王攀 湘潭大學

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經(jīng)濟新常態(tài)下，我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路在何方？

王攀 湘潭大學

摘 要：2014年5月，習近平總書記在河南蘭考考察時，首次提出了“經(jīng)濟新常態(tài)”的概念，并指出，我國經(jīng)濟正在進入一個經(jīng)濟增速由高轉(zhuǎn)中、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、經(jīng)濟增長由外生增長向內(nèi)生增長驅(qū)動的新常態(tài)之中。在此宏觀背景下，伴隨著利率市場化改革、多層次資本市場建立以及金融脫媒的現(xiàn)象初顯，對我國銀行業(yè)帶來了很大的沖擊，銀行業(yè)過去所依賴的巨額息差盈利模式已不再具有可持續(xù)性。因此，在新常態(tài)下，探討實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路顯得尤為迫切。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 利率市場化 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型

一、為什么轉(zhuǎn)型

近十年來，我國經(jīng)濟一直處于高速發(fā)展時期，經(jīng)濟增速破十是常態(tài)，然而隨著國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的惡化，我國GDP增速開始下滑，開始進入“七上八下”的增長區(qū)間。就當前宏觀形勢而言，我國經(jīng)濟正在步入增速下行、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、驅(qū)動因素變更的新常態(tài)之中，這給與宏觀經(jīng)濟粘性甚高的銀行業(yè)帶來了很大的沖擊，使銀行業(yè)不得不通過轉(zhuǎn)型來實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。究其原因，主要有以下幾個方面：

1.經(jīng)濟增速下行，利率市場化時代來臨。銀行業(yè)作為與我國宏觀經(jīng)濟粘性最高的行業(yè)之一，在過去十年迎來了發(fā)展的黃金時期。依靠著GDP總量的高速擴張和巨額息差，銀行業(yè)通過不斷擴張自身資產(chǎn)規(guī)模來賺取高額存貸利差，規(guī)模越大，利潤越高。然而隨著新常態(tài)的來臨，我國宏觀經(jīng)濟增速開始下降，銀行資產(chǎn)規(guī)模擴張之路開始由易轉(zhuǎn)難。與此同時，隨著利率市場化改革的不斷推進，高額息差將逐步收窄，這使得銀行業(yè)賴以生存的傳統(tǒng)息差盈利模式也將不再具有可持續(xù)性，必須重新探索新的利潤增長途徑。

2.多層次資本市場建立，銀行融資主體地位下降。十八大全面深化改革以來，金融領(lǐng)域的各項制度正在不斷完善。其中，多層次資本市場的建立更是大大加強了資本市場的融資功能，提升了實體經(jīng)濟的直融比例，降低了實體經(jīng)濟對銀行貸款的過度依賴，使銀行的融資主體地位受到了一定程度的沖擊。與此同時，伴隨著金融脫媒現(xiàn)象的加劇，資金供求雙方開始繞過銀行直接完成交易，這也給銀行的收入與盈利帶來了不小的影響，如何應對這一局面，仍在探索之中。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融與民營銀行的崛起，加劇了銀行間競爭。21世紀是互聯(lián)網(wǎng)的時代，憑借著創(chuàng)新基因、信息民主化和平臺優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)開始與金融業(yè)接軌，并催生出螞蟻金服、余額寶等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從銀行業(yè)搶走了大批資源。此外，隨著銀行業(yè)準入條件的放開，一些民營銀行開始崛起，這些銀行與大型商業(yè)銀行相比，更注重市場經(jīng)濟規(guī)律，制度也更靈活，因此也能搶占一定的市場份額。所有這些新生的商業(yè)模式都將給傳統(tǒng)銀行業(yè)在資產(chǎn)構(gòu)成、負債來源方面造成劇烈沖擊。

