朱 田

(長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院 管理系，武漢430212)

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湖北省農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展模式研究

朱 田

(長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院 管理系，武漢430212)

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。分析了湖北省農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和定位，探討了農(nóng)商行的基本發(fā)展模式。發(fā)展“社區(qū)銀行”是農(nóng)商行的大膽性突破，為農(nóng)商行的創(chuàng)新和發(fā)展提供了一種新模式。發(fā)展“社區(qū)銀行”是緩解小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。

農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展模式；社區(qū)銀行

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村對(duì)金融的需求與日俱增。曾經(jīng)在農(nóng)村金融體系中占據(jù)重要地位的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需要，合作社的業(yè)務(wù)主要是吸收存款，貸款供給不足。農(nóng)村金融長(zhǎng)期的供給不足遏制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改革勢(shì)不可擋。通過(guò)“先試點(diǎn)，后鋪開(kāi)”的方式，農(nóng)村信用合作社順利改革組建成為農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行在新農(nóng)村的建設(shè)、支持中小企業(yè)的發(fā)展、支持個(gè)體工商戶的發(fā)展等方面做出了突出貢獻(xiàn)。

一、湖北省農(nóng)商行的現(xiàn)狀

湖北省農(nóng)商銀行(農(nóng)村信用社聯(lián)合社)成立于2005年7月28日，承擔(dān)對(duì)全省農(nóng)村信用社的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。截止到2015年年底，全省農(nóng)商行系統(tǒng)共有77家經(jīng)營(yíng)性法人機(jī)構(gòu)，2100多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，3萬(wàn)余在崗員工，堪稱湖北省內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)范圍最廣、存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

自農(nóng)商行成立以來(lái)，其堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，全面推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革，加大支農(nóng)支微的力度，為湖北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。截止到2015年末，全省農(nóng)商行各項(xiàng)存款余額5865億元，各項(xiàng)貸款余額3621億元，存款和貸款總量穩(wěn)居全省銀行機(jī)構(gòu)第一。其中，農(nóng)商行更是發(fā)放了全省銀行機(jī)構(gòu)2/3以上的農(nóng)戶貸款和1/3以上的小微企業(yè)貸款，是全省支農(nóng)服務(wù)的主力銀行和小微企業(yè)的伙伴銀行。

二、湖北省農(nóng)商行的定位

農(nóng)村商業(yè)銀行的行業(yè)定位是以支持“三農(nóng)”為宗旨，以社區(qū)為依托，面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。具體包括以下幾點(diǎn)：

(一)支持“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

農(nóng)商行的市場(chǎng)定位是服務(wù)于“三農(nóng)”，當(dāng)其本身的利潤(rùn)最大化和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)生沖突時(shí)，應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”優(yōu)先。1.支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)業(yè)建設(shè)。作為農(nóng)商行服務(wù)的對(duì)象，絕大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)不再是以從事傳統(tǒng)的耕種生產(chǎn)勞動(dòng)為生，而是發(fā)展成為以手工業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和規(guī)模農(nóng)業(yè)為主的現(xiàn)代化農(nóng)民。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況，積極發(fā)展本土特色行業(yè)，扶持企業(yè)規(guī)模生產(chǎn)，真正實(shí)現(xiàn)雙贏。2.促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落后直接制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)與交通、水利、電力、通訊、物流等部門(mén)的合作，參與交通建設(shè)、電網(wǎng)鋪建、物流站點(diǎn)建設(shè)等等，當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善了，經(jīng)濟(jì)自然隨之增長(zhǎng)。3.滿足農(nóng)戶金融需求。第一，對(duì)需要貸款的農(nóng)民適當(dāng)提高資金支持，同時(shí)實(shí)行優(yōu)惠利率，以減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收益。第二，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)，農(nóng)民對(duì)各種金融的需求也越來(lái)越多樣化，農(nóng)商行可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，推出各種理財(cái)產(chǎn)品和貸款業(yè)務(wù)，滿足當(dāng)?shù)氐耐顿Y需求和消費(fèi)需求，如增加小額短期理財(cái)業(yè)務(wù)，農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)用機(jī)械貸款業(yè)務(wù)等等。

