宋 春 婉

(青海民族大學 法學院，青海 西寧 810007)

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農村銀行代理保險業(yè)務狀況的調查研究
——以河南滑縣為例

宋 春 婉

(青海民族大學 法學院，青海 西寧 810007)

摘要：隨著農民收入的增加，銀行在農村推廣其理財產品代理保險業(yè)務發(fā)展成為可能。在農村，各銀行均把銀行代理保險業(yè)務作為其業(yè)務發(fā)展的主攻點，積極通過各種渠道發(fā)展壯大自身業(yè)務能力，這在一定程度上推進了銀行理財產品多元化、服務多樣化、收入結構多層次化，實現(xiàn)了銀行和保險雙贏共贏的良好局面，但筆者對具有中國農村典型特點的河南滑縣白道口鎮(zhèn)、王莊鎮(zhèn)、上官鎮(zhèn)、四間房鄉(xiāng)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調查中發(fā)現(xiàn)，由于銀行、保險雙方管理制度的相對獨立性和差異性，農村銀行代理保險業(yè)務還存在著諸多問題，以此調查為依據(jù)，探析農村銀行代理保險業(yè)務的法律矯正途徑。

關鍵詞：農村銀行；銀行代理保險；欺詐；信息披露；建議措施

20世紀90代以來，銀行與保險公司之間通過代理銷售的方式開展合作。2000年平安人壽推出首款專門針對銀行渠道銷售的保險，自此我國的銀保合作發(fā)展迅速，時至今日，銀行已經(jīng)成為了壽險銷售的主要渠道。然而，在銀行代理保險業(yè)務迅速發(fā)展的同時，伴隨而來的銀保代理關系混亂、保險代理險種失衡、代理銀行誤導銷售的各種問題層出不窮。

1銀行代理保險的相關基礎理論

1.1銀行代理保險的相關概念

所謂銀行代理保險是指銀行根據(jù)保險人的委托，在保險人的授權范圍內，以保險人名義代為辦理保險業(yè)務的行為。在中國，由于銀行特殊的社會地位使得銀行作為保險代理人比普通的自然人作為保險代理人有著巨大的優(yōu)勢。銀行密集而龐大的營業(yè)網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點構成保險產品銷售和服務的網(wǎng)絡資源，借助銀行網(wǎng)絡銷售保險產品，使銀行自身的硬件資源、人力資源得以深度開發(fā)利用，有助于充分實現(xiàn)規(guī)模效應，同時開展保險代理業(yè)務也拓寬了銀行的中間業(yè)務渠道，增加了低風險的中間業(yè)務收入。

1.2銀行代理保險業(yè)務的法律性質

在銀行代理保險業(yè)務過程中，銀行屬于保險兼業(yè)代理人，就是銀行在從事自身業(yè)務的同時，接受保險人的委托為其代理保險業(yè)務。在銀行代理保險業(yè)務中從業(yè)資格是銀行代理保險業(yè)務的重要關鍵點，因此只有分清楚該點才能正確分析出銀行代理保險業(yè)務的性質，到底是屬于代理還是委托，從而會直接關系到銀行代理保險業(yè)務主體資格的認定。代理保險業(yè)務無論是法人還是自然人均可以，因為代理的本質在于代理人在被代理人的授權范圍內從事具體的民事法律行為，而其核心在于行為人的意思表示，委托相比代理來說是相對委托雙方而言，依然涉及到了第三方行為，代為完成具體的收付款行為。

1.3交易成本理論和信息不對稱

受西方資本主義國家自由放任經(jīng)濟理論的影響，政府在經(jīng)濟活動中扮演“消極的守夜人”角色，因此不管是保險公司方面還是銀行方面都應該加強自己的自律，本著公平誠實守信的原則進行產品銷售，但是現(xiàn)實生活中銀行方面和保險公司方面為了追求利益最大，往往只是一味著力宣傳保險業(yè)務的收益和追求利潤最大化的程度，都會隱瞞這種理財產品的風險，更有甚者對自己的客戶采取欺騙甚至是故意用欺詐的手段誘導消費者，這些問題都可以被看做是銀行兼業(yè)代理保險業(yè)務中的沉默成本，如果該類問題得不到妥善解決，那么就會在無形中增加銀行兼業(yè)代理保險業(yè)務這種交易的成本，從而最終導致該種交易會越來越?jīng)]有安全感，會使大眾喪失理財信心。農民錢來之不易，如果受到欺詐，他們就很難再會選擇去購買這種銀行代理的保險。所以筆者認為，銀行方面和保險方面的誠實信用即產品真實信息的披露到位，才能有助于增強消費者的消費信心。

2滑縣銀行代理保險定點調查情況

筆者創(chuàng)新項目為《農村銀行代理保險業(yè)務狀況的調查報告——以河南滑縣為例》，農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)對銀行代理保險業(yè)務的選擇情況原因是本項目的一項重要組成部分。筆者以滑縣的白道口鎮(zhèn)、上官鎮(zhèn)、王莊鎮(zhèn)、四間房鄉(xiāng)這四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為范圍進行發(fā)放調查問卷并且和當?shù)剞r民交流調查，此次調查問卷起止時間為2015年7月20日—8月28日，現(xiàn)已全部結束，發(fā)放問卷300余份，共收回有效問卷296份。

