宋儒孝南

摘要：“一帶一路”戰(zhàn)略給我國的各行各業(yè)都帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)而言，新的合作命運(yùn)共同體意味著開放、包容與發(fā)展的機(jī)遇，也蘊(yùn)含著轉(zhuǎn)型、升級與發(fā)展的契機(jī)。本文擬針對保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)在“一帶一路”背景下所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行簡要論述，進(jìn)而對我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展方向加以必要的思考。

關(guān)鍵詞：“一帶一路” 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型 發(fā)展

2013年9、10月間，中央分別提出了建設(shè)“新絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”的戰(zhàn)略構(gòu)想。很快，在各相關(guān)國家政府的積極響應(yīng)之下，融合了這兩個(gè)戰(zhàn)略構(gòu)想的“一帶一路”概念應(yīng)運(yùn)而生。所謂“一帶一路”（the Silk Road Economic Belt and the 21st-Century Maritime Silk Road，簡稱One Belt One Road或Belt and Road，縮寫OBOR或B&R;），是合作發(fā)展的理念和倡議，是依靠中國與有關(guān)國家既有的雙多邊機(jī)制，借助既有的、行之有效的區(qū)域合作平臺，旨在借用古代“絲綢之路”的歷史符號，高舉和平發(fā)展的旗幟，主動(dòng)地發(fā)展與沿線國家的經(jīng)濟(jì)合作伙伴關(guān)系，共同打造政治互信、經(jīng)濟(jì)融合、文化包容的利益共同體、命運(yùn)共同體和責(zé)任共同體。作為這個(gè)共同體框架在經(jīng)濟(jì)和金融層面的“風(fēng)控手段”，保險(xiǎn)及其相關(guān)中介產(chǎn)業(yè)，勢必將在這其中起到積極的作用；而作為保險(xiǎn)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的重要紐帶，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型、升級與發(fā)展，也勢必將對這個(gè)共同體在經(jīng)濟(jì)層面的各種合作與溝通產(chǎn)生重要的影響。

一、“一帶一路”給我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)帶來的機(jī)遇

在“一帶一路”的大背景下，我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)將得以走出國門，在更加廣闊的國際市場上為更高品質(zhì)的客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這既能夠拓寬我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)渠道，也能在不斷的合作與競爭之中增進(jìn)理解、促進(jìn)我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級；同時(shí)，我們也能夠?qū)⑽覈ｋU(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的好的模式、好的想法帶向國際，從而為“一帶一路”經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)各國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與改良貢獻(xiàn)我們的力量。

走出國門，是我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)迫在眉睫，也是急需要進(jìn)行的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)需要有這樣一股向外的“張力”。使得相關(guān)的從業(yè)人員從身心到思路，能夠真正的“走出去”，以更好的借鑒國外的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)更加豐富的經(jīng)驗(yàn)，也能夠有效的拓寬自身的業(yè)務(wù)渠道，同時(shí)，也能夠?qū)獾慕?jīng)驗(yàn)“引進(jìn)來”，為我所用，以促進(jìn)我國保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型與升級。另外，我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)以及對于相關(guān)實(shí)踐層面構(gòu)成理論指導(dǎo)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)理論，也能夠在“一帶一路”的帶動(dòng)之下增進(jìn)交流、促進(jìn)互相的汲取與借鑒，進(jìn)而更好的促進(jìn)我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)踐層面的發(fā)展，也為我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)與世界相關(guān)產(chǎn)業(yè)的熔融提供必要的理論依據(jù)。

