■/段淇斌 趙冬青 馬伶俐

甘肅農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素

■/段淇斌 趙冬青 馬伶俐

甘肅省自2007年開始與全國同步開展政策性農(nóng)業(yè)保險以來，在各級政府部門引導和各方協(xié)同推進下，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險開辦險種和承保覆蓋面迅速擴大，農(nóng)業(yè)保險覆蓋到所有市州、縣區(qū)。但在快速發(fā)展的同時，甘肅省政策性農(nóng)業(yè)保險也逐漸暴露出一些亟待解決的深層次問題，文章就現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險已不能有效滿足農(nóng)戶多層次的風險保障需求等問題提出一些針對性建議。

甘肅省 農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)狀 制約因素

農(nóng)業(yè)保險是專為農(nóng)業(yè)從業(yè)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，對遭受自然災害、意外事故、疾病等事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。甘肅是西北農(nóng)業(yè)大省，受資源條件、地理環(huán)境等因素的影響，具有自身的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，因而農(nóng)業(yè)保險是巨大而富有潛力的市場。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對于甘肅農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、有效解決三農(nóng)問題、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)等方面有著極為重要的意義。

一、甘肅農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀分析

甘肅省自2007年開始與全國同步開展農(nóng)業(yè)保險，2007至2015年，農(nóng)業(yè)保險累計提供風險保障1113億元多，覆蓋到所有市州、縣區(qū)。累計實現(xiàn)保費收入27.53億元，累計承保畜禽15398萬頭（只），農(nóng)作物12523萬畝。處理農(nóng)戶賠案31萬件多，支付賠款15.4億元，受益農(nóng)戶200余萬戶次?，F(xiàn)開辦11個中央財政保費補貼品種：玉米、馬鈴薯、青稞、小麥、棉花、油料作物、能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊和森林，我省投保賠付總量居全國第一。部分市州開展蔬菜、中藥材、蘋果、玉米制種、肉牛、肉羊、葡萄、大櫻桃、烤煙、茶葉、枸杞、李廣杏等地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種保險試點。2015年，甘肅農(nóng)險保費收入7.69億元，占財產(chǎn)險保費收入的8%，是除車險外第二大險種，發(fā)展前景廣闊。

二、制約甘肅農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素分析

（一）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識不足

2015年，全省已開辦的種植業(yè)中玉米、馬鈴薯、青稞、冬小麥、棉花5個品種的保險覆蓋面分別只有38%、60%、37%、31%、46%；養(yǎng)殖業(yè)中能繁母豬、奶牛、牦牛、藏系羊等4個品種承保面只有60%、46%、98%、91%；森林承保面27%，而全國已達到67%。甘肅農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低的主要原因是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識不足。我省絕大部分農(nóng)戶種植的土地面積相對較小，農(nóng)戶種植的面積分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入低。2015年甘肅全省農(nóng)民人均純收入為6367元，不到城鎮(zhèn)居民純收入的1/3，而且農(nóng)民收入來源單一，收入不穩(wěn)定，購買力明顯不足。我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的學歷水平大都不高，自身教育水平的局限性使得他們很難意識到農(nóng)業(yè)保險對其生產(chǎn)的巨大幫助。一旦由于自然災害而使其遭受損失，他們首先想到的會是“天災”，面對自然災害，他們選擇的是聽天由命，依靠政府的救濟補償?shù)窒徊糠謸p失，使得農(nóng)戶的投保積極性很低，農(nóng)業(yè)保險需求不足。

（二）地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)險種開發(fā)不足，不能滿足其發(fā)展需求

甘肅省屬東西狹長地帶，不同地區(qū)的地理環(huán)境和氣候差異比較大，各市州都有不同的特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。目前，甘肅省納入中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼范圍的險種有11個，其中奶牛、藏系羊等10個險種屬于普通種養(yǎng)產(chǎn)品，只有馬鈴薯屬于甘肅省資源優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。甘肅省內(nèi)氣候變化多端，生態(tài)脆弱，常遭受干旱、冰雹、沙塵暴等極端天氣的危害，給農(nóng)民的生產(chǎn)和收入造成很大的損失。目前，我省的設施蔬菜、玉米制種、經(jīng)濟林果、中藥材、肉牛、肉羊等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)種養(yǎng)收益高，生產(chǎn)風險大，農(nóng)民對特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險的需求大，但是，受到財政補貼制約，特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)保險無法大規(guī)模發(fā)展。

