北京汽車集團(tuán)有限公司 劉佳音

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我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

北京汽車集團(tuán)有限公司 劉佳音

摘 要：當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入換擋時(shí)期，而汽車行業(yè)作為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè)之一，其受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展換擋期的多方面影響。汽車金融信貸業(yè)務(wù)作為汽車金融服務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，其受到的影響也是較大的。本文從我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析入手，分析了引發(fā)我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的外部與內(nèi)部因素，并針對性地提出了加強(qiáng)我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：汽車金融 信貸風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)分析

從20世紀(jì)90年代國內(nèi)開始出現(xiàn)了汽車信貸，直到2002年，為更好地刺激我國汽車工業(yè)的發(fā)展，國家逐步放開了汽車消費(fèi)貸款等方面的限制，該政策也間接導(dǎo)致了國內(nèi)汽車行業(yè)的井噴式發(fā)展。但是，我們需認(rèn)識到其中存在的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)給我國正常金融體制帶來的影響。為更好地保證我國企業(yè)金融信貸業(yè)務(wù)的正常開展，促進(jìn)汽車行業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，全面實(shí)現(xiàn)我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析，本文有著非常重要的理論與控制企業(yè)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際意義。

1 我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)在過去10年發(fā)展速度較為迅猛，汽車行業(yè)作為直接的受益行業(yè)之一，汽車銷量突飛猛進(jìn)，汽車金融也出現(xiàn)了非常廣闊的發(fā)展空間。表1為國內(nèi)汽車行業(yè)2003年到2015年1月產(chǎn)銷情況。

表1 我國汽車行業(yè)2003～2015年1月產(chǎn)銷情況表

從表1中可以看出，截至2015年1月，國內(nèi)汽車的產(chǎn)量與銷量相對于2003年有了近6倍的增加，我國已經(jīng)進(jìn)入到汽車社會。

雖然當(dāng)前國內(nèi)企業(yè)金融行業(yè)仍有著較為廣闊的發(fā)展空間。但是，由于受到國內(nèi)企業(yè)金融產(chǎn)業(yè)起步總體較晚、參與主體較為單一、消費(fèi)基礎(chǔ)較差等因素的影響，企業(yè)金融產(chǎn)業(yè)存在有較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在2015年4月，上海召開的中國汽車論壇中，著名汽車銷售總監(jiān)李亮指出，國內(nèi)汽車貸款的比例為近40%。此外，根據(jù)“汽車之家”發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)表明當(dāng)前，國人在進(jìn)行汽車消費(fèi)時(shí)已經(jīng)逐漸認(rèn)識到汽車貸款給自身生活帶來的利好，再加上當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的調(diào)整，選擇采用貸款的形式購買汽車的人數(shù)必將越來越多。

另外，根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2015年6月，國有的四大商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)貸款方面的總額已經(jīng)超過了6000億元，占據(jù)四大商業(yè)銀行總貸款總額的近20%。同時(shí)隨著貸款數(shù)額的不斷增加，由此造成的違約率相對于先前有了明顯的增加，部分地區(qū)由于汽車信貸導(dǎo)致的壞賬率已經(jīng)增加到12%。截至2014年，我國的汽車消費(fèi)貸款已經(jīng)有超過2100億元無法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)收回，部分地區(qū)的汽車貸款中出現(xiàn)不良貸款率已經(jīng)超過了近45%，同時(shí)其中隱藏的潛在問題更多，嚴(yán)重影響到我國銀行金融的正常運(yùn)行。

2 我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因

當(dāng)前導(dǎo)致我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因，按照原因的來源不同，可以分為外部因素與內(nèi)部因素兩大方面。

2.1 外部因素分析

2.1.1 國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響

國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策直接影響到汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，按照政策類型不同可分為財(cái)政政策與貨幣政策兩種。其中前者主要為對稅收政策與財(cái)政支出政策的調(diào)整。后者主要為對利率與貨幣供給的調(diào)節(jié)。當(dāng)這些政策發(fā)生變化時(shí)，將直接影響到市場物價(jià)水平與人民收入水平。而物價(jià)水平與人民收入直接決定了汽車貸款的還款情況，從而引發(fā)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 經(jīng)濟(jì)周期性波動