由圖1、圖2、圖3可知，銀行代理保險業(yè)務對農村廣大的消費者來說是一個新興的事物，大多數(shù)人對其認知度和接受度并不高，而且從筆者實際走訪過程中了解到，在真正了解銀行代理保險業(yè)務的相關性質和收益的基礎上自愿購買的少之又少。即使購買的14%當中大多數(shù)購買者是因為銀行的業(yè)務員一味夸大其代理的保險業(yè)務的收益，而有意隱瞞其風險。更有甚者，有的銀行打著存款送保險的口號，忽悠消費者購買該行代理的保險業(yè)務，而且，在銀行和保險發(fā)生糾紛時，由于受到自身知識文化水平有限的制約，大多數(shù)的農村金融消費者都選擇忍氣吞聲也就是維權無道。由于維權成本太高，不僅耗時耗力，而且勝算不大，所以這樣使得銀行更加肆無忌憚。除此之外，在現(xiàn)實生活中，大多數(shù)的銀行代理保險業(yè)務員大都無證上崗，糾紛產生之后權責不明確，可能發(fā)生相互推諉等現(xiàn)象，所以，銀行代理保險業(yè)務想要更加健康快速地在農村發(fā)展，就必須盡快完善相關法律法規(guī)，從而營造一個良好的農村金融發(fā)展環(huán)境。

3農村銀行代理保險行為的法律矯正

3.1進一步擴大銀行代理保險業(yè)務的宣傳

因為農民本身對金融界的產品了解甚少，而且他們自身對保險業(yè)務持有不疑的態(tài)度，所以投資更應謹慎。而據(jù)調查所知，農村基層銀行現(xiàn)有的銀行代理保險業(yè)務員大都沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓。例如，滑縣幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行代理業(yè)務的主管并不是由保險公司或者銀行的專業(yè)業(yè)務員來主導，而是由當?shù)乇容^有威望的村民來主導。而且攬保的時候，也都曾打過親情牌，但真正糾紛發(fā)生時僅靠熟人關系什么實際問題也解決不了。所以筆者認為，只有真正把銀行代理保險業(yè)務的宣傳做到位，使相關信息更加透明、確定，使作為消費者的農民這一特殊弱勢群體在完全明白了什么是銀行代理保險業(yè)務、選購這種業(yè)務具體會帶來什么利益和風險的基礎上自愿購買。在商業(yè)銀行代理理財產品的金融消費者權益保護領域中，最易產生糾紛的主要是知情權、公平交易權方面的問題。不管是銀行方面，還是國家政策方面都應該加大宣傳力度。

3.2加強綜合監(jiān)管，規(guī)范銀行代理行為

一是建立監(jiān)督管理機制。相關部門應制定金融及邊緣業(yè)務的監(jiān)管細則。同時嚴懲憑借行業(yè)優(yōu)勢侵權的行為，堅持投保的農村消費者全憑自愿的態(tài)度去投保，并取消上級對基層業(yè)務員派硬性指標的作法。二是規(guī)范銀行的信息披露制度，即銀行方面代理某種業(yè)務的時候，應該在銀行大堂樹立相應的宣傳牌，對該項業(yè)務進行全方面的介紹，而且為了方便農民了解相關業(yè)務，對一些專業(yè)術語進行適當?shù)慕忉?，能使他們清楚明白。三要合理確定費用的收取。為“三農”服務的農村銀行要始終堅持“多予少取”的惠農政策。

3.3強化代理培訓，提高相關從業(yè)人員的從業(yè)素質

對相關從業(yè)人員的培訓不僅僅是進行相關產品知識的培訓，而且也要對他們進行相關的法律知識培訓，要讓他們在從業(yè)中明確自己的權利和義務，知道什么可以做、什么不可以做。這也是從另一個方面最大限度地保護農村金融消費者的權利。從業(yè)人員經(jīng)過考試合格后保險監(jiān)管部門授予從業(yè)資格，實行持證上崗。

3.4明確個人業(yè)務的相關責任，規(guī)范從業(yè)人員的業(yè)務行為

筆者認為，金融行業(yè)具有很大的優(yōu)勢地位，尤其是銀行方面，如果讓金融消費者去和一個銀行進行對抗那么無非就是以卵擊石，作為弱勢群體的消費者幾乎沒有勝算的可能。所以應該制定相關的法律法規(guī)，設定相關從業(yè)人員的風險責任，就是如果銀行方面或者是保險方面的業(yè)務員，如果為了追求自己的業(yè)務量，從而有意隱瞞相關信息甚至進行欺詐，如果法律明確規(guī)定個人業(yè)務以及法律責任，在相關消費者被侵權的時候可以追究相關業(yè)務人員的法律責任，這樣不僅可以降低維權成本，也可以規(guī)范從業(yè)人員的自律意識。

3.5建立完善的維權機制，讓消費者維權有門

首先要讓銀行內部建立自己的自我監(jiān)督部門，建立自己內部的審查機制，明確獎懲措施，而且再設立相應的消費者投訴處理部門，爭取做到有投訴就有處理的結果。相關的法律部門，要接待被侵權的消費投訴，從而在現(xiàn)有法律法規(guī)的保障下最大程度去維護弱勢群體的合法權益。還應該試著引進公益訴訟制度，從而降低農民這一弱勢的金融消費群體的維權成本。

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責任編輯：李增華

中圖分類號：F830.4

文獻標志碼：A

文章編號：1674-6341(2016)01-0039-02

作者簡介：宋春婉(1989—)，女，河南滑縣人，2013級法律碩士研究生。研究方向：經(jīng)濟法。

收稿日期：2015-10-16

doi:10.3969/j.issn.1674-6341.2016.01.016