趙羅紅

摘要：農(nóng)村資金互助社作為一種內(nèi)生于農(nóng)村的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能夠較好地解決“三農(nóng)”問(wèn)題。本文主要從農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢(shì)、運(yùn)行效率以及發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題及對(duì)策等幾個(gè)方面對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述和分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社；文獻(xiàn)綜述；對(duì)策

農(nóng)村資金互助社作為我國(guó)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的突破口，源于三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)。農(nóng)村資金互助社的社員都來(lái)自同一村莊，具有相似的經(jīng)濟(jì)背景，且針對(duì)社員有一定的篩選機(jī)制，大大降低其違約風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村資金互助社作為農(nóng)村金融體系的有益補(bǔ)充，對(duì)緩解農(nóng)戶貸款難，促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了積極的作用。

一、農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村資金互助社具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。羅荷花，李明賢（2008）提出農(nóng)村資金互助社是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自愿入股組成的新型農(nóng)村金融組織。一方面，社員之間相互了解，降低了信息不對(duì)稱所造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，農(nóng)村資金互助社的借款程序很簡(jiǎn)便，一般不需要抵押或質(zhì)押，實(shí)行信用貸款制度和社員擔(dān)保制度，借款利率很低，方便農(nóng)戶的資金周轉(zhuǎn)。王瑋，何廣文（2008）提出農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在信息充分，貸款成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便，期限靈活，違約率低這五個(gè)方面?；谏鐔T長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)合作以及在此基礎(chǔ)上形成的利益共同體，還有道德約束，農(nóng)戶的違約率極低，形成了獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)。何廣文（2009）、段飛（2010）提出農(nóng)村資金互助社天生就具有為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，滿足其金融需求的制度優(yōu)勢(shì)。

二、農(nóng)村資金互助社的運(yùn)行效率

王瑋，何廣文（2009）通過(guò)對(duì)農(nóng)村資金互助社參與主體的博弈分析，得出多次重復(fù)社會(huì)博弈的結(jié)果是社員會(huì)共同遵守社區(qū)規(guī)范，也就是說(shuō)社區(qū)規(guī)范的產(chǎn)生制約了農(nóng)村資金互助社中違約行為的發(fā)生，提高了運(yùn)行效率。通過(guò)對(duì)樣本中的6個(gè)資金互助社調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金融通成本較低。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村資金供給不足的一種有益補(bǔ)充，農(nóng)村資金互助社的產(chǎn)生對(duì)農(nóng)村信用社構(gòu)成了一種良性競(jìng)爭(zhēng)，促使其能夠更好、更高效地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。同時(shí)，也可以與農(nóng)村信用社相互合作，更深入地滲透到農(nóng)村金融的方方面面，從廣度和深度上拓展自己的農(nóng)村金融服務(wù)范圍。資金互助社的存在能夠有效地引導(dǎo)民間資本通過(guò)正規(guī)的渠道進(jìn)行資金借貸活動(dòng)，社會(huì)效益突出。

三、農(nóng)村資金互助社發(fā)展所面臨的問(wèn)題

何廣文（2009）提出中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的新型農(nóng)民資金互助，實(shí)際上存在四種合作經(jīng)濟(jì)行為。第一種形式是一種非正規(guī)金融行為，是農(nóng)民自發(fā)組織形成的資金互助，未納入政府的監(jiān)管。第二種就是農(nóng)村資金互助社，是一種社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是典型的合作金融形式。第三種是某些地方政府為了緩解農(nóng)戶貸款難而推動(dòng)建立的資金互助社。第四種是中央政府推動(dòng)建立的專門用于扶持貧困村貧困戶發(fā)展的資金互助組織。雖然銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)出臺(tái)規(guī)定，但是獲得金融業(yè)務(wù)許可的農(nóng)村資金互助社數(shù)量極少，許多農(nóng)村資金互助組織仍然處于灰色地帶，無(wú)人監(jiān)管。李中華，姜柏林（2008）以百信農(nóng)村資金互助社為例，研究發(fā)現(xiàn)資金困難嚴(yán)重制約農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。為此，建議實(shí)行差別存款利率，規(guī)定農(nóng)村資金互助社的存款利率高于其他金融機(jī)構(gòu)，這樣更有利于吸收社員存款；引導(dǎo)社會(huì)各界捐贈(zèng)資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；出臺(tái)有關(guān)資金互助社與農(nóng)民專業(yè)合作社的政策，走資金與生產(chǎn)聯(lián)合之路。陶月英（2009）指出村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社都有其特定的資金來(lái)源，實(shí)際上也是限制了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收資金的渠道，導(dǎo)致其資金不足。胡秋靈等（2008）指出資金互助社僅限于向社員吸收存款，不得向非社員吸收存款，絕大部分社員之所以加入農(nóng)村資金互助社就是為了以“小錢換大錢”，這就產(chǎn)生了資金進(jìn)少出多，進(jìn)一步加大了農(nóng)村資金互助社資金短缺的局面。在向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金方面，目前盡管雙方都有意向，由于缺乏政策支持，實(shí)際操作比較困難。劉辛元（2009）則認(rèn)為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或涉農(nóng)小企業(yè)，大多是信用貸款業(yè)務(wù)，易發(fā)生損失。馬麗華、宋雅楠（2010）指出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象是對(duì)自然條件依賴程度較高的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，由于其收入不穩(wěn)定，缺乏有效的擔(dān)保，信用水平低，所以金融機(jī)構(gòu)面臨較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺，風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題突出。

四、促進(jìn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的對(duì)策

段飛（2010）提出監(jiān)管部門應(yīng)盡快針對(duì)這些非正規(guī)存在的資金互助給予明確的政策，給予資金、技術(shù)上的培訓(xùn)，引導(dǎo)他們?yōu)檗r(nóng)戶服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。資金互助社在發(fā)展的過(guò)程中要堅(jiān)持合作金融的理念，不能任意擴(kuò)大服務(wù)范圍，追逐利潤(rùn)，要堅(jiān)持走小微路線，保持其社區(qū)性。張德元，張亞軍（2008）提出發(fā)展農(nóng)村資金互助社要拓寬資金來(lái)源渠道，完善內(nèi)部管理，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的宣傳、教育、培訓(xùn)工作，提高合作意識(shí)。羅荷花，李明賢（2008）農(nóng)村資金互助社應(yīng)該扎根農(nóng)村，始終堅(jiān)持以農(nóng)民為核心，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為邊界，嚴(yán)格控制資金互助社的規(guī)模，不能背離互助合作的初衷，始終為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供“小而精1”的金融服務(wù)。趙艷莉，張慶亮（2010）認(rèn)為為了實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村資金互助社的有效監(jiān)管，要從內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管兩個(gè)方面入手。從資金互助社自身出發(fā)，要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其專業(yè)知識(shí)及業(yè)務(wù)辦理水平；充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)的監(jiān)管職能。監(jiān)管部門應(yīng)該明確監(jiān)管主體，獨(dú)立監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的公開、公平、公正。高玉成等（2015）指出農(nóng)村資金互助社應(yīng)加強(qiáng)與村鎮(zhèn)銀行之間的合作，增強(qiáng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。將農(nóng)村資金互助社作為村鎮(zhèn)銀行的延伸，切實(shí)為農(nóng)戶服務(wù)，同時(shí)也可以提高農(nóng)村資金互助社的聲譽(yù)以及資金流動(dòng)性，促進(jìn)農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。

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