■/秦俠壁

中小企業(yè)融資難的原因與對(duì)策分析

■/秦俠壁

近年來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，已經(jīng)成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。但是融資難的問(wèn)題一直困擾和制約著中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，本文主要對(duì)引起中小企業(yè)融資難的原因進(jìn)行了詳細(xì)分析，并為解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題提出了行之有效的對(duì)策。

中小企業(yè) 融資 金融機(jī)構(gòu)

一、中小企業(yè)融資難的原因分析

中小企業(yè)是指經(jīng)營(yíng)規(guī)模中等以及中等以下的企業(yè)，是相對(duì)于大企業(yè)而言。生產(chǎn)規(guī)模較小的企業(yè)，即勞動(dòng)力、勞動(dòng)手段和勞動(dòng)對(duì)象集中程度較低的企業(yè)。這些企業(yè)具有數(shù)量大、比重大，產(chǎn)出規(guī)模小、技術(shù)裝備率低，投資主體多元化，組織程度差的特點(diǎn)。目前造成中小企業(yè)融資難的原因主要有以下幾個(gè)方面。

（一）產(chǎn)品附加值較低，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大

目前大多數(shù)中小企業(yè)所在的行業(yè)都屬于比較傳統(tǒng)的行業(yè)，產(chǎn)品附加值低，市場(chǎng)擴(kuò)展空間有限，并且同行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。由于中小企業(yè)資金有限，缺乏先進(jìn)的科技研發(fā)能力，加上技術(shù)設(shè)備與人才隊(duì)伍相對(duì)落后，所以生產(chǎn)的產(chǎn)品難以滿足整個(gè)市場(chǎng)的需求變化，這些因素?zé)o疑加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行通常對(duì)于中小企業(yè)的貸款采取回避的態(tài)度。

（二）缺乏有效抵押物

中小企業(yè)從規(guī)模上看與大型企業(yè)存在著很大的差別，中小企業(yè)抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，因此銀行在進(jìn)行貸款過(guò)程中，對(duì)中小企業(yè)提供的房地產(chǎn)、通用設(shè)備等實(shí)物資產(chǎn)的抵押格外重視。但對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)來(lái)說(shuō)，資產(chǎn)規(guī)模小，可用于抵押的固定資產(chǎn)，難以滿足銀行的抵押要求，造成貸款困難。

（三）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范

中小企業(yè)普遍存在內(nèi)部管理機(jī)制不健全，財(cái)務(wù)管理水平低的問(wèn)題。在進(jìn)行貸款過(guò)程中，商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)看中的是企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和內(nèi)部管理機(jī)制。而且，中小企業(yè)大多信息披露意識(shí)差，透明度較低，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)需要耗費(fèi)很大的精力搜集企業(yè)信息。這種內(nèi)部管理機(jī)制的缺失、財(cái)務(wù)制度的不健全以及信息的不對(duì)稱給銀行考察企業(yè)帶來(lái)了很多的困難，導(dǎo)致銀行對(duì)企業(yè)判斷存在一定的難度。

（四）中小企業(yè)難以取得擔(dān)保公司的信任

銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行放貸的過(guò)程中，往往需要專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入為企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)保。但目前我國(guó)大多數(shù)擔(dān)保公司在開(kāi)展中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，銀行都要求擔(dān)保公司承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn)，并且要繳納一定比例的保證金。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了有效控制自身的風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)提供一定價(jià)值的抵押品或第三方擔(dān)保作為反擔(dān)保，這就造成企業(yè)難以滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行的信任，很難獲得銀行貸款。

二、解決中小企業(yè)融資難的措施

（一）加強(qiáng)自身實(shí)力，注重信譽(yù)的建立

中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)自身的實(shí)力，注重自身信譽(yù)的建立，針對(duì)自身的不足之處進(jìn)行改善和克服，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念和提高管理水平，創(chuàng)建屬于自身的企業(yè)文化，注重企業(yè)信譽(yù)的維護(hù)，這樣才能在市場(chǎng)上樹(shù)立起良好的企業(yè)形象，企業(yè)只有自身做優(yōu)做強(qiáng)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，才能與金融機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，為日后企業(yè)融資打下基礎(chǔ)。

（二）改變?nèi)谫Y觀念，擴(kuò)寬融資渠道

中小企業(yè)應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，改變?nèi)谫Y觀念，不應(yīng)完全依賴銀行融資，而應(yīng)擴(kuò)寬融資渠道，結(jié)合企業(yè)的資金用途，多渠道的進(jìn)行融資，不能局限于某個(gè)融資單位，積極的尋求融資合作伙伴，像一些小貸公司、融資租賃公司，擔(dān)保公司等都是很好的選擇，并且需要與他們建立良好的合作關(guān)系，才能取得相互間的信任。另外政府還需加大對(duì)中小企業(yè)融資的政策支持，政府也需轉(zhuǎn)變觀念，從政策上轉(zhuǎn)變中小企業(yè)融資依賴銀行的局面，要積極的引導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行直接融資，幫助中小企業(yè)解決自身難題。

（三）積極建立中小企業(yè)服務(wù)體系

政府應(yīng)以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，建立服務(wù)中小企業(yè)的服務(wù)體系，組建各種金融中介機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供幫助，既為中小企業(yè)排憂解難，又實(shí)現(xiàn)了政府的行政職能。另外，政府要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的規(guī)范管理，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得市場(chǎng)。

（四）建立良好的社會(huì)信用體系

建立良好的社會(huì)信用體系，可以使中小企業(yè)獲得更多的融資機(jī)會(huì)，降低銀行貸款及投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)社會(huì)信用體系的建立，從而明確各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，并且開(kāi)展信用評(píng)價(jià)工作，使各方遵循相關(guān)的法律法規(guī)體系，為中小企業(yè)提供融資需求。

（五）發(fā)展擔(dān)保業(yè)，完善擔(dān)保體系

中小企業(yè)本身存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，在各類銀行貸款對(duì)象中屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的一類，銀行為了將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，需要建立專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司作為銀行和企業(yè)之間的溝通橋梁，發(fā)揮著不可替代的作用。但是從目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀來(lái)看，普遍存在的問(wèn)題就是規(guī)模小、資金不雄厚、沒(méi)有足夠的能力對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。所以必須大力發(fā)展擔(dān)保業(yè)，完善擔(dān)保體系。政府加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度，給予資金支持和政策上的稅收優(yōu)惠等措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的分擔(dān)和補(bǔ)償，通過(guò)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)手合作共同促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，要想解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，需要從多方面進(jìn)行考慮，有中小企業(yè)自身的因素、有政府的因素、有銀行的因素、有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的因素，但最重要的還是需中小企業(yè)不斷的加強(qiáng)自身實(shí)力，建立信譽(yù)、服務(wù)的理念，轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，拓寬融資渠道，加強(qiáng)與各類金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，完善中小企業(yè)的融資體系，促進(jìn)中小企業(yè)向健康的方向發(fā)展。

◇作者信息：天水市秦州區(qū)財(cái)政局

◇責(zé)任編輯：焦 巖

◇責(zé)任校對(duì)：焦 巖

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