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼支持力度不夠，資金籌措較難

我國的農(nóng)業(yè)保險補貼由各級政府共同分攤，甘肅省不管是納入中央財政農(nóng)業(yè)保險補貼還是中藥材、蘋果等省級財政補貼都是由中央政府、省政府、市縣政府和農(nóng)戶共同承擔。從理論上看，對強化不同主體積極參與管理、提高補貼資金的多元化具有多種優(yōu)勢，但事實上，地方財力不足的地區(qū)，農(nóng)險補貼則加重了地方財政支出的壓力。由于省財政困難，財政支出主要依靠中央財政轉(zhuǎn)移支付和補貼，地方財政政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼能力較弱。近年來省財政又對部分縣區(qū)財政實行直管，原來市州承擔的補貼資金也要由縣財政承擔，縣上籌集資金的壓力較大，政策性農(nóng)業(yè)保險配套補貼資金難以到位。有些地方政府限于自身財力，為減少財政負擔，對地方配套規(guī)模做出限制，直接影響農(nóng)業(yè)保險參保規(guī)模的擴大。以已經(jīng)納入政策性農(nóng)業(yè)保險的生豬保險為例，近年來，中國保監(jiān)會甘肅監(jiān)管局一直在努力將甘肅省的生豬納入到政策性農(nóng)業(yè)保險的范疇中，由于省級財政困難，一直沒有成功。

（四）農(nóng)業(yè)保險賠付率高，保險公司承保積極性低

農(nóng)業(yè)作為基礎產(chǎn)業(yè)和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，它不但要承擔經(jīng)濟風險和社會風險，而且還要承擔自然災害風險。農(nóng)業(yè)風險問題一直是困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的突出問題，為了降低農(nóng)業(yè)風險帶來的經(jīng)濟、社會損失，國家在全國范圍內(nèi)開展政策性農(nóng)業(yè)保險。但是，農(nóng)業(yè)保險險種的高風險和高賠付率是造成保險公司積極性不高主要原因。2015年，甘肅農(nóng)業(yè)保險保費收入7.68億元，向52萬戶次農(nóng)戶支付賠款5億元，平均賠付率達到65%。數(shù)據(jù)顯示，2014年，省級財政給予保費補貼的定西中藥材、靜寧蘋果兩個地方品種，蘋果保險保費收入916萬元，支付賠款2153.6萬元，賠付率2243%；中藥材保險保費收入1180萬元，支付賠款3523.8萬元，賠付率299%。2015年，平?jīng)鍪?、天水市遭受?·13”、“5·30”風災和冰雹襲擊，當?shù)靥O果、大櫻桃受災嚴重，果品保險支付賠款2600萬元，是保費收入(2060萬元)的1.26倍。正寧縣試點烤煙保險，支付賠款515萬元，賠付率465%。商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，打擊了商業(yè)性保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性。

（五）缺乏農(nóng)業(yè)災情核定標準及專業(yè)人才，農(nóng)民理賠難

一直以來，理賠是保險業(yè)務最難把握，也最容易帶來分歧的環(huán)節(jié)。況且，農(nóng)業(yè)保險不同于普通商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)的特殊情況決定了查勘理賠的高難度性和對定損人員的高要求，目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險隊伍中專業(yè)技術人員處于極度缺乏的狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險理賠的重要環(huán)節(jié)就是去現(xiàn)場勘查、定損，如果沒有足夠的人員和經(jīng)費，沒有專業(yè)和負責的協(xié)保員，在自然災害發(fā)生致使農(nóng)作物大面積受災時，保險公司不能及時勘查理賠，直接影響了農(nóng)民的投保積極性，加之由于沒有技術性較強的專業(yè)仲裁機構，災害損失難以確定，賠償容易出現(xiàn)理賠糾紛，從而影響下季作物的投保進度和投保率。另外，極個別參農(nóng)保戶素質(zhì)不高，加之核災標準難以確定，增加了道德風險發(fā)生的機率，給保險公司帶來損失。

