馬施竹

【摘要】隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及科技的進步，互聯(lián)網(wǎng)滲入到人們工作、生活的方方面面，其對于社會經(jīng)濟的影響也日益擴大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展需要面對多方面的限制，再加之自身的經(jīng)營模式單一且創(chuàng)新力度不足，很難適應(yīng)時代的發(fā)展。市場經(jīng)濟體制的確立以及社會的深化改革，使得商業(yè)銀行的發(fā)展有了更多的機遇。如何利用互聯(lián)網(wǎng)思維對當前的商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新成為了目前業(yè)研究的熱點，本文就此進行了詳細的探究，也希望可以為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供一些借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)思維；商業(yè)銀行；金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；小微企業(yè)

近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)金融等詞匯在各個媒體以及經(jīng)濟論壇出現(xiàn)的頻率大大提高，越來越多的金融機構(gòu)意識到利用互聯(lián)網(wǎng)思維對商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新已經(jīng)是大勢所趨。也有一部分商業(yè)銀行對此進行了實踐，并且略有成效，但是在風險管理、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用、新型業(yè)務(wù)推廣等方面還存在諸多的問題，需要不斷總結(jié)經(jīng)驗完善金商業(yè)銀行的運行機制。

一、互聯(lián)網(wǎng)思維金融領(lǐng)域的運用要點

互聯(lián)網(wǎng)思維簡單來說就是結(jié)合當前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用的形勢對自己所在行業(yè)乃至整個社會經(jīng)濟進行審視，并對自身的經(jīng)營理念和方式等進行調(diào)整。金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)用需要相關(guān)人士對于金融行業(yè)的發(fā)展動態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的態(tài)勢等都有相應(yīng)的了解，并可以將互聯(lián)網(wǎng)思維恰當?shù)剡\用于金融業(yè)的發(fā)展中。動態(tài)的過程控制是互聯(lián)網(wǎng)思維的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)注重的就是信息的接受、傳播，這本身就并非是靜止不動的，因而在對銀行小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新時也要注重溝通機制的構(gòu)建和完善。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)思維的另一要點，而此處的創(chuàng)新并不單純指產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是通過對事物的看法認識的改變對當前的經(jīng)營體系、制度等進行創(chuàng)新，是一種由內(nèi)而外的改變。

金融領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)思維具有較高的契合度，因而互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)用于金融領(lǐng)域的創(chuàng)新是可行的。首先需要建立商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)思維的聯(lián)系，包括線上產(chǎn)品開發(fā)、線上服務(wù)拓展、線上管理等等，除此之外要用互聯(lián)網(wǎng)思維對當前的整個銀行體系進行重新審視。例如創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理方式，由線下的面對面辦理轉(zhuǎn)為線上辦理；創(chuàng)新客戶等級劃分方式，用信用度高低代替?zhèn)鹘y(tǒng)的業(yè)務(wù)金額大小。另外互聯(lián)網(wǎng)思維更注重信息的及時有效性以及業(yè)務(wù)辦理的靈活性，還要注重新形勢下的商業(yè)銀行風險管理。

二、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

2.1信息不對稱

信息不對稱問題是阻礙商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。商業(yè)銀行對小微企業(yè)的經(jīng)營管理信息以及資金需求都無法得到詳細的訊息，導致貸款資金也無法及時審批嚴重阻礙了小微企業(yè)的正常發(fā)展和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴大。小微企業(yè)與大型企業(yè)有著諸多的差別，尤其是在信息透明度方面，小微企業(yè)的經(jīng)營管理信息外界很難得知，我國又缺乏專業(yè)的信用評估機構(gòu)對于信用度進行相應(yīng)的評估，為了防范商業(yè)銀行在放貸時也會再三思慮。此外由于缺乏溝通商業(yè)銀行也無法全面得知企業(yè)資金需求的緊急性，往往更多會從自設(shè)的角度思考和分析問題，這些都嚴重阻礙了小微企業(yè)的進一步擴大和市場經(jīng)濟體制的長期穩(wěn)定發(fā)展。

2.2信用風險依然巨大

無論對小微企業(yè)還是對商業(yè)來說，融資過程都需要面臨巨大的風險，尤其是對于小微企業(yè)而言，其自身的抗風險能力較弱，一旦發(fā)生問題甚至將直接導致企業(yè)的破產(chǎn)。企業(yè)資產(chǎn)較少、貸款抵押物不足是小微企業(yè)在進行融資時普遍存在的問題，也是導致小微企業(yè)融資難的重要原因。許多的小微企業(yè)為了獲得融資擴大企業(yè)規(guī)模往往會通過建立互保鏈提供擔保，但是市場經(jīng)濟下金融風險一旦爆發(fā)將對整個系統(tǒng)造成巨大的沖擊，給金融機構(gòu)和小微企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟損失，因而該措施并不能真正的規(guī)避風險。風險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營和管理的一個重要方面，并且已經(jīng)引起了足夠的重視，但是目前大多數(shù)銀行還是采用傳統(tǒng)的整體風險管理方式，風險管理的效果較差，因而如何對風險管理模式進行創(chuàng)新，通過理念和制度的創(chuàng)新促進商業(yè)銀行的發(fā)展也是保證商業(yè)銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、金融互聯(lián)網(wǎng)思維下的小微金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新手段