(二)大力支持中小企業(yè)的發(fā)展

因?yàn)橹行∑髽I(yè)的貸款需求具有金額小、周期短、信用低的特點(diǎn)，大部分金融機(jī)構(gòu)不愿意為其提供貸款服務(wù)。農(nóng)商行通過(guò)實(shí)地考察，第三方擔(dān)保等方法，解決了中小型企業(yè)貸款難、融資難的問(wèn)題。

(三)支持個(gè)體工商戶的發(fā)展

針對(duì)個(gè)體工商戶普遍存在規(guī)模小、管理水平低、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、抵質(zhì)押物不足等“貸款難”問(wèn)題，農(nóng)商行不斷完善信貸管理機(jī)制和措施，有效破解了個(gè)體工商戶、創(chuàng)業(yè)者的貸款難題，促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)了個(gè)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的主要發(fā)展模式

經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，農(nóng)商行形成了四種較為成熟的發(fā)展模式。

(一)本土經(jīng)營(yíng)模式

這種模式是指農(nóng)商行堅(jiān)持在注冊(cè)地經(jīng)營(yíng)發(fā)展，根據(jù)本地的實(shí)際狀況，不斷細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)適合本地經(jīng)濟(jì)需求的金融產(chǎn)品。這種經(jīng)營(yíng)模式對(duì)銀行所在地的經(jīng)濟(jì)狀況具有很高的要求，要求本地市場(chǎng)份額尚未飽和，當(dāng)?shù)亟鹑谶€有很大的發(fā)展空間。在本土經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)、人脈的特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況的特色服務(wù)和產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大新客戶人數(shù)、新業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的增加。

(二)設(shè)立異地分支模式

2008年的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》在制度上表明了農(nóng)商行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的可行性。只要在農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)合社基礎(chǔ)上以新設(shè)合并方式發(fā)起，實(shí)繳資本不低于5000萬(wàn)元人民幣，農(nóng)商行就可以被設(shè)立，且沒(méi)有數(shù)量限制。這種模式打開(kāi)了農(nóng)商行跨地域經(jīng)營(yíng)的大門(mén)，通過(guò)設(shè)立異地分支農(nóng)商行可以在較短的時(shí)間里擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，并且利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)降低成本，提高利潤(rùn)。并且，設(shè)立異地分支分散經(jīng)營(yíng)，避免將所有雞蛋放在一個(gè)籃子里，分散了風(fēng)險(xiǎn)，即使總行當(dāng)?shù)匕l(fā)生意外，也不會(huì)影響支行的盈利。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定，在城鄉(xiāng)一體化程度較高、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占比較小的地市、地市市轄區(qū)、直轄市組建農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)繳資本應(yīng)滿足：地市農(nóng)村商業(yè)銀行最低限額為1億元人民幣，直轄市農(nóng)村商業(yè)銀行最低限額為10億元人民幣。所以該模式要求總行自身綜合實(shí)力較強(qiáng)，有能力突破區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

(三)控股模式

這種模式是指農(nóng)商行通過(guò)參與控股異地農(nóng)商行或者農(nóng)村信用社開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。通過(guò)控股異地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以通過(guò)被控股機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)點(diǎn)、穩(wěn)定的客戶、成熟的業(yè)務(wù)迅速融入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)輻射范圍。由于控股需要消耗投資者大量的資本金和輸出管理，因此控股方要具備較強(qiáng)的資本實(shí)力和較高的經(jīng)營(yíng)管理水平。該模式更適合實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行與落后地區(qū)小規(guī)模農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，幫助這些金融機(jī)構(gòu)擺脫困境。