綜上分析可知，進入新常態(tài)后，我國銀行業(yè)所面臨的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生質(zhì)的變化，銀行業(yè)躺在巨額息差上賺錢的日子也將一去不返，通過轉(zhuǎn)型來實現(xiàn)銀行業(yè)收入與盈利的可持續(xù)發(fā)展，已勢在必行。

二、如何轉(zhuǎn)型

銀行轉(zhuǎn)型的主要目的，是推動銀行收入結(jié)構(gòu)與業(yè)務結(jié)構(gòu)的多元化，進而實現(xiàn)銀行業(yè)收入的穩(wěn)定性與盈利的可持續(xù)性。同時，銀行轉(zhuǎn)型必須緊緊圍繞為實體經(jīng)濟服務這一主題，尤其是在當前我國經(jīng)濟步入經(jīng)濟增速換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和前期政策消化期“三期疊加”的特殊時期，迫切需要銀行業(yè)發(fā)揮資源配置的功能作用，努力提升服務質(zhì)量與工作效率，推動實體經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。具體到如何轉(zhuǎn)型，本文由以下幾點建議：

1.優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，做精信貸業(yè)務。雖然隨著利率市場化的改革，銀行業(yè)傳統(tǒng)的巨額息差盈利模式不再具有可持續(xù)性，但賺取息差的信貸業(yè)務仍是目前我國商業(yè)銀行的主要收入和利潤來源，因此，需要銀行實現(xiàn)從追求信貸規(guī)模的增長向信貸質(zhì)量提升的轉(zhuǎn)型，將信貸資產(chǎn)投放到基建設施、科技能源、健康環(huán)保、新農(nóng)村等國家政策支持的行業(yè)產(chǎn)業(yè)，同時嚴格把控信貸投放規(guī)模，對高風險、高消耗以及產(chǎn)能過剩行業(yè)要減少投放，從源頭控制信貸風險，提升信貸業(yè)務利潤空間。

2.優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)收入渠道多元化發(fā)展。除了信貸市場外，銀行要積極參與貨幣市場、金融市場、外匯市場，在風險和收益并重的前提下，實現(xiàn)投資產(chǎn)品、投資渠道多元化，增加銀行理財、券商自管和有價證券的投資規(guī)模，提升自身的投資業(yè)務。同時根據(jù)不同客戶的需求，為客戶量身制定融資計劃，包括發(fā)行短期融資券、現(xiàn)金與票據(jù)池管理以及企業(yè)并購融資等一攬子金融服務，對大型優(yōu)質(zhì)客戶，銀行可以根據(jù)需要為其提供融資組合、擔保管理、銀團貸款、并購重組、利率匯率避險以及財務咨詢顧問等綜合服務，為銀行增收開拓新的渠道。

3.推動銀行互聯(lián)網(wǎng)化。銀行互聯(lián)網(wǎng)化，不僅可以延伸改造銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，降低傳統(tǒng)業(yè)務的營運成本，還能創(chuàng)新業(yè)務方式，實現(xiàn)對客戶資金流、信息流的統(tǒng)一管理，為客戶提更加全面、豐富及多元化的服務。此外，銀行業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化還能通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立海量信息數(shù)據(jù)庫，進而深入分析和挖掘客戶交易與消費信息，準確預測客戶行為，提升銀行風控能力。

銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，還是在服務實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)自身的平穩(wěn)與健康發(fā)展。除了上述建議外，銀行業(yè)還需不斷增加服務意識、創(chuàng)新體制機制外，提升銀行的信息化水平、加強企業(yè)文化建設、完善人才機制，只有這樣，銀行業(yè)才能再新常態(tài)下，走得穩(wěn)，走得遠。

參考文獻：

[1]楊馳.中國商業(yè)銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型：動力、探索與展望[J].經(jīng)濟研究與參考. 2013.第49期

[2]李仁杰.新常態(tài)下銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型[J].中國金融. 2014第18期

作者簡介：王攀（1989-），男，漢族，湖南婁底人，學生，法學碩士，單位：湘潭大學金融學專業(yè)，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。