◎梁蕭

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我國商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

◎梁蕭

移動(dòng)支付在中國發(fā)展已有十多年的時(shí)間，商業(yè)銀行雖然進(jìn)入較晚，但在移動(dòng)支付市場(chǎng)上已經(jīng)展現(xiàn)出了較強(qiáng)的發(fā)展勢(shì)頭。本文從市場(chǎng)技術(shù)監(jiān)管環(huán)境、發(fā)展需求及自身?xiàng)l件三方面對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的有利條件進(jìn)行了分析，并對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀作了簡(jiǎn)單闡述。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和技術(shù)進(jìn)步，移動(dòng)支付的出現(xiàn)，逐步改變了人們的支付理念和結(jié)算方式，也對(duì)傳統(tǒng)的支付結(jié)算渠道和結(jié)算部門提出了嚴(yán)峻的變革要求。隨著3G、4G技術(shù)的興起和發(fā)展以及第三方支付業(yè)務(wù)的成功，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各主體開始積極進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)，爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，期望成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)者。

商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的有利條件

市場(chǎng)環(huán)境。手機(jī)銀行是指利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端（一般指手機(jī)）辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，具有“3A”特點(diǎn)，即可以使任何人（Anyone）在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）處理銀行業(yè)務(wù)。目前我國手機(jī)支付市場(chǎng)正處于快速發(fā)展階段，用戶和市場(chǎng)收入規(guī)模在不斷地上升。另外，商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商以及第三方支付平臺(tái)為了在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)有利地位，也正在通過合作競(jìng)爭(zhēng)來細(xì)分市場(chǎng)資源。此外，隨著近年來3G、4G技術(shù)的興起和發(fā)展，智能手機(jī)的使用比例開始大規(guī)模增加，為移動(dòng)金融的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)的作用。

技術(shù)環(huán)境。移動(dòng)支付對(duì)終端技術(shù)的要求比較高，目前廣泛使用的3G、4G 技術(shù)能夠同時(shí)處理多種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，各種移動(dòng)支付終端用戶除了操作比較簡(jiǎn)單的移動(dòng)網(wǎng)頁界面，還可以下載使用各種更加形象、立體，功能更為強(qiáng)大的客戶端。移動(dòng)支付的迅速發(fā)展需要強(qiáng)有力的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)支持，而3G、4G、LET技術(shù)的發(fā)展在網(wǎng)絡(luò)傳輸速度以及網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)方面則較好的解決了這一難題。

監(jiān)管環(huán)境。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及到商業(yè)銀行、通信運(yùn)營商、第三方支付等方面，雖然監(jiān)管并不全面，但正在不斷完善中。央行2010年5月19日制定并頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人都不得從事支付業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量眾多，但從事移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)資金和技術(shù)都有較高要求，因而這一管理辦法的頒布實(shí)施實(shí)質(zhì)上減少了從事手機(jī)支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，為我國的商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)清理了障礙，同時(shí)也規(guī)范了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展運(yùn)行。

商業(yè)銀行發(fā)展需求。從金融功能觀角度來看，商業(yè)銀行是盈利性企業(yè)，其以追求利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，但作為金融企業(yè)，商業(yè)銀行又必須提高服務(wù)水平，通過向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)盈利目的。隨著商業(yè)銀行金融功能的變遷，其服務(wù)逐漸向一站式服務(wù)轉(zhuǎn)變。而隨著生活理念的轉(zhuǎn)變以及金融知識(shí)的增多，人們對(duì)銀行理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也越來越高，這迫切要求銀行不斷創(chuàng)新，提供新的金融產(chǎn)品尤其是支付方式的創(chuàng)新來滿足人民的需求。

商業(yè)銀行自身?xiàng)l件。商業(yè)銀行通過吸收存款獲得了存款資金的時(shí)間使用權(quán)，具有雄厚的資金實(shí)力。金融危機(jī)之后，我國國有商業(yè)銀行在全球的規(guī)模實(shí)力也有所上升，其他中小商業(yè)銀行經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展，在資金流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控以及金融產(chǎn)品研發(fā)等方面都有很大的提升，資本充足率達(dá)標(biāo)比例不斷上升，一定程度上滿足了發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的要求。