三、甘肅農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議

（一）強化農(nóng)業(yè)保險的宣傳和引導，提高社會影響力

農(nóng)業(yè)保險是一件新生事物，需要不斷探索和總結。農(nóng)民的廣泛參與是政策性農(nóng)業(yè)保險取得成功的先決條件，抓好宣傳工作，調(diào)動農(nóng)民參保的積極性和主動性至關重要。在宣傳內(nèi)容上，首先，要突出農(nóng)業(yè)保險是黨和政府出臺的一項重大的支農(nóng)惠農(nóng)政策，與商業(yè)保險有著天壤之別；其次，結合近年來受災賠償?shù)陌咐?，幫助農(nóng)民算好賬，看到參加農(nóng)業(yè)保險所帶來的實惠，使農(nóng)民自覺投保;再次，向農(nóng)民詳細解釋保險條款，使他們知道農(nóng)業(yè)保險的報案、保護現(xiàn)場、理賠等操作流程，讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險、接受農(nóng)業(yè)保險、受益農(nóng)業(yè)保險，在宣傳方式上，要用通俗易懂的宣傳手冊、廣播、電視、標語、網(wǎng)絡平臺等行之有效的形式，深入田間地頭，廣泛宣傳，擴大影響，真正做到農(nóng)業(yè)保險家喻戶曉。

（二）完善政策扶持機制，減輕縣級財政壓力

農(nóng)業(yè)保險作為政策性險種，必須以政府財政支持為主，甘肅省根據(jù)當前財政現(xiàn)狀，可適當加大中央、省、市財政補貼比例，從政策上對財政困難的縣級政府在農(nóng)業(yè)保險上給予特殊的政策傾斜，對保險公司實行一定的激勵措施。依據(jù)甘肅省正在開展的精準扶貧工作，可以將保費降至大部分農(nóng)民可以接受的水平，取消貧困戶農(nóng)業(yè)保險的自繳部分，讓更多的農(nóng)民得到保障。同時，對農(nóng)民自治合作組織，包括專業(yè)合作社、種養(yǎng)協(xié)會、經(jīng)銷協(xié)會以及以農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為核心的訂單農(nóng)民集合等社團和法人組織的經(jīng)營虧損進行補貼。

（三）開發(fā)推廣新險種，扶持特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)

結合甘肅農(nóng)情，按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產(chǎn)量，有條件的保價格、保收入的原則，在各地積極開發(fā)和推廣農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，如天氣指數(shù)保險、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險、農(nóng)產(chǎn)品成本價格保險、農(nóng)產(chǎn)品收入價格保險等，用這些新型的農(nóng)業(yè)保險險種替代傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險險種，既能有效解決道德風險和逆向選擇問題，又能降低承保公司的賠付率。各市州可以根據(jù)自己的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化發(fā)展計劃，選擇農(nóng)作物品種試行農(nóng)作物價格保險，取得試驗成功后再逐步推廣。

（四）提高政策性農(nóng)業(yè)保險服務水平，培養(yǎng)復合型人才

農(nóng)業(yè)保險在費率厘定、防災減損、查勘定損和報災理賠等環(huán)節(jié)的業(yè)務，不僅涉及保險技術，還涉及復雜的農(nóng)業(yè)技術，需要大量精算、管理等復合型人才，這就要求農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才既要精通保險技術，又要熟知相關的農(nóng)業(yè)技術。而甘肅乃至全國，該領域的專業(yè)人才缺口較大，甘肅應加強對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人員在技術和素質(zhì)上的培訓力度，招聘專業(yè)對口的優(yōu)秀人才加入農(nóng)業(yè)保險隊伍。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦人才的技術能力和業(yè)務素養(yǎng)的提高，能更好地防范道德風險，推動農(nóng)業(yè)保險更好的發(fā)展。

［1］嚴琳霞.淺議我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及制約因素〔J〕.中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2013（07）.

［2］2015年甘肅省農(nóng)業(yè)保險保費情況〔EB/OL〕.http://news.dajiabao.com/hangye/3000.html，大家保保險網(wǎng).

［3］甘肅省700億元風險保險為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“保駕護航”〔EB/OL〕.http://gs.people.com.cn/n2/2016/0626/c183283-28565814.html，人民網(wǎng).

［4］欠發(fā)達地區(qū)的“蔬菜險”如何走得更遠〔EB/OL〕.http: //finance.china.com.cn/roll/20160621/3775653.html，中國財經(jīng)網(wǎng).

［5］姜暉.我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及對策〔D〕.大慶：黑龍江八一農(nóng)墾大學，2014.

［6］中國政策性保險有效性需求研究〔D〕.沈陽：遼寧大學，2013.

◇作者信息：甘肅省農(nóng)牧廳外資項目管理辦公室

◇責任編輯：羅 敏

◇責任校對：羅 敏

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1004-6070（2016）12-0071-03

甘肅省哲學社會科學規(guī)劃項目（YB114）。