首先，經(jīng)濟(jì)周期可分為繁榮、衰退、蕭條及復(fù)蘇4個階段，若處于經(jīng)濟(jì)的繁榮時(shí)期，市場投資總額增加，整體的資金需求量提升，銀行的利率必然升高，增加了客戶的還貸風(fēng)險(xiǎn)，誘發(fā)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。其次，若處于經(jīng)濟(jì)衰退與蕭條的時(shí)期，居民收入必然下降，失業(yè)率增加，車主的還貸能力必然降低，導(dǎo)致汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，出現(xiàn)大面積的違約現(xiàn)象。可見，在由于經(jīng)濟(jì)周期性的波動給汽車金融信貸帶來了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.3 社會環(huán)境與市場競爭因素

中國人民銀行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)表明，截至2014年年底，國內(nèi)汽車金融消費(fèi)信貸的余額已經(jīng)突破了3500億元；同時(shí)，其預(yù)測到2020年，國內(nèi)汽車金融消費(fèi)信貸余額將增加到5000億元。這表明我國的汽車消費(fèi)信貸空間還是較大的，較大的空間必然誘發(fā)市場競爭的加劇、競爭活動的增加，各大商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)將會更多。例如，中國銀行當(dāng)前推出的“房車通”、“車貸寶”等類似的軟件，均是為更好地提升自身在汽車金融信貸市場的占有率；中國農(nóng)業(yè)銀行也針對性地推出了一站服務(wù)式車貸中心；光大銀行推出了“樂購車”；招商銀行提出的“車購易”最快能夠在1個小時(shí)內(nèi)得出審批的結(jié)果。各大商業(yè)銀行推出的諸如上述的類似活動，引發(fā)了激烈的市場競爭，給汽車購買的社會市場環(huán)境帶來了較大的影響，甚至出現(xiàn)為搶占汽車金融信貸市場而不顧自身利潤、降低信貸門檻的情況，導(dǎo)致汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

2.2 內(nèi)部因素分析

2.2.1 內(nèi)部員工的信貸風(fēng)險(xiǎn)識別能力

汽車通過信貸的方式進(jìn)行購買時(shí)，所需的環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，各種信貸模式有著不同的計(jì)算規(guī)則，這就無形中給員工的綜合能力提出了較高的要求。但很多金融公司的工作人員在該方面有著較大的欠缺，存在較為突出的能力參差不齊的情況，導(dǎo)致無法掌握客戶的真實(shí)動態(tài)性信息，無形中增加了甄別客戶信用等級的難度，誘發(fā)了汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。

2.2.2 汽車金融公司自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

部分企業(yè)金融公司為更好地拓展自身的業(yè)務(wù)范圍，在具體的企業(yè)信貸的過程中，不能嚴(yán)格地執(zhí)行國家制定的各種信貸政策，出現(xiàn)不同程度的違規(guī)經(jīng)營。再加上其內(nèi)部各個部門在具體工作時(shí)協(xié)作能力不強(qiáng)等因素的影響，互相扯皮，導(dǎo)致汽車金融信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)不同程度的漏洞，人為地增加了汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 貸款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前我國并沒有構(gòu)建出完善的個人信用體系，這必然增加了汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行與汽車金融公司在辦理汽車貸款服務(wù)時(shí)只能從一些書面資料了解貸款人的信用情況，這就給不法分子留下了可乘之機(jī)，使得本沒有充足還款能力的客戶順利地通過貸款的方式購買了汽車，誘發(fā)了汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3 加強(qiáng)我國汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

3.1 加強(qiáng)我國汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的外部措施

3.1.1 逐步完善與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)

逐步完善與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)對于降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)有著關(guān)鍵性的作用。在具體實(shí)施的過程中需要政府的主導(dǎo)，應(yīng)根據(jù)汽車消費(fèi)的具體特點(diǎn)，針對性地制定出與個人信用信息相關(guān)的收集、整理、流動及使用法律法規(guī)，從而更好地確保信息的公正、客觀性，逐步構(gòu)建完善的個人信用破產(chǎn)管理制度，全面實(shí)施個人信用報(bào)告制度，并做好對信息的及時(shí)更新。更新內(nèi)容主要包括有客戶的商業(yè)保險(xiǎn)情況、家庭情況、個人信用記錄及有無犯罪記錄等。這里也需做好對客戶個人隱私資料的保護(hù)。