(四)并購(gòu)重組模式

并購(gòu)重組模式是指某一地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，將全部資產(chǎn)、全部債權(quán)債務(wù)合并，形成一家新的具有獨(dú)立法人資格的農(nóng)村商業(yè)銀行。同時(shí)，原來(lái)被合并的金融機(jī)構(gòu)法人資格被撤銷(xiāo)，成為新農(nóng)商行的分支機(jī)構(gòu)。重組后的農(nóng)商行必須保持市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，堅(jiān)持支持“三農(nóng)”和小企業(yè)的市場(chǎng)定位，服務(wù)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)?！吨腥A人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》(銀監(jiān)會(huì)令2008年第3號(hào))等相關(guān)法規(guī)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的并購(gòu)重組提供了明確的法律支持和實(shí)施辦法。并購(gòu)重組的主要目標(biāo)有：1.化解風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)并購(gòu)重組能夠加快農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)化解，改善金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況，使主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到要求。2.提升管理水平。通過(guò)并購(gòu)重組，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度的改革，改善治理水平，完善組織架構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。3.增強(qiáng)支農(nóng)能力。通過(guò)并購(gòu)重組，強(qiáng)化資本實(shí)力，引進(jìn)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)范圍，優(yōu)化服務(wù)手段，增加支農(nóng)服務(wù)深度和廣度。

四、湖北省農(nóng)商行具有代表性的經(jīng)營(yíng)模式

農(nóng)村商業(yè)銀行成立的時(shí)間較短，發(fā)展中遇到了很多問(wèn)題，各商業(yè)銀行都在不停探索適合自己的發(fā)展模式。在湖北省農(nóng)商行中，比較具有代表性的是社區(qū)銀行模式。社區(qū)銀行(Community Bank)的概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，社區(qū)銀行的社區(qū)并不是一個(gè)嚴(yán)格的地域限制，即可以指一個(gè)市或者一個(gè)縣，多指城市或鄉(xiāng)村居民的集中區(qū)域。所以凡是規(guī)模小，主要服務(wù)對(duì)象是小企業(yè)和居民家庭的地方性小型商業(yè)銀行都可以被稱為社區(qū)銀行。

(一)湖北省農(nóng)商行打造社區(qū)銀行的可行性

社區(qū)銀行的本質(zhì)在于銀行與社區(qū)融為一體，金融機(jī)構(gòu)與居民、小企業(yè)零距離接觸。1.社區(qū)銀行可以完善湖北省的銀行體系。銀行體系要講求結(jié)構(gòu)的合理性。不但要“多樣化”，而且大、中、小比例要得當(dāng)，但是我國(guó)現(xiàn)行銀行體系當(dāng)中最薄弱的就是小型商業(yè)銀行，其比重太低，同時(shí)大銀行的比重又太高。2.社區(qū)銀行有利于緩解農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民越來(lái)越富裕，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品的要求也越來(lái)越高。而中國(guó)的現(xiàn)狀是，國(guó)有大銀行傾向于吸收全國(guó)范圍的存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)使用，農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。社區(qū)銀行可以有效地填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的缺口，保留農(nóng)村地區(qū)資金服務(wù)于本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3.社區(qū)銀行可以緩解“小微企業(yè)”信貸難的困境。小微企業(yè)制度不完善，信息不透明，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)不完整等特點(diǎn)造成了銀行系統(tǒng)難以評(píng)估其還款能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)，不愿意放款。其次，“小微企業(yè)”經(jīng)營(yíng)靈活、資金流動(dòng)快，要求銀行貸款還款時(shí)間短、手續(xù)簡(jiǎn)單，這是絕大多數(shù)大銀行無(wú)法滿足的。4.社區(qū)銀行可以縮小貧富差距，促進(jìn)社會(huì)健康發(fā)展。社區(qū)銀行的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、小微企業(yè)等等，這些都是社會(huì)中的弱勢(shì)群體。發(fā)展社區(qū)銀行，在緩解這些弱勢(shì)群體貸款難問(wèn)題的同時(shí)，還保證了小微企業(yè)員工的就業(yè)量和農(nóng)民的穩(wěn)定收入，進(jìn)而促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。