另一方面，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)遍布全國各地，形成了覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，信息傳播渠道和分銷渠道廣泛，眾多的網(wǎng)點(diǎn)為商業(yè)銀行拓展金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)水平奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也為商業(yè)銀行開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了廣闊的客戶市場(chǎng)。

我國商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行擁有良好的發(fā)展環(huán)境和發(fā)展基礎(chǔ)，人們期望商業(yè)銀行能夠影響公眾改變傳統(tǒng)的支付理念和結(jié)算方式，逐步實(shí)現(xiàn)由實(shí)物貨幣向虛擬貨幣的轉(zhuǎn)變。在這一現(xiàn)實(shí)推動(dòng)下，商業(yè)銀行近年來在發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面表現(xiàn)出了強(qiáng)勁勢(shì)頭，但仍存在一些不足之處。

參與銀行數(shù)量激增。2012年底，央行宣布銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)為移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，自此開始，銀聯(lián)就積極整合移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的各種資源，以期成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)者。大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)與銀聯(lián)簽署了移動(dòng)支付協(xié)議，幾大國有商業(yè)銀行也紛紛提出了發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的構(gòu)想，推出了自己的移動(dòng)支付過渡產(chǎn)品，并且還在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等 7 個(gè)省市進(jìn)行了試點(diǎn)。

競(jìng)爭(zhēng)主體實(shí)力強(qiáng)勁。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之所以競(jìng)爭(zhēng)激烈，就在于其金融結(jié)算性質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)通信性質(zhì)的結(jié)合，這一雙重性將不具備優(yōu)勢(shì)的部門排除在外，但也在參與的各部門中展開了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，國內(nèi)各商業(yè)銀行、幾大通信運(yùn)營商都在積極參與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，都希望能夠成為這一新興行業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)者。在金融業(yè)，各大銀行紛紛推出各自的移動(dòng)支付設(shè)計(jì)方案：招商銀行快人一步開發(fā)的移動(dòng)支付客戶端已經(jīng)投放市場(chǎng)；銀聯(lián)的手機(jī)刷卡器方案也已經(jīng)面向公眾；華夏銀行通過讓手機(jī)和手機(jī)卡具有消費(fèi)與身份認(rèn)證的功能，以期待能完成各種生活場(chǎng)景的支付應(yīng)用。

雖然通信運(yùn)營商、商業(yè)銀行以及第三方支付服務(wù)商都期待移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)壯大，但由于所具有的資源不同以及考慮問題角度不同，在提出的策略方面仍存在較大差異，也在一定程度上加劇了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的混亂性和不確定性，某些范圍的惡性競(jìng)爭(zhēng)甚至?xí)璧K移動(dòng)支付的發(fā)展，這是商業(yè)銀行所應(yīng)該正視的問題。

業(yè)務(wù)種類單一。雖然當(dāng)前參與移動(dòng)支付的銀行數(shù)量眾多，但推出的移動(dòng)支付產(chǎn)品差異化低，種類單一，同質(zhì)性強(qiáng)。各大銀行如農(nóng)行、建行、中信、招商等推出的移動(dòng)支付產(chǎn)品基本表現(xiàn)為手機(jī)錢包的形式，或者安裝手機(jī)貼片卡和墜卡，或者綁定IC卡和手機(jī)SD卡，為客戶提供移動(dòng)支付結(jié)算服務(wù)。但由于服務(wù)端沒有普遍推出，因此只能向客戶提供轉(zhuǎn)賬查詢等一些非支付類的業(yè)務(wù)，直到2013年年初，中信銀行推出了 “搖一搖”轉(zhuǎn)賬支付功能，才為我國移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展帶來了質(zhì)的飛躍。

（作者單位：鄭州市市區(qū)農(nóng)信社）