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        淺談央行集中存管第三方備付金

        2016-03-16 13:13:06張璧瑩
        環(huán)球市場 2016年33期
        關(guān)鍵詞:山西財經(jīng)大學(xué)人民銀行支付寶

        張璧瑩

        山西財經(jīng)大學(xué)

        淺談央行集中存管第三方備付金

        張璧瑩

        山西財經(jīng)大學(xué)

        2017年1月13日星期五,央行發(fā)布關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知:銀辦發(fā)〔2017〕10號

        中國人民銀行上??偛?,各分行、營業(yè)管理部,各省會(首府)城市中心支行,各副省級城市中心支行;各國有商業(yè)銀行,股份制商業(yè)銀行,中國郵政儲蓄銀行;各非銀行支付機(jī)構(gòu):

        為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作總體部署,根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案的通知》(國辦發(fā)〔2016〕21號)提出的“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計付利息”相關(guān)要求,人民銀行決定對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管?,F(xiàn)通知如下:

        一、自2017年4月17日起,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,該賬戶資金暫不計付利息。

        二、人民銀行根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和最近一次分類評級結(jié)果確定支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金的比例,并根據(jù)管理需要進(jìn)行調(diào)整。

        三、2017年4月17日起,支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例,獲得多項支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu),從高適用交存比例。

        四、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)交存客戶備付金的金額根據(jù)上季度客戶備付金日均余額與支付機(jī)構(gòu)適用的交存比例計算得出,每季度調(diào)整一次,每季度首月16日完成資金劃轉(zhuǎn)(遇節(jié)假日順延)。

        五、商業(yè)銀行為支付機(jī)構(gòu)交存的客戶備付金不計入一般存款,不納入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)。

        六、支付機(jī)構(gòu)和備付金交存銀行未按照本通知有關(guān)要求執(zhí)行的,人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將視情節(jié)輕重,按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十一條至第四十三條規(guī)定予以處罰,并將支付機(jī)構(gòu)相關(guān)行為納入分類評級管理。

        七、人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本通知要求切實(shí)履行職責(zé),指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)和備付金交存銀行做好相關(guān)工作,并加強(qiáng)相關(guān)工作的檢查、監(jiān)督。

        該通知中的“集中存管”有點(diǎn)類似于央行實(shí)行的存款準(zhǔn)備金制度??蛻魝涓督鹗侵Ц稒C(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)??蛻魝涓督鸬乃袡?quán)屬于支付機(jī)構(gòu)客戶,但不同于客戶本人的銀行存款,不受《存款保險條例》保護(hù),也不以客戶本人名義存放在銀行,而是以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行,并且由支付機(jī)構(gòu)向銀行發(fā)起資金調(diào)撥指令。保障客戶備付金安全一直是中國人民銀行對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重中之重。2013年6月中國人民銀行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》,明確和細(xì)化人民銀行關(guān)于客戶備付金的監(jiān)管要求,對客戶備付金存放、歸集、使用、劃轉(zhuǎn)等存管活動作了嚴(yán)格規(guī)定,強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)的資金安全保護(hù)意識和責(zé)任,以及備付金銀行的監(jiān)督責(zé)任。隨著人民銀行監(jiān)管工作的推進(jìn),逐步構(gòu)建了人民銀行政府監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的多方位客戶備付金監(jiān)管體系。

        客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散,存在一系列風(fēng)險隱患。一是客戶備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險。二是一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風(fēng)險投資。三是支付機(jī)構(gòu)通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道,也增加了金融風(fēng)險跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。四是客戶備付金的分散存放,不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理,存在流動性風(fēng)險。 同時,許多支付機(jī)構(gòu)通過擴(kuò)大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,偏離了提供支付服務(wù)的主業(yè),一定程度上造成支付服務(wù)市場的無序和混亂,破壞了公平競爭的市場環(huán)境,也違背了人民銀行許可其開展業(yè)務(wù)的初衷。

        因此,我認(rèn)為,集中存管第三方備付金,繳納適用比例的備付金,類似于各大商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金制度。在出現(xiàn)風(fēng)險的情況下,有一定比例的資金存放在央行及其指定商行,有助于保護(hù)資金所有者的資金安全,從而在一定程度上維護(hù)目前如日中天的互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

        當(dāng)然,該舉動必然強(qiáng)烈動搖了第三方機(jī)構(gòu)的資金支配權(quán),一定程度上限制了他們行為的自由性。但風(fēng)險總是與無規(guī)相伴,想要有所為必要有所不為,無規(guī)矩不成方圓,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如今正當(dāng)勢頭,監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管必須穩(wěn)步跟上,不然,一旦出現(xiàn)問題,就會造成不可挽回的損失。

        在央行《通知》發(fā)布后,13日下午,支付寶、微信支付相繼作出回應(yīng),積極表達(dá)了對新政的支持態(tài)度。

        支付寶方面表示,以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的,在這個前提下,第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展,風(fēng)險可控,日趨成熟,對服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者,對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融,起到了積極的作用。支付寶方面表示,支付寶堅決擁護(hù)本次央行的新規(guī)定,這一政策的出臺,有利于行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。一個健康發(fā)展的行業(yè)需要各方的關(guān)注和支持,更需要監(jiān)管。

        騰訊旗下在線支付平臺財付通(旗下支付業(yè)務(wù)涵蓋微信支付、QQ錢包等)方面表示,《通知》中要求的支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管方案,是人民銀行在經(jīng)過充分市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,出于保護(hù)支付機(jī)構(gòu)用戶資金安全、維護(hù)支付體系穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)、對廣大人民群眾資金安全負(fù)責(zé)采取的舉措。財付通將積極配合、主動落實(shí)本次央行發(fā)布的新規(guī)。

        張璧瑩(1992-),女,漢族,山西運(yùn)城人,山西財經(jīng)大學(xué)2014屆金融學(xué)在讀研究生,研究方向為商行經(jīng)營管理

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