張慎迎

中國農(nóng)業(yè)銀行石家莊槐安支行 河北經(jīng)貿(mào)大學工商管理學院

農(nóng)行個人理財業(yè)務發(fā)展研究

張慎迎

中國農(nóng)業(yè)銀行石家莊槐安支行 河北經(jīng)貿(mào)大學工商管理學院

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，人們對個人理財也越來越重視。且各商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務的發(fā)展的競爭力也越來越大。各商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品也越來越多。如今，商業(yè)銀行理財業(yè)務越來越走向品牌化，標準化，和理財相關的服務和制度體系也越來越完善。雖然各種理財?shù)陌l(fā)展勢頭很好但是其中顯現(xiàn)的弊端也越來越多。各種問題也越來越突出。本文主要是對農(nóng)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的發(fā)展進行分析。其中包括農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)階段理財業(yè)務的基本發(fā)展情況，發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，同行業(yè)相比現(xiàn)有的狀況，以及未來的發(fā)展趨勢從中得到的教育啟示意義。

個人理財業(yè)務；農(nóng)業(yè)銀行；發(fā)展前景；現(xiàn)實意義

一、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)階段的理財業(yè)務

自2001年以來，農(nóng)行推出了“金鑰匙理財”品牌以來，農(nóng)業(yè)銀行在加快個人金融業(yè)務發(fā)展的同時，也在不斷創(chuàng)新著個人理財業(yè)務產(chǎn)品，完善理財業(yè)務的運作體系。發(fā)展個人理財業(yè)務越來越成為農(nóng)行提升行業(yè)競爭力的重要支撐。但從農(nóng)行的運作以及實行階段來看和同行業(yè)的銀行相比仍然有著巨大的差距。例如，農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品與同行業(yè)相比存在著嚴重的同質(zhì)化問題，無論是理財產(chǎn)品還是理財服務甚至是推出理財產(chǎn)品的速度仍然十分的單一，無法形成自己獨特的特色。除此之外，農(nóng)行在個人理財中承擔了較大的成本，個人理財業(yè)務潛在的風險較大，理財資金管理不規(guī)范監(jiān)管難度較大，同時農(nóng)行內(nèi)部也缺乏行之有效的考核激勵措施這些問題也正是農(nóng)業(yè)銀行急需解決的問題。農(nóng)行的理財業(yè)務雖然多種多樣，為大眾帶來了便利的服務，但是與工商以及中國銀行相比仍然沒有競爭優(yōu)勢，所以，農(nóng)行想要發(fā)展個人理財業(yè)務需要在原有的基礎上不斷的創(chuàng)新，形成自己獨有的特色。這樣才可以更好的與同行業(yè)競爭。

二、針對農(nóng)行存在的問題所提出的解決方法

1）首先農(nóng)行要建立一套自己完善的內(nèi)部考核激勵制度。這樣有利于提高內(nèi)部人員工作的積極性。從而能夠為外來農(nóng)行的發(fā)展更好的建言獻策。這樣內(nèi)部的團結是每個銀行所必須的。

2）完善理財體系，加強對理財資金的管理。只有時刻把客戶放在首位這樣才能為自身贏得更好的信譽，以及發(fā)展前景。從而在同行業(yè)中處于絕對優(yōu)勢。

3）樹立全面發(fā)展理財業(yè)務的觀點。首先農(nóng)行可以全方位的拓展理財業(yè)務，實施分層次理財服務，從而最大程度的拓展更多的客戶資源。其次，全品種實施理財業(yè)務，充分整合各類金融產(chǎn)品，實行服務差異化價格，完善服務方式。

4）加強創(chuàng)新機制，吸收同行業(yè)的優(yōu)勢之處，同時在原有的基礎上加強創(chuàng)新，減少同質(zhì)化產(chǎn)品，作出有自己特色的理財產(chǎn)品。

5）降低在個人理財業(yè)務中承擔的巨大成本。完善理財體系，可以向西方發(fā)達國家學習理財理論及觀念。西方發(fā)達國家理財體系比較健全，并且理財觀念也比較成熟，因此可以向西方學習，學習他們的先進之處，取長補短，從而形成自己的風格特色。在行業(yè)中形成強有力競爭。

