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        商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究

        2016-03-14 08:08:58謝鋮
        財經(jīng)界·下旬刊 2016年3期
        關(guān)鍵詞:小微企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)銀行

        謝鋮

        摘要:小型微型企業(yè)在整體的企業(yè)布局比例上超過90%,企業(yè)的財產(chǎn)大多是公司經(jīng)濟累積以及公民之間、公民和法人之間、公民和其他組織之間的借貸,銀行方面的融合資金不到20%,研究相關(guān)的影響因素是小型微型企業(yè)的運營特性和金融企業(yè)的運營理論觀念之間產(chǎn)生的問題,小型微型企業(yè)獨特化的金融需要對金融企業(yè)改變原本的運營方式有了新的需求。本文主要根據(jù)規(guī)定革新的方面,探究討論現(xiàn)階段小型微型企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展方式,包含了風(fēng)險操控體制以及全方位服務(wù)體制。

        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 小微企業(yè) 金融服務(wù) 風(fēng)險操控

        一、引言

        小型微型企業(yè)和小型微型的金融貨幣服務(wù)是來自于民生銀行。和原本中型小型企業(yè)的低位不一樣,小型微型企業(yè)的分布規(guī)模比較小。我國發(fā)展和改革委員會、財務(wù)政治部門、工業(yè)與信息網(wǎng)絡(luò)部門、國家統(tǒng)計局四個單位同步發(fā)行的《關(guān)于中型小型企業(yè)劃分類型基準(zhǔn)規(guī)定》,把中型小型企業(yè)分成中等類型、小型以及微型。根據(jù)四個政府單位的劃分基準(zhǔn),我國小微型企業(yè)超過了4,000萬家,在企業(yè)總計中的比例占約90%,消除了多達85%的城市找工作困難的問題,在市場經(jīng)濟范圍中占有非常關(guān)鍵的位置。但是根據(jù)總體的角度來說,小型微企業(yè)都有著稅務(wù)高、經(jīng)濟費用大、融合資金困的三個大問題,導(dǎo)致了小型微型企業(yè)運營的許多未知性。小型微型企業(yè)是否可以解決這些困難,和我國經(jīng)濟能否穩(wěn)定發(fā)展有著直接的關(guān)系。由于這個原因,我國已經(jīng)把小型微型企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展放在了首要位置,并且采取了相對應(yīng)的解決措施來幫助小型微型企業(yè)的發(fā)展,其中包含了鼓勵商業(yè)銀行(Commercial Bank)推行小型微型企業(yè)的金融貨幣債務(wù)、建立中型小型企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展基金、減少稅務(wù)、鼓勵貼現(xiàn)利息等政策。

        但是,超過企業(yè)總數(shù)量90%的小型微型企業(yè),財產(chǎn)大多是企業(yè)自身的經(jīng)濟累積以及公民之間、公民和法人之間、公民和其他組織之間的借貸,即使小型微型企業(yè)金融貨幣的需求數(shù)量非常多,但是銀行方面的融合資金并不到20%。

        二、小型微型企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)生的問題

        完善小型微型企業(yè)的融合資金市場,支持小型微型企業(yè)發(fā)展是我國政府中各個級別共同的認識。但是小型微型企業(yè)的金融貨幣服務(wù)有非常大的局限性,導(dǎo)致這種局限性的因素有三個方面:一是商業(yè)銀行方面缺少服務(wù)小型微型企業(yè)的力量來源,現(xiàn)階段,盡管我國推行關(guān)于中型小型企業(yè)的鼓勵策略,商業(yè)銀行方面對中型小型企業(yè)的關(guān)注度提升,但是由于信息不相應(yīng)、獲得相關(guān)信息難度大、經(jīng)營費用多等許多原因,對小型微型企業(yè)的金融貨幣服務(wù)還不在業(yè)務(wù)中心位置,和在經(jīng)濟市場中擔(dān)負的關(guān)鍵影響不能夠相對應(yīng);二是小型微型企業(yè)運營管理方式的局限性,小型微型企業(yè)自身管理建設(shè)不完整、運營可見度低、信息不能夠相對應(yīng)、抵抗經(jīng)濟風(fēng)險能力過低、融合資金程度少等特性,讓小型微型企業(yè)很難保證商業(yè)銀行財產(chǎn)的安全化、流通化、得利化的根本需求;三是缺少完善的借貸風(fēng)險操控方式,在提出關(guān)于小型微型企業(yè)的理論內(nèi)容之前,就有研究中型小型的額度小的信用貸款,社會身份相同、經(jīng)濟企圖相同的申請貸款人組成小組,并且評測借貸以及相互監(jiān)察。這就是聯(lián)合保證的方式,防止借貸者的道德方面風(fēng)險以及反向抉擇,但是也有很大的風(fēng)險增加現(xiàn)象,這種方式的缺點在于不能解決企業(yè)體系或者是產(chǎn)業(yè)體系的總體風(fēng)險,所以,小型微型企業(yè)的借貸風(fēng)險的操控不可以應(yīng)在聯(lián)合保人方式的運作,而是要一體化的探究風(fēng)險操控策略。