今年初，隨著“一帶一路”國家戰(zhàn)略的推進(jìn)落地，已經(jīng)有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)與保險(xiǎn)中介作為一項(xiàng)制度性安排納入“一帶一路”的戰(zhàn)略總體規(guī)劃。而作為我國保險(xiǎn)中介的重要組成部分，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在“一帶一路”的戰(zhàn)略性規(guī)劃中將起到無可替代的作用。今年上半年，保監(jiān)會(huì)制發(fā)了《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)資金境外投資有關(guān)政策的通知》，從而進(jìn)一步放寬了保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)資配置空間。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)在這種更加寬松的險(xiǎn)資配置機(jī)制中，也顯得日趨重要。《通知》將我國保險(xiǎn)資金的投資范圍由香港擴(kuò)大到了45個(gè)國家和地區(qū)，幾乎囊括了“一帶一路”共同體所包含的所有國家。全球獨(dú)立房地產(chǎn)咨詢公司萊坊公布的數(shù)據(jù)顯示，我國保費(fèi)收入在11億美元以上的15家保險(xiǎn)公司中，有4家已經(jīng)在海外進(jìn)行房地產(chǎn)投資，還有8家保險(xiǎn)公司表示對海外投資“有興趣”。

對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)或說相關(guān)產(chǎn)業(yè)而言，險(xiǎn)企對于“一帶一路”的主動(dòng)融入，無疑是給予了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)更大的機(jī)遇。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)可以在更廣泛的領(lǐng)域，在幫助被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制以及相關(guān)利益最大化的同時(shí)，在更大的程度上促進(jìn)險(xiǎn)資介入被保險(xiǎn)人的產(chǎn)銷過程，從而為被保險(xiǎn)人提供更好的流動(dòng)性支持；并且這種對于被保險(xiǎn)人的流動(dòng)性關(guān)注，可以隨著“一帶一路”的腳步走向國際市場，進(jìn)而在更加廣闊的市場平臺上推廣我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)，使得更多的被保險(xiǎn)人因此受益。

我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)普遍重視風(fēng)險(xiǎn)管理職能，而忽視了市場所賦予這個(gè)行業(yè)的資金融通的輔助機(jī)制。隨著“一帶一路”政策的推進(jìn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)也將面臨著客戶更高的要求，以及更加寬泛的集風(fēng)險(xiǎn)管理、資金融通輔助甚至融資融券擔(dān)保的多樣化的需求。在這個(gè)大背景下，我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的同時(shí)，也為我國險(xiǎn)資的國際化投資提供相應(yīng)的便利。我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)與絲路帶區(qū)域內(nèi)國家的骨干保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的溝通聯(lián)系與務(wù)實(shí)合作，可以進(jìn)一步增強(qiáng)我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)對沿線國家的專業(yè)引導(dǎo)能力，并在促進(jìn)中外企業(yè)的合作上發(fā)揮獨(dú)特作用。

二、“一帶一路”給我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

然而，在看到機(jī)遇的同時(shí)，我們也應(yīng)該看到，“一帶一路”共同體戰(zhàn)略的提出，也給我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。相對“一帶一路”其他國家而言，我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)存在著起步較晚、發(fā)展滯后以及產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式不夠成熟等諸多問題。

首先，我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)總體起步并形成產(chǎn)業(yè)，大致是在90年代末至21世紀(jì)初這段時(shí)間，而“一帶一路”的很多國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)形成產(chǎn)業(yè)集群則是在20世紀(jì)二三十年代甚至更早。因此，較之其他國家而言，我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)存在著明顯的經(jīng)驗(yàn)不足的情況。在面對國外的食品安全、健康損益等方面較為苛刻的險(xiǎn)種或條款要求時(shí)，我們的有些保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)企業(yè)往往疲于應(yīng)付，甚至根本毫無對策。譬如有一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，在處理一個(gè)日資企業(yè)針對中國某品牌汽車的進(jìn)出口質(zhì)量保證與擔(dān)保險(xiǎn)種的時(shí)候，曾經(jīng)由于對日本的相關(guān)貨品進(jìn)口質(zhì)檢程序不熟悉，進(jìn)而未幫助被保險(xiǎn)人與日方進(jìn)口商的保險(xiǎn)公司就殘值（質(zhì)檢不合格品）的處理問題在保單上作出必要約定，進(jìn)而造成了這家汽車廠商在運(yùn)回不合格汽車的過程中自行墊付了本該由日方進(jìn)口商承擔(dān)的運(yùn)輸費(fèi)用，給這家汽車廠商造成了不小的損失。

