莊元

狀元理財(cái)COO鄧建平表示：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)控。合規(guī)化發(fā)展立體式風(fēng)控是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路。

在剛剛過(guò)去的全國(guó)“兩會(huì)”上，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為討論熱點(diǎn)。作為傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能調(diào)動(dòng)小散資金滿足小微企業(yè)的融資需求，還有助于將民間借貸部分陽(yáng)光化，在一定程度上降低“影子銀行”監(jiān)管難度。在報(bào)告中，李克強(qiáng)總理特別提出：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序。由以前的“促進(jìn)”到這次的“規(guī)范發(fā)展”，表述的變化代表著決策層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位與監(jiān)管思路正在發(fā)生轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融屬性將進(jìn)一步凸顯，合規(guī)發(fā)展、強(qiáng)化風(fēng)控將成為今年行業(yè)發(fā)展的主旋律。

創(chuàng)新風(fēng)控理念再獲殊榮

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的陣痛。隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)與深化，陣痛仍將持續(xù)。中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)“L型”前行態(tài)勢(shì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體疲軟，發(fā)展驅(qū)動(dòng)力嚴(yán)重不足，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。以往掩蓋于泡沫之中的違規(guī)從業(yè)機(jī)構(gòu)在去年末紛紛倒下，對(duì)投資者權(quán)益和信心均造成了極大影響。

凜冬之際，猶有寒梅。3月15日，由中國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)高層論壇組委會(huì)、商務(wù)部研究院消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究部支持，消費(fèi)日?qǐng)?bào)社主辦的以“企業(yè)發(fā)展與線上線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)”為研討主題的2016年“3·15中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)行業(yè)影響力品牌”推薦研討活動(dòng)暨頒獎(jiǎng)典禮在北京隆重舉行。狀元理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)憑借先進(jìn)的風(fēng)控理念和完備的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，榮獲大會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)金融十大創(chuàng)新平臺(tái)”獎(jiǎng)。新華社等30 余家媒體對(duì)大會(huì)及獲獎(jiǎng)企業(yè)做了報(bào)道。

狀元理財(cái)COO鄧建平表示：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)控。合規(guī)化發(fā)展、立體式風(fēng)控是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路?！半S著行業(yè)去蕪存菁，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景將會(huì)越來(lái)越積極，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將主要集中在細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)控能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)?！彼f(shuō)道。據(jù)了解，狀元理財(cái)隸屬于海子金融集團(tuán)旗下，憑借嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控創(chuàng)造了穩(wěn)健業(yè)績(jī)，曾獲得金融界頒發(fā)的“2015杰出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獎(jiǎng)”、《投資者報(bào)》評(píng)選的“2015互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資者保護(hù)杰出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”，以及第五屆中國(guó)公益節(jié)“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任品牌”獎(jiǎng)等諸多業(yè)內(nèi)大獎(jiǎng)，品牌影響力逐步擴(kuò)大。

小額分散類(lèi)資產(chǎn)成為首選

鄧建平認(rèn)為，從風(fēng)控角度來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段無(wú)論哪家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，風(fēng)控的強(qiáng)度都無(wú)法超越銀行，其唯一的出路是在資產(chǎn)端通過(guò)場(chǎng)景化與分散化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)差異化。

“我們與校園消費(fèi)分期類(lèi)機(jī)構(gòu)合作，覆蓋了全國(guó)30多個(gè)城市幾百所高校，積極擴(kuò)充消費(fèi)金融類(lèi)債權(quán)項(xiàng)目?！编嚱ㄆ秸f(shuō)。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在的大學(xué)生每月平均生活費(fèi)在1200到1500元，主要消費(fèi)方向是電子產(chǎn)品。一個(gè)最高5000元左右的電子產(chǎn)品給予12-18個(gè)月的分期貸款，每月償還不超過(guò)400元左右的貸款對(duì)于這個(gè)群體來(lái)說(shuō)相對(duì)壓力并不大。校園分期合作機(jī)構(gòu)與大學(xué)周?chē)拈T(mén)店合作，在大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品時(shí)，向他推薦分期業(yè)務(wù)?！艾F(xiàn)在這個(gè)業(yè)務(wù)只針對(duì)指定區(qū)域、指定學(xué)校、指定年級(jí)的學(xué)生，同時(shí)設(shè)立線下審核、催貸機(jī)制，確保能在畢業(yè)前還清貸款，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)。”鄧建平說(shuō)。

狀元理財(cái)?shù)牧硗庖粋€(gè)資產(chǎn)端方向是汽車(chē)消費(fèi)貸款。“我們按車(chē)輛評(píng)估價(jià)值的較低成數(shù)向借款人提供資金支持，幫助借款人完成購(gòu)車(chē)夢(mèng)想。同時(shí)，車(chē)輛抵押在平臺(tái)名下并具有良好的車(chē)輛快速處置通道，確保覆蓋違約風(fēng)險(xiǎn)。借款人每月定期還款，還清后再將車(chē)解除抵押，這樣的債權(quán)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)還是很低的?！编嚱ㄆ浇忉屨f(shuō)。

最后一個(gè)方向是“圈子”，也是比較特殊的資產(chǎn)端。“圈子借貸”模式，是通過(guò)商圈等熟人圈子充分了解情況，由圈子中的會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)等權(quán)威人士作為擔(dān)保人，借款人錄制宣誓視頻，全部符合條件后方可在平臺(tái)上申請(qǐng)借貸。這種形式的好處是，除了常規(guī)的風(fēng)控手段外，還具備軟風(fēng)控手段，即借款人一旦失信將失去商圈的各種資源，且造成個(gè)人信用破產(chǎn)，失信成本非常高。實(shí)踐證明，這種方式對(duì)借款人起到了良好的約束作用。

完善合作機(jī)制保障資產(chǎn)安全

除了從資產(chǎn)端控制風(fēng)險(xiǎn)，狀元理財(cái)還陸續(xù)與安融征信、好貸網(wǎng)云風(fēng)控、博時(shí)融資擔(dān)保公司等簽訂了合作協(xié)議，從風(fēng)控準(zhǔn)入、貸后跟蹤、資金運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)處置等各個(gè)環(huán)節(jié)全面保障用戶資金安全，細(xì)化形成了八大流程、40個(gè)環(huán)節(jié)的立體式風(fēng)控體系?！拔覀冋谂c幾家保險(xiǎn)公司談合作的問(wèn)題，爭(zhēng)取進(jìn)一步保障用戶的資金安全?！编嚱ㄆ礁嬖V我們。

“在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)尚未回暖及行業(yè)監(jiān)管政策日趨細(xì)化的背景下，類(lèi)似于狀元理財(cái)這種中小體量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)資產(chǎn)端質(zhì)量把控與合規(guī)改造相對(duì)容易，受到的影響相對(duì)較小?！编嚱ㄆ秸f(shuō)道。2016年，狀元理財(cái)及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主旋律將是安全和規(guī)范，按照李克強(qiáng)總理《政府工作報(bào)告》精神和國(guó)家監(jiān)管政策要求進(jìn)行合規(guī)化改造，打造穩(wěn)定發(fā)展、規(guī)范發(fā)展的良好勢(shì)頭。