抵押的影響。

3 結論

綜上所述，銀行由于主要的盈利資本均是來源于企業(yè)貸款，所以企業(yè)能否有效償還將直接影響到企業(yè)的切身利益，很容易受到客觀因素的影響?？偟恼f來，現(xiàn)行法律對銀行處置不良貸款影響涉及范圍較廣，很容易造成一些風險的產生，危及銀行資產安全。所以銀行在開展貸款業(yè)務過程中，應選擇信譽較好、償債能力較強的的企業(yè)，明晰賬款應收范圍，嚴格按照《物權法》規(guī)定對抵押物品進行評定，降低對銀行利益產生的影響。

參考文獻

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[3]曹士兵. 審理涉及金融資產管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產案件的法律適用[J]. 人民司法，2011，13（07）：6-8.

[4]王曙. 淺析國有商業(yè)銀行不良貸款處置的法律機制完善[J]. 金融縱橫，2012，11（08）：60-62.

[5]賓勇，李順明. 關于制約商業(yè)銀行不良資產清收處置的因素及對策探討[J]. 廣西財政高等?？茖W校學報，2012（03）：67-71+88.

作者簡介

李浩（1988-），男，漢族，安徽滁州人、中國政法大學民商經濟法學院研究生在讀，研究方向：民商法。