        三、小型微型金融服務(wù)規(guī)定革新

        即使小型微型企業(yè)金融貨幣市場大,但是很難進入商業(yè)銀行方面的問題,只能是接近小型微型企業(yè)的真實需要,控制小型微型企業(yè)的金融風(fēng)險,才可以進入小型微型經(jīng)濟市場,商業(yè)銀行必須逐漸革新相關(guān)的規(guī)定。

        根據(jù)小型微型企業(yè)借貸風(fēng)險的操作方面,從借貸風(fēng)險的總體操控方式、明確適當(dāng)?shù)慕栀J額度、明確適當(dāng)?shù)臍w還方式以及革新?lián)?zé)保證的方式方面進行運作,保證企業(yè)具有借貸的能力以及相對歸還借貸款項的能力;根據(jù)小型微型企業(yè)整體金融貨幣的服務(wù)方面,由于發(fā)展的不斷變化,小型微型企業(yè)消費者的要求范圍在逐漸的增加,不僅有借貸需要,還有計算、管理財務(wù)、資金咨詢等許多方面的需要。但是現(xiàn)階段大多都在探究小型微型企業(yè)的借貸消除策略以及商業(yè)銀行方面金融借貸風(fēng)險的操控策略上,分析現(xiàn)狀發(fā)現(xiàn)有借貸需要的小型微型企業(yè)只有一部分,許多小型微型企業(yè)能不需要借貸,但是仍讓需要財務(wù)計算、財務(wù)管理、財務(wù)咨詢的服務(wù)。

        四、結(jié)束語

        小型微型企業(yè)的金融國幣服務(wù)始終是被監(jiān)察管理層、地區(qū)政府以及商業(yè)銀行三個方面的重點點,但是小型微型企業(yè)抵抗經(jīng)濟風(fēng)險的能力過低的特點,讓小型微型企業(yè)能夠得到的金融貨幣服務(wù)的程度不高。必須持續(xù)改善小型微型企業(yè)的金融貨幣服務(wù)的規(guī)范系統(tǒng),才可以推動多個層次的金融貨幣系統(tǒng)進入小型微型企業(yè)的金融貨幣詳細劃分的經(jīng)濟市場。

        商業(yè)銀行是我國金融貨幣系統(tǒng)中主要組成部分而且融合資金的經(jīng)濟費用相對來說比較少,可不可以選擇小型微型企業(yè)經(jīng)濟市場,主要確定點在對外界市場、同行業(yè)之間的競爭以及企業(yè)自身的資源的整體考察測量。在直接融合資金途徑的逐漸擴大的趨向下,優(yōu)良品質(zhì)的企業(yè)對商業(yè)銀行方面融合資金的要求降低,利潤率經(jīng)濟市場增大了商業(yè)銀行的運營經(jīng)濟費用。監(jiān)察管理層全方位的政府策略的指導(dǎo)能夠推進商業(yè)銀行小型微型企業(yè)金融貨幣服務(wù)的策略方向。商業(yè)銀行可以從把管理賬戶作為中心的財務(wù)計算服務(wù)、把管理財務(wù)作為中心的增加價值服務(wù)、建設(shè)小型微型企業(yè)新型發(fā)展途徑三個方面給小型微型企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。

        參考文獻:

        [1]汪興隆.論大中型商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式的構(gòu)建[J].南方金融,2012,06:79-83

        [2]汪興隆.非不能也實不為也——駁“大中型商業(yè)銀行天然不適合小微企業(yè)金融服務(wù)”[J].武漢金融,2012,09:20-24

        [3]易建華.商業(yè)銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)中的管理與創(chuàng)新探究[J].金融經(jīng)濟,2014,12:61-63

        [4]李靜怡.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].浙江金融,2013,10:34-36

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