其次，較之其他國家而言，我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)存在著明顯的發(fā)展滯后，然而，這與我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程有著密不可分的聯(lián)系。譬如，“一帶一路”大多數(shù)國家最早的互保公司大多設(shè)立于20世紀(jì)70年代初至90年代初這個(gè)時(shí)期，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司針對互保體投保的配套措施也在這個(gè)時(shí)期誕生并趨近于成熟。當(dāng)時(shí)由于受到經(jīng)濟(jì)滯漲、衰退及美蘇冷戰(zhàn)格局的影響，工業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售都或多或少存在著一定的由各種各樣的貿(mào)易規(guī)則所造成的風(fēng)險(xiǎn)。各國保險(xiǎn)公司為了避免出現(xiàn)由于這種風(fēng)險(xiǎn)所造成的“賠破產(chǎn)”的問題，遂設(shè)立了能夠互相“取暖”的互保形保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對廣泛的大規(guī)模的工業(yè)貿(mào)易危機(jī)；而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為了最大程度的保障被保險(xiǎn)人的利益，防止保險(xiǎn)公司由于無法償付賠償金而“跑路”，進(jìn)而更多的幫助存在一定風(fēng)險(xiǎn)的客戶選擇向互保體進(jìn)行投保，這在很大程度上對于各國在相當(dāng)長一個(gè)時(shí)期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定起到了相當(dāng)?shù)淖饔?。相比之下，我國的互保機(jī)構(gòu)至2015年才算真正起步。2015年2月2日，保監(jiān)會(huì)制發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，并于同年8月批準(zhǔn)成立了第一家保險(xiǎn)互保公司，截至目前為止，我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還尚未對互保體形成必要的認(rèn)識，也并沒有針對互保這個(gè)新的保險(xiǎn)形式拿出建設(shè)性的方案。這在“一帶一路”的多邊貿(mào)易過程中，我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)將面臨著國際在這一方面的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

類似的問題還出現(xiàn)在一些必要的方面。譬如我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式還不夠成熟，很難與國際接軌。我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)普遍還未脫離“線上服務(wù)線下”的傳統(tǒng)運(yùn)作模式，經(jīng)紀(jì)人依靠最為傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，在被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間找到自身的平衡；而一些經(jīng)濟(jì)狀況甚至落后于我國的發(fā)展中國家，他們的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式則在21世紀(jì)進(jìn)入第二個(gè)10年之后，迅速的整體擺脫了傳統(tǒng)的“線下”模式。印度馬休保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在2000年印度真正意義上開放保險(xiǎn)中介市場后（此前印度的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場實(shí)行的是1938年的法案，該法案規(guī)定印度境內(nèi)的保險(xiǎn)中介公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)不得收取傭金），依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，將印度的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)直接帶入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?，F(xiàn)在的印度，被保險(xiǎn)人大多已經(jīng)習(xí)慣了通過網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行接洽，并就相關(guān)問題及時(shí)溝通，甚至一般的經(jīng)紀(jì)合同亦可通過電商平臺進(jìn)行簽署。這大大節(jié)省了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)過程中各方的時(shí)間及各種成本，更提高了工作效率。

三、結(jié)束語

在“一帶一路”的時(shí)代背景下，我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展勢在必行，我國的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)需要成為國家保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的“凈化器”，也要在新的歷史大背景下能夠“引進(jìn)來”、“走出去”，以更加開放的姿態(tài)、更加寬廣的胸襟，成為我國保險(xiǎn)及其相關(guān)中介行業(yè)面向世界的國家意義上的“金融名片”。