另外，逐步的推行個人信息電子化建設(shè)，在各大銀行之間實(shí)現(xiàn)全面的個人信用信息交流機(jī)制，確立科學(xué)合理的個人信用評價(jià)機(jī)制，在充分利用客戶信息的基礎(chǔ)上，采用定量與定性相結(jié)合的手段對客戶的信用等級進(jìn)行判定。此外，在逐步完善與個人信用相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，可將征信機(jī)構(gòu)納入到法律法規(guī)的建設(shè)中，從而更為有效地解決與信用評估相關(guān)的問題。也需將個人約束機(jī)制納入其中，必要時(shí)可對違約較為嚴(yán)重的個人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)與法律雙層面的制裁。

3.1.2 構(gòu)建完善的二手車市場

當(dāng)前二手汽車為降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要抵押物之一，因此，進(jìn)一步規(guī)范二手車市場是對于降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)是較為關(guān)鍵的。在具體實(shí)施的過程中，應(yīng)首先增強(qiáng)對二手車市場的管理力度，減少對二手車交易主體的限制，逐步將汽車的經(jīng)銷商與金融公司作為二手車市場的主體，避免二手車交易過程中各種不必要的稅收政策的限制，逐步實(shí)現(xiàn)二手車交易稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性，構(gòu)建科學(xué)合理的二手車評估體系，制定出嚴(yán)格統(tǒng)一的二手車標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化二手車服務(wù)，這均能有效降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.3 增強(qiáng)國家宏觀政策的透明性

國家宏觀政策對于汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)有著較大的影響，其在多數(shù)情況下是由于未能夠及時(shí)準(zhǔn)確地把握國家財(cái)政政策與貨幣政策走向，從而導(dǎo)致汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，全面增強(qiáng)國家宏觀政策的透明性是較為重要的。在具體實(shí)施時(shí)，可針對與汽車行業(yè)相關(guān)的政策法規(guī)進(jìn)行深入地解讀，幫助企業(yè)行業(yè)厘清汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)與國家財(cái)政政策和貨幣政策調(diào)整之間的關(guān)系，幫助企業(yè)制定出更有針對性的措施降低汽車金融信貸自身的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 加強(qiáng)我國汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部措施

3.2.1 降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

首先，應(yīng)構(gòu)建出完善的風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng)，將信用評級的相關(guān)軟件逐步引入到自身企業(yè)中，對自身潛在的客戶進(jìn)行定量分析，更好地提升信用評估數(shù)據(jù)的可利用性。其次，構(gòu)建完整的內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)自身內(nèi)部管理工作，強(qiáng)化汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，層層分擔(dān)責(zé)任，準(zhǔn)確地落實(shí)到個人，充分協(xié)調(diào)各個部門的工作，增強(qiáng)責(zé)任的針對性，防止出現(xiàn)相互扯皮的情況。

3.2.2 減少操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，應(yīng)完善汽車金融信貸管理體系，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提升自身的風(fēng)險(xiǎn)意識，明確自身內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)，提升自身持續(xù)經(jīng)營的能力，從而更好地降低自身損失概率的發(fā)生。其次，優(yōu)化人員招聘與培訓(xùn)制度，更好地提升汽車金融信貸人員的綜合素質(zhì)，將控制汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)升級為防范汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.3 推進(jìn)我國汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

推動我國汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新有利于分散汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶辦理汽車金融信貸業(yè)務(wù)，從而降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。在具體實(shí)施時(shí)，可首先借鑒諸如德國、美國所開展的汽車融資租賃服務(wù)，采用分期租賃收費(fèi)的方式，提升汽車的使用效率，盤活汽車購買所需資金。其次，大力鼓勵一些資質(zhì)良好的企業(yè)金融公司適當(dāng)?shù)亻_發(fā)融資性商業(yè)票據(jù)或者大型的債權(quán)，從而更好地提升汽車信貸的貸款服務(wù)專業(yè)化水平，降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)語

全面降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)不僅對金融機(jī)構(gòu)有利，其對廣大的汽車消費(fèi)者也是非常有利的，能夠使汽車市場更為規(guī)范化，這樣才能最終形成互利共贏的局面。

參考文獻(xiàn)

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中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298(2016)01(c)-068-03