三、從農(nóng)業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中得到的啟示

首先，各行各業(yè)不管是金融業(yè)，工業(yè)還是農(nóng)業(yè)，要想發(fā)展都離不開創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個國家興旺發(fā)達的基石，在飛速發(fā)展的21世紀，如果你不創(chuàng)新，你就會被世界的潮流所淘汰。同時，要想適應社會的發(fā)展，在同行業(yè)中處于絕對的優(yōu)勢，就需要有創(chuàng)新，有自己的發(fā)展特色。就如農(nóng)業(yè)銀行的理財業(yè)務來說。各商業(yè)銀行都在推出各種理財產(chǎn)品。如果此時你沒有自己特色的理財產(chǎn)品和理財理念，那注定在這個行業(yè)中想要發(fā)展理財業(yè)務是非常之難的。各銀行的理財業(yè)務大同小異，這個時候如果繼續(xù)保持這種勢頭，一定會被其他銀行超越，所以農(nóng)行在這個時候改革是極好的一種方式。

個人理財業(yè)務如果能夠得到更好的發(fā)展，則無論是對于銀行自身來說還是對客戶來說都是極大的進步?，F(xiàn)代社會的發(fā)展，人們越來越追求高質(zhì)量，高品質(zhì)的生活。消費也越來越趨近于理性化。農(nóng)業(yè)銀行如果能夠真正的把這把＂金鑰匙＂握在手里，那發(fā)展?jié)摿σ约鞍l(fā)展前景是可想而知的。所以對于理財業(yè)務，不能僅僅是單一的模式需要農(nóng)行完善理財業(yè)務體系，形成一整套有自己風格，真正為客戶著想的理論體系。這些要求的實現(xiàn)，同樣也離不開高素質(zhì)的專業(yè)人員。打造一支高水平的專業(yè)人員，專業(yè)團隊是理財業(yè)務更好發(fā)展的前提。

農(nóng)行經(jīng)過這里面的發(fā)展，雖然在社會上有一定的知名度。但是其理財業(yè)務要想更好的發(fā)展，還是需要不斷的完善。要在最短的時間內(nèi)，形成以個人理財隊伍為依托，以金鑰匙理財中心為平臺，以細分客戶為基礎，充分讓客戶享受到全方位，個性化，專業(yè)化的服務。農(nóng)行要發(fā)展，不僅僅是在個人理財這一方面，作為一個商業(yè)銀行，主打經(jīng)濟業(yè)務，經(jīng)濟的快速發(fā)展，有著越來越多與時俱進，高品質(zhì)的東西出現(xiàn)，農(nóng)行不能僅僅只看到理財業(yè)務這一項，要以個人理財業(yè)務為基礎，以它為突破口，打造更多貼近生活，貼近百姓所樂意的，從而把握發(fā)展先機，搶占發(fā)展市場。不僅是農(nóng)行，其他金融領域也同樣如此。

總結語：

世界在發(fā)展，人類在進步，個人理財業(yè)務的發(fā)展是科技發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展，人類進步的必然產(chǎn)物，不僅是中國，乃至全世界個人理財業(yè)務都是炙手可熱的發(fā)展項目。但是任何東西的發(fā)展都有其有利也有弊的一面。個人理財業(yè)務的快速發(fā)展，也給很多不正規(guī)的理財機構提供了契機。他們往往打著理財?shù)幕献?，欺騙廣大群眾。資金投進去，不僅拿不到利，甚至連本也贖不回來。這就提醒我們廣大的群眾不能盲目跟風，要選擇合適的理財機構，選擇合適的理財產(chǎn)品。中國理財業(yè)務的發(fā)展還不是很成熟，這也同時需要國家不斷的去完善理財體系。作為中國四大銀行之一，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展有著很好的先天優(yōu)勢。但是要想發(fā)展好個人理財業(yè)務，也絕對不是單純的照搬西方發(fā)達國家的理財體系，這需要經(jīng)過一段時間的摸索不斷的不總結，去發(fā)展而形成的。所以農(nóng)業(yè)銀行雖然現(xiàn)在有自己的個人理財業(yè)務，到仍然不是很完善，而且仍然存在很多問題。這就需要農(nóng)業(yè)銀行不能安于現(xiàn)狀，要找到自己發(fā)展的不足，不僅要和國內(nèi)同行業(yè)比，而且也要和國外同行業(yè)比，取長補短，真正理解理財業(yè)務，能夠形成一整套完整的理論體系。逐步減少同質(zhì)化。打造一流的品牌。這一過程的實現(xiàn)是非常不容易的。農(nóng)業(yè)銀行要做好長期打算。只有真正形成自己特色的理財體系，才能在理財業(yè)務體系中走的更遠。

[1]何小鋒 韓廣智：《資本市場理論與運作》中國發(fā)展出版社，2013

[2]王再祥《汽車金融》中國金融出版社，2014