(二)社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群是中小型企業(yè)和中小型客戶，與大銀行的中大型客戶目標(biāo)不存在大的沖突，所以社區(qū)銀行在中小企業(yè)和社區(qū)居民等客戶市場(chǎng)中能夠形成獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。2.信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行運(yùn)營(yíng)在本地，發(fā)展在本地，員工通常較熟悉本地市場(chǎng)，對(duì)客戶的盈利信息和還款能力相對(duì)比較了解，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較高。3.區(qū)域優(yōu)勢(shì)。大銀行的做法是吸收某些地區(qū)的存款集中用于另外的地區(qū)，而社區(qū)銀行是吸收本地存款投入本地使用，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，更容易獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧?/p>

(三)發(fā)展社區(qū)銀行的基本策略

1.堅(jiān)持農(nóng)商行的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖,提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力。社區(qū)銀行應(yīng)避開(kāi)大銀行的服務(wù)客戶群體，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的方向,主要支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中小企業(yè),做老百姓身邊的銀行。社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)精簡(jiǎn)，想要達(dá)到社區(qū)銀行的高效益就要努力提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。在網(wǎng)點(diǎn)的選擇上，應(yīng)當(dāng)注意填補(bǔ)大銀行的空白，拾遺補(bǔ)缺，為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┳畋憷顑?yōu)質(zhì)的服務(wù)。2.培育優(yōu)質(zhì)客戶。社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)以當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)為發(fā)展機(jī)會(huì)，增加對(duì)具有產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)、具有優(yōu)勢(shì)資源的生產(chǎn)基地、具有競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶的資金支持，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村個(gè)體戶、民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)。3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。首先社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用所在地市場(chǎng)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶需要有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)和提供金融產(chǎn)品服務(wù)。其次，社區(qū)銀行要與先進(jìn)的科技接軌，充分利用網(wǎng)絡(luò)、電話、自助銀行等多元化的平臺(tái)，為客戶提供便捷的服務(wù)。再次，社區(qū)銀行要適應(yīng)社會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品需求的變化，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，推出多元化的、綜合性的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民的需求。同時(shí)，依托銀行“三農(nóng)”的定位，不斷創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)相宜的、符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù),在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化個(gè)性服務(wù)需求上下功夫；在創(chuàng)新農(nóng)村規(guī)?；?jīng)營(yíng)、土地承包經(jīng)營(yíng)的貸款形式上下功夫；在創(chuàng)新支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的金融服務(wù)上下功夫。4.社區(qū)銀行以“新建”為主，“改造”為輔。目前美國(guó)是4萬(wàn)人口中有一家“社區(qū)銀行”，湖北省即使10萬(wàn)人口中有一家，便需要590家，如果 20萬(wàn)人口中有一家，也需要295家，均超過(guò)目前農(nóng)商行的數(shù)量。5.加強(qiáng)宣傳，打造品牌效應(yīng)。社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)在目標(biāo)客戶群體心中打造本銀行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)于其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異化優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立自己的品牌，培養(yǎng)自己的銀行文化。如農(nóng)業(yè)銀行廣東顧德支行在碧桂園分理處發(fā)行的碧桂園業(yè)主卡獨(dú)具特色,具有社區(qū)會(huì)員、物業(yè)管理、銀行卡等多重功能，為社區(qū)銀行融入社區(qū)打造了良好的群眾基礎(chǔ)。

[1] 蔡元棟.農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究——以寧波ZH農(nóng)村商業(yè)銀行為例[D].寧波：寧波大學(xué)，2015

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[責(zé)任編校：張勇]

2016-09-02

朱田，女，湖北咸寧人，長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理系講師。

F832.33

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1009-5462(2016)03-0029-04