針對當前我國小微企業(yè)在實際業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題，小微企業(yè)相關(guān)管理者必須給予足夠的重視，及時采取有效的措施，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，進而在激烈的行業(yè)競爭中能夠生存下去。

3.1設(shè)計互動性的小微金融產(chǎn)品

設(shè)計互動性的小微金融產(chǎn)品其實也可以理解為加強用戶體驗以及反饋環(huán)節(jié)，以便可以更好地改進和完善產(chǎn)品同時提高用戶對于銀行的信任。互聯(lián)網(wǎng)思維下的金融創(chuàng)新要注重迭代思維的應(yīng)用，也就是產(chǎn)品先針對小部分客戶發(fā)行，并注重與客戶進行交流通過客戶的反饋了解產(chǎn)品存在的不足并及時解決，也就是通過一個發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，再發(fā)現(xiàn)再解決的這樣一個過程對產(chǎn)品進行不斷的完善，保持團隊的創(chuàng)新活力。只有這樣的產(chǎn)品才能滿足客戶的要求經(jīng)得住市場的考驗，商業(yè)銀行通過這樣的創(chuàng)新才能不斷提高自身的競爭力，創(chuàng)造更大的利潤。創(chuàng)新性的互動產(chǎn)品不僅是互聯(lián)網(wǎng)思維的要求也是當前經(jīng)濟形勢下金融機構(gòu)發(fā)展的要求，這對于改變我國政府長期過分監(jiān)管而造成的僵化的金融體制也有一定的作用。市場經(jīng)濟最注重的便是供求關(guān)系的平衡性，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也只有符合客戶的需求才可以更好的適應(yīng)市場，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及產(chǎn)品互動性的提高也是未來金融發(fā)展的必然趨勢。

3.2提高風險管理的成效

風險管理首先要了解風險的來源，產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷、對市場的錯誤預(yù)計以及對客戶狀況掌握的不夠充分都有可能導致金融風險的產(chǎn)生。而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用使得信息的收集和整理變得更為簡單，我們稱這個時代為大數(shù)據(jù)時代，這對于改善當前商業(yè)銀行的金融狀況提高風險管理的呈現(xiàn)有著重要的意義。首先設(shè)計人員可以將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用于新產(chǎn)品的驗證，從而及時發(fā)現(xiàn)其存在的問題，從而避免有缺陷的產(chǎn)品流入市場造成銀行的損失，此外互聯(lián)網(wǎng)時代對個人以及企業(yè)客戶的信用狀況進行記錄和查看也更為容易，銀行可以避免貸款給有不良記錄的客戶。商業(yè)銀行還可以建立風險預(yù)警機制以便于及早地發(fā)現(xiàn)風險并對此做出反應(yīng)，避免其造成更大的影響。目前我國的金融發(fā)展已經(jīng)進入了新的階段，為了保證其發(fā)展的活力必須要積極應(yīng)對風險，通過小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級等提高其抗風險的能力而不是消極的規(guī)避風險，同時相關(guān)部門要加強對于違約企業(yè)的懲處力度，盡可能營造出良好的金融業(yè)發(fā)展氛圍。

3.3業(yè)務(wù)和管理的綜合創(chuàng)新

商業(yè)銀行必須要堅持以客戶需求為指導進行金融業(yè)務(wù)和管理體制的要求，這也是市場經(jīng)濟體制下商業(yè)銀行生存和發(fā)展的根本。互聯(lián)網(wǎng)思維下商業(yè)銀行創(chuàng)新與傳統(tǒng)又有所不同，一方面是客戶需求的貫徹和指導性。創(chuàng)新不能只停留在表面要注重對內(nèi)在本質(zhì)的改革，也就是將創(chuàng)新從前臺的服務(wù)蔓延到后臺的管理，現(xiàn)代的金融服務(wù)客戶不僅僅是接受者也是意見的提供者，銀行要更注重于客戶的溝通和交流，此外還要注重數(shù)字化技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在管理中的應(yīng)用，建立操作更為簡便、決策更為合理的精細化管理體制。開展特色的人性化小微金融服務(wù)，避免以往統(tǒng)一的服務(wù)方式給客戶造成的不便。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以更好地掌握小微企業(yè)的經(jīng)營管理狀況與資金需求，對于創(chuàng)新服務(wù)方式和經(jīng)營方式，建立互聯(lián)網(wǎng)思維的互動性金融機構(gòu)有著重要意義。

四、結(jié)束語

總而言之，商業(yè)銀行小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不是一個一蹴而就的過程，商業(yè)銀行對傳統(tǒng)的經(jīng)營管理思想進行創(chuàng)新，用全新的互聯(lián)網(wǎng)思維去思考和解決問題，注重金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和銀行，不斷總結(jié)實踐中出現(xiàn)的問題并找出解決的措施，要使互聯(lián)網(wǎng)真正作用于商業(yè)銀行經(jīng)營上并將此作為新的銀行利潤增長點，促進商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的發